終生醫療 or 投資保單

Question

我希望幫我兒子(小六),女兒(小五)規劃一份終生醫療,還有一份投資保單
但我預算有限,可能只想買投資型保單就好,
那這樣保險夠嗎
醫療險真的那麼重要嗎 ?

Answer 1

看來以上各位的觀點都還蠻統一的…^^b
我有個不太一樣的觀點，即：不買終身醫療，也不買投資型保單。
並且我想先問一句：您自己的保障作足了嗎？
這是一個很簡單的問題，如果大人都自顧不暇了，那麼小孩誰來照顧？所以大人的保障一定要先作足。

所有的保險規劃，必先從家庭的經濟財務狀況來作考量，因為實際上家庭才是我們社會中最小的經濟體。家庭中所有的成員都是依著同樣的經濟來源而生存的。
買保險，為的也是解決家庭的經濟問題，希望可以用最少的錢，換取最大的風險支出。
當我們開始買保險時，首先要思考的應該是可能會產生的風險支出中，有哪些可能會對家庭經濟產生傷害？然後再針對該風險去作規劃。
如果爸爸不幸走了，對家庭的經濟傷害為------>家庭失去經濟收入來源。
如果爸爸不幸殘障，對家庭的經濟傷害為------>家庭降低經濟收入來源。
如果爸爸生病了，對家庭的經濟傷害為-------->期間內收入降低或消失，並且增加醫療支出。
所以，家庭中爸爸所需要的保障最多項，額度也應該要最為足夠。因為爸爸若發生了風險，家庭不但少了收入，還增加了支出。
如果小孩不幸走了，對家庭的經濟傷害為------>家庭不會因此失去收入來源。(反而支出減少了)
如果小孩不幸殘障，對家庭的經濟傷害為------>家庭不會因此而降低收入，但是會增加支出。
如果小孩生病了，對家庭的經濟傷害為-------->家庭不會因此而降低收入，但是會增加支出。
也就是說，跟爸爸比較起來，當小孩的風險產生，並不會影響家庭收入，但是支出產生卻是必然的。
因此，死亡險對小孩來說是非必要的！但是傷害險(殘)及醫療險(病)則是在風險規劃中必需的。
但是小孩需要終身醫療嗎？
其實全世界只有台灣在賣終身醫療…為什麼？因為台灣不是福利國家，在台灣退休之後的醫療生活還是得要靠自己，所以我們才需要終身醫療的保護傘。也就是說，終身醫療可以說是為了照料我們的退休醫療品質而產生的。
在這個前提下，小孩離退休的日子太遙遠，現在就規劃退休醫療實在太早。況且，未來四、五十年後的醫療狀態沒人可以預測，難保現在的終身醫療保單設計，就一定符合未來的需求。往往到時候小孩長大了，自己還是得要針對未來的改變再重新規劃一份。
又從家庭經濟來考量，終身醫療的保費高，對家庭經濟必然會帶來一定程度的負擔。再從通膨率3%去作計算，20年之後100萬只剩下54萬的價值，40年之後只剩下29萬的價值…換句話說，我們在用3.4倍的力氣在幫小孩規劃40年後的醫療保險。小孩在成年之後就會獨立，並且退出這個家庭經濟體了，我們真的有必要在這時候做那麼多嗎？尤其是在我們目前的經濟能力有限的情況下。
保證續保的定期型醫療險，會是較為適合小孩的險種。

另外，小孩需要投資型保單嗎？
我們故且不論投資型保單好不好。一般民眾會為小孩規劃投資型保單的目的有二：
1.壽險保障。
2.準備教育基金。
壽險保障的部份上面已經解釋過。
至於教育基金的部份…當然，我們可以用投資型保單做…
但是有幾個問題，投資有風險，獲利極可能不如預期，你可以了解嗎？尤其是我們的投資市場未來幾年又要開始邁入空頭了~~投資型保單在台也不過短短6~7年的時間，你的保險業務員極有可能沒有在空頭時期的投資經驗，你真的可以信任他所謂的專業嗎？
再者，當你的保險業務員(投資顧問)棄你於不顧時，你可以自己掌握投資規劃嗎？
又，當你發現在銀行買基金的投資成本，遠低於買投資型保單時…你是不是還要向保險公司買？
其實針對一般民眾不懂投資的問題，銀行業者已經提供了許多服務可以補強，又另外基金發行公司也針對此而推出了組合式基金、傘型基金、多元經理人基金…等，來為不懂投資的民眾提供更多的服務。
當然，我在這裡並非全盤否定投資型保單。只是在這裡我們一般所知的投資型保單(uvl)並不怎麼適合你目前的需求。
你可以考慮找銀行業者買基金，或是看看市場上有沒有一些連動債、結構式債券之類的商品。

Answer 2

您好:

我會建議您買投資型保單
附加定期醫療險
等小孩長大之後在讓他們自己規劃不足的部份
醫療險分定期跟終身
定期比較便宜
這樣2邊都顧得到

Answer 3

哈囉~您好~我是宏利人壽的資深財務規劃師~小筑．．．我在保險業資歷快滿5年了...一直是以~誠心誠意,從聽做起"..去服務客戶..希望有這個機會能跟您認識,我相信我是個值得信賴的好業務員...

>>請問您的預算一個月大約是多少呢??
如果您的2個小孩子都尚未規劃醫療險的話;給您的建議真的是先規劃醫療險;就買最陽春最低的額度就好;然後再規劃投資型保單嘍..!!

投資是用來儲蓄;但...醫療險也是蠻重要的唷....
且小朋友越小買保單;才會比較便宜的啦...!!
給您的建議....希望對您有幫助.....

宏利雖在台灣沒什麼名氣;但宏利在國外是很有名的;是全球第四大的保險公司~在兩岸三地還排名第9名...未來大家會走向國際化;可以選擇一家全球化的公司

如果有需要了解~**再麻煩您將您的E-mail傳到我的E-mail裡;
我會儘快傳給您...!!

希望有機會為您服務嘍..!!

祝~心怡；身體健康

Answer 4

您好~

我是遠雄的王經理,已任職12年!

建議你可先購買最基本的醫療險,先把基本的保障顧好,其他多餘的預算再來做投資,這樣就可以沒有後顧之憂去享受投資的績效!


醫療理賠,定額給付! 不需收據! 與勞健保不牴觸!
住院並不可怕,可怕的是龐大的醫療費用+生活費用+病房費用
+看護費用

提供資料與回答給您參考!

雄溫馨終身醫療日額1000元(主約)-----11歲的女性,年繳7890元
雄溫馨終身醫療日額1000元(主約)-----12歲的男性,年繳9160元

Answer 5

版版你好：
即然你的預算有險，建議先把保護小孩的防護罩建立起來（定期醫療＋定期意外險），做父母的總是把保護小孩放在第一位不是嗎？有了建全的防護，你有多餘的錢再幫他們投資也較安心，如願意再進一步的溝通，請跟我連絡。

Answer 6

您好:
投資型保單可以把醫療險與意外險做完整的保障，但是防癌險的部分還是需要終身防癌才能做到最完整的規劃，以您小孩的年紀來說，每個月2000至3000就可以有保險兼具投資的規劃，投資型保單的醫療附約屬於一年一期的保障，比一般的定期醫療的優勢是保證續保至99歲(一般定期醫療只能保到75歲)，而且您只要基金帳戶餘額夠扣您當期的保費，就不會有進入緩繳而喪失保障的問題。醫療險當然重要，規劃都會以醫療作第一優先考量，畢竟有健康的身體才有一切。
目前我知道，我們自己公司的員工已經有人幫自己的小孩以投資型商品的規劃，來變相取代終身醫療，並同時能為小孩的教育基金做準備。

如您還有任何疑問，歡迎洽詢。我將盡快為您服務!!

Answer 7

如果你本身有購買其他保險,目前只想購買投資型保單..
只是多買了一個保證..並沒有一個保險是重不重要的,只在於你購買保險主要的用途是什麼?

希望可以為您服務...

服務單位:南山人壽

Answer 8

我必須要提醒您。醫療險與保障型保險方為保險規劃的根基, 根據理財金三角所建議, 應把收入規劃為 生活支出 60%, 儲蓄投資 30%, 保障保險 10%.

因為不論疾病或是意外所造成的醫療, 其背後的意義是

1. 非預期的額外支出
2. 收入中斷(對於有工作的人來說)

雖說現在有健保, 可是健保基本上是保障基本醫療需求, 如果有需要病房升級, 使用高貴新藥或器材, 醫療看護等, 健保是不給付的. 而這些花費之大, 極可能會超乎你想像之上. 所以趁小孩年紀小, 保費低時, 先幫小孩購買終身壽險或醫療險, 是很正確的作法. 因為你可以用比較少的錢, 比較早的時間, 買到相同的保障. 更何況保險公司的保費, 也是不時在調漲, 將來才要買,保費肯定變貴.

而且, 以小孩的年紀來看, 購買終身醫療險或是其他終身重大疾病險等, 所繳保費總額與所購買到的保障金額, 其比例大致為1:5~1:4之間, 等於是用了20~25萬的總保費, 即可買到100萬的保障, 而且是保單生效, 等待期過後(以醫療險來說), 就有100萬的保障. 試問, 如果拿同樣的錢來投資, 要多久才能賺到100萬? 而且在投資期間, 都能確保萬事順心, 投資不賠, 身體健康平安嗎? 這恐怕是一個大問號.

所以我建議你不妨把錢分成兩部份. 一定要先確保醫療+意外的部份, 其餘的預算才用來投資.

而且, 投資最好要設定一個目標, 例如目標是要存小孩將來上大學的學雜費, 在大學之前都不會動用. 這樣目標金額就很明確了, 也方便理財顧問幫妳規劃要投入多少金額, 以哪些投資標的物為目標比較容易達成.

如果你不嫌棄的話, 我很樂意為你服務.

Answer 9

請先將醫療保險規劃好再談投資理財

Answer 10

真心的建議~~
醫療險真的很重要喔!
年輕人與老年人不同的地方在於~~
年輕人~~有健康的體魄不容易出問題
老年人~~大部份的問題.慢性病居多
我們的身體健康狀況就好比是一台機器或是一部車子用久了難免會發生一些小故障.....
因此當我們的建康狀況出了問題再多的金錢也無法買到醫療險喔
所以趁年輕規劃醫療險保費較便宜且又有保障~


如果買投資型保單同時有醫療險您覺得如何?
兩者都可以擁有且大約2000/月
可以參考看看喔!