關於無上限終身醫療險及有上限終身醫療險

Question

請問我想買終身醫療險.目前有先填寫兩家要保書了.一家是遠雄的無上限終身醫療險.另一家是保誠的有上限終身醫療險.有10天的考慮期.想請問各位我該買哪家好呢?我對保險不太懂.可以幫我分析一下嗎?聽說遠雄無再保公司.財務結構也有問題.是真的嗎?

Answer 1

您好!我是英國保誠人壽的業務主任。

我想要給你一個非常不一樣又顛覆傳統的觀念，在不以產品做主要訴求的情況下以「貨幣成本」、「時間成本」、「機會成本」等對錢的使用效益及觀念來做以下說明。

規劃風險重的是觀念，不是產品本身。以產品為出發很容易花冤望錢買到很豪華但不實際的東西。

思考一個問題，保險公司是「營利單位」or「慈善單位」(答案應該很清楚)，創造各種「風險理賠明目」的產品，豐富產品種類及多樣化才能創造營收。(如:儲蓄險、長期看護、重大疾病、婦女險乃至於分紅保單------等都是)

就像汽車2年小改款4年大改款一樣，外觀改了就是內在沒改。不管怎樣領，消費者領的永遠都是自己的錢。

其實保戶需要的是「錢」不是保險，只不過目前沒錢所以需要花錢買保險靠保險公司「暫時」幫助你賠錢給你。

就保險的意義與功能來說，買保險是解決「錢」的問題，尤其是沒錢又發生問題時，更是需要靠保險公司賠「錢」來幫我們解決問題。

民眾買保險時都會有以下思考 : (1)比較各家保費(想省〝錢〞)。(2)比較理賠項目，如有上限或無上限、賠多少----等!(還是想要〝錢〞)。因此可證明每個人要的應該是「當風險發生時可以解決金錢問題的方法」您說是嗎?

但你允許自己老了之後沒錢嗎?(應該是不同意吧!)，有錢人自己就可以幫自己，那時就不需要買保險了，所以定期險花一年的錢買一年的平安應該是最經濟實惠的。所以把錢省下來在當下做好理財創造未來才是根本之道。

請問幾個問題:
(1)「死後有錢(壽險)+生病有錢(醫療)」vs「活著就有錢(理財)」你比較喜歡哪一個 ?(我想應該是後者吧 ! )

(2)「死後有錢+生病有錢」vs「活著就有錢」你覺得哪一個比較困難 ?
「死後有錢+生病有錢」在專業上很容易解決，而且很便宜。但「活著就有錢」卻是不容易達成卻又非做不可。

(3)何謂「終身」---- 終身意味著保險公司經過精算，把一輩子的保費濃縮成20年繳(可證明)，等於每年多繳許多未來的錢。(重要概念 : 而且醫療險無解約金)
再者，人確定一定有未來(保證活過20年)嗎 ? 年輕人生病難免但住院倒不一定，萬一意外發生走人了，還未用到醫療資源家人卻一毛錢也拿不回。

「終身vs風險」是衝突的、不可同時存在的，在隨時有意外風險的情況下，你願意花錢買一輩子嗎 ?(羊毛出在羊身上，保險是買實用而不是比豪華)

因為要靠保險公司理賠的越多，客戶就必須花越多的成本。例 : 儲蓄險所領回的生存保險金根本就是客戶自己的錢(可證明)。

所以全世界最好的保險，就是讓自己變成有錢人，自己就可以保自己，同意嗎?因此你只需要買「變成有錢人之前」那段時間的保險就可以了。

所以錢不會變多的地方應該放少一點，錢會變多的地方應該放多一點。用最少的錢買最大的保障，集中資金做好理財規劃，用「時間+複利」累積資產來對抗通貨膨脹，並取代壽險功能享受退休生活。

建議消費者花一年的錢，買一年的平安，多用附約做替代較省錢。(傳統業務員的觀念有許多迷思，如附約醫療不足、附約只能保到75歲---------等，這些都有很好又簡單的觀念可以解決。)

就「醫療+意外」給予具理財概念之專業建議，是用貨幣成本、時間成本、機會成本等概念，善用每分錢的最大效益所做最經濟實惠並將錢花在刀口上的規劃。

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不要花太多錢在保險上，最重要的是花小錢買大保障，將省下來的錢拿來創造自己退休金或baby教育基金，這樣的規劃才是對你有益的，因為唯有自己變成有錢人，才是全世界最好的保險。
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Answer 2

在理賠歷史中....
沒有人有辦法把終生醫療2500倍用完過的案例
真的很困難
人體經不起這麼多次的醫療和疾病或手術
擔心用到上限的人真的多慮了

Answer 3

遠雄沒有再保。。。
遠雄再保問題？您被誤導了。其實，以目前市場僅存的非帳戶式無總限額的終身醫療，我還是會推荐給您>>遠雄人壽。當然啦!!賣西瓜的人一定說自己的(甜)，要說別家的(甜)是好少啦!!終身醫療是遠雄這兩年主打的商品之一，當然要有市場競爭力才能獲得消費者青睞，條件也要有誘因ㄚ，也是銷售員會說....遠雄沒有再保公司，以後理賠會出問題等等，我覺得這是很初淺的保險員，賣醫療~~保險公司要再保？是不用再保的。
保險公司賣醫療險是依國人的醫療使用率、疾病或意外的發生率、年齡、男女、消費指數、預定利率、賠款率、經驗費率等等計算概率因素，所設計規劃的商品，依保險機率，當然賣越多概率越低ㄚ，大數法則原理，所以，醫療險是與再保無關的。
((再保))是人壽險被保險人投保壽險保額超高時，怕保險公司自己無法承擔，將一些或一部份保額((分保))或((再保))到別家保險公司，這才是((再保險))，每一家保險公司通通要這樣做。
所以，我也非遠雄的人，也不必幫它說帖，站在中立、專業、經驗上給您這些作為參考。

Answer 4

dreamjacky

你家賣的遠雄跟我賣的遠雄不同間嗎?

遠雄的終身醫療有再保

誰告訴你的,有點專業素養

倍數型的就一定比無上限的差?

如果是,那你還做保險幹嘛!

Answer 5

你好＾＾！

雖然你屬於意的是終身醫療，不過我想先提供幾個觀念給你參考看看：

1.一般來說定期型的醫療通常是保費低保障高！而終身醫療是保費高保障低（營運不好的保險公司就不在此範圍論），而所謂的終身醫療通常指的只有住院日額手術而已，但實際最需要用的實支實付型醫療險，各家都是一樣的到75歲的），而以終身醫療來說之所以保費高的原因主要是將你保費計算到75歲後，集中在前20年繳掉！而定期型剛好相反！不知道你有沒有想過一件事，你覺得小時候的一千塊，跟現在的一千塊哪一個好用？一定是小時候，你知道為什麼嗎？這就是所謂的“通貨膨脹”！錢是會越來越薄的！！（說白一些就終身來說只是先將保費繳給保險公司而已，先讓保險公司有錢，而定期的就剛好相反，是我們一年一年慢慢的將口袋的錢給保險公司的，這樣自己可以好好利用多餘的預算來增加自身的財富）

2.以數據來看，每一千塊透過目前每年2~3%通貨膨脹來計算（某些國家通膨甚至高達10%），20年後你換來的是等同現在住院一天4.5百塊，４０年後變成2.3百塊，你覺得若干年後這些住院一天理賠個2.3百塊錢能在你的醫療上有什麼幫助吧？答案是一定沒什麼幫助的吧！更何況國人目前平均一年住院約為10天左右，你這幾十年來繳那麼多的保費，在未來卻不一定用的到，就算用到了，也不夠支出你的醫療開銷吧！當不夠用時你一定會再加買吧！！保險不應該是一輩子不斷的加買，而是應該先以最小成本去ｃｏｖｅｒ風險缺口吧！相信相同的預算下，你應該會希望在風險發生時獲得較高的理賠吧！未來這二三十年是我們最不能承擔風險的時後，為何要將錢花在風險發生時，只能獲得較低額度的保障？且又是在貨幣最有價值的時候，去購買一個未來無法擬補住院缺口的保險？還是建議你應先以高保障為優先！將多餘的錢做好理財規劃的！！至於有的人會擔心定期只到75 歲的問題，其實透過早期的理財規劃，在你75歲之後，相信你戶頭裡的資金會大過於你應有的保障的（複利效應是相當大的，每月存三千到基金，以年報酬5%計算！到七十五歲時戶頭裡可有七百萬的資金，遠超過平均一輩子醫療支出兩百多萬！且這些錢又可當為養老金不用看保險公司的臉色的！），且保險可承保年齡也不斷的再上調（保險早期可保年齡也只有到60歲），這部份到是有許多正確且實用的觀念及方法可解決的！！

3.保險畢竟是為了風險上的轉移，如果花了太多的錢去做保障的話，那麼只會對客戶造成金錢上的負擔，許多人一直尋找“便宜”的保險，為的就是不希望在保險上花太多的錢，而將多餘的錢好好的存起來！！去試想一件事，有錢人為什麼不用擔心自己的醫療保障有多少？原因很簡單，最好的保障就是自己有錢不是嗎？而我們現在真的也是因為一時的沒錢，才需要藉由保險公司給我們保障，因此我建議應該花最少的錢在保險上，而好好去運用自己本身有的收入，這樣做才是真的做好理財規劃不是嗎？記得要將每一分錢發揮最大的作用！現在沒錢沒關希，重點是在未來，大家這麼辛苦的工作，不也是希望未來過的更好嗎？透過時間複利效應，你將所省下來的保費轉為投資理財，效果將會是你想像不到的（愛因斯坦說過，複利的威力更勝原子彈），在尋找保險同時，記得也要做好自身的投資規劃，雙方面齊下，對你們來說一定會更有保障的！！＾＾

4. 如果你覺的我回答的不錯的話，希望能夠有機會透過面對面的溝通後再幫你設計一份保單！畢竟透過解說後，你一定要知道自己為何買，買了什麼，有什麼做用，要自己知道錢花在哪！透過實際真正對自己有用的保險來替自己創造更多錢來做理財規劃，相信以我們不一樣的規劃一定能讓你有足夠的保險，並讓自己有多餘的錢來做好未來理財規劃！！

希望以上回答能對你有幫助＾＾！！

如有保險上的問題或有需要協助的地方，歡迎透過即時通或msn線上再一起討論＾＾

Answer 6

您好^^
很可惜您沒買到三商的無上限終身醫療,但是既然選擇遠雄,
站在醫療理賠可能超過限額型總限額的風險,還是建議您買遠雄,
雖然我是三商業務,還是做良心建議!

如果您要的是沒用到可以領回的限額型終身醫療,那就可以參考三商的,保費便宜,保障高,還包括癌症理賠金,這是同業幾乎都沒有的.

三商停賣無上限醫療險後的新商品是倍數型,基本1000元的單位就可以有300萬保障, 做2000元日額就可以有600萬的總理賠金,相信以國人平均醫療花費 234萬來說已足夠了!

Answer 7

你好：
如果只是醫療部份的話，當然選擇無上限終身醫療會比較好，因為今天你不能侷限自己一生的醫療額度，有人一生都沒什麼病痛健康的很，但是也有一些人從一出生就三天一小病五天一大病，醫療給付大部分都是住院、手術、實支實付，各方面都是要考慮到的，這樣才會放心的工作。
上限終身醫療並不是不好~他可以用一些別的方案來代替。
舉例：個人壽險300萬、醫療險3000、意外險200萬、意外醫療8000、防癌險。
今天買保險有很多的買法，你聽聽看。
壽險你可以買1終身2定期3投資型，但是保費就有差別，一樣是壽險保障。
醫療險你可以終身3000，也可以終身1000+定期2000，保費一年差1萬左右。
意外險200可以向保險公司或是產險公司購買，保費還是有幾百塊的差別。
這樣舉例不知版大是否瞭解裡面意義，要達到一定的目標，他的方法是可以隨意的組合，保費就會有差別。

Answer 8

我個人曾經打遠雄的0800問過,他回答有再保,但不是針對終身醫療而是壽險,我覺得你應該自己打去問問,然後再次強調是終身醫療,且再保公司是那一家呢? 我想保險是要買的安心與放心,否則真的理賠而沒有保障時就真的很冤枉了!

Answer 9

我建議你買遠雄!

遠雄是有再保公司的喔!

財務結構沒問題!

保誠的理賠項目比較少!