日前保險公司紛紛提出投資型保單的商品，請問各位購買此種保險與直接投資，何者較為有利?
2007-08-20 08:42:42 · 7 個解答 · 發問者 Anonymous in 商業與財經 ➔ 保險
答案其實不是誰一定好、一定不好，必須在一些條件假設下，才可以判斷與決定出該做的正確選擇。
投資型保險的費用
【保障型】投資型保險的前置費用一般分5~6年收取。總前置費用大多是每年定期定額繳交的計畫保費的1.5倍~2倍。它的優點是：提供的身故保障可以拉到很高。它的身故保障=身故保額+基金帳戶價值。
【投資型】投資型保險的前置費用多是只在第一年收取，保障是在身故保額和基金帳戶價值取其大。在選擇何者適合自己時，就必須先了解自己的需求。
投資型保險還有管理費和危險保費。
管理費不論金額多少，每月100元。
危險保費會依保額隨年齡逐年增加，但是偏投資型的投資型保險，一旦基金投資帳戶高過保額時，就不需扣除危險保費，也就會變成一個完全投資的保險帳戶。
很多朋友會把危險保費從年輕加到老，然後說危險保費超貴，這是完全不懂基本保險原理的人才會說出的話。其實傳統終身壽險是利用平準保費的概念，將年輕時高出危險保費的部分用於投資，以維持老年時高危險保費。投資型保險也是希望藉由基金的投資獲利去cover每年增加的危險保費。
保障型投資型保單v.s.銀行買基金
為單純比較費用，假設投資報酬率=0。
以35歲男性，每月定期定額10000元，就國泰人壽的保險商品作為規劃實例。每月1萬元投保國泰創世紀變額萬能壽險丁型，簡稱創丁。保障設定範圍可以從30萬~1,200萬，我們設定600萬的彈性保額。身故時，身故理賠金=600+保單帳戶價值。
費用部分：(1 )保費費用分前5年共收18萬，前面幾年收完，之後不用再收。(2 )管理費每年1,200元，(3 )為了維持600萬保障的逐年增加的危險保費。
我們時間以20年為期，計算費用：
保費費用=$180,000
管理費用=$1,20020=$24,000
危險保費=$505,554(查費率表)
總計費用=$709,554，這是創丁20年下來的總費用，與基金報酬率完全無關。
投入20年，總投入金額為240萬，除了投資基金所得到的帳戶價值外，還有600萬的壽險保障。
銀行端的申購手續費假設平均為2%(不考慮特殊的優惠方案)。20年，每月投入1萬，共240萬，申購手續費$48,000元。
如果投資此檔基金20年都不轉換，於20年後贖回時，就會扣除一筆以年費率0.2%的累計的銀行信託管理費=$50,160元。
需特別注意的是，如果報酬增加，此費用也會增加。而本例是以報酬率為0的狀況試算。還有轉換基金的次數問題，如果基金每2~3年轉換的話，基金投資的成本也會增加。
因此，在我們計算在銀行買基金20年不轉換、沒有報酬率的最低投資費用成本約=$48,000+$50,160=$98,160元。
再考慮保險部分，以國泰人壽的定期險：新定期100壽險，35歲男性，投保保額600萬，年期20年。每年保費=$35,940元。20年總繳保費$718,800元。
兩者相加=$816,960元。和左邊創丁的費用差了$107,406元。
結論：如果考慮保險+投資，保障型的投資型保險比銀行買基金+定期險的費用低。
投資的投資型保單v.s.銀行買基金
要偏重投資的投資型保險，我們來看看國泰創世紀變額萬能壽險甲型，簡稱創甲。35歲男性為例，保額設定50萬。
保費費用只第一年收取$27,700元。這個費用會隨保額、性別和年齡變動。管理費每月100元，每年1,200元
當帳戶價值超過保額50萬時，就不用再收取危險保費，也就是變成了完全的基金投資帳戶。
比較特別的是保額50萬的另一種意義是每年不管定期定額或單筆彈性投入的總金額上限。所以我們繼續和銀行申購基金比較，利用創甲買基金，前置費用需27,700元+每年1,200元的管理費。投資5年的費用為33,700元、投資10年的費用為39,700元、投資20年為51,700元。
在銀行買基金，從不轉換基金(沒有轉換費)，也不要報酬率(因為銀行信託管理費會增加) 5年需要15,360元、10年需36,960元、20年需98,160元。
很明顯地，如果基金投資的時間為5年，銀行端比較划算；10年，差不多；20年，創甲就便宜很多。
所以有些認為基金需要長時間投入的人，就會利用像創甲這種偏投資的投資型保單來買基金。從以上的比較說明中，結論是：如果你的金額不大、投資時間小於5年，在銀行買基金比較划算。不然，投資型保險的確是可以在費用上省下不少投資成本。不要在一種金融商品裡面，要求十全十美的功能，這根本是在雞蛋裡挑骨頭。利用各種商品的優勢特性，搭配組合出最適合自己的專屬配備，才是贏家作風！
以上提供給你參考
2007-08-20 12:37:54 · answer #1 · answered by ? 6 · 0⤊ 0⤋
保險需求並非投保之後，就一輩子適用不必更改，因為保險需求是會隨著結婚、生子、換工作、貸款買房子、退休等等人生歷程的變動而改變，所以通常壽險顧問會建議每一年、或者在人生發生如結婚生子等重要事件時，進行保單的檢視。建議可以利用以下公式計算保額。
所需保障額度＝家庭月支出×12×5~10＋未償還貸款餘額
不足保障額度＝所需保障額度－已有的保障額度
＊ 5～10指的是希望留多少年生活費給家人，一般用意在於萬一風險發生時，家人度過傷痛再站起來所需的時間，通常專家建議至少留5年。
若計算出所需保額扣除已有保額尚有不足額時，代表還有投保需求，則可進一步檢視還要投保傳統型或是投資型保單。
1. 第8年度起每年回饋保費的2%加於投資帳戶，繳一年賺一年
2. 壽險保障可彈性調整﹝在最高與最低保額間自由調整﹞
3. 保費第二年度起可彈性繳納
4. 保戶自行決定投資標的，投資利益個人獨享
5. 保費緩繳保障不變﹝從投資帳戶提出壽險月保險成本，即可維持原有保障﹞
6. 復繳無須清償前期未繳保費
7. 帳戶價值可隨時提領，不須支付任何利息
8. 保戶自行決定繳費期限﹝不因年期縮短而需提高保費﹞
9. 享有多項稅法優惠
10. 由專業經理人負責管理，合格認證理財專員到府提供服務
11. 網路E化靈活的基金轉換；不限時間、不限次數、不收任何費用(基金轉換終身免手續費)
2007-08-21 10:27:30 · answer #2 · answered by ? 3 · 0⤊ 0⤋
我是在24歲(男)購買投資型保單(全國唯一一張^^)
我是買台灣人壽終身防癌3單位(三月時已停賣)
醫療 重疾險是定期的但我覺得我的配置不錯
二十年內年付二萬四月付二千
有定期壽險200萬 年繳約 總價
附加醫療險二單位 9000 十八萬保二十年
定期重大疾病險100萬二十年 3000 六萬 保二十年
終身防癌險三單位十年期滿 8777 八萬八 保一輩子
產險意外險 3~5千 六~十萬保二十年
機車強制 駕傷 第三人 2000 四萬 保二十年
以上二十年我每年準備二萬四每月二千
二十年四十八萬跟保險公司賭
二十年內不掛不住院不得重大疾病不出意外
騎車不撞到人不賠財物損失
外加一輩子不得癌症
定期無條件續保 終身無上限理賠
另每個月投資定期定額基金三千元
我是買德盛安聯全球綠能趨勢基金(目前停賣僅舊客戶定期定額可扣)
直接向基金公司買一年手續費300二十年6000(可能更低)
二十年總投資成本72萬6000(含手續費)
一個月五千元
二千保險內容如上述
三千基金定期定額二十年後的環保基金報酬率會......^^
這就是我的投資型保單^^
全國唯一一張個人版
業務員:我自己
自己的保險自己保自己的錢自己用做自己的主人
讓保險歸保險 基金歸基金
給你做個參考^^
請問有那家保險的每個月五千投資型保單比我個人版的好???
請問投資型保單二十年的管理手續費只有6000元嗎????
請問投資標的會比未來二十年的環保產業還棒嗎????
請問保險內容會比我個人版的更優嗎????
如果答案都是否定的
那投資型保單是什麼我想= =
不用說了吧
浪費口水了
除了銀行跟保險公司外還有直接跟基金公司買這個選項呦
2007-08-21 08:53:30 · answer #3 · answered by yyuu 3 · 0⤊ 0⤋
投資型保單可以彌補你醫療不足的部分，除了給你保險還多了一塊～自行承擔風險～的投資，如果你會好好持續繳下去超過二十年為自己退休計畫盡點力量，那投資型保單我自己算過沒什麼不好，但是如果你只是想做短期十年以下，那很良心的建議真的別碰，除非你有需要醫療這部分。
很簡單的幾句話，不過大概說出投資型保單的精髓了吧
2007-08-20 10:49:21 · answer #4 · answered by Treynor 2 · 0⤊ 0⤋
這是很簡單的問題,投資是投資,保險是保險,千萬不要被銷售人員話術騙了
簡單的考量點
1.定期定額,你是否資金過少又真的想投資,如果是->投資型保單的最低門檻比較低,但要先告訴你一點,你前面幾年繳的根本全是保險費
2.有沒有保險需求,如果有想為自己做保險規劃,那購買投資型保單確實有一般廣告的優點,尤其你又是第一點的人的話,更適合
3.非上述,那不如直接去買基金
考證第三點,最簡單的作法是你拿保險業務員跟你說的"預期獲利率"套到基金上去看,定期定額10年差多少,20年差多少,你就懂了
2007-08-20 10:23:56 · answer #5 · answered by ? 3 · 0⤊ 0⤋
您好 我是在ＩＮＧ安泰服務的舜安：
其實 這要視您的投資需求以為壽險需求做決定
在討論此商品之前
請問您，
１。您是否有需要壽險之保障？
２。您目前的投資規劃是什麼？（存錢的目的是什麼）
３。您是想要做長期還短期的投資？
投資型保險是壽險連結投資，所以如果您不需要壽險的保障的話
這個商品並不適合您。
投資型商品的優勢是在於長期的投資
因為前置費用前期扣較重，但換到的是後期的手續費上的優惠
它的缺點則與上述相反，如果您只是想做短期的投資
目的可能只是出國，購車 等
那這個商品就不適合您。
所以，您問說，何者較有利，那得視您的投資計劃為何？
當然每一家的投資型商品各有不同的優勢
有些可能手續費較他家低一點
有些則是保額的彈性較大
您可以多聽、多看，找到適合自己的投資方式。
如果您有任何保險或理財的問題
可以寫信給我
或者到我部落格留言
http://www.wretch.cc/blog/asa730313
ＩＮＧ安泰 鍾舜安
2007-08-20 09:25:55 · answer #6 · answered by Andrew Chung 1 · 0⤊ 0⤋
雖然本身是保險業務員
但我覺得東西的好壞還是要以你個人的需求
如果你今天保障真的已經多到不能買或不想加加了
那我也會建議你去銀行買基金
但投資型保險的好處真的很多
雖然銀行的基金也可以用定期定額來分散風險
但投資型除了定期定額外
在投資標的上也可以更有效的分散
例如一個月投資３０００
銀行只能投資一檔基金
但投資型保險最多可以分散到十檔
且如果全球股市大跌
銀行跟投資型保險都是賠錢的情況下
投資型保險至少還有保障在
另外投資型保險的保費
又相較於一般壽險低的許多
投資型壽險也會有一年Ｘ次的免費轉換跟贖回
在手續費上也可以省下不少錢
且目前的投資型保險可以投資保障並重
也可以有效隱藏資產
2007-08-20 09:01:39 · answer #7 · answered by Joyce 1 · 0⤊ 0⤋