能幫我分析一下 國泰 丁型與乙型 投資型保單嗎？

Question

能幫我分析一下 國泰 丁型與乙型 投資型保單嗎？
我現在71年次..日前我的國泰保險業務員 推薦我可以買 丁型投資型保單～ 他打給我的

建議資料是. 保額 180萬.月繳3000元(一年 36000元).繳費20年. 繳滿20年不繼續繳費情況

下..
有列出一張表(包含 獲利2％.獲利6％.獲利 －6％) 的獲利與身故可領金 的比較表～乍看

之下很像很划得來～ 能幫我分析一下利弊點嗎？
先請教一些問題.
(1) 20年滿..若是 我不繼續繳任何費用與不贖回下..那我還是必需扣危險保費與管理費嗎

？
(2)20年滿.我想全贖回..是不是一贖回就 壽險的身故金權益也就沒了呢？
那這樣我若想贖回..贖回的是哪些金額..是只它表上列的 帳戶價值(投資獲利金)嗎？ 還

是還有加上 壽險身故金呢？

(3)滿20年後～若是 我不繼續月繳3000元. 保險公司一直扣危險保費與管理費的話.當保單

價值被扣完時. 我的這張保單與身故保險金保額是不是等同廢掉..這樣我不是很划不來嗎

？
我看書說說 投資型保單還是著重於 『保險』 但上述情況..保單價值被扣完.壽險身故金

也等同完蛋...這樣還說什麼『投資型著重於保險功用』感覺一點都不是阿！！ 奇怪的勒

..
還是說 我誤會了～～
(4)還是說 投資型保單 不建議『終身』..而是當保單價值 多於我 承保保額+所繳保費 時

.其實我就可以考慮贖回呢？ 不建議就這樣 一直讓它扣到 99歲它不讓我保阿？？

(5)能不能就同樣～月繳3000.保額200萬.20年期..幫我 以『乙型』分析看看優缺點呢？
保險員為什麼就推薦我 『丁型』 而不是『乙型』呢？

(6)在其它知識+ 看到這一句～其他保險公司的投資型商品的費用要收150％至160%上下.
能不能和我解釋一下.這代表什麼呢？ 那又是多少才正常？ 國泰丙型要多少呢？希望白

話一點.謝謝..

以上～能不能先幫我回答 ...先謝過

先謝謝各位～

所以 乍看下～ 丁型投資型保單 並不是要賺保險的 身故金囉？

那通常 丁型 是建議 差不多幾歲時 ..差不多可以作贖回呢？ 是回本了..或是回本幾倍了建議贖回呢？
或是 有經驗的各位 .您都是如何作規劃呢？
請問 小彥：
一般業務員規劃方式都是在退休後（６０～６５歲，或者小孩成年以後）降至最低（３０萬，省一點就夠辦後事了），開始領取帳戶價值享用。

這一句 降至最低 30萬......是降低什麼呢？ 身故金保額嗎？ 是的話降低後 還要負危險保額嗎？

開始領取帳戶價值享用....這時是 和業務員說要 贖回的時候嗎？ 也就是全贖回狀況吧！ 還是一次還是分多次領？


請問 銘益 大大.那您能打一份類似 乙型的評估表mail我嗎？ 我還真是不懂 乙型與丁型 真正『差異』的地方～ 或是 各優缺點～

還有抱歉 引用您的話--『其他保險公司的投資型商品的費用要收150％至160%上下 』 這句

乙型也會像 丁型 一樣..危險保費逐年增高嗎？

我的mail: [e-mail]

先這樣～ 有點消化不了～

請問 國泰變額萬能壽險 今年度甲.乙.丁的 危險保費的當年每萬保額危險保費 哪裡找？
危險保費＝(危險保額×當年每萬保額危險保費÷12)
乙丙型危險保額＝保單約定知保險金額

這裡的 保單約定知保險金額...是我這例子中的 180萬 保額嗎？

還有 有沒有人能告訴我 保單帳戶價值 怎麼算...我想先預估一下？
能教我嗎？ 因為我反推 業務員拿給我的預估表..怎麼都 算不出來～

還有小問題 業務拿給我的表 寫到 保險期間 0-99歲...那請問 若是我超過 99歲 未死...是不是 這張合約 也就沒了..身故金也沒了～ 那我拿到什麼？


再次謝謝各位阿～

以下是 業務拿給我的評估表
第一年度：定期保費36000元,彈性保額200萬,保費費用21600元,管理費1200.危險保費540-->假設年報酬率2％下.則保單帳戶1.2萬.身故保額121萬；若年報酬率6％.則則保單帳戶1.3萬.身故保額121萬

第二年度：定期保費36000元,彈性保額200萬,保費費用12600元,管理費1200,危險保費552-->假設年報酬率2％下.則保單帳戶1.3萬.身故保額123萬；若年報酬率6％.則則保單帳戶3.7萬.身故保額121萬

可以教我上列的例子中～ 『危險保費』與 『保單帳戶價值』 是如何算出的嗎？ 與『身故保額』如何算出的嗎?

還有就我所知 這種保單每三個月會寄一次對帳單..也都有報酬率.. 這樣一整年度的報酬率..就是將1年收到的4次報酬率相加除4嗎？

謝謝各位喔

感激各位給的意見.... ^^

再請問一下 各位～
年投資報酬率１０％.....對於 投資型保單 是一件輕鬆平常的事嗎？

若是針對 傳統基金 來看～ 很好的時候..年投資報酬率 是多少？？

Answer 1

(1) 是。

(2)是。

我若想贖回..贖回的是哪些金額..是只它表上列的 帳戶價值(投資獲利金)嗎？ 還是還有加上 壽險身故金呢？

當然是帳戶價值嚕。

(3)為何要等他被扣完？上錯車總是會知道要趕快下車吧？幹啥一路繼續坐下去？雖說無法確定將來獲利多少，總是可以從規劃的建議書中了解未來逐年的費用吧？適當的做調整，正是您的業務員職責所在。

這張保單的壽險強調的是＂階段性規劃的定期險＂，而並非終身壽險，比方說，您結婚以後勢必有家庭責任，在小朋友養大成年以前，需要較高的保障以避免發生萬一時造成家庭很大的負擔。

小朋友成年以後，除非有稅務需求，否則應只留足夠辦理後事的壽險即可，壽險要求相對降低，這才是變額萬能壽險的精隨所在。真的深暗此道的人並不多，但這是投資型商品課程中基本中的基本概念。

觀念而已，您的業務員是否能帶給您正確的觀念與訊息也很重要。您會有此疑問，想必您的業務員無法辦到這點。

(4)您詢問的這張保單，也就是現售投資型商品市佔率最高者：

變額萬能壽險＝＝＝＞請注意他的名稱，並沒有終身二字。


您要扣到９９歲當成終身壽險來用當然可以，不過８０幾歲以後危險保費有點嚇人，除了稅務規劃，根本沒人會這樣運用這張保單。


一般業務員規劃方式都是在退休後（６０～６５歲，或者小孩成年以後）降至最低（３０萬，省一點就夠辦後事了），開始領取帳戶價值享用。

(5)乙型跟丁型兩張保單都是國泰銷售的Ｂ型變額萬能壽險，其實＂費用比率＂是相同的，僅是＂費用結構＂不同。

比方說您一開始購買２００萬的保額，乙型未來就不能再降低，只能直接解約掉，或是轉成甲型。


丁型因為可以任意調整保額，且相同保費，可以設定較高的保額，相對的附加費用會收比較多。但是再度強調，同一家公司同時銷售的同類型保單，不可能有不一樣的費用率，國泰蔡董跟商品精算師又不是白痴。



不可諱言，丁型的佣金的確比乙型高，不過，這是就公司內部的績效加成而言。


丙、丁型設計之時佣金與業績換算比率與甲、乙型其實是相同的，這點可以找國泰主管求證。

以相同的保險利益來說，其實乙型跟丁型都是一樣的。而乙型少了丁型可以靈活變動保額的功能，未來如果不想全部贖回帳戶價值或解約，危險保費部份就會陷入您上面所提的狀況＝＝＞越扣越多，多到有點嚇人。

真要比較，也僅有甲型（Ａ型變額萬能壽險）有別於兩者，應是拿甲型來比而非乙型（縱使甲型與乙型兩者可以互相轉換，也不該以乙型跟丁型作比較，只能說會這樣做比較的人根本就是半瓶水＝＞搖起來聲音很響，但沒裝滿就是沒裝滿）


(6)附加費用率。

１５０％至１６０％上下的意思代表為年繳定期保費的１５０％～１６０％左右。這部份各保險公司的商品專區即可查到，不多贅述。

會直接講％數的大多不太懂這個正式名稱，只是一昧的拿著跟其他購買基金的通路做比較（一般購買基金的通路以單純的％數來講費用，而且到目前為止，小弟還未見過有任何一位除了保險以外的通路人員可以完整說出所有費用與結構，多爬些文就會發現這個不爭的事實）



投資型或其它衍伸性金融商品最重要的，就是告知所有費用與風險，但做的到的業務員沒幾個。

那又是多少才正常？

無所謂正不正常。

在台銷售的Ｂ型變額萬能壽險中，最高者為２００％，之後因為同業競爭，費用率越定越低，現售商品從１３０～１８０％都有。

國泰丙型要多少呢？

丙型去年就停售啦＠＠？您應該是要問丁型的吧？？

丁型為前五年加總　１５０％

第一年　６０％

第二年　３５％

第三年　２５％　

第四年　２０％

第五年　１０％


這些資訊都是您在購買這張保單時，業務員要確實告知您的重點。您會在此發問，就表示您的業務員沒有盡到他應有的義務，沒有做好他應該做的工作。

總結：
第一：建議換個更專業的業務員，不然就別買。
第二：知識版上的回答看看即可，真的具有參考價值的回答者並不多。

2007-07-04 21:55:02 補充：
這一句 降至最低 30萬......是降低什麼呢？ 身故金保額嗎？ 是的話降低後 還要負危險保額嗎？

丁型可調保額額度為３０萬～您投保時年齡的倍數＊定期定額年繳保費。降低後相對的危險保費就是降低嚕。

釐清一下觀念：
身故保險金額＝保額＋帳戶價值。

2007-07-04 21:58:03 補充：
開始領取帳戶價值享用....這時是 和業務員說要 贖回的時候嗎？ 也就是全贖回狀況吧！ 還是一次還是分多次領？

Ａ：隨您高興嚕。您要全部贖回（放棄這張保單）、或是分次領、甚至丁型可以用保單貸款的方式領取帳戶價值。

為何要用保單貸款？保單貸款４％，假設您的投資能賺更高，不就可以讓您的錢繼續在投資帳戶裡獲利，而又可以用到錢嗎？這也是丁型的優勢之一。

乙型也會像 丁型 一樣..危險保費逐年增高嗎？

Ａ：會。

2007-07-04 22:04:06 補充：
那通常 丁型 是建議 差不多幾歲時 ..差不多可以作贖回呢？ 是回本了..或是回本幾倍了建議贖回呢？或是 有經驗的各位 .您都是如何作規劃呢？

利用這張保單的可以設定高倍數壽險保障、不用每期都繳費的特點，設計成一張高額壽險保障的保單來使用（３０歲以前危險保費甚至比意外險還便宜），當然，同時可以投資。２０幾年後，小朋友長大成人，家庭經濟負擔較低時，就可以考慮全部贖回了，當然，時間點的選擇完全是看自己意願。

2007-07-04 22:09:36 補充：
至於上面所提的保單貸款的方式領取帳戶價值來用的方式，小弟相信沒有任何一種基金平台可以做到這樣。這種方式等於是一筆錢當兩筆用。

舉個例子：
假設小弟帳戶價值有１００萬，年報酬１０％，小弟需要領出７０萬花用，則：

一般基金平台或其他無保單貸款功能的投資型保單：

基金帳戶　＝　３０萬＊１０％＝３３萬

2007-07-04 22:12:19 補充：
丁型的保單貸款功能：

基金帳戶１００萬＊１０％＝１１０萬－－－－－－－（Ａ）

借出的本息：７０萬＊１.０４＝７２.８萬－－－－－－（Ｂ）

（Ａ）－（Ｂ）＝３７.２萬

一樣的報酬率之下，丁型比其他商品或基金平台多出４.２萬。

2007-07-04 22:17:22 補充：
也就是說，只要報酬率高於４％，我們都可以利用保單貸款功能來運作資金，一筆錢當兩筆用。


啊～不小心又洩漏一種玩投資型保單的方式了＠＠

2007-07-04 22:21:27 補充：
保單貸款的方式是創世紀系列都適用的。

至於乙型與丁型的比較，重複上面所說，沒啥好比較的。

如果不能接受可以＂階段性規劃壽險＂的利益，選擇甲型。
如果想要能＂階段性規劃壽險＂，選擇丁型。

乙型？其實跟丁型差不多。除了可以與甲型互相轉換，沒有任何理由去選擇乙型。大部分業務員銷售與客戶購買時只會選擇甲型，頂多就是臨時發現需要比較高額保障時才趕快轉成乙型。

2007-07-04 22:24:57 補充：
以上小弟論點雖明顯偏向丁型，但小弟再度重申，在此僅以丁型與乙型特色做解說，小弟立場並無偏好哪一種商品。

至於小弟對於此系列商品內容的認識與實務經驗，從以上小弟論點應可略知一二。

類似的保單還有很多玩法，只要有點銷售經驗的業務都知道，在這裡根本講不完，而且也無關問題，不多贅述。

2007-07-10 00:36:30 補充：
對帳單的報酬率會有兩個數字：累計報酬率跟年報酬率，不需費神再加起來除以多少的。

至於投資型保單跟其他基金通路比較孰好孰壞，其實沒啥好比的。
投資型保單標榜的是＂穩定獲利＂，投資標的大多屬於比較穩健、成立時間較長、規模較大的基金，相對的基金選擇數量較少，而這些基金，單看報酬率不一定比其他基金來的好。
其他基金通路標榜的是＂報酬率＂，畢竟賺的多人家才願意申購，相對的，基金選擇較多，但個人也比較難以挑出優質的基金。

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2007-07-05 00:47:31 補充：
我的投資型第一年就有賺錢阿 而且比銀行還高
要自己多聽多評估跟比較吧

Answer 8

您好，我是三商美邦人壽的勝凱
可以參考一下三商的投資型保單
只扣取首年度的90％而已唷
歡迎與我聯絡討論

Answer 9

買乙型就對了，因為乙型的費用率比丁型還要低，貨比三家不吃虧

2007-07-03 22:32:13 補充：
答：這是我打得，問我就對了，150%是投資金額的150%就是說，你投資一年投資36000元，就是要收取36000元的150%的費用，就等於54000元費用，第一年收取投資金額36000元的60%=21600元的費用，第二年要收取36000元的35%=12600元的費用，第三年要收取36000元的25%=9000元的費用，第四年要收取36000元的15%=5400元的費用，第五年要收取36000元的15%=5400元的費用，五年要收取150%的費用，

2007-07-03 22:33:05 補充：
如有問題　　歡迎來信　　在國泰上班的我

2007-07-03 22:33:33 補充：
在其它知識+ 看到這一句～其他保險公司的投資型商品的費用要收150％至160%上下.
能不能和我解釋一下.這代表什麼呢？ 那又是多少才正常？ 國泰丙型要多少呢？希望白

這個是我打的

Answer 10

　　您好，您可以問問看您的業務員，看保單是身故＋基金價值
還是兩者取其高，如果是兩者取其高當基金帳戶價值高於身故受益金時，應該就不會在扣保險成本費用了，如果是兩者相加保險成本將會隨年齡提高，投資型保單在第一年度時各保險公司收取
一筆附加費用20年期的附加費用90-100%，150-160%那是20年全部收下來的附加費用，以我們公司世紀理財變額萬能終身壽險來說月繳3000，第一年度附加費用就是90%了，第一年附加費用會因為保額多少變動，之後每年收取5%附加費用，但是每3年一次特別紅利回饋，所以相當於只有第一年所收的90%費用嚕，只是前提要每年都有繳足目標費用．




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