急需幫忙~~保險疑問一堆~~真煩--請幫我

Question

我有一個現在一歲四個月的男寶寶
一出生時就想幫他保險,但因他有蠶豆症
所以接觸過三間保險公司後,還是覺得他
們規劃ㄉ並不理想,最近接觸ㄉ是國華ㄉ
但業務員說終身醫療須加保費25%,我覺得
很奇怪,蠶豆症在業界裡有那麼嚴重嗎?
在醫界裡醫生都不這麼認為ㄝ,因為之前
有接觸三商ㄉ被氣ㄉ半死,真的對保險很沒
有信心,但又希望為寶寶做些事,真的不希望
花錢卻根本沒買到保障,為何許多業務規劃的
保單好像對保戶而言都不是最有利益的,而且
一ㄍ保險公司ㄉ商品如此多,到底該如何做才能
保障自身的權益ㄋ?真ㄉ不想一昧的聽業務員說
的天花亂墬,因為我屬意的是幫寶寶買終身ㄉ保險
所以不想輕易亂保,誰能跟我說如何挑業務員?
還有如何買一份價錢合理的兼具能保障寶寶一生
保單ㄋ?


先在此感謝回答的人........敬上十二萬分的感謝

另外還有一ㄍ問題是-----我的寶寶有存臍帶血,之前有聽說如果需要
用到時,若疾病非健保给付時則醫療費用會很高,想問是否有保險公司有推出相關ㄉ搭配保單是針對存臍帶血客的戶商品ㄋ?

再請問國華人壽的安心住院醫療日額給付終身附約的優缺點在哪?
還有誰能跟我說這個商品的保障性到哪?因為是終身型的那有足夠
保障一生的醫療嗎?

Answer 1

你好＾＾！

1.寶寶有你這樣照顧他的父母真的很好命喔＾＾！其實以蠶豆症來說，是否加費的問題，這部份我想應該要先去思考一下其症狀的問題的！以蠶豆症來說由於本身是屬先天性疾病，因此這樣的病症目前是會跟著小朋友的一生，且其在發病時，通常會伴隨著臉色蒼白、全身黃疸、精神不佳、食慾差及解深茶色尿。嚴重時會導致呼吸窘迫、心臟衰竭，甚至休克及意識昏迷而有生命危險，常需緊急輸血以挽救性命！因此有此病症的病患來說，在住院機率上的確會比一般人來的高！我想醫生之所以不認為的原因應該是在於，其實蠶豆症跟過敏是有點一樣的，都是需要在接觸到一定物質後，才會發病的，因此往忘只要避免去接觸就可以避免發病了，不過要特別注意的，這類病況一旦發病嚴重的話是有致命的危險的！

2.其實以這樣的病症來說，在各家保險公司應該都是要加費的，以國華加費25%來說是還滿正常的！這部份可以先跟你說一下的！另外對於保險商品及業務的挑選的話，我想業務員的挑選，其實不只是熱情而已，其專業上應該也更為重要的，對於業務的篩選，在你們接觸時，你們應該就都有判斷的能力了，感覺對了且專業上對你們有幫助就可以了＾＾！至於保單的挑選，我想這部份就比較困難了，畢竟其實最大的不同都在於保單條款，而不是在於建議書上的，由其你們小朋友的情形，你要特別注意一下，由於蠶豆症屬於先天性疾病，因此，如果保單上有特別提到對於先天性疾病不賠的保險，我想這樣的保單就一定不適合你們了！

3.一般在選擇保單時，你可以要求業務員對你們解說保單條款的差異性，記得，賠什麼業務一定都會跟你們說，但是什麼不賠，我想這就比較要辛苦一點去問一下了！畢竟，情願一開始的辛苦，也不要日後有糾紛吧＾＾！如果你們對條款上有不懂的地方，有機會也可以大家一起討論看看的，我想這部份多講幾次你們就很快會懂了＾＾！希望你能找到一份適合自己的保單的！

希望以上回答能對你有幫助＾＾！

有問題可以再討論看看的囉＾＾！

Answer 2

本身為國華人壽行銷業務經理
希望能為您服務~

[e-mail] 王經理

Answer 3

以下是蠶豆症簡介及說明，不看請略過看下一段：

什麼是蠶豆症？

蠶豆症的正式醫學名稱是 G6PD 缺乏症(Glucose-6-Phosphate Dehydrogenase deficiency)。G6PD的中文名稱是葡萄糖-六-磷酸鹽脫氫脢(應作‘西每’)，它是一種在我們體內幫忙代謝葡萄糖的酵素。蠶豆症的患者因為體內缺乏G6PD，所以在踫到某些感染、某些藥物、樟腦丸、或吃到蠶豆時可能引起溶血反應。

因氧化壓力增加，而使蠶豆症患者發生急性溶血的原因在前面已談過。急性的細菌或是病毒感染、接觸到某些氧化效價強的藥物或是毒物、吃到蠶豆都是可能引發急性溶血的原因。病毒性肝炎、肺炎、及傷寒是較常見可能引起蠶豆症患者溶血的感染。而蠶豆症患者不能踫的藥毒物包括抗瘧藥、磺胺類抗生素、阿斯匹靈類的解熱鎮痛劑、龍膽紫、樟腦丸。溶血發生時患者會出現眼白及皮膚變黃、茶色尿、貧血、頭暈及容易倦怠的症狀，溶血嚴重時若未經適當醫療處置可能使患者陷入休克、昏迷，甚至死亡。

治療及預後

輕微的新生兒黃疸只需照光治療，而輕微的急性溶血通常為自限性疾病，只需要給予支持性的治療。但是新生兒黃疸或是溶血厲害時有時會需要輸血及換血。當溶血厲害引起血紅素尿時，則需要注意水分的補充，以免造成腎臟的傷害。

不管新生兒黃疸或是急性溶血，只要給予適當的治療，通常很快就會恢復健康，不會留下後遺症。但蠶豆症由於是基因缺陷所致，所以，目前沒有治癒的方法。

蠶豆症遺的傳模式

蠶豆症是一種性聯隱性(X-linked recessive)遺傳。要了解什麼是性聯隱性遺傳必須先了解一下我們的染色體。人體有23對染色體，其中只有一對大小看起來不登對，那就是性染色體(X及Y染色體)。大家都知道其中的Y染色體決定了一個人的性別。所以男性的性染色體是XY型，而女性則是XX型。

G6PD的基因就是位於X染色體上，所以蠶豆症是性聯遺傳，而目只要有一個X染色體上的G6PD基因的是正常的，G6PD的功能就完全表現，而不會表現出蠶豆症體質，所以是隱性遺傳。男性只有一個X染色體，所以，只要這個X染色體的G6PD基因不正常，這個男性就會表現出蠶豆症體質。而女性有兩個X染色體，必須兩個X染色體上的G6PD基因皆不正常才會表現出蠶豆症體質。當女性只有一個X染色體帶有不正常的G6PD基因，而沒有表現出蠶豆症體質時，我們稱之為蠶豆症的帶因者。

性聯隱性遺傳的遺傳模式複雜，在這裡無法詳述，僅略舉例，讓大家稍作了解。當父親有蠶豆症，而母親正常時，他們的兒子將都是正常人，而女兒全為帶因者。而當母親有蠶豆症(兩個X上的G6PD基因皆不正常)，而父親正常時，他們的兒子將全為蠶豆症患者，而女兒全為帶因者。另當母親為帶因者(有一個X上的G6PD不正常)，而父親正常時，他們的兒子有一半機會是蠶豆症患者，而女兒有一半的機會是帶因者。

蠶豆症患者日常生活需注意的事項

蠶豆症目前雖然沒有治癒的方法，但因它早已列為新生兒例行篩檢項目之一，所以在台灣的蠶豆症患者通常出生後不久即已測知。因此，事實上只要在日常生活上多加注意，並不會為患者帶來多少困擾。茲舉需注意的事項如下：

1.看病用藥時，需主動告知醫師及藥師自己有蠶豆症，以免用到不該用的藥物。
2.絕不可隨意服藥，所有的藥物都應該經過醫師處方，才能保障自己的安全。
3.居家環境、衣櫥、廁所內避免使用樟腦丸。
4.受傷時或口腔唸珠菌感染時不要使用含有龍膽紫的藥水，如紫藥水。
5.避免吃蠶豆及其製品。
6.一但出現皮膚變黃、臉色蒼白、或茶色尿時，應立即送醫，尋求診治，不可延誤。


保險方面：

蠶豆症以現在醫療科技雖不嚴重到致命，但是使用到醫療畢竟比非蠶豆症者多，所以在保險公司大多會以加費並批註除外處理，因為保險就是一種分攤的制度，若有可能使用較頻繁的客戶，和健康者的保費都一樣的話，對健康者也不是很公平，不是嗎？

老實說大多數良好的業務員，都會在了解您的預算及要求下，幫您規劃出適合的保險。像我都會在聽完客戶的需求後，當場規劃並討論，就像做衣服一樣，經驗老到的師傅也必須量完身後才能做吧，很遺憾您遇到比較不專業的業務員，您如果有時間的話，我可以至府上與您一起討論，我想會降低買到錯誤或找氣受的保險。

至於臍帶血的問題我想您不用太過擔心，在保險的住院醫療中，針對非健保的指定醫師，指定用藥都有理賠，只是有額度的限制，若您擔心額度不夠的話，可以在實支實付的醫療險上買多一點，將來就多了一些保障。

至於國華人壽的問題，應該不在它的商品內容，而在他們公司的財務問題，您買的是一輩子的保險，放心交給一間曾經被掏空過的保險公司嗎？請三思。有保險問題或想進一步聊聊請ｍａｉｌ給我。[e-mail]

Answer 4

您好：
我是台灣人壽竹苗區的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢

Answer 5

各位先生／小姐您好：
　　不好意思打擾了，我是保研所的研究生，目前在從事一份有關於「終身醫療險方面」的問卷，希望各位可以抽空幫我填答，感激不盡，謝謝大家！

問卷超連結：http://qqq.cht.com.tw/webform/publish/6632.asp
發放期間：96年3月6日～4月21日

Answer 6

您好！首先為您們全家感到高興，能想到為您可愛的寶寶規劃一份屬於他的保障，這是很多家長沒想到的，您真的是一個很有責任而且愛家的好爸爸好媽媽！其實您會發現業務員很多、廣告很多，但真正為客戶著想的業務員少之又少，下面是我發自內心所寫的，請您一定要看，因為關係到您以及寶寶未來的權益。

保險是一份長期的契約與責任，但現在很多業務員賣的保單，是他們會賣的；是賺的多的保單，真正為客戶設身處地著想的是少之又少，其實每個人所購買保險都應該是不相同的，是適合自己的。因為有些人單身、有些人已婚、有些人負擔家庭經濟責任高、有些人較低。所以，購買保險應該是量身訂製的。市場上，有許多業務人員，都標榜著自己很專業，但是他們所銷售的保單，千篇一律，內容都相同，他們可能只是告訴你，某些保單很便宜，某些保單要停售，某些保單賠的多，而鮮少談到您真正的需求。他們賣保單給你，可能只靠一張DM，就告訴你這是最適合你的保單。所以，真正量身規劃的保險，應該和您有相當的溝通之後，瞭解您的收入狀況、單身或已婚、子女人數、支出消費、父母安置、儲蓄投資、負債貸款，甚至是未來3～5年的夢想計畫（再度進修、出國唸書、購屋置產、生育、移民）等等，才能給予適當地建議。這樣的保單規劃，才談得上是適合您的。

個人良心建議：可幫小朋友規劃全險，包括重大疾病壽險、終身醫療險、基本的癌症險、意外骨折險，這樣的保障對小朋友而言才算是完整。南山的終身醫療兼具終身壽險功能；重大疾病壽險有２５項重大疾病提前給付、豁免保費；意外險針對小朋友有時容易跌倒摔傷，有理賠骨折保險金。您可以先瞭解保險的大概內容，再選擇一個專業有責任的保險顧問幫您規劃評估。
保險主要有五大項

１.壽險：簡單來說就是跟上帝喝咖啡就會理賠的保險，有分定期與終身，定期保費低保障高但是有一定期限，主要在保障我們責任重大期間；終身保費較貴通常只要繳費20年保障終身，比較適合做遺產贈與規劃。其他還有細分重大疾病壽險、還本分紅壽險等等。



2.醫療險：同樣也有定期跟終身，定期只保障到一定年齡，是以很低的保費換取最大的保障；終身醫療現分為2種，一種是無理賠上限，繳費固定期間保障終身，但是沒用到就拿不回來，所以如果您覺得花的醫療費用會比您繳的保費多，無理賠上限會比較合適；另一種是帳戶型類似終身壽險的概念，存一個屬於自己的醫療帳戶可從裡面拿出來做醫療費用，用不完的部份可以留給家人，越年輕存保費越便宜，如果想要有一個確定又不想浪費的醫療帳戶，帳戶型會比較符合您的需求。而終身醫療險每家保險公司都是日額固定給付，相對來說保費高但是保障偏低，所以在規劃醫療險應該另外再搭配實支實付型醫療，保障的範圍會比較廣也較高。

3.意外險：簡單來說非因疾病引發的外來事故都會賠，小至擦傷扭傷看中醫；大至傷殘身故都會理賠。

4.癌症險：主要針對癌症的醫療費用理賠，目前每４個人就有１個人因為癌症身故，不只罹患機率高，醫療費用也龐大，所以癌症險已經是全民必保的保險之一。但因為保險公司賣癌症險，長期要承擔的風險太大，所以金管會為了保護大眾的權益，已經下令停賣無理賠上限的癌症險或是調高費率，所以是否要買無理賠上限的癌症險，保險公司長期性的風險因素也要考慮清楚。

5.儲蓄險及投資型保險：儲蓄險絕大部份是沒風險的，唯一的風險就是利率跟物價上漲率，現在買儲蓄險其實不划算，因為預定利率太低跟銀行定存沒差多少。至於投資型保險是現在最熱門的，簡單來說有保障又可投資理財是屬於長期的理財工具之一，不過如果你對金融市場不太瞭解，是需要靠保險顧問的專業做好資產配置、風險規避來達到長期理財的目標。

台灣的保險公司每一家都很好，保險商品也大同小異，這邊住院費用賠得比較多，另一邊手術費用就一定賠得比較少，不可能有每一項都是最好的，一定會有它弱勢的部份在，只是現在的業務員都只會講優點來吸引客戶而已。像我們南山雖然資產已經破兆，穩健度屬一屬二；而且是連續１４年獲得業務員最好、理賠服務最好的保險公司，我並不會覺得自己公司的保險商品很棒別家不好。其實不論您跟再好的保險公司買到再好的保險商品，但如果遇到的是一個沒責任感沒愛心的保險從業人員，平時沒提供您最好的服務就算了，在理賠時人又不知跑那去，可以爭取的權益沒幫您爭取，到最後您繳了這麼多保費權益卻還是損失的。

保險是一個長期的責任與契約，所以除了選擇一個好的保險公司外，選擇一個有責任感能為客戶設想的保險顧問真的很重要，我的身邊發生了太多理賠上的糾紛，都是因為沒有責任感只想從客戶口袋裡拿錢的業務員所導致，希望您在為可愛的寶寶規劃保障時，能夠很謹慎的選擇一個適合他的保險規劃以及一個有責任感有愛心的保險顧問。

如果您還有什麼問題　都可以上我部落格或是加MSN&寄ｅ-mail
在我的專業領域內　我會盡力幫您解決的

Answer 7

您好~~
我是三商人~~首先相信做您的小孩一定可以很快樂的長大的~~
您說之前有接觸三商的業務員被氣的半死，我在此替我們公司向您致上十二萬分的歉意，
希望你可以點我，和我聯絡，我願意替你解決您的問題~~
希望你可以給我一次機會，我可以替你做最完善的服務^^

Answer 8

琪琪媽咪您好 __
看到您的文章後,.心想..又是一位愛孩子的媽媽.真的讓人很感動.因為存臍帶血說真的也不便宜;當初我為孩子存的時後也遇到一些小小的阻力,但也因為愛孩子的力量讓我堅定且堅持.所以..成功..ya....
我是如此認為保險是長長久久是價值性的.是為我们自己量身訂作的.所以妳多問幾家是正確的但有一個原則.要多問但不可昏頭ㄛ
我自己因為孩子本身的情形所以放棄多年的工作而投入壽險業因為我想更了解保險它能為我的寶貝做些什麼呢?所以真的很慶幸,
所以你如果想了解保險更細方面我將信箱留給您有空我们再一起討論這樣您應該比較沒壓力吧;帶孩子雖然很累可是他卻是我们的小天使ㄚ...,要加油喔.祝順心[e-mail]

Answer 9

建議你
可以打電話到英國保誠人壽
到104查詢0800的免付費電話
請他們指派一個業務員與你聯絡
當業務員與您聯絡時
將之前你接觸過的兩三家保險公司給你的規劃書
拿給保誠人壽的業務員看
告訴該業務員您要的東西是什麼
與你的經濟狀況
這麼一來他才能給你經濟又實惠的東西
才不會變成負荷
一般來說
我會建議你除了買壽險之外
還可以加意外險跟癌症險
至於儲蓄險或著投資型保單
我比較不建議買
因為換算起來其實不划算
還有
要詢問清楚
每張保單都要有終身效力
有的保單是繳滿二十年後
保單效力只到六十五歲
若是在八十歲才發生意外或癌症
那麼就不能擁有保單的效力
還有一種是繳滿二十年後可以領兩代
所謂領兩代是說
要保人繳滿二十年後每三~五年不一定領回一次
一次領回三~五萬不等
領到要保人死後將名字過戶給被保人(也就是你的小孩)繼續領
領到被保人過往為止
至於這種保單
你要看清楚 不要被領兩代這種噱頭給吸引
因為多半是儲蓄行
還有一種是
繳滿二十年後可一次領回一百或兩百萬(孩子成年可當創業基金或著可當退休金)
或著是可以領終身的有的是每年領
每家保險公司都會推出只有當年度的一些優惠方案有限名額
所以你要懂得問問題
這樣你才能替寶寶買到對他最好的保單
希望對你有所幫助

Answer 10

大大安安:
其實每間保險公司販賣的商品都大同小異.....都有經過財政部的審核....要買一份保單其實最重要的並不是在於商品的內容....而是在於業務員的熱沉和專業度(能幫客戶爭取到最好的保障)...次之是在於保險公司的營運績效和財務來源....最後才是比較商品和價格....很高興這位大大有這個好的觀念....小弟本身服務於保險經濟人公司....所以相信可以幫你寶寶搭配到最好的商品...服務方面小弟不敢說自己最好...但是我從不做有愧於自己的事...盡量幫客戶爭取到最好的福利....相遇即是緣....希望有機會能讓小弟幫你服務...