該花多少錢保險？

Question

28歲男性 新婚1年 目前無任何保險 準備生子
如果要保險，不想把錢花在保險儲蓄/投資...
想以看護險/壽險為主險再附加醫療險、意外險
請問，一般而言，年保險費的金額應該佔年收入的多少？
醫療險的保障基本而言多少就足夠了(住院日額)...
哪家保險公司的商品比較適合我們這種？

Answer 1

您好！首先為您感到高興，能提早發現自己保障的不足，為自己的未來加強保障，這是很多人沒去想到的。其實您會發現業務員很多、廣告很多，但真正為客戶著想的業務員少之又少，下面是我發自內心所寫的，請您一定要看因為關係到您未來的權益。

保險是一份長期的契約與責任，但現在很多業務員賣的保單，是他們會賣的；是賺的多的保單，真正為客戶設身處地著想的是少之又少，其實每個人所購買保險都應該是不相同的，是適合自己的。因為有些人單身、有些人已婚、有些人負擔家庭經濟責任高、有些人較低。所以，購買保險應該是量身訂製的。市場上，有許多業務人員，都標榜著自己很專業，但是他們所銷售的保單，千篇一律，內容都相同，他們可能只是告訴你，某些保單很便宜，某些保單要停售，某些保單賠的多，而鮮少談到您真正的需求。他們賣保單給你，可能只靠一張DM，就告訴你這是最適合你的保單。所以，真正量身規劃的保險，應該和您有相當的溝通之後，瞭解您的收入狀況、單身或已婚、子女人數、支出消費、父母安置、儲蓄投資、負債貸款，甚至是未來3～5年的夢想計畫（再度進修、出國唸書、購屋置產、生育、移民）等等，才能給予適當地建議。這樣的保單規劃，才談得上是適合您的。

個人良心建議：如果您目前無任何保險，初步建議可規劃全險，包括重大疾病壽險、終身醫療險、終身防癌險、薪資意外險，這樣的保障才是齊全完整的，因為您目前有家庭的責任負擔，醫療險跟壽險的保障就要高一點。年繳保費以年收入的１０％來評估；住院日額以每日薪資來推算，您可以先瞭解保險的大概內容，再選擇一個專業有責任的保險顧問幫您規劃評估。

保險主要有五大項

１.壽險：簡單來說就是跟上帝喝咖啡就會理賠的保險，有分定期與終身，定期保費低保障高但是有一定期限，主要在保障我們責任重大期間；終身保費較貴通常只要繳費20年保障終身，比較適合做遺產贈與規劃。其他還有細分重大疾病壽險、還本分紅壽險等等。




2.醫療險：同樣也有定期跟終身，定期只保障到一定年齡，是以很低的保費換取最大的保障；終身醫療現分為2種，一種是無理賠上限，繳費固定期間保障終身，但是沒用到就拿不回來，所以如果覺得花的醫療費用會比您繳的保費多，無理賠上限會比較合適；另一種是帳戶型類似終身壽險的概念，存一個屬於自己的醫療帳戶可從裡面拿出來做醫療費用，用不完的部份可以留給家人，越年輕存保費越便宜，如果想要有一個確定又不想浪費的醫療帳戶，帳戶型會比較符合您的需求。而終身醫療險每家保險公司都是日額固定給付，相對來說保費高但是保障偏低，所以在規劃醫療險應該另外再搭配實支實付型醫療，保障的範圍會比較廣也較高。


3.意外險：簡單來說非因疾病引發的外來事故都會賠，小至擦傷扭傷看中醫；大至傷殘身故都會理賠。


4.癌症險：主要針對癌症的醫療費用理賠，目前每４個人就有１個人因為癌症身故，不只罹患機率高，醫療費用也龐大，所以癌症險已經是全民必保的保險之一。但因為保險公司賣癌症險，長期要承擔的風險太大，所以金管會為了保護大眾的權益，已經下令停賣無理賠上限的癌症險或是調高費率，所以是否要買無理賠上限的癌症險，保險公司長期性的風險因素也要考慮清楚。


5.儲蓄險及投資型保險：儲蓄險絕大部份是沒風險的，唯一的風險就是利率跟物價上漲率，現在買儲蓄險其實不划算，因為預定利率太低跟銀行定存沒差多少。至於投資型保險是現在最熱門的，簡單來說有保障又可投資理財是屬於長期的理財工具之一，不過如果你對金融市場不太瞭解，是需要靠保險顧問的專業做好資產配置、風險規避來達到長期理財的目標。

台灣的保險公司每一家都很好，保險商品也大同小異，這邊住院費用賠得比較多，另一邊手術費用就一定賠得比較少，不可能有每一項都是最好的，一定會有它弱勢的部份在，只是現在的業務員都只會講優點來吸引客戶而已。像我們南山雖然資產已經破兆，穩健度屬一屬二；而且是連續１４年獲得業務員最好、理賠服務最好的保險公司，我並不會覺得自己公司的保險商品很棒別家不好。其實不論您跟再好的保險公司買到再好的保險商品，但如果遇到的是一個沒責任感沒愛心的保險從業人員，平時沒提供您最好的服務就算了，在理賠時人又不知跑那去，可以爭取的權益沒幫您爭取，到最後您繳了這麼多保費權益卻還是損失的。

保險是一個長期的責任與契約，所以除了選擇一個好的保險公司外，選擇一個有責任感能為客戶設想的保險顧問真的很重要，我的身邊發生了太多理賠上的糾紛，都是因為沒有責任感只想從客戶口袋裡拿錢的業務員所導致，希望您在為自己規劃保障時，能夠很謹慎的選擇一個適合的保險規劃以及一個有責任感有愛心的保險顧問。

（以上文章　個人版權所有　請勿侵犯智慧財產權　盜ｃｏ必究！）

如果您還有什麼問題　都可以上我部落格或是加MSN&寄ｅ-mail
在我的專業領域內　我會盡力幫您解決的

Answer 2

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如有打擾在這跟您說聲抱歉，

Answer 3

你好，我是保險業務員，我想可以給你忠懇的建議。其實每家保險公司的產品都大同小異，舉例來說假如國泰推出某種醫療險，其他保險公司也會陸續跟進，所以說你只要選擇穩健經營的保險公司，和有道德的業務員，基本上就事半功倍囉！

再者因為目前保險費率節節攀升，必須考慮經濟狀況，設定預算，再做決定。因為保險ㄧ繳動輒一、二十年，如果中途發現不滿意，解約或繳清的話，對你來說都是虧損。

我會建議購買傳統壽險加醫療，守護你的健康，另外因為結婚生子 責任加重，搭配便宜的定期壽險，給家人一些保障，這樣應該就足夠囉！

Answer 4

如果可以的話
幫你做個財務需求分析吧
可以很明確算出你的保險要怎麼做
還有理財缺口
需要再聯絡我吧
點燈泡
謝了

Answer 5

您好：
我是台灣人壽竹苗區的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢

Answer 6

現在保險商品有許多型別~以下以月薪比例跟你說明
將自己的薪水分成三部分， 60%生活開銷：食、衣、住、行、育、樂等開支；30％儲蓄投資：定存、儲蓄險、退休金、子女教育等階段性理財目標；10％風險規劃：醫療險、死亡險、意外險等。
若你方便提供mail~可以寄資料給你參考

Answer 7

哈囉　　你好唷　　很恭喜你觀念這麼好唷　會想說上來做個保險費用的比較　　當然商品當然不能只看一家唷
因為我本身是保險經紀人　　所以可以以最客觀的角度來替你評估最適合您的產品　　全台灣有２９家保險公司　我們就有代理將近一半的保險公司的產品唷　相信一定能滿足您的需求

如果預算足夠:可買日額2000以上,
無理賠上限終身醫療(含20萬壽險 豁免保費)
日額1000保障內容:
住院在前30日以內 1000元 /日
住院自31～180日 1500元/日
住院自181～365日 1750元/日
加護病房暨燒燙傷中心醫療保險金外給附 2000元/日
出院療養保險金 500元
住院前後門診保險金 250元
急診保險金 500元
緊急醫療轉送保險金 1000元
外科手術保險金(含門診手術) 6萬元(每次手術最高給付) 終身手術醫療包含在內
商品特色
1.無等待期之限制，承保後立即生效、立即保障**一般保險公司沒有**
2.醫療給付項目完整，可彌補健保之不足
3.限期繳費，終身保障
4.給付天數，每次住院最高可達365天
5.急診保險金之給付認定明確合理
6.可申請附約延續條款,保障更周全
豁免保險附約 20年期
因生病或意外造成，身故，全殘，二；三級殘，重大疾病，燒燙傷，肝硬化，都在豁免範圍。。(沒有觀察期，發生豁免立即生效)

理賠無上限終身防癌險:住院一天6000元(住院一天5000元 出院一天1000元)，與手術金10萬/次都是業界最高的!
理賠給付項目:
初次罹癌保險金 10萬
癌症住院保險金 5000*實際住院日數
癌症手術醫療保險金 10萬(無次數限制)
癌症出院療養保險金 1000
癌症放射線治療保險金 1000(無日數限制)
癌症化學治療保險金1000(無日數限制)
骨髓移植手術保險金 20萬
義乳重置手術保險金 10萬
癌症身故保險金 10萬

防癌:須考慮保險公司對於癌症的併發症是否有理賠.因癌症的併發症而住院的比例約 70-80%.這是很重要的.切記. 業界併發症不理賠的保單大有人在
(2005.12.遠見雜誌公部最優的防癌保單是全球人壽).在現今當下肺癌住院高貴藥材費一支藥劑針約5000元.肝癌約7000元不等.而女性罹患癌症及併發症的比例又特高.應注意
防癌險主要的特色在:1.理賠無上限 2.併發症理賠 3.原位癌理賠 4.理賠內容包含癌症及併發症所有的醫療行為 5.理賠內容完善.
終身防癌特點:
1.理賠無上限，住院天數及手術次數均無限制
2.觀察期僅30天（有些公司90天），可以及早防癌醫療的保障
3.有理賠併發症
4.原位癌全額理賠。
5.有包含安寧病房。
6.免費海外急難救助(國際SOS)。
7.定額給付，僅需提供診斷證明書，不需收據。
新安東京的意外險
1年保費也才1880元唷!! 目前公司營運狀況良好,而且公司的理賠速度及服務很優良!!
承保範圍:個人責任保險 20萬
一般意外身故或殘廢給付:100萬
搭乘陸海空大眾運輸交通工具意外身故保障500萬
國內非大眾運輸事故給付:150萬
重大燒燙傷給付:100萬
意外燒燙傷皮膚移植手術:100萬
意外傷害看護費用給付:100萬
傷害醫療保險給付---實支實付型3萬
意外緊急救護費用2000元
傷害醫療住院慰問金2000元
傷害醫療保險給付---住院日額型---含骨折未住院給付1000
(實支實富及住院日額型兩者皆有,並不是像一般的保險公司要2擇1唷!!
加護病房給付另加1000元
燒燙傷病房給付另加1000元
~~~~不管您在哪裡,都會為您提供最好的服務~~~~
目前還有遠雄.國寶.統一安聯..三商.宏利.台灣人壽紐約這幾家有無上限終身醫療,但無理賠上限醫療險 明年八月叫停 95.11.09 - 時報資訊 ,若真要買無上限終身醫療,建議早點買,因為醫療保費是越來越貴!!那如果想選擇保費最便宜,保障也不錯,就選擇遠雄的無上限終身醫療~~~
另外無理賠上限終身防癌跟意外規劃好了嗎?這也很重要唷!!而且以後無理賠上限的終身防癌可能也會停售唷!!96年1月1日起停售的有中央人壽(主約)跟南山人壽(防癌主/附約)跟中國人壽(防癌險附約)建議及早買無理賠上限終身醫療唷!!


以上這個算是不錯的規劃可以參考一下


ｐｓ：以你的年齡來做規劃的話　　醫療加上防癌還有意外險的話　　一個月是２千塊有找唷

Answer 8

您好

年保險費的金額應該佔年收入的十分之一

希望您留下聯絡方式或點我大頭

儘速遞上建議書給您

Answer 9

1.要看家中目前總收入多少(包含老婆的收入)

2.條列出每月固定開銷(包含水電、瓦斯、兩人生活費、貸款等等)

3.條列出未來開銷(小孩的奶粉尿布、保母費等等)

因為保險一保就是很多年
所以你要把可能會產生的開銷都列出來
把總收入減掉開銷....

我們家是還有5000元可以用在保險

我阿姨是規劃一家3口都做好最基本的醫療保障(3人保的相同)
我23000元(女生癌症險比較貴一點)
我老公22000元，女兒14000元 這樣3人一年約60000元

3人的保單相同，均包含
1.終生癌症險 1單位
2.終生癌症醫療險 2單位
3.住院費用給付保險 1000元
4.住院醫療保險 10單位
5.手術醫療保險 2000元
6.意外傷害保險 20萬
7.傷害醫療保險金 3萬
8.骨動青春傷害補償 1份

阿姨說這樣對於小家庭就很夠用了....提供給你做參考
有任何問題可以寫信再問我^^

Answer 10

你好　我是ｘｘ人壽業務員
客戶預算保險費金額多少？再為客戶做規劃　ｏｒ　客戶想要的保障想要有那些？再為客戶搭配金額
我會建議客戶可以多找幾家來比較那家商品是自己想要的
現在保險對每個人都是不可缺的～多了解商品才會知道自己的保障有那些～～～
有任何問題或需要點我大頭歡迎你隨時來電～～

Answer 11

你好＾＾！

1.一般來說，以保險保費的預算建議是以年收入的十分之一做為保費的上限的（這是理論不過可以依現有情形下去調整），因此，你可以大概先橫量一下自身的情形下去拿捏的＾＾！

2.以醫療住院日額來說，通常由於一但我們發生風險住院時，這時候本身都是沒有收入的情況，因此，以住院日額的來說，建議基本一定要以自身日薪以上為準的，另外建議需要再購買一個實支實付型醫療險來補足住院費用的開銷，以實支實付型一療險來說，即在住院一定的額度內，你花多少憑收據，保險公司就會賠你多少，因此，醫療險規劃上，可以住院日額填補薪資損失，以實支實付型醫療險補足住院開銷，這樣來說，就算風險發生後，對你本身的影響可以降到最低的！

3.壽險的部份，由於這部是屬於身故或是全殘時理賠，因此，再規劃上，如果本身有房貸或是其它貸款的部份，在壽險規劃上，基本一定也要以本身既有的負擔下去設計，相同的道理，一旦風險發生後，對家人的負擔也可降低的！

4.至於哪家保險公司對你們會比較適合，我想各家保險公司都一定有符合你們的商品，建議還是要與保險顧問溝通後，再行設計規劃出一份屬於自身的保單的，保險沒有好不好的問題，只有適不適合的問題，否則買了一推用不太的保顯為自己來說都是份負單且多餘的＾＾！


希望以上回答能對你有幫助＾＾！

如有機會也可以互相討論交流的＾＾！