詢問有關投資型保單

Question

請問年繳保費36000.保障200萬
再第二年如果經濟有困難.可以
只繳業務員所說保單價值嗎?
這樣在發生意外的話一樣會理
賠200萬嗎?對投資型保單一頭霧
水.請各位專家幫忙解惑

ps:如果照業務員說的．那這保單不就比
一般壽險便宜粉多嗎？

Answer 1

您好，回答您的問題：

投資型保單的運作流程如下：
(1)繳保費
(2)扣除一定比例的保費費用(隨年度遞減)
(3)購買共同基金做投資
(4)產生保單帳戶價值
(5)逐月由保單帳戶價值中扣除保單維持費用及200萬壽險的保險成本

只要(4)的金額足夠扣(5)的費用，暫時不繳保費是ok的

投資型保險並不是只繳業務員所說的保單價值喔，保單價值(4)是你繳的錢去投資出來的，不用繳

也不能只繳(5)的費用啦，因為這樣一個月只繳幾百元，而且每個月都不同不是嗎？

正確的做法是，當經濟發生困難，又想繼續有保障時，可以：
[1]改成月繳(月繳並不比年繳貴，完全相同)3000元

[2]真的繳不出來，只要(4)的金額足夠扣(5)的費用，可以先暫時不繳

[3]依你的年紀去計算，在不影響200萬壽險的前提下，也許可以再降低保費(前提是要夠「年輕」)，這一點必需跟你的保險業務員精算一下


投資型保單，真的比一般壽險便宜很多，但是並不代表它可以「隨便繳」、「隨時停繳」都不會影響保障。前提還是：
只要(4)的金額足夠扣(5)的費用，可以先暫時不繳

簡單來說，以3萬6保費買200萬壽險的情況，首年度的投資比例應該不高，不論投資績效再怎麼好，(4)的金額應該維持(5)的費用，維持不了幾個月。如果是繳了4、5年，累積了一定的帳戶價值之後，暫停繳費就可以維持好一段時間了。

本金少的話，投資賺再多也不夠看喔。增額保費因為至少一次得繳1、2萬元，我就先不介紹了。

Answer 2

您好！對於您的問題我做以下回答，您可以參考看看：




只要投資帳戶裡的價值足以維持壽險保障費用跟保單行政管理費，壽險的保障還是會存在，不過要注意的是壽險的保障費用會隨著年紀越來越高，所以年紀越大，投資帳戶裡最好維持一定的價值，這樣壽險保障才不會失效。
每家保險公司的投資型保單種類繁多，每個業務員講的又不一樣，如果要買投資型保單真的要多比較才不會吃虧。
但要怎麼做比較呢？其實只需注意到四點：

第一：台灣保險公司99.9%的投資型保單，都會在前面５到６年扣除基本保費費用，講簡單點就是手續費跟公司及業務員的收入來源，另外要從基金淨值裡扣除保單行政管理費及危險保障費用，也就是說如果不想所繳保費還沒投資就被扣光光，要注意的是前面幾年扣的比例較低的投資型保單，不過每一家保險公司少說都會在前面幾年扣個130%以上，所以基本上買投資型保單想要獲取高的投資收益那是幾乎不可能的，因為必須用時間來把這130%以上的手續費補回。

第二：也因為都是在前面扣手續費，後面並不扣手續費，所以有良心的保險公司會在第6到7年後把之前扣掉的手續費還你，也就是所謂的加值給付，有些公司是沒還的，有的甚至在第６年過後還會每年扣３％的手續費，這樣扣一扣至少都被扣了２００％以上，長期下來的投資績效都被手續費扣光根本是越存越少，所以一定要注意。目前南山第7~10年加值給付每年2%，第11年起一直到永遠每年固定加值給付5%。

第三：投資型保單因為是投資基金，所以基金的選擇很重要，要看每家保險公司有幾檔基金可以讓你選，再來是這些基金穩不穩健、績效如何。目前南山有４３檔基金可供選擇，在基金穩健度上南山是精選國外知名投信所推出評等最高最穩健的基金，像天達環球價值策略基金、富達歐洲基金、富蘭克林坦伯頓全球基金、美林環球資產配置基金等等。

第四：也是最重要的一點，一定要選擇一個專業有責任感的保險顧問，因為就算您跟再大的公司買到再好的金融商品，但如果遇到一個不專業沒責任的業務員，再好的保單沒人服務、再好的基金沒人幫您做好風險規避、資產配置、沒有幫您存到錢，您繳了那麼多保費，到頭來權益卻是受損的。

個人良心建議： 投資型保單終究還是保險，是以較便宜的保費拉高保障，至於投資的部份只能說是比銀行定存要好的長期性理財存錢方式之一，至少要10年以上才看得出效果。投資型保單本來就不應該著重在報酬率跟數字的迷思，因為它是長期性的多重保障，可以規劃結婚創業基金＆子女教育基金＆退休金＆遺產節稅等等，應該是根據您的需求針對各個階段而有不同的規劃，只是現在很多保險從業人員會強調投資獲利來吸引客戶，那說真的還不如去買股票、期貨、選擇權，報酬率還比較高。以下是南山的投資型商品，針對各個階段不同需求，有三種投資型商品，您可以參考看看。

南山投資型商品目前主要有三種：

1.伴我一生變額壽險：為業界加值給付最多的投資型保單，第７~１０年加值給付每年２%，第１１年起一直到永遠每年固定加值給付５%。適合長期10年以上的規劃，像退休基金、子女教育基金等等。

2.財星高照變額壽險：為１００％投資、手續費最低的投資型保單，適合中短期6~10年的規劃，像創業基金、結婚基金、購屋購車基金等等。

3.豐沛一生變額壽險：最大特色為依過去基金最高淨值設有８０％保本功能，有停利停損點自動化機制，適合保守型的理財規劃或是中老年人規劃退休金＆節稅規劃。

最近這幾年投資型保單解約率很高，因為當初很多業務員靠的不是專業而是一張嘴，跟客戶說有投資有保障而且報酬率可以有幾%；定期定額有多好；可以在多久之後有幾百萬幾千萬，很可笑的是去年5月全球股市大跌，報酬率跑去那；業務員跑去那，其實買投資型保單如果你對金融市場的趨勢不瞭解，最重要的是保險顧問的專業，他能不能適時幫你做好資產配置；幫你規避風險，不是像很多業務員賣了投資型保單賺了就跑。保險是一個長期的契約責任，除了選擇良好的公司以外，選擇一個專業有責任感的保險顧問也是很重要的，因為很多人買了投資型保單,看不出投資績效沒幾年就解約很划不來。

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Answer 3

嗯~的確是這樣！
投資型保單中的壽險部份，真的比一般壽險便宜粉多，也因為它終究還是保險，所以投資之餘還享有高保障。
彈性繳費也是投資型保單的一個特點。

Answer 4

您好，
只要您的投資型保單的保單價值帳戶足夠的情形下，是可以彈性繳交保費的，相對之下，發生意外時是可以理賠的。
還有一點您說的很對，那就是在投資型保單的夀險保費確實是比一般壽險便宜很多。
所以有些原本在銀行有投資基金的客戶，會利用投資型的保單來加強壽險保障這一部份。
如還有疑惑可以點選我進入我的信箱給我，讓我來為您進一步的解說。

Answer 5

是的，可以!!
如果有經濟困難的話，是可以這樣做
只要帳價戶值仍有餘額就可以支付保障費用

同一張的保帳費用會依被保險人的年齡不同而升高的
所以不會是固定同一種費率的

Answer 6

您好：
我是台灣人壽竹苗區的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢