投資型保險的優與缺及一些小問題

Question

最近想保一份投資型保單，主要是用來做退休及置產規劃。但是對於這種保單有很多的疑問及害怕，因為也有很多人保了之後的”問題”也很多，所以想請教有經驗ｏｒ是專業人士的大大．．．
１．保了之後，會有比保險業務員還要專業的人士來幫助我了解基金的問題嗎？（我不想一直交給保險公司、基金公司來幫我投資，我想了解，以後要再做另外的投資也會比較好下手）
２．它的風險有像業務員所說的，”很低”嗎？有投資一定會有風險，但是真的有所謂的”低風險”嗎？我不求高報酬，只要平穩成長就ＯＫ了！
Ｐ．Ｓ請不要打廣告

Answer 1

您好！對於您的問題我做以下回答，您可以參考看看：

每家保險公司的投資型保單種類繁多，每個業務員講的又不一樣，如果要買投資型保單真的要多比較才不會吃虧。
但要怎麼做比較呢？其實只需注意到四點：

第一：台灣保險公司99.9%的投資型保單，都會在前面５到６年扣除基本保費費用，講簡單點就是手續費跟公司及業務員的收入來源，另外要從基金淨值裡扣除保單行政管理費及危險保障費用，也就是說如果不想所繳保費還沒投資就被扣光光，要注意的是前面幾年扣的比例較低的投資型保單，不過每一家保險公司少說都會在前面幾年扣個130%以上，所以基本上買投資型保單想要獲取高的投資收益那是幾乎不可能的，因為必須用時間來把這130%以上的手續費補回。

第二：也因為都是在前面扣手續費，後面並不扣手續費，所以有良心的保險公司會在第6到7年後把之前扣掉的手續費還你，也就是所謂的加值給付，有些公司是沒還的，有的甚至在第６年過後還會每年扣３％的手續費，這樣扣一扣至少都被扣了２００％以上，長期下來的投資績效都被手續費扣光根本是越存越少，所以一定要注意。目前南山第7~10年加值給付每年2%，第11年起一直到永遠每年固定加值給付5%。

第三：投資型保單因為是投資基金，所以基金的選擇很重要，要看每家保險公司有幾檔基金可以讓你選，再來是這些基金穩不穩健、績效如何。目前南山有４３檔基金可供選擇，在基金穩健度上南山是精選國外知名投信所推出評等最高最穩健的基金，像天達環球價值策略基金、富達歐洲基金、富蘭克林坦伯頓全球基金、美林環球資產配置基金等等。

第四：也是最重要的一點，一定要選擇一個專業有責任感的保險顧問，因為就算您跟再大的公司買到再好的金融商品，但如果遇到一個不專業沒責任的業務員，再好的保單沒人服務、再好的基金沒人幫您做好風險規避、資產配置、沒有幫您存到錢，您繳了那麼多保費，到頭來權益卻是受損的。

個人良心建議：投資型保單的基金配置，就要看您有沒有選擇一個夠專業的保險業務員來提供您最好的服務，協助了解金融市場的趨勢脈動；當然有低風險低報酬的，可以選擇最保守的債券型或平衡型基金，像是美林環球資產配置基金；如果想要高一點報酬又穩健的，可選擇全球型的基金來分散投資風險，像是天達環球策略基金、富蘭克林坦伯頓基金皆是很好的選擇。

投資型保單終究還是保險，是以較便宜的保費拉高保障，至於投資的部份只能說是比銀行定存要好的長期性理財存錢方式之一，至少要10年以上才看得出效果。投資型保單本來就不應該著重在報酬率跟數字的迷思，因為它是長期性的多重保障，可以規劃結婚創業基金＆子女教育基金＆退休金＆遺產節稅等等，應該是根據您的需求針對各個階段而有不同的規劃，只是現在很多保險從業人員會強調投資獲利來吸引客戶，那說真的還不如去買股票、期貨、選擇權，報酬率還比較高。以下是南山的投資型商品，針對各個階段不同需求，有三種投資型商品，您可以參考看看。

南山投資型商品目前主要有三種：

1.伴我一生變額壽險：為業界加值給付最多的投資型保單，第７~１０年加值給付每年２%，第１１年起一直到永遠每年固定加值給付５%。適合長期10年以上的規劃，像退休基金、子女教育基金等等。

2.財星高照變額壽險：為１００％投資、手續費最低的投資型保單，適合中短期6~10年的規劃，像創業基金、結婚基金、購屋購車基金等等。

3.豐沛一生變額壽險：最大特色為依過去基金最高淨值設有８０％保本功能，有停利停損點自動化機制，適合保守型的理財規劃或是中老年人規劃退休金＆節稅規劃。

最近這幾年投資型保單解約率很高，因為當初很多業務員靠的不是專業而是一張嘴，跟客戶說有投資有保障而且報酬率可以有幾%；定期定額有多好；可以在多久之後有幾百萬幾千萬，很可笑的是去年5月全球股市大跌，報酬率跑去那；業務員跑去那，其實買投資型保單如果你對金融市場的趨勢不瞭解，最重要的是保險顧問的專業，他能不能適時幫你做好資產配置；幫你規避風險，不是像很多業務員賣了投資型保單賺了就跑。保險是一個長期的契約責任，除了選擇良好的公司以外，選擇一個專業有責任感的保險顧問也是很重要的，因為很多人買了投資型保單,看不出投資績效沒幾年就解約很划不來。

（　以上文章　個人版權所有　請勿侵犯智慧財產權　　盜ｃｏ必究！　）

如果您還有什麼問題　都可以上我部落格或是加MSN&寄ｅ-mail
在我的專業領域內　我會盡力幫您解決的。

Answer 2

Hello~小雪：
投資型保險是有迷思的，就是投資報酬率的問題，因為投資報酬率是沒有辦法與客戶保證的，因為經濟體系的起起伏伏不是業務員說賺多少就賺多少的。理財是要為自己量身訂做的，是看您的「需求條件」及「可承受的風險程度」再來決定「投資型」保單或是其他的理財工具適合您
需求條件：
(1)為何想理財?理財動機是什麼?例如：旅遊津貼、子女教育金、父母孝養津貼、退休金規劃…等。
(2)個人願意利用多少年限來準備來達成理財目標?
(3)月理財金額過高，那是否相對願意拉長理財年限?
承受的風險程度：
保守->穩健->積極

投資型保險：是善用時間和複利累積達成每個階段的人生目標。
提早幫自己做這樣的理財規劃真的很不錯~
這是南山人壽伴我一生投資型保險的內容
優點：
1.壽險保障(高額度，便宜保費，壽險額度是可以調降的) 理財投資
2.透過資產配置來降低單筆投資的風險
3.自動平衡機制是來檢視原初的資產配置，貫徹買低賣高的投資策略
4.長期理財提供回饋加值(第7~10年仍有存錢進來每年公司提撥2%;第11年起仍有存錢進來每年公司提撥5%)
5.彈性存錢：手頭緊可暫時不繳，只要保單價值尚足支付保障費用及保單行政費用;手頭有閒錢，可以多加利用單筆進場達到最佳的投資效益
6.轉換：一年之內有四次免費轉換的機會，第五次就要收500元轉換費用
7.贖回：皆免手續費
8.免出門，一通電話，服務人員到府服務。
缺點：
1.投資帳戶盈虧自負
2.前面幾年的成本費用是銀行沒有的
3.短期看不到效益

投資型保險並不是「一夜致富」的理財工具，想要享受高獲利的當時就必須承擔高風險，唯一可以降低風險的方法有：資產配置、時間夠長、適時轉換。理財是為了往後需要用錢時有錢可以用，不再需要看人臉色借款。

Answer 3

您好：
我是台灣人壽竹苗區的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢

Answer 4

你好
我是南山小吳 很高興跟您解說投資型的問題
1.投資型保單有保障 投資 儲蓄功能 因此很適合作"中長期"的退休或理財規劃
2.中長期是指6-10年以上 因此跟股票或跟會而言 它是很穩定的投資工具
3.想要有穩定報酬 就要選擇穩定的基金標的 例如政府債券基金
4.定期配合市場景氣做轉換跟關心基金績效 相信會有很穩定的報酬
5.我自己放半年約有6%的報酬率 我客戶也都是正報酬 相信穩健的基金 長期投資 適度轉換 能為你做好退休跟置產規劃
6. 想要低風險 南山獨家目前有保本80%的投資型保單 績效只往上增加 看上不看下 適合保守又想投資的朋友

有任何問題歡迎來信給我
祝身體健康 闔家平安
南山小吳

Answer 5

Q1.保了之後，會有比保險業務員還要專業的人士來幫助我了解基金的問題嗎？（我不想一直交給保險公司、基金公司來幫我投資，我想了解，以後要再做另外的投資也會比較好下手）

在專業咨詢方面，保險公司只會提供書面資訊作為投資的參考，並不會有專門的服務單位來幫你作個人的投資規劃。
而保險業務員幫你作的投資規劃，算是他個人提供的加值服務，而非是他的責任義務。

協助你了解基金嘛~~這就要看你的業務員是不是願意提供這樣的服務了。

Q2.它的風險有像業務員所說的，很低嗎？有投資一定會有風險，但是真的有所謂的低風險嗎？我不求高報酬，只要平穩成長就ＯＫ了！

低風險？我想所有的財務規劃師都知道，基金的風險雖然比股票低，但它仍然是屬於中度風險的投資工具。很低嗎？我想這見仁見智吧？

基本上，基金不容易讓你賠錢，但是不想賠錢，你就得要賠時間。基金的投資非常耗時，當投資風險發生的時候，就要耗去更多的時間才能等到獲利的時機來臨。

能夠幫助你分散風險、穩定獲利，最重要的並不是你選了什麼樣的投資工具，而是你用什麼樣的方式去作投資。
基金可以、不動產可以、外匯可以、期貨可以....就連高風險的股票都可以！方法比工具更重要！
基金的好處是，經由基金管理人的操作，他已經幫我們分散掉一些風險了！所以它的風險度是屬於比較低的。

投資是門大學問，真要扯的話可以扯出好幾本書出來。當然我們也可以用傻瓜投資法去進行，這樣只要寫本小冊子就夠了。
但是我想要在這裡三言兩句道盡投資的全部，這並不容易做到。

要先了解基金投資，我建議你先去了解什麼是基金，這樣會比較好。你要用一個工具，總是要對它有所了解吧？^^~
如果還有問題，那麼就再問吧~~

Answer 6

版主你好:
1.必須強調,論專業絕對是基金經紀人最專業,因為那是他的本業,
(每天早上六點不到就出現的工作場所,吃著早餐開始吸取今日經濟新聞,然後開始翻越每月公司的財務報表)
版主目前的工作為何我不了解,但可以肯定的是,即使版主真的對投資已有深入的研究,那也不可能每天都不顧自己本業而來研究,(投資要研究的地方太多,總體經濟,產業趨勢,個別公司),如果版主想要自己掌握絕大部分的投資決定權,建議不要購買投資型保險,可以考慮直接去銀行購買基金,甚至自己開戶去證券商做投資,透過投資型保險買或是透過理專來投資,都是要支付費用的,如果支付費用還要自己來傷腦筋,很划不來,既然要透過投資型保險來做理財規劃,就不要讓自己那麼辛苦,畢竟妳要賺的被動式收入,煩惱的事情就交給業務員或是理專,而且雖然論專業度會比不上經紀人,但公司既然販售投資型商品,相對的就會加強業務員的財經素養(不一定適用各公司,有些公司就是因為這點,導致解散或是退出投資型市場),所以建議版主可以自己吸取財經訊息或是請教專人來提升自己的素養,但最好不要都自己來

2.版主有很好的觀念,投資鐵則:報酬伴隨風險,不過現在都強調資產配置,(投資名人巴菲特所提出,透過資產配置的投資策略,讓自己登上全球第二富豪),根據美國81檔退休基金統計,若有落實資產配置,即有九成機率會獲利,再配上停損停利點的設定,只要每季檢視自己的投資組合,投資獲利並不難,不要求高報酬,但只要鎖定穩建的年平均報酬率,利用複利的效果,退休生活就不用太緊張,
不過前提是,保險公司有穩健的投資平台,還要有先進的輔助工具使用,這樣才有做資產配置的本錢

若版主有其他疑問或是資產配置方面的問題 歡迎點我人頭入內聯絡

敬祝 新的一年
生意興隆通四海 財源廣進達三江

Answer 7

1.投資型保單的優點：保險投資一次完成；一樣的小額投資，卻可以選取多檔基金，自行建立一個投資組合；轉換免手續費！
2.投資型保單的缺點：不能不買保險，有保險就有保險費用，資金需移轉部份來買保險；另外基金也已有保險公司篩選，不能想買什麼就買什麼！
3.另針對你的問題回答如下：
(1)不用投保，我也能幫你瞭解基金問題(yahoo即時通，MSN，或E-mail)，你有問題就來詢問沒有關係；我不敢說我專業，但至少會知無不答，且不誇大~
(2)投資型保單的基金，和銀行的基金是一模一樣的，因此同類型的基金，風險是一樣的，不會因為在銀行買或在保險公司買而有差別~(只是，投資型保單一般是選3~5支基金，投資組合的風險理論上會比單一基金小)~但只要是基金，就有風險，只是基金的種類很多，會擔心就選擇如債券等風險較小的基金~

Answer 8

老實說，我只想給您一個建議。

不管做任何投資規劃，您都必須先做好風險規避，就如同要到北海道遊玩要準備保暖的衣物一樣。如果衣服不夠暖可能會感冒的，投資理財亦如此。

再者，關於投資這門學問，我建議你自己多學點。我們可以請教別人教我們，也可以自己到處涉獵相關知識。千萬不要有靠人就好的想法，畢竟這是自己的血汗錢，每個人的狀況不一樣，可以承擔的風險程度亦不同，所以我強烈的建議你多向別人請教，多學一點。但是，聽人家的經驗你必須可以消化，因為別人的看法不一定是你的看法，也不一定絕對正確。如果每個都正確那你就不會聽到那麼多人鬼叫鬼叫了。實際一點。

我自己對這部份也常涉獵相關雜誌與訊息，我雖然能告訴別人一些訊息，但我一向對我朋友說：「由你自己來判斷你想做的方式」，因為我只能建議他，沒人可以做保證，連我也一樣不能保證。

如果你真的有興趣，我可以教你！但，仍是一樣的！我可以教你觀念，其他的你要靠自己。

要投資前，先了解自己的需求，再去尋找工具完成目標。前提是你的觀念必須正確，你的風險必須規避到一定的程度，不然投資效益勢必岌岌可危。

如果你真的想知道，聰明如你應該知道怎麼找我。

Answer 9

您好~
1.有的~我就是您要找的專業人士！本人為財務金融本
科系出身！曾於銀行服務(貴賓理財),我可以協助您了解
基金與退休及資產規劃和投資型保單！
2.任何投資一定有風險的！但是~如果您事前計劃(風險管理)
做的好的話，就可以降低風險！
*如果您需要協助討論規劃，可點選我的名字
就有我的資料了！

Answer 10

近年來　
台灣實質利率偏低　
物價不斷上漲　
你的銀行存款形同縮水　
若不趁早做好財務規劃　
及早備妥個人退休或子女教育基金　
未來日子恐怕更加艱苦　
ＩＮＧ安泰保險理財顧問　
能針對你和家人的需求提供專業的保險理財服務　

我在ＩＮＧ安泰人壽服務　
一樣是保險業　
可是保險有著大大的不同哦

如果個人對保險上有不了解或是不知從何著手都可以問我

部落格


http://tw.myblog.yahoo.com/jerome032