三商跟統一安聯的保單

Question

請問各位大大
你們覺得三商跟統一安聯的投資型保單
哪一家比較好呢
我要保的是統一安聯超優勢變額萬能壽險乙型
三商的就不知道是哪一種
安聯乙型好嗎

Answer 1

您好！對於您的問題我做以下回答，您可以參考看看：

每家保險公司的投資型保單種類繁多，每個業務員講的又不一樣，如果要買投資型保單真的要多比較才不會吃虧。
但要怎麼做比較呢？其實只需注意到四點：

第一：台灣保險公司99.9%的投資型保單，都會在前面５到６年扣除基本保費費用，講簡單點就是手續費跟公司及業務員的收入來源，另外要從基金淨值裡扣除保單行政管理費及危險保障費用，也就是說如果不想所繳保費還沒投資就被扣光光，要注意的是前面幾年扣的比例較低的投資型保單，不過每一家保險公司少說都會在前面幾年扣個130%以上，所以基本上買投資型保單想要獲取高的投資收益那是幾乎不可能的，因為必須用時間來把這130%以上的手續費補回。三商美邦世紀理財變額萬能壽險20年期第一年手續費90％、第二年以後每年5%，總共是９０％＋未來不知還有多少％；統一安聯超優勢乙型第一年手續費85％、第二年30%、第三年10%、第四年及第五年各5%、第六年以後每年3%，總共是１３５％＋未來不知還有多少％。

第二：也因為都是在前面扣手續費，後面並不扣手續費，所以有良心的保險公司會在第6到7年後把之前扣掉的手續費還你，也就是所謂的加值給付，有些公司是沒還的，有的甚至在第６年過後還會每年扣３％的手續費，這樣扣一扣至少都被扣了２００％以上，長期下來的投資績效都被手續費扣光根本是越存越少，所以一定要注意。目前統一安聯是沒有加值給付的；三商美邦世紀理財變額萬能壽險自第二年起每滿３年回饋紅利５％，但必須每年都繳足目標保險費；南山第7~10年加值給付每年2%，第11年起一直到永遠每年固定加值給付5%。

第三：投資型保單因為是投資基金，所以基金的選擇很重要，要看每家保險公司有幾檔基金可以讓你選，再來是這些基金穩不穩健、績效如何。三商美邦世紀理財共有３８檔基金可供選擇；統一安聯超優勢共有４２檔基金可供選擇；目前南山有４３檔基金可供選擇，在基金穩健度上南山是精選國外知名投信所推出評等最高最穩健的基金，像天達環球價值策略基金、富達歐洲基金、富蘭克林坦伯頓全球基金、美林環球資產配置基金等等。

第四：也是最重要的一點，一定要選擇一個專業有責任感的保險顧問，因為就算您跟再大的公司買到再好的金融商品，但如果遇到一個不專業沒責任的業務員，再好的保單沒人服務、再好的基金沒人幫您做好風險規避、資產配置、沒有幫您存到錢，您繳了那麼多保費，到頭來權益卻是受損的。

個人良心建議：投資型保單終究還是保險，是以較便宜的保費拉高保障，至於投資的部份只能說是比銀行定存要好的長期性理財存錢方式之一，至少要10年以上才看得出效果。投資型保單本來就不應該著重在報酬率跟數字的迷思，因為它是長期性的多重保障，可以規劃結婚創業基金＆子女教育基金＆退休金＆遺產節稅等等，應該是根據您的需求針對各個階段而有不同的規劃，只是現在很多保險從業人員會強調投資獲利來吸引客戶，那說真的還不如去買股票、期貨、選擇權，報酬率還比較高。以下是南山的投資型商品，針對各個階段不同需求，有三種投資型商品，您可以參考看看。

南山投資型商品目前主要有三種：

1.伴我一生變額壽險：為業界加值給付最多的投資型保單，第７~１０年加值給付每年２%，第１１年起一直到永遠每年固定加值給付５%。適合長期10年以上的規劃，像退休基金、子女教育基金等等。

2.財星高照變額壽險：為１００％投資、手續費最低的投資型保單，適合中短期6~10年的規劃，像創業基金、結婚基金、購屋購車基金等等。

3.豐沛一生變額壽險：最大特色為依過去基金最高淨值設有８０％保本功能，有停利停損點自動化機制，適合保守型的理財規劃或是中老年人規劃退休金＆節稅規劃。

最近這幾年投資型保單解約率很高，因為當初很多業務員靠的不是專業而是一張嘴，跟客戶說有投資有保障而且報酬率可以有幾%；定期定額有多好；可以在多久之後有幾百萬幾千萬，很可笑的是去年5月全球股市大跌，報酬率跑去那；業務員跑去那，其實買投資型保單如果你對金融市場的趨勢不瞭解，最重要的是保險顧問的專業，他能不能適時幫你做好資產配置；幫你規避風險，不是像很多業務員賣了投資型保單賺了就跑。保險是一個長期的契約責任，除了選擇良好的公司以外，選擇一個專業有責任感的保險顧問也是很重要的，因為很多人買了投資型保單,看不出投資績效沒幾年就解約很划不來。

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Answer 4

你好~~我是統一安聯人壽服務人員柯巧玲.如果你對統一安聯的商品有想要瞭解的地方都可以問我.那也希望有機會可以當面為你做解釋.我也可以為你的需求做規劃.歡迎你來電或是來信.

Answer 5

您好：
我是台灣人壽竹苗區的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢

Answer 6

★以下內容引述自Smart智富95年8月刊(Page64、65)

⊙保戶一般在設定所繳保費時，正確的方式是遵循以下兩大步驟
步驟一：先決定保障金額
也就是計畫保費的金額。首先，應該先從「補足需求缺口」開始，並以此做為計畫保費的標準。例如某甲經過試算後，需要的保障金額是1,000萬元，依照某甲的年齡、性別與體能狀態所精算出的年繳保費是12萬元，那麼一年12萬元(或一個月10,000元)，就是某甲計畫保費的金額。
步驟二：想要獲得的投資總收益
這部分需折算成每月或每年的投入金額，也就是逾計畫保費的項目。就是籌措退休金缺口的總金額，加計預估的年報酬率，估算出每月應該提存投資的金額，這部分就是所謂的「逾計畫保費」。假設某甲要在15年內，籌足600萬元的退休金缺口，換算成每月保費大約是3萬元。
總計來看，某甲的年繳保費，就是計畫保費的12萬元，再加上逾計畫保費的36萬元，一共是48萬元。如果保戶只著眼於投資金額的多寡，而指示將保費放在逾計畫保費上頭，就會因為過於投資而輕忽了應有的保障，這樣就失去投資型保單「保障與投資兼顧」的意義了。


⊙選擇投資保單五大原則
A、允許中途調整保額
B、投資標的應具有風險規劃的組合
C、提供長期投資者回饋機制
D、資金可彈性運用、保單可作借款使用
E、保險公司是否具長久的投資型保單管理經驗



☆淺見
許多人用純投資的觀點來分析投資保單，然而投資保單畢竟是一張保單，連需求分析都沒有作，就開始切入投資的規劃，實則本末倒置矣。投保，原本是「綜合考量」，文末訴求若是「單一訴求」(例如低保費)時，總是覺得「誘導」的力量大於綜合考量的原則。
投資保單，並不是投資標的物多就好，重點是規劃時，各個區域別的風險屬性與貨幣別能夠作好是當的資產配置。舉例來說，買新興市場和買礦業、原物料市場，基本上由於風險屬性與變異係數間的相關性極高，所以看起來是買了三檔標的物，然而實際
上是同屬性的規劃。
以上Smart的文章內容是以投資型保單探討「退休規劃」時，怎樣的配置是重點，投保步驟一是「保障需求分析」，然而，市場上很多業務是已經給客戶固定的保障，然後直接切入基金銷售(這種情形在電話行銷上最常見，話術如：這張保單可以投資基金，然後還給您200萬的保障)！今天，無論這張投資保單的目的是否為退休規劃，但是定期定額原本訴求「長期」投資的理念，在不同的業務員銷售後，定期定額竟可能是短期獲利或者一定會獲利的保單等林林總總的謬誤。
回歸保單的本性，首先瞭解客戶的風險保障缺口再進行規劃，才是真正符合「愛與關懷」原則之保險精神！