有關投資型保單問題,請幫忙

Question

我87年在國泰買了一個傳統型的保單,後來在93年將保單轉成國泰創世紀變額萬能丙型的投資型保單,年保費24000元,保額38萬,現在保單帳戶價值約12萬元, 目前每月要扣管理費100元和危險費用18元,有幾個問題想請教:

1.每月要扣的管理費要100,那一年就要被扣1200,若我每月3000在銀行買同筆基金,手續費也才1.8%(54元一個月),這樣不是自己去銀行買基金比較好嗎?

2.這樣的情形是建議我解約還是不要呢(我從87開始買,保單是不是從87開始算?) 若解約可以拿回多少?是保單帳戶價值裡的全部12萬嗎?

3.是不是繳20年後就不用再每個月扣危險費用?繳完20年是不是我不再繳每月24000還是依然有38萬的保額?

3.若我現在年繳24000元,想改成月繳,並從月繳2000改成月繳3000,那多的1000是否要被扣手續費?

4.國泰創世紀變額萬能丙型幫我投資的基金是不是沒有像銀行還要收取申購手續費? (我看我的對帳單,每月只扣管理費100和危險費用18)

5.投資型保單的優點到底是什麼? 我怎嚜覺得好像都只看到缺點?

問題有點多,請各位達人提供意見,謝謝~~　　　

對了,請問有哪裡可以看到國泰其他保單的詳細內容(就是什麼情形會給付,什麼情形不會給付)(還有是否要正本收據或影本等內容)

To 小玲:

我的保單內容如下:

1.國泰得意還本終身壽險(87年開始,20年):保額15萬 年繳13809元(含附約"防癌終身(個人型)險(三單位)"

2.國泰富貴保本三福終身壽險:保額1萬 年繳4750元(87年開始20年,但93年我辦契轉,把原本的30萬保額留1萬,其他的都轉到"創世紀變額萬能壽險" 附約:平安住院 每日2000,溫心住院 每日1000,平安死殘 100萬元

3.國泰創世紀變額萬能壽險(丙型): 保額38萬 年繳24000 (在93年時從原本的"富貴保本三福終身壽險"契轉過來的)

4.國泰 住院醫療終身健康保險:保額1000元 年繳5277元 (89年開始,20年)

5.富邦個人責任險附加傷害險: 月繳463元,內容如下:
*個人傷害保險:1,000,000元
*陸海交通安全保障:5,000,000元
*飛航安全保障:9,000,000元
*傷害住院醫療險/加護病房日險(日額型):各2000元
*個人責任保險:50,000

6.華南產物保險 機車強制責任保險附加駕駛人傷害險:兩年期 713元
*每一個人傷害醫療:最高20萬元
*每一個人殘廢:最高150萬元
*每一個人死亡:最高150萬

其實國泰的這幾個保單都是我還在唸書時我爸因人情幫我買的
我一直不是很了解保單內容,總覺得不太對,尤其是對第4項的"國泰住院醫療終身健康保險",保額才1000,但保費卻要一年5千多,感覺比其他附約(譬如第2項的"富貴保本三福終身壽險")貴很多,為什麼呢?

另外請問傷害險是不事就是一般稱的意外險阿??

我總覺得我有不足的地方,如果可以給我點建議好媽?
謝謝~~~~

Answer 1

針對你的問題回答如下:
1.在保險公司買基金可以用一個月二千的金額買到四檔基金,分散風險,每個月只要管理費一百元,但在銀行買基金,有可能三千只能買到一檔基金,可是要分散風險,最起碼也要三到四檔,那你買到四檔,一個月就要放12000,並且管理費銀行是一檔收54那四檔呢,是不是也要二百,這樣當然是保險公司比較划算

2.因為你是用轉換的,投資型保單應該是從93年才開始計算,我不懂為什麼你要用轉換的,因為以為的傳統型保單,是現在都買到的保單,就算你想投資投資型保單,你可以另外加購,而不是用轉換的,解約我是不建議,畢境你都投資那麼久了,那如果你現在想拿回全部的錢,是要看你現在的基金淨值去換算成台幣,就知你現在這張保單有多少錢可以拿回來,當你這張投資型的錢,有超過你所投資的錢,你當然可以全部贖回就是解約,可是若還是賠錢的狀況,你就在等等,或轉換標地會比較好

3.丙型的特色是當你帳戶的錢大於你的保額,就不會再收取危險保費,也就是說,當你帳戶累積到有超過你的保額38萬,就不會再收取危險保費,但管理費還是要收取,至於你二十年後還要不要再繳,其實是取決在你覺得你這張的帳戶價值有沒有達到你想要的水準,也就是說,如果你的標地物好,你又不想放到二十年,你可以現在每個月多放一些錢,放個十年就不要再放錢也可以,等二十年後,你就可以從帳戶提錢出來用
4.改月繳是可以的,多出來的一千元要扣手續費,每家扣的標準不一,應該是3~5%左右,你可以詢問你的業務員看看
5.投資型就是可以用最少的錢買到保障兼投資,並且有業務員替你服務,隨時提供你現在基金的消息,在銀行專員沒辦法這麼隨時,因為他們還有銀行的業務要辦,投資型比較適合中長期的投資,並不適合短期如五到六年就需要用錢的話我並不建議買投資型,用長期的眼光來看,投資型是現代人忙錄與資金用限的情況下,不錯的保險產物
以上回答若你還有不了解的地方,歡迎你寫信再問我

Answer 2

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如有打擾在這跟您說聲抱歉，

Answer 3

您好：
我是台灣人壽竹苗區的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢

Answer 4

1.每月要扣的管理費要100,那一年就要被扣1200,若我每月3000在銀行買同筆基金,手續費也才1.8%(54元一個月),這樣不是自己去銀行買基金比較好嗎?

A.在保險公司買基金可以用一個月二千的金額買到四檔基金,分散風險,每個月只要管理費一百元,但在銀行買基金,有可能三千只能買到一檔基金,可是要分散風險,最起碼也要三到四檔,那你買到四檔,一個月就要放12000,並且管理費銀行是一檔收54那四檔呢,是不是也要二百,這樣當然是保險公司比較划算

2.這樣的情形是建議我解約還是不要呢(我從87開始買,保單是不是從87開始算?) 若解約可以拿回多少?是保單帳戶價值裡的全部12萬嗎?

A.你的狀況是屬於契約轉換.是從87開始算.不建議你解約.因契轉是不用扣前6年150%的費用.

3.是不是繳20年後就不用再每個月扣危險費用?繳完20年是不是我不再繳每月24000還是依然有38萬的保額?

A.需要.只要保單帳戶價值內的金額夠扣危險保費和管理費.38保額依舊在


4若我現在年繳24000元,想改成月繳,並從月繳2000改成月繳3000,那多的1000是否要被扣手續費?

A.契約當時訂定是月繳2000.若要改成月繳3000,那多的1000((變成彈性保費))是要被扣5%的手續費


5.國泰創世紀變額萬能丙型幫我投資的基金是不是沒有像銀行還要收取申購手續費? (我看我的對帳單,每月只扣管理費100和危險費用18)

A.恩恩

6.投資型保單的優點到底是什麼? 我怎嚜覺得好像都只看到缺點?

A.以少積多.繳費彈性.轉換免手續費.缺錢時.可隨時提領.免利息.低保費高保障
問題有點多,請各位達人提供意見,謝謝~~　　　

2007-02-14 17:06:12 補充

對了,請問有哪裡可以看到國泰其他保單的詳細內容(就是什麼情形會給付,什麼情形不會給付)(還有是否要正本收據或影本等內容)

A.方便了解妳保單的內容嗎?\

Answer 5

您好
保險一定要以您的經濟狀況與所需保障為主
是要放短期~建議買基金~畢竟賠20%也還有80%

但投資型的話~一開始就賠50~100%的保費費用嚕

長期的話~單純基金與投資型保險都沒關係

當然最主要保險公司會依小額~建議一個月1000元規劃的也會幫你做服務ㄚ~

基金公司除非是VIP級客戶才有專屬業務員ㄚ~

畢竟您年輕~加上理財本身就是自己要多瞭解~

若您在保險業務員身上學會的話~

當然還是建議您自己去買基金~但要依個人的風險承受度嚕~

但相同的時間6年 相同的錢36000 相同的報酬率9% 相同的保障下

會出現不同的金額

我們家的第一種~六年後~帳戶內有24萬~對你比較有利~

第二種~六年後~帳戶內有18萬~對業務員比較有利

你總繳為21萬6~你自己去選擇嚕


保險其實是強迫儲蓄而已~

真的有那麼好嗎~見仁見智~

不然投資型的續繳率也不會那麼低~因買基金送保險的話術

不一定要等到第二年ㄚ~

您可以用增額ㄚ~增額的投資比例比較多~約在95~97%都在投資

像我們家可以繳最低~但要年繳~1萬2~就可以用增額~單筆最低2萬

您可以加速的投資嚕



而我們家的有三種唷~~~
悠遊人生~最低12000元~第一年投資20%~12000*20%=2400元~180%
喜悅人生~最低24000元~第一年投資60%~24000*20%=14400元~110%
圓夢人生~最低60000元~第一年投資80%~60000*80%=48000元~60%


摘錄自wishing的整理~別家的唷
ING安泰~靈活理財變額壽險 100% 30% 10% 10% 10% = 160%
國泰~創世紀變額萬能壽險(丙型) 90% 25% 15% 10% 5% 5% = 150%


所以就是您年繳60000元~若六年的話
所以就是6萬*6年-6萬*150%

=36萬-9萬-(六年的保險成本與保費費用)
大約只剩下了24萬左右~六年~
所以若是在3%的報酬率下的話~大約只有27萬
6%的報酬率下的話~大約只有30萬
9%的報酬率下的話~大約就還本嚕~

您一定要瞭解什麼是投資型保險嚕

若繳十年的話~是很ok的唷 ~

但畢竟是讓您瞭解基金的觀念~

還是要以您的經濟狀況與所需保障為主

台壽~掌握人生變額萬能壽險 80% 30% 6% 6% ...
新光~得意理財變額壽險 80% 40% 8% 8% 8% = 144%
全球~卓越變額萬能壽險 50% 50% 20% 15% 10% 8.5% 8.5%
南山~伴我一生變額壽險 85% 45% 5% 5% 5% 5%
富邦~吉祥變額萬能終身壽險 60% 40% 15% 15% 15% 3%(6~20年)



存錢是開心的~讓您不開心是不好的



您要知道投資型保險畢竟是保險嚕


所以真的建議您一定要考慮清楚嚕

投資型保單與傳統型不同的是繳費彈性


您所需要知道的投資型保險會有四個費用


保費費用~約60%~180%~若要還本的話 約需5年才可還本


保險成本~以壽險 醫療 意外 的保險成本


保單維持費用(行政費用)~我們家是每個月80元 大部分約在100~140元


若不管年繳或月繳都是扣12次的費用


基金轉換費用~我們家不限次數 不用錢


大部分的約每年免費轉換3~12次若超過的話 一次500元


還有增額保費費用~約增額保費3~5%


而好處是


1.繳費彈性~可繳可不繳


2.提領方便~可隨時提領您帳戶價值的金額


3.以基金理財~可透過基金的助漲抗跌的效果讓您的錢賺更多的錢


4.有回饋金的回饋~2%~5%的回饋


5.有壽險醫療 意外的保障


6.可依照您的責任負擔調整您的壽險保額


壞處


1.不保證其獲利~有可能漲也有可能會跌


2.還本期間約為6年~9%報酬率下


3.業務員需有投資型保險證照才可銷售~您可要求其讓您看


若無的話 就先不要輕易投保


4.基金較少~最少的是我們家9支最多是統一安聯約50支


但若您想要更多的話要單獨購買


5.業務員需跟您比較有常互動~


6.畢竟投資型保險是保險


若您要投資報酬率高的話 是以基金或股票為主~以您的風險承受度為佳


版上大大都可以給您不錯的建議


若您對我們家的有興趣的話


我樂意為您解說


希望能回答您所想要

或儲蓄險 分紅保單定存 債券 基金 外幣也都很不錯


p.s 若有同業有最新資訊~我會迅速更正

Answer 6

購買投資型保單需有下列需求:
1.保障及投資雙重需求
2.資產分散與稅務規劃
若無上述需求則無投資型保單不適合您

Answer 7

1.每月要扣的管理費要100,那一年就要被扣1200,若我每月3000在銀行買同筆基金,手續費也才1.8%(54元一個月),這樣不是自己去銀行買基金比較好嗎?
A：若你是以投資為前提，去銀行買基金比較好，不過銀行3000元僅能買一檔基金，而投資型保單，可以依比例購買多檔基金。

2.這樣的情形是建議我解約還是不要呢(我從87開始買,保單是不是從87開始算?) 若解約可以拿回多少?是保單帳戶價值裡的全部12萬嗎?
A：解約僅能拿回帳戶價值的錢，也就是12萬，而你當初因該是將原本的保單解約，然後用解約金購買投資型保單。是不是如此就看你保單的投保年齡是以93年的年齡來計算，若是93年的年齡，那張保單就是新買的(用你的舊保單解約金買的)，如果是業務員誘導你解約，可以申訴。請參閱保發中心文章
http://www.tii.org.tw/fcontent/research/research03_01.asp?A3b_sn=159

3.是不是繳20年後就不用再每個月扣危險費用?繳完20年是不是我不再繳每月24000還是依然有38萬的保額?
A：投資型保單，是每月扣危險保費和帳戶管理費用，扣到保險事故發生或保單滿期，也就是99歲。繳完20年，只要你的帳戶裡頭的錢，夠扣38萬保額的危險保費，那這張保單就是有效，若不足扣，保單經過催告後，就會停效兩年，兩年後就失效了。

3.若我現在年繳24000元,想改成月繳,並從月繳2000改成月繳3000,那多的1000是否要被扣手續費?
A：年繳24000元，不曉得是多少比例進定期保險費，多少比例進彈性保險費。定期保險費依照保單年度來扣保險費用(附加費用率，第一年是90%，第二年是25%。彈性保險費(進去投資基金的錢)每筆是5%的費用率。年繳和月繳一樣是要扣的。

4.國泰創世紀變額萬能丙型幫我投資的基金是不是沒有像銀行還要收取申購手續費? (我看我的對帳單,每月只扣管理費100和危險費用18)
A：他只有個彈性保費的手續費，彈性保險費部分：每次彈性保險費之保費費用為每次彈性保險費之5％。這個可以說是基金的申購手續費。管理費和危險費用那是從你的帳戶價值裡頭扣的。到國泰的網站登錄看看，應該可以看到每筆錢的流向，新光人壽有這個功能，國泰應該也會有，像我弟每個月10000進去，只有顯示投資9500元，少了500元，就是5%的彈性費用。

5.投資型保單的優點到底是什麼?
A：優點就是可以用比傳統壽險還要便宜的保費，購買到高額的保險，還有可以自己選擇投資標的，自己決定這張保單的獲利，以往傳統型保單，你繳錢給保險公司，保險公司投資績效好，保險公司依照保單預定利率給你後，剩下的就是保險公司自己的。而投資型保單，賺錢是保戶的，賠錢也是保戶的，保險公司不保證投資獲利與否，換句話說，命運掌握在自己手上。

Answer 8

回答如下：
1、銀行買基金(單支)54元手續費，投資愈多同等比例換算要超過一個月一百輕而易舉，如果同時投資多檔基金，對本相對提高
2、傳統轉創丙需要經過計算是否划算(個人心証)，既然已轉換以現在為準，投資型商品沒有年期限制，端看個人認為保障需求及投資效益而定，以目前狀況，帳戶價值12萬，假設「全部」贖回(視同解約)可拿回12萬，此張保單結束，但投資型商品可「部份」提領使用，資金運用彈性不見得要全部贖回
3、丙型，危險保費只要保單存在就必須一直扣，但扣款來源是從帳戶價值中逐月扣，因此只要帳戶價值足夠支付，不論是否繼續繳費，保單仍可正常運作，投資照常進行，保障仍然存在
4、創丙一旦決定每月繳費金額就不得更改，如果要改每月三千，需用彈性繳費方式，固定一段時間再整筆投入，但扣除每月二千，額外投入的錢需扣5%費用
5、創丙每年可轉換基金12次(每月初轉換免費or隔日"需扣除0.5%費用)，但並非不收取，而是投資型保單會在最初幾年收取費用成本，保單存續期間愈久，平均攤平費用成本愈低愈划算
6、優點：A、保障可高可低，依階段需求不同可做調整B、投資利得免課稅，身故時，投資帳戶視同身故理賠，免課遺產稅C、國泰後勤支援平台強大，隨時可查詢投資狀況D、壽險端服務基本上屬主動服務(依服務人員屬性)，有問題可隨扣隨到E、基金標的經過篩選，保險公司隨時評估，穩健性較高，避免投資者盲目選擇標的
7、建議把保障拉高一點，一年差幾百一千多(年輕人而言)，對投資效益沒有太大實質幫助，但卻可大大降低人身風險(發生危險致身故，身故理賠較高，可減輕家人經濟負擔)

Answer 9

你好
看你的發問,其實你已很了解國泰創世紀丙型了,投 資型保單就是每月可以用少少的錢,買多檔基金,達到分散風險的功能,因此每月
100元的管理費是非常便宜的,
創世紀丙型的特色是,當你的保單價值高過你的保額38萬(現在12萬)是不須再繳危險保費的,如果你的投資效益好的話,危險保費也會由現在每月的18元遞減,
每月改成3000元,是否會被扣手續費?(應該說是費用率)是會被扣的
但扣多或扣少,就要看3000元是放在哪裡了(目標),(增額)兩者的費用率不同,自然投資進去的錢,就不同
用心了解投資型商品會發現它的好處多於缺點,
你可上我的部落格看看,希望對你會有幫助
我能提供你國泰各險種的保單詳細內容
有需求請與我連絡

Answer 10

你好,,投資型保單的就特色就是繳費彈性,沒有綁繳費期間,想繳幾年就繳幾年,但如果是想短期獲利那就不適合投資型保單,所以回頭想想為什麼要買這個保單,目的是為了什麼..若是解約時就是拿回你投資帳戶價值的金額..
投資型保單基本會扣管理費及保險成本,而增額會另外再扣一個手續費,且你要看轉換基金及把錢贖回的費用..所以你目前扣的費用就像你看到的內容...
如果還有其他問題歡迎點我的名字一起討論,,
很樂意與你分享....分享是不用錢的哦....