想請教各位,我幫我兒子(5歲)保了100萬的保障
年繳24000,但我投保後很後悔,因前置費用高且之後要收5%的增額保費(手續費),且每個月還扣130元的危險保費及成本總總,遠遠比銀行的手續費還高,怎麼算都不理想,也不合理.
我本想打算5-6年時間來投資現在真的真的非常後悔,有點不想繳了,雖說第一年繳完基本保費後可直接增額了,但銀行手續費最多也3%還有打折,新光增額就要5%,有誰可以告訴我為何會這樣,難怪保過的人都後悔,我現在該怎麼做才對呢?
2007-02-13 16:14:08 · 12 個解答 · 發問者 candy 1 in 商業與財經 ➔ 保險
再問一個問題,我去查看新光保單內容,為何我的現有單位數會減少,不是單位數是固定的嗎?是不是轉換成現金去繳每個月的危險保費及成本了?那如果是這樣如何錢滾錢,.還有投資型保單是時間 複利下去獲利的,可以告訴我原理嗎?謝謝^^
2007-02-13 16:41:18 · update #1
您好！對於您的問題我做以下回答，您可以參考看看：
每家保險公司的投資型保單種類繁多，每個業務員講的又不一樣，如果要買投資型保單真的要多比較才不會吃虧。
但要怎麼做比較呢？其實只需注意到四點：
第一：台灣保險公司99.9%的投資型保單，都會在前面５到６年扣除基本保費費用，講簡單點就是手續費跟公司及業務員的收入來源，另外要從基金淨值裡扣除保單行政管理費及危險保障費用，也就是說如果不想所繳保費還沒投資就被扣光光，要注意的是前面幾年扣的比例較低的投資型保單，不過每一家保險公司少說都會在前面幾年扣個130%以上，所以基本上買投資型保單想要獲取高的投資收益那是幾乎不可能的，因為必須用時間來把這130%以上的手續費補回。新光得意理財第一年手續費80％、第二年40％、第3~5年8%，總共是１４４%，增額保費的部份是５％。
第二：也因為都是在前面扣手續費，後面並不扣手續費，所以有良心的保險公司會在第6到7年後把之前扣掉的手續費還你，也就是所謂的加值給付，有些公司是沒還的，有的甚至在第６年過後還會每年扣３％的手續費，這樣扣一扣至少都被扣了２００％以上，長期下來的投資績效都被手續費扣光根本是越存越少，所以一定要注意。目前新光得意理財是沒有加值給付的；南山第7~10年加值給付每年２%，第11年起一直到永遠每年固定加值給付５%。
第三：投資型保單因為是投資基金，所以基金的選擇很重要，要看每家保險公司有幾檔基金可以讓你選，再來是這些基金穩不穩健、績效如何。新光得意理財共有23檔基金可供選擇；目前南山有４３檔基金可供選擇，在基金穩健度上南山是精選國外知名投信所推出評等最高最穩健的基金，像天達環球價值策略基金、富達歐洲基金、富蘭克林坦伯頓全球基金、美林環球資產配置基金等等。
第四：也是最重要的一點，一定要選擇一個專業有責任感的保險顧問，因為就算您跟再大的公司買到再好的金融商品，但如果遇到一個不專業沒責任的業務員，再好的保單沒人服務、再好的基金沒人幫您做好風險規避、資產配置、沒有幫您存到錢，您繳了那麼多保費，到頭來權益卻是受損的。
個人良心建議：不知道當初您的保險顧問有沒有跟您溝通清楚，規劃這份投資型保單的用意在那？很多業務員在賣投資型保單只想到佣金，並沒有跟客戶溝通清楚以致於之後都會衍生許多爭議。銀行基金的手續費是後收型的，隨著投資時間越久、轉換次數越多、金額累積越大所扣的手續費越多；而投資型保單大部份是前收型的，在前面收取手續費，之後轉換以及投資帳戶資金隨著時間越多，是完全不收手續費的，所以銀行基金較適合短期性；而投資型保單較適合長期性。
投資型保單終究還是保險，是以較便宜的保費拉高保障，至於投資的部份只能說是比銀行定存要好的長期性理財存錢方式之一，至少要10年以上才看得出效果。投資型保單本來就不應該著重在報酬率跟數字的迷思，因為它是長期性的多重保障，可以規劃結婚創業基金＆子女教育基金＆退休金＆遺產節稅等等，應該是根據您的需求針對各個階段而有不同的規劃，只是現在很多保險從業人員會強調投資獲利來吸引客戶，那說真的還不如去買股票、期貨、選擇權，報酬率還比較高。以下是南山的投資型商品，針對各個階段不同需求，有三種投資型商品，您可以參考看看。
南山投資型商品目前主要有三種：
1.伴我一生變額壽險：為業界加值給付最多的投資型保單，第７~１０年加值給付每年２%，第１１年起一直到永遠每年固定加值給付５%。適合長期10年以上的規劃，像退休基金、子女教育基金等等。
2.財星高照變額壽險：為１００％投資、手續費最低的投資型保單，適合中短期6~10年的規劃，像創業基金、結婚基金、購屋購車基金等等。
3.豐沛一生變額壽險：最大特色為依過去基金最高淨值設有８０％保本功能，有停利停損點自動化機制，適合保守型的理財規劃或是中老年人規劃退休金＆節稅規劃。
最近這幾年投資型保單解約率很高，因為當初很多業務員靠的不是專業而是一張嘴，跟客戶說有投資有保障而且報酬率可以有幾%；定期定額有多好；可以在多久之後有幾百萬幾千萬，很可笑的是去年5月全球股市大跌，報酬率跑去那；業務員跑去那，其實買投資型保單如果你對金融市場的趨勢不瞭解，最重要的是保險顧問的專業，他能不能適時幫你做好資產配置；幫你規避風險，不是像很多業務員賣了投資型保單賺了就跑。保險是一個長期的契約責任，除了選擇良好的公司以外，選擇一個專業有責任感的保險顧問也是很重要的，因為很多人買了投資型保單,看不出投資績效沒幾年就解約很划不來。
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如果您還有什麼問題 都可以上我部落格或是加MSN&寄ｅ-mail
在我的專業領域內 我會盡力幫您解決的。
2007-02-17 02:59:30 補充：
投資型保單的增額，如果單就跟銀行相比
不建議用定期增額的方式
可用不定期增額的方式，選對時機點進場，增加報酬
基金單位數會減少，是因為會從中扣取危險保費也就是壽險保費
以及保單行政費用，那是內含扣除的，這部份的費用主要是來維持壽險保障，但是這部份的壽險費用比單買壽險比較便宜，所以一般前收手續費型的投資型保單是比較重壽險保障，如果要比較重投資理財，應該是以後收型１００％投資的投資型保單為優先考量
2007-02-16 21:49:30 · answer #1 · answered by 無求 6 · 0⤊ 0⤋
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2015-04-19 00:06:25 · answer #2 · answered by Gonzales 2 · 0⤊ 0⤋
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2014-09-03 07:27:31 · answer #3 · answered by ? 1 · 0⤊ 0⤋
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幫你回答，互相解決囉
2014-05-11 02:57:50 · answer #4 · answered by Anonymous · 0⤊ 0⤋
http://tw.knowledge.yahoo.com/question/question?qid=1607041300482
2007-06-12 15:34:44 · answer #5 · answered by 藍羽天翔 3 · 0⤊ 0⤋
你第1問題
請問你...你是要單純的投資...還是保障 保險..
如果只是單純投資...那你買錯商品了...
如果是要保障 投資...那你買對商品了...況且這個商品須一段時間才能看出投資效益...並且帳戶價值越大...效果月顯著
第2個問題
你這麼說太以偏蓋全了...我想應該是你的業務員...沒跟你說明清楚
銀行的手續費3%...新光增額5%...從帳面上看來好像是新光收比較多....但是真的是這樣嗎...請參考上面各位的解說
第3個問題
你現在所查的帳戶價值...就是你所投資之金錢
如果你的帳戶價值投資績效不錯..則.帳戶價值變多..反之則變少
而每一個月都必須從你的帳戶價值扣除你所說的費用(130)
錢滾錢=你的投資的基金績效*你的帳戶價值
附註:部是每一季都會寄投資的績效保嗎??你可以在上面看到你的
投資績效...或者上新光人壽網站查詢
http://www.skl.com.tw/invest/invest_query.asp
2007-02-19 08:32:41 · answer #6 · answered by 小豐 2 · 0⤊ 0⤋
您好：
我是台灣人壽竹苗區的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢
2007-02-18 18:43:45 · answer #7 · answered by 西瓜 6 · 0⤊ 0⤋
我來講講看~
1.前置費用高~每家保險公司應該收取費用大致如此60~100%,
這是金管局的規定
2.危險保費是反映在您的100萬壽險保障部分,您可隨時彈性 調整保額
3.增額保費5%會比銀行的申購手續費 贖回手續費 轉嗎?換手續費高
4.保過的人都後悔,或許您別把這些小費用放在心上,眼光放遠些,多去了解投資型保單的優點,因該就不會了吧~如果像您所說的這樣,那我們的呂副總統怎會放800萬在投資型保單上呢?
我的保戶不到2年報酬率47%多, 只見他們增資增額愈放愈多
5.複利的原理:
我舉個例子,500年前只有您跟我,我們同時各存1塊錢,您以單利10%計算,我5%以複利計算,500年後的今天您所領取的本息共51元,我則可領本息共三百九十三億二千三百二十六萬元,則複利效果是如此大
最後,我給您建議,投資型保單說明白點就是保障,保障您壽險部份,保障您退休後的規劃,保障您小孩長大後教育基金,保障您未來10年後可能需要購屋資金,須長期性的,非一夜致富的,定清楚喔^^觀點必須要先確
2007-02-16 19:30:47 · answer #8 · answered by 歸屬感 1 · 0⤊ 0⤋
您好：
關於新光人壽得意理財變額壽險，前置費用如下第一年80% 第二年40% 第三年8% 第四年8% 第五年8% 第六年以上 0% ，所以您之後每年要繳的24000在第六年之前都要扣掉保險費用。
保單維持費用：另自本契約生效日起，按月扣除相當於每月新台幣 100 元之投資標的單位以作為保單維持費用。
保險成本：每月根據當時之保險年齡、保險金額及訂立本契約時被保險人的性別、體況計算收取之。應該要收終身的，如果沒猜錯～
所以您買到的是變額型壽險（含投資），扣掉費用後才可以投資。在繳費的過程中，慢慢增加壽險部分。當然您就會覺得投資效益有差。換句話說：買壽險的過程中，也讓您參加投資，有些人會覺得我買壽險都無法有效增加壽險部分，這商品就是這樣設計，讓您覺得壽險可以慢慢增加，如果滿期之後，之前的保險金又可以變多領回（繳費期間有壽險有可以投資）。
回答您補充的問題：他們是由每月從保單帳戶價值中扣除與「保險成本」及「保單維持費用」價值相當之單位數。所以您現有的保單單位數當然會減少，所以初期錢滾錢的機率低，（拿去做變額保險費用了）。
投資型保單獲利是時間 X本金X複利沒錯，您才剛投資沒有時間，資金又不是很多，所以基金要長期持有～
真正投資型商品想瞭解***人頭喔～
2007-02-14 17:48:18 · answer #9 · answered by 黑甜 3 · 0⤊ 0⤋
你好,其實要看看你投資這保單的目的是為了什麼.幫小朋友存錢,,讓他將來可以出國念書,買車子,買房子的頭期款等等,,還是單純的想存錢...那投資型商品也有分重投資或是重保障的,有的商品也是第一年就80%在投資...而你所謂的手續費3%,但如果將來金額變大了,,3%也是筆大金額呢...如果真的不想繳了,後悔了,至少可以先把保額降低,這樣扣的保險成本也會降低些,,而基金的投資是須要適時的轉換,這樣才能真正的有得到那報酬率,,不然現在雖然漲,但等到想用錢時,是跌,就是賠,..
如果還有其他想了解的問題,,歡迎點我的名字一起來討論..一定把我懂的清楚的告訴你..
2007-02-14 11:49:53 · answer #10 · answered by ? 1 · 0⤊ 0⤋
其實要看當初投保目的是否為了保障
如果是單純為保障, 當然投資型的利益就是保費可以利用投資
是比您買傳統壽險保單來的有利
但如果只是為了單純投資
那你就是買錯了商品
如果拿保險公司商品與銀行的基金比較
是不太正確的, 因為商品本身不同如何說哪個比較好
另外您還提到單位數減少的問題
基本上保險成本部份都是直接扣除等值的基金單位數
投資型保單的時間必需是長期的
兩三年說要獲利很多基本上是不可能的!!
請各位朋友在選擇時請謹慎!!
2007-02-13 17:59:24 · answer #11 · answered by ? 7 · 0⤊ 0⤋