請問保險業務員對投資型商品的看法?

Question

在這裡我想請問一下保險業務員到底對投資型保單認不認同，投資型保單的好處到底在那裡我實在搞不懂，說他能節稅，但最多只能節遺產稅，對於每一年的所得稅其他保障型的保單每一年都超過兩萬四了，所以根本節不到所得稅‧你說他投資兼保障，可是你門想一想保障也是要花錢的，他每一年都要扣保費的，如果說是投資''送''保障的話那還說的過去，但他也是要扣保費的‧在來就是他費用的問題，前置費用144%，你要賺多久才能賺回這144%阿‧管理費每一年1200，這個費用就很奇怪了，業務員常常拿投資型保單和銀行的基金比較，說銀行有手續費贖回費管理費，但是投資型保單沒有，可是仔細想了一下，銀行所扣的費用都已經反映在淨值裡面了，也就是說不管是我門自己去買基金或是保險公司拿我們的錢去投資基金都是要扣手續費贖回費管理費的，所以我不懂為何保險公司還要在收我門一筆管理費‧

上杉:你回答了那麼多好像都只回答保險公司教你的術語，都沒回答到我的問題‧投資型保險是結合定期險，像我現在100萬的定期險才2000多，3000萬大概7000左右，想要保障幹麻要繳三萬多塊，也不是終身的，所以保障這部分就沒的比了‧在來144%的前置費用，平均每年14%的報酬率''就''可以達到，你知道一年14%有多難嗎?而且這樣等於10年內才會回本，只有那一年有急用的話，就虧本了‧管理費部分，我每一個月只收到對帳單而已，這一些上網都查的到，還要收費，會部會太誇張阿‧

你人真好:27萬利息免稅額包括股息、銀行利息、債劵利息....等，投資海外基金是不會算在裡面的‧花同樣一筆錢可以兩樣都買，你搞錯了吧，他是先把保費扣掉在去投資的 ㄟ，並不是說買基金送保險ㄟ，那有兩樣都買，也是要保費的ㄟ‧保費跟定期險一樣，那有比較便宜‧以150%為例投資15年,每年只要獲利10%就可以打平了,根據資料統計,定期定額持有一檔基金做投資,10~15年的平均獲利約10%~14%,等於說每年還多賺4%‧4%是每一年都要有14%的報酬率才會有4%，而且4%比外幣定存還少，另外你敢保證15年都是多頭行情嗎?如果15年裡面有一半是多頭一半是空頭的話，你去那裡生平均14%‧

管理費問題，你可能沒看清楚我的問題，我問的是當保險公司拿我們的錢去投資基金時，那些費用找就被扣過了，也就是反映在淨值裡面，保險公司只是中間人，為何他要收管理費‧

還是保險公司的術語保險兼投資，如果基本保障都很充足的形狀下，投資型保單就沒什麼用處了‧

如果說資產很多的話，我想投資型保單是一樣非常好的節稅商品，但你想想看大部分的人都不是有錢人，對一般人來講投資型保單根本就不適合‧你想想看一個月薪兩萬多的年輕人，事業剛要起步的時候，你叫他一個月繳5000繳10000說要累積財富，結果繳六年的時候才發現前六年繳的錢根本都沒賺到，只是拿回本金，那他這六年到底在幹什麼‧大家都說要長期投資，但是投資也是要有個目標，不能說一投資就是20年，人生有多少個20年，我20年的錢都拿去投資，那我這20年內不就只能花基本生活費‧這樣人生不是很苦嗎?你說基金是複利，我想這個問題之前大家就討論過了，基金是看淨值下去算，所以根本不是複利‧

Answer 1

您好!

我在保險公司8年而已

說實在的.我到現在只賣過幾張投資型保單
投資型保單不是不好.而是看需求
你得需求在哪?從你得問題中我看不出來...

如果你都沒有保險.我的建議是買投資型保單
雖然會有前置費用.相對一開始就有較傳統型保單更高的保額
使用者付費本來就沒錯啊.

如果你只是單純要投資獲利.建議單買基金
費用低.獲利比較能看的到

所以不管哪種商品.只要不是蓄意欺騙的話
沒有好不好.只有是不適合...

希望能解決你的疑問...

Answer 2

把保險跟基金分開來比較實在吧......，保險歸保險、基金歸基金，像我就負擔少許的保費，而將大部份的錢投入基金中，每年基金的獲利可以繳掉好幾個保險了= =，把保險跟基金混在一起跟本就是四不像，被騙的人醒醒吧。

Answer 3

板大安安唷
圖片參考：http://tw.yimg.com/i/tw/blog/smiley/1.gif

小弟記得您好像是保險從業人員~~~~~~~~~~~~(這我們不討論!!)
首先，如果台灣沒有投資型保單的話，小弟是不會進入保險界的!!因小弟在大學就讀的是財金相關科系，對於當初號稱6~8%的保單(非投資型)，實在是有夠反感，為什麼呢???以小弟操作股票一年大約獲利60%來說(今年操作權證3天賺了70%)，不是小巫見大巫嗎??況且當時流行的是還本型的壽險(民國80幾年時)，真的是.............................如果具商學相關背景的人應該都不會購買吧!!

其次，以投資基金來說，獲利10%以上真的是不難(剛好一小時之前檢視客戶績效，95/03/28~96/02/09→獲利17.78%)，小弟購買的投資型保單已逼近30%左右。您所說的10年回本是不正確的，因為您沒考慮到複利的累積(請拿起您的計算機，給他複利計算看看吧)!!!!!!
再其次，當初我也跟您想的一樣，為何購買投資型保單的附加費用要扣那麼多(如您所說的144%→應該是新光的得意理財)，但您有否想過?投資型保單的費用是不是比傳統的壽險附加費用便宜呢??既然消費者的前提是有保險這個需求，何不購買投資型保單讓保險公司少賺(讓消費者有獲利更大的機會呢?)
再再其次，當初小弟認為保額不是很重要，投資才重要~~~~~但是，當自己責任加重，怕自己活的太少時，小弟才發現原來用投資型保單購買1000萬的保額真的是蠻划算的~~~~
最後，管理費1年1200~1500元，確實是保險公司變相收取的費用，如果可以的話，請您去爭取不要收，相信大家會給您拍拍手^^
PS~舉一個朋友為例(留美MBA/MS)，該員他家有6億資產，他們所購買的保險保額已超過1億了，他還覺得不夠!!!如果以板大的見解，是不是他們是呆瓜呢???是不是只要購買基本的保障即可呢(您所謂的基本保障或許是200萬，但他們的認知可能是5000萬)????個人覺得是每一個人層次問題，當一個人資產有50萬，他可能需要的只有10萬的保障。但是當這個人擁有1億的資產，請問它容許自己只有10萬的保障嗎???(有空可以用奇摩收尋→需求層級理論(管理學理論)~~對您應該會有所幫助!!)

^^

2007-02-14 23:39:19 補充：
板大~
我想您已經走到死巷子了，因為您只想著投資投資，為何您沒有想到『這是保險』呢??
為何您沒有想過，如果一個人經過財務分析得知此人須有300萬的保障時，萬一他繳了2-3年不幸身故，以一個年輕人一年繳24000-36000元，他只花了不到10萬，結果讓家人受益300萬。假設以您的角度(把它看作是投資)，那不就是獲利29倍嗎???(這比喻不是很恰當)

既然您說人生有幾個20年，又『立志當理財達人』，又嫌這樣人生會太苦~~~~~~~不是很矛盾嗎??要理財就趁早是千古不變的道理，難道您要到50歲再來思考嗎????

Answer 4

投資型保險有迷思的，就是投資報酬率的問題，因為投資報酬率是沒有辦法與客戶保證的，因為經濟體系的起起伏伏業務員說賺多少就賺多少的。理財是要為自己量身訂做的，是看您的「需求條件」及「可承受的風險程度」再來決定「投資型」保單適合您
需求條件：
(1)為何想理財?理財動機是什麼?
例如：旅遊津貼、子女教育金、父母孝養津貼、 退休金規劃…等。
(2)個人願意利用多少年限來準備來達成理財目標?
(3)月理財金額過高，那是否相對願意拉長理財年限?
承受的風險程度：
保守->穩健->積極


投資型保險：時間+復利=財富
提早幫自己做這樣的理財規劃真的很不錯~
以下這是南山人壽伴我一生投資型保險的優點與缺點
優點：
1.壽險保障(高額度，便宜保費，壽險額度是可以調降的)+理財投資
2.透過資產配置來降低單筆投資的風險
3.自動平衡機制是來檢視原初的資產配置，貫徹買低賣高的投資策略
4.長期理財提供回饋加值(第7~10年仍有存錢進來每年公司提撥2%;第11年起仍有 存錢進來每年公司提撥5%)→全壽險業界獨有
5.彈性存錢：手頭緊可暫時不繳，只要保單價值尚足支付保障費用及保單行政費 用;手頭有閒錢，可以多加利用單筆進場達到最佳的投資效益
6.轉換：一年之內有四次免費轉換的機會，第五次就要收500元轉換費用
7.贖回：皆免手續費
8.免出門，一通電話，服務人員到府服務。
缺點：
1.投資帳戶盈虧自負
2.前面幾年的成本費用是銀行沒有的
3.短期看不到效益


投資型保險並不是「一夜致富」的理財工具，想要享受高獲利的當時就必須承擔高風險，唯一可以降低風險的方法有：資產配置、時間夠長、適時轉換。理財是為了往後需要用錢時有錢可以用，不再需要看人臉色借款。

觀念的溝通是非常的重要的，需要我說明的地方我們可以約出來會談一下，聽聽看!~!!多方了解也是挺重要的。

Answer 5

投資型保單有什麼好處？？
兼具保障及投資

除非你是只考慮投資，不考慮風險～～
（很多人都醬～～）
大家都認為，自己不會那麼倒楣～
出事的人有哪一個人認為自己會出事呢？
大家都不喜歡出事，問題是，出了事之後，怎麼辦？

風險規劃很重要，只是很多人都忽略了～

跟銀行買基金，當然很好呀～
只是，如果買了兩年，你發生風險了～繳不起了～銀行就謝謝再聯絡～頂多你就是把你帳戶的錢贖回～
跟保誠買基金，就算你只買了一個月，發生2~6級殘，你以後就不用繳了～保誠幫你繳到65歲～
如果身故，還可拿到千萬的壽險金額～

節稅，我覺得這只是附加的功用～
保障，才是投資型保單設計的主要功用～
畢竟，我們是保險公司～

2007-02-13 22:03:36 補充：
當然囉～如果您的前題是基本保障都做夠了，沒有風險缺口了～
那當然囉～一般的投資型保單當然就沒有吸引力囉～

但別忘了～～也有投資型保險是不扣保險成本的～
只在第一次投入時扣5%～～
之後就完全享受全部的投資穫利～～
投資穫利的所得還不扣稅～如果在投資期間身故，帳戶金額還可免課遺產稅～

投資型保單沒有用？
我覺得是你了解不夠透徹吧～

Answer 6

"說他能節稅，但最多只能節遺產稅，對於每一年的所得稅其他保障型的保單每一年都超過兩萬四了，所以根本節不到所得稅‧"
錢放在銀行或拿去買股票.基金所獲得報酬及利息,超過27萬政府得以納入所得稅合計,也許現在存的賺的不夠多,看不出來有節稅的功能,但是時間拉長還是挺可觀的,除非一輩子都是低收入戶,不然就賺多少花多少,也不用存什麼退休金了.

"你說他投資兼保障，可是你門想一想保障也是要花錢的，他每一年都要扣保費的，如果說是投資''送''保障的話那還說的過去，但他也是要扣保費的‧"
花同樣的一筆錢,你可以單買基金也可以單買保險,更可以2樣都買,你會選擇哪一種,保險公司終歸是保險公司,就像麥當勞的漢堡不用麵包而用米一樣,它終究還是漢堡,投資型要扣保費正是因為它有含保障,相對的以同樣的保障來說,它也的確收的少很多.

"在來就是他費用的問題，前置費用144%，你要賺多久才能賺回這144%阿‧"
前置費用110%~190%不等,各家保險公司有所不同,以150%為例投資15年,每年只要獲利10%就可以打平了,根據資料統計,定期定額持有一檔基金做投資,10~15年的平均獲利約10%~14%,等於說每年還多賺4%,英國保誠第8年起還可多回饋保費的2%~5%,也是現賺的,華倫巴菲特說,"投資一檔基金沒有超過10年,乾脆不要投資算了",也就是說基金一定是要長期投資的.


"管理費每一年1200，這個費用就很奇怪了，業務員常常拿投資型保單和銀行的基金比較，說銀行有手續費贖回費管理費，但是投資型保單沒有，可是仔細想了一下，銀行所扣的費用都已經反映在淨值裡面了，也就是說不管是我門自己去買基金或是保險公司拿我們的錢去投資基金都是要扣手續費贖回費管理費的，所以我不懂為何保險公司還要在收我門一筆管理費‧ "
買基金免不了三種費用,申購.贖回.轉換,管理費是給基金經理人的費用,這是一定要給的,不然人家幫你操作薪水從哪來,銀行及各家保險公司收的都不一樣,80~200/月,有些銀行不收申購費,也沒有所謂的轉換費,因為你得賣掉這一檔基金再從新買另一檔基金,銀行就可以名正言順的跟你收贖回費,銀行幫你賺了1000萬跟你收3%的手續費不過份吧!但是不收的話有沒有更好一點,保險公司大部份都限定一年的轉換.贖回在固定的次數內不用錢,甚至會因通貨膨帳而漲價,在選擇時這是個重點,目前英國保誠轉換.贖回完全不收,未來就算會收錢也不超過50元

希望有解答到您的疑惑

2007-02-13 15:43:29 補充：
15年都是多頭行情就算是上帝也不敢保證吧!
空頭又怎樣我不能擺債券嗎?
基金有股票型也有股債平衡型
景氣會循環這是巴菲特說的
也不是遇到空頭就不會賺錢丫
這也不用深入去討論了

回歸問題本身
保險業務員到底認不認不同投資型
我不敢保證全部
至少我很認同
再回歸投資型本身
有保障有投資還可以有醫療
對預算不足的人來說是好處
免轉換贖回費用每年還有5%的回饋
對小額投資客也是好處
複利獲利又免稅還可隱藏資產
對很有錢的人來說也算是好處
好不好因人而異啦
世上沒有絕對好的東西
你沒有這方面的需求當然就沒有感覺

Answer 7

投資型保險商品，很好啊！可以用比傳統壽險還要少的錢買到高額的保障，平平3萬元的保費，買傳統壽險或分紅保單，大約買到20-30萬的壽險保障，用投資型商品卻可以買到300萬以上的保障(錢全部進目標保費的話)，當客戶聽到這樣的話，通常都會買投資型商品，又可以投資基金，業務員秀出來的報酬率很漂亮，現在每年存30000元，20年後，大約有168萬，可以提領，而傳統壽險，除了還本型之外，要提領就是解約，解約就沒保障了，不然就是保單借款，自己的錢，借錢還要付利息，還比銀行高。客戶聽到這裡，之前買的傳統型保險，相形之下一無是處，保費貴，保障低，錢又不能靈活使用。

但是，業務員可能不會提，等到20年後，保險公司還會每個月收保險成本，帳戶管理費。保險成本是自然費率，年紀越大，保費越貴，若要有相同保額，就得負擔高額的保險費，不過這費用，不是客戶繳交，是從帳戶價值裡頭扣，所以帳戶價值高的比較沒感覺，所以有業務員說到年紀大時，就可以把保障調低下來了，因為負擔的責任輕了，不需要那麼高的保障，況且，帳戶價值也夠退休養老了。這個可能跟傳統壽險不一樣，傳統型是一定期間繳費，保障終身，臨老前知道自己有多少保險金額留給子孫，不必擔心。

版大提到144%的目標保費附加費用率，若以10年來攤提，平均每年14%的報酬率就可以達到。14%只是單純回本，若要有賺錢，就得比14%的報酬率還要高......不過，要找到這樣子的投資標的，或維持這樣的報酬率應該不容易...
而每筆增額保險費，還得被收個5%的手續費，這就比單純申購基金還要多。

至於保險公司收帳戶管理費，因為他必須提供可供客戶或業務員隨時查詢其投資標的績效的系統，換句話，他要整合各基金公司給他的資料，建置系統、維持系統的費用，相關的行政費用，都在這個管理費裡頭。

不過投資型保單，他是保險，具有保障的功能，保險給付，目前還不用課稅，這是單純購買基金所無法超越的，基金..若客戶身故列入遺產總額計算，所以投資型保單具有隱藏資產的功能，債權人亦無法對保險內的資產，進行追索。

2007-02-12 22:58:07 補充：
小弟是先講自己對投資型保險的看法....
至於保險公司的術語....這個公司沒有教我...我是自己看了產品，報章及同業對自己行銷的方式，整合歸納出的....中國人壽是主推分紅保單，對於投資型保單沒啥人在推，有證照的人少之又少，因為銷售分紅保單不需要投資型證照。
保險公司雖然是中間人，他算是將所有連結的基金資訊整合在他的系統中，讓保戶方便查詢，不用一檔一檔查績效，算報酬，這些都要成本.....
我是認為~~保險歸保險、投資歸投資

2007-02-12 23:08:58 補充：
我想版大誤會我意思囉...
一年14%真的很難，若是很簡單的話，那存定存的人，是傻瓜，甚至貸款來買投資型保險都划得來。現在市場上哪個投資標的有14%的呢？
所以我說每年平均14%，才回本，要有賺~得超過14%...
而現在投資績效是以增額保險費的帳戶價值來計算，若加計目標保險費下去，可能是負的，假如業務員把保障提得高(關係到佣金，當然客戶也想要保障高)，那要很久很久才回本。

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