三商美邦 vs 國泰人壽 投資型保單那家比較好

Question

Dear ALL,

想請問一下大家，最近我想要買這二家其中一家的投資型保單。
請問大家那一家比較好。

三商美邦的 費用第一年扣90% 然後之後的每年如果投入金額的話就要扣5% 費用
但是會退紅利給你，總共退第二年~第20年的各5%給你。
簡單來說就是只要繳第一年的90%，而壽險保障是500萬
第21年後如果還要投入金額進去投資的話，就要扣5% , 但以後不會再有紅利回饋

而國泰人壽第一~ 五年總共費用是 150 % 然後另外每年還要繳 危險保費
(第一年保額為360萬，費用是3千多元，第二年後開始變成保額200萬，費用2千多，但這個危險保費會因為年齡的增加而愈來愈多錢。)

Answer 1

您好：
我是台灣人壽竹苗區的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢

Answer 2

投資型保險有迷思的，就是投資報酬率的問題，因為投資報酬率是沒有辦法與客戶保證的，因為經濟體系的起起伏伏業務員說賺多少就賺多少的。理財是要為自己量身訂做的，是看您的「需求條件」及「可承受的風險程度」再來決定「投資型」保單適合您
需求條件：
(1)為何想理財?理財動機是什麼?
例如：旅遊津貼、子女教育金、父母孝養津貼、 退休金規劃…等。
(2)個人願意利用多少年限來準備來達成理財目標?
(3)月理財金額過高，那是否相對願意拉長理財年限?
承受的風險程度：
保守->穩健->積極


投資型保險：時間+復利=財富
提早幫自己做這樣的理財規劃真的很不錯~
以下這是南山人壽伴我一生投資型保險的優點與缺點
優點：
1.壽險保障(高額度，便宜保費，壽險額度是可以調降的)+理財投資
2.透過資產配置來降低單筆投資的風險
3.自動平衡機制是來檢視原初的資產配置，貫徹買低賣高的投資策略
4.長期理財提供回饋加值(第7~10年仍有存錢進來每年公司提撥2%;第11年起仍有 存錢進來每年公司提撥5%)→全壽險業界獨有
5.彈性存錢：手頭緊可暫時不繳，只要保單價值尚足支付保障費用及保單行政費 用;手頭有閒錢，可以多加利用單筆進場達到最佳的投資效益
6.轉換：一年之內有四次免費轉換的機會，第五次就要收500元轉換費用
7.贖回：皆免手續費
8.免出門，一通電話，服務人員到府服務。
缺點：
1.投資帳戶盈虧自負
2.前面幾年的成本費用是銀行沒有的
3.短期看不到效益


投資型保險並不是「一夜致富」的理財工具，想要享受高獲利的當時就必須承擔高風險，唯一可以降低風險的方法有：資產配置、時間夠長、適時轉換。理財是為了往後需要用錢時有錢可以用，不再需要看人臉色借款。

觀念的溝通是非常的重要的，需要我說明的地方我們可以約出來會談一下，聽聽看!~!!多方了解也是挺重要的。

Answer 3

您好！對於您的問題我做以下回答，您可以參考看看：

每家保險公司的投資型保單種類繁多，每個業務員講的又不一樣，如果要買投資型保單真的要多比較才不會吃虧。
但要怎麼做比較呢？其實只需注意到四點：

第一：台灣保險公司99.9%的投資型保單，都會在前面５到６年扣除基本保費費用，講簡單點就是手續費跟公司及業務員的收入來源，另外要從基金淨值裡扣除保單行政管理費及危險保障費用，也就是說如果不想所繳保費還沒投資就被扣光光，要注意的是前面幾年扣的比例較低的投資型保單，不過每一家保險公司少說都會在前面幾年扣個130%以上，所以基本上買投資型保單想要獲取高的投資收益那是幾乎不可能的，因為必須用時間來把這130%以上的手續費補回。三商美邦世紀理財變額萬能壽險第一年手續費90％、第二年以後每年5%，總共是９０％＋未來不知還有多少％；國泰創世紀變額萬能壽險丙型總共是１５０％。

第二：也因為都是在前面扣手續費，後面並不扣手續費，所以有良心的保險公司會在第6到7年後把之前扣掉的手續費還你，也就是所謂的加值給付，有些公司是沒還的，有的甚至在第６年過後還會每年扣３％的手續費，這樣扣一扣至少都被扣了２００％以上，長期下來的投資績效都被手續費扣光根本是越存越少，所以一定要注意。目前國泰是沒有加值給付的；三商美邦自第二年起每滿３年回饋紅利５％，但必須每年都繳足目標保險費；南山第7~10年加值給付每年2%，第11年起一直到永遠每年固定加值給付5%。

第三：投資型保單因為是投資基金，所以基金的選擇很重要，要看每家保險公司有幾檔基金可以讓你選，再來是這些基金穩不穩健、績效如何。三商美邦有３５檔基金可供選擇；國泰創世紀共有４２檔基金可供選擇；目前南山有４３檔基金可供選擇，在基金穩健度上南山是精選國外知名投信所推出評等最高最穩健的基金，像天達環球價值策略基金、富達歐洲基金、富蘭克林坦伯頓全球基金、美林環球資產配置基金等等。

第四：也是最重要的一點，一定要選擇一個專業有責任感的保險顧問，因為就算您跟再大的公司買到再好的金融商品，但如果遇到一個不專業沒責任的業務員，再好的保單沒人服務、再好的基金沒人幫您做好風險規避、資產配置、沒有幫您存到錢，您繳了那麼多保費，到頭來權益卻是受損的。

個人良心建議：所有投資型保單的危險保費都會隨著年紀增加。並不是只有國泰才這樣，三商也是一樣的。所以投資型保單壽險的保障應該是在25~50歲人生黃金階段提高，因為這個時期有許許多的責任＆負擔，壽險的保障最基本就是我們萬一在這段期間上天堂了，可以取代我們原有的責任讓我們無後顧之憂，等５０歲過後家庭負擔責任輕，子女都長大再把保額降低，這樣壽險的費用才不會越來越高，投資帳戶裡的價值才會逐年累積，之後自己當退休金安養晚年或是留給家人都可以。

投資型保單終究還是保險，是以較便宜的保費拉高保障，至於投資的部份只能說是比銀行定存要好的長期性理財存錢方式之一，至少要10年以上才看得出效果。投資型保單本來就不應該著重在報酬率跟數字的迷思，因為它是長期性的多重保障，可以規劃結婚創業基金＆子女教育基金＆退休金＆遺產節稅等等，應該是根據您的需求針對各個階段而有不同的規劃，只是現在很多保險從業人員會強調投資獲利來吸引客戶，那說真的還不如去買股票、期貨、選擇權，報酬率還比較高。以下是南山的投資型商品，針對各個階段不同需求，有三種投資型商品，您可以參考看看。

南山投資型商品目前主要有三種：

1.伴我一生變額壽險：為業界加值給付最多的投資型保單，第７~１０年加值給付每年２%，第１１年起一直到永遠每年固定加值給付５%。適合長期10年以上的規劃，像退休基金、子女教育基金等等。

2.財星高照變額壽險：為１００％投資、手續費最低的投資型保單，適合中短期6~10年的規劃，像創業基金、結婚基金、購屋購車基金等等。

3.豐沛一生變額壽險：最大特色為依過去基金最高淨值設有８０％保本功能，有停利停損點自動化機制，適合保守型的理財規劃或是中老年人規劃退休金＆節稅規劃。

最近這幾年投資型保單解約率很高，因為當初很多業務員靠的不是專業而是一張嘴，跟客戶說有投資有保障而且報酬率可以有幾%；定期定額有多好；可以在多久之後有幾百萬幾千萬，很可笑的是去年5月全球股市大跌，報酬率跑去那；業務員跑去那，其實買投資型保單如果你對金融市場的趨勢不瞭解，最重要的是保險顧問的專業，他能不能適時幫你做好資產配置；幫你規避風險，不是像很多業務員賣了投資型保單賺了就跑。保險是一個長期的契約責任，除了選擇良好的公司以外，選擇一個專業有責任感的保險顧問也是很重要的，因為很多人買了投資型保單,看不出投資績效沒幾年就解約很划不來。

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Answer 4

我朋友目前也是在三商美邦做保險員
她當初也有跟我說投資型保單的問題 也要我幫他保一份
不過後來我了解之後 我沒有保
你要先了解三商美邦的投資基金是哪幾家
紅利是每年固定利率還是波動型利率
那時候我有問我朋友說波動型利率跟固定的差別
以波動利率來說 最高獲利11%
最基本的還有2-3% 有可能是負利 就是賠錢
固定利率就是2-3%多
但這樣我直接存郵局定存就好了 還不需要被扣90%
如果你本身有保壽險那這一份應該是多餘的
如果沒有你倒是可以參考一下
以這樣來說好了 第一年投資保費 依個人的投資金額來算
有基本保額 第一年是扣除90% 壽險保障500應該是期滿的金額
有時你要自己衡量一下 第一年扣除90%
表示你先支出90%的金額讓對方吸收 每年在吸收5%
但不表示一定獲利喔 等於拿自己的錢給人家玩投資
不過要問清楚 如果你就是要以投資心態當然ok
而且重點保險可以避稅
如果真的要保 我建議是三商美邦

2007-02-12 17:55:30 補充：
最高獲利好像是8% 我打11%好像沒那麼多 你可以問一下保險員

Answer 5

目前看來三商的費用較少 保障較高,我這裡有較為詳細的資料,希望能給你做參考