再問基金與投資型保單一些問題。感謝！

Question

之前曾問過，本身也爬過不少文了，但還是有些困擾，想請各位專家解惑，
投資型保單終就是保險的話，
那是不是一定要投資（等於強迫儲蓄）十年以上才能獲利？
我本身已經有一個終身醫療險了，還需要投資型保單嗎？
假如我打算用6000～8000元投資 ，
該如何運用，才能有較要效益？
如果把這筆錢，拿3000元向保險公司買投資型保單；另外拿3000至5000元去銀行買一筆基金，各位專家覺得如何？
我是剛學習理財啦，爬文的結果，好像不會理財的人，買投資型保單比較安全，真得是這樣嗎？
請各位專家給我誠心的建議，好心會有好報的，謝謝了！

Answer 1

利用投資型保單的基金來強迫儲蓄是一種假像.從一開始的前置費用與其他費用,就讓你在還沒投資之前就先倒賠100多%,起步就輸人家一大段了.之後當危險保費高過所繳保費時,那就等於斷了強迫儲蓄還不夠,還得用基金的投資資金來扣危險保費.如果基金的投資報酬率無法超過危險保費增幅的話,那10年以上也不見得會獲利.
以投資的角度來看這個問題的話,投資型保單根本就不需要考慮.
不會理財的人,買投資型保單反而是不安全,不會理財的人也多無法正確的在金錢上精算,買投資型保單的人更需要在金錢上精算,這樣才會有獲利的可能.

Answer 2

您好~我會建議是先選擇優良且財務健全的保險公司，然後最好能實際與業務員談過，評估他的專業和服務是否符合您的需求，並且是否可以給您最適當的建議。瞭解您的真正需求，才是好的服務!
投資型保單連結標的包括共同基金，使得兩者投資功能產生重疊，常有人問「究竟是買投資型保單好？還是基金好？」其實，這個問題沒有標準答案，完全視投保人需求和每個月可支配的額度而定。相對於分開操作，投資型保單是低門檻、卻可以靈活運用的理財工具：可以自由連結保險公司提供的基金，不限數目，還可以中途更換，保戶可以藉著多選幾檔基金分散投資風險
第一. 首先與您分享資產配置的觀念:

1.今天我有100萬(無做資產配置)，我都放銀行或郵局，以現在的利率約2%，每年2%的複利滾存，20年後會有約148萬!

2.今天我同樣有100萬，我把他拆成4個部份(有做資產配置 )，也就是4個25萬去投資，同樣都放20年，前三個25萬運氣不好每年依序賠10%、5%、2%!剩下約3萬、9萬、16萬!唯獨最後一個25萬，每年賺10%、20年後25萬變約168萬!!!

4個25萬加起來20年後約為:3萬+9萬+16萬+168萬=196萬
*一個很聰明是有做資產配置、分散風險的去投資，一個是乖乖的放銀行，您要當哪一種?

第二.投資型保單&一般基金的差異

A.資產配置~
到投顧公司或銀行購買基金，一筆錢就只能買一檔基金，但投資型保單則像是「什錦麵」，保戶可以自行選擇同時連結數檔基金，部分壽險公司甚至願意讓保戶同時點選十檔之多，假設一個月繳交3,000元，則相當於300元就可以投資一檔基金，而選擇多檔基金的好處之一是可以做好資產配置、分散風險，缺點是投資過度分散可能不利績效表現。專家認為，除非是投資部位大到一定程度，否則投資標的亦不宜過度分散。

一般說來，單筆買進國內共同基金的最低金額是1萬元，若透過定期定額投資的最低金額是3,000元，至於海外基金的單筆最低投資金額是5萬元，定期定額則為5,000元。但若是利用投資型保單來投資共同基金，不管國內或海外基金，每個月定期定額最低從3,000元起跳，等於是讓預算較低的民眾更容易參與投資。

*在銀行:國內基金3000元只能買一檔基金 ，海外基金5000元買一檔。
*在保險公司:以我們公司為例，3000~5000元最多可以買20檔基金(一般建議客戶挑選4、5檔、視客戶投資金額而有所不同，資產配置，分散風險)

B.保障功能~
國人保額普遍偏低，平均保額約只有80萬左右!一般人對於傳統壽險商品，還存有「想買，但是保費好貴!」想法，因此，不少人常是意思一下，買個額度僅70、80萬的壽險商品。但以一般家庭來說，若身為一家之主的人不幸身故，不到100萬理賠金，常常不夠家庭日後開銷，包括房貸、負債，或是子女教育金等.....您想，該怎麼辦???

因此投資型保單結合「投資與保險」的功能，用比傳統壽險更便宜的保險成本，提供保戶足夠的高額保障，保戶可以擁有疾病或意外發生時給予家人的一份保障，同時藉由連結的多檔基金參與全球市場的投資利得。進而達成退休、購屋、旅遊、結婚、生子等...人生各階段不同的財務目標!

C.手續費問題~
*在銀行~投資金額， 在買進、賣出、轉換過程中， 會扣除手續費用( 1.5% ~ 3%不等比例 )。以長期投資來看，投資到後面，本金累積愈來愈多，如果你的本金複利滾存累積到後來，可能有3、5百萬，當您在買賣或是轉換時是以您的本金去收取1.5%~3%的手續費，所以是很驚人的!

*在保險公司~也是要收取手續費(前置費用)等相關費用，雖然前置費用較高，但是以長期投資平均下來還是比銀行少的很多!

因此長期下來銀行費用Total是會愈來愈多，而且銀行的手續費被扣了就沒了，但在投資型保單裡這筆費用會變成壽險保障，在您投資的同時，又有了幾百萬的身價，何樂而不為?

D.基金種類繁多，該怎麼選?
一般投顧公司或銀行:往往都只有提供自家的基金或是合作基金公司所代理的基金，選擇有限，也只能盲目聽從理專的建議!



保險公司的基金:以我們ING為例，已是從市面上1000多檔基金中，精挑細選挑出42檔各大優良基金公司(ING、富蘭克林、霸菱、富達、群益、聯博、天達、寶源等...)之優質基金供客戶選擇，已先幫助客戶過濾，可減少選擇基金的時間，已先幫你降低投資風險。

E.專業服務~
銀行或基金公司除非是百萬級VIP客戶才有提供專業理財服務；在保險公司則是每個客戶都享有VIP級專業理財貼心的服務。

F.節稅功能~
24000的所得稅扣除額、基金資本利得遞延所得稅、3000萬最低稅賦制的遺產稅免稅額。
*希望對您有幫助!!!
*我的工作是協助客戶做好財務安全規劃，幫助客戶做好風險規


劃&釐清財務目標，並且傳遞理財的觀念，傾聽客戶心中的聲音


(需求)，這才是客戶真正需要的!願能與您分享! ^^

Answer 3

你好....假如你有想要好好存些退休金的話..相信投資型保單可以幫你的忙...因為那是長期的規劃.而你有8000元可以投資..我覺的你差不多3000元買投資型保單是ok的!另外的5000你可以投資比較穩健的基金...分散自己投資風險!假如你有疑問的話.可以加入我的msn
msn:[e-mail]可以一起討論理財問題.

Answer 4

投資型的保單~最討厭的就是扣保險成本了~
在前幾年扣的都有點重~40%~30%到第八年後才開始回饋
想要在前幾年就賺回本~不是不可能~
看投資標的績效和帶你的業務操作功力吧~

若你有一筆錢~20萬~選擇投資型保單才是真正划算
只扣第一年2%~轉換就再也不需手續費~比買基金還方便~

你自己去買基金也可以~但需要自己研究
不然賣基金的~你覺得你繳那少少的錢~
會常常給你應該有的資訊嗎
你那麼小咖~他的客戶幾百幾千人~~
要也是先照顧大客戶~沒賺你多少~誰理你這小咖~
除非你擺個十幾二十年~都不想換檔
不要被賣基金的人跟保險業務騙了~有多好賺
都只想坑你的錢~會服務的人才是最重要的

2007-02-07 10:28:50 補充：
就算是銀行和投信叫你定期定額買的基金~也叫你強迫儲蓄~雖然不扣成本~但他能保證你賺錢嗎?一年後不會縮水嗎~繳了十年後不會折半嗎~誰敢保證~別被講那麼多好聽話只想做業績的金融業跟保險業務虎了

Answer 5

(以下給批評或是經過的人們看)

投資型保單，
的確!
就是投資兼保險，
這對於投資者是否有沒有好處，
我想是見仁見智，
在投資的過程當中，
擁有一個保障，
這是一個設定目標，

例如保額設定在140萬，
在投資的幾年內，
若是發生身故或全殘，
就得到140萬的保障，

雖然自己沒辦法去使用，
只能留給自己親愛的人，
其次在怎樣有效的過程當中去達到這個目標的獲利，
靠的是專業，和服務態度，
若是投資型保單爛的話，
我想現在那麼熱門的投資型保單的擁有者是否也是像你說的不理智，
我不拿績效跟別人比，
也不會去哄騙客戶，
只會用客觀的立場來分析，
每個人都需要投資，
每個人都該理財，
而在選擇的方式有非常多種，
投資型保單只是其中之一，
那麼享受到投資型保單獲利的人，
也不在少數，
(你)可以說投資型保單(你)不認同，
但請不要用爛來批評。

在業務專員替客戶們賺錢過程當中，
自己也是需要吃飯的不是嗎?
所收的費用是在前幾年沒錯，
這點不用懷疑，
那麼中長期的投資，
業務專員是一直在服務著，
那業務專員有在繼續收費嗎??
當投資者所投入的金額漸漸的賺回本金一直持續獲利，
所擁有的不都是投資者本身嗎?

我在富邦人壽服務，
是個業務專員，
客戶需要怎樣的需求，
就該怎樣去配置他的理財工具。

2007-02-07 23:17:24 補充：
唉!
這裡每個人都有言論自由，
不過說出來的話，
也代表自己的心智，
沒**這種話也都能說出來了，
就這樣吧!

Answer 6

假設投資型保單在第六年...就可以讓你看到獲利(說不定不用六年)
你會想知道嗎....投資型保單是針對客戶需求而設計的...他不但可以節稅...而且也不會被扣到稅..不過要看保險的理專...有沒有站在客戶立場想...個人是有在投資型保單...發現一個好的理論...而目前也在實行這個理論...目前投資不到3個月...獲利7%....預計一年最少可獲利15~20%.....

2007-02-07 23:19:00 補充：
在投資的領域...沒有正確的方法...而是你怎麼利用現有的資源幫客戶賺到錢....金融這個領域有太多東西...不是你想學就學的到的

Answer 7

你好
告訴你一個好消息
南山目前有100%投資的投資型保單
在基金年報酬率8%情況下
至少存6年就會獲利
有人生第一桶金

建議也可運用投資型保單定期增額的功能
可加速累積帳戶價值
基本保費 : 增額保費= 1 : 1
在基金年報酬率8%情況下
６年回本獲利

可以先投資 後收費的投資型保單
真的可以幫你更快累積財富

還有隨市場景氣狀況 做好資產配置
定期關心 了結獲利 或逢低加碼
才是王道

南山小吳

Answer 8

個人覺得投資型保單是一項非常濫得產品，他除了可以節遺產稅之外，好像沒什麼用處，可是世界上會扣到遺產稅的人除了那些有錢人之外，對於我們這些市井小民根本沒什麼用處‧如果說他是保險的話，比一般定期險來的貴，扣完前置費用又扣自然保費，都不知道在扣什麼東西‧說它是基金，前六年根本是處於虧損的狀態，第七年才會開始有獲利，這樣那叫做基金‧說什麼小額可以投資多支基金，市面上也早已經出現組合基金和多元經理人基金了，而且投資標的根本都是業務員自己在幫客戶選，所以就算有幾百支幾千支基金都是一樣，選的也是那幾支而已‧要說強迫儲蓄，這那叫做儲蓄阿，第一年存的錢全被吃掉這樣那叫做儲蓄‧說什麼銀行要扣手續費贖回費投資型保單不用，他除了這兩樣沒扣之外全部都扣到了‧再這裡我想請問一下壽險業務員投資型保單的好處在那裡?

2007-02-06 22:13:26 補充：
回南山小吳:100%投資的投資型保單，在基金年報酬率8%情況下 ，至少存6年就會獲利，可以先投資 後收費的投資型保單‧你打這樣的廣告不怕被告嗎?100%投資，這表示我100萬下去就是投資100萬，沒有扣任何費用‧你敢打包票不扣任何費用嗎?基金年報酬率8%你敢保證8%嗎?巴非特來操作都不敢保證了你還敢保證‧至少存6年獲利這樣跟其他的投資型保單有什麼不一樣‧先投資後收費這樣收的費用會少一點嗎?不要在騙客戶了!

2007-02-06 22:13:56 補充：
回富邦雲:投資型保單在第六年...''就可以讓你看到獲利''，第六年才看到獲利這樣你也敢講出來‧投資型保單是針對客戶需求而設計的，設計什麼，設計騙客戶的錢喔‧他不但可以節稅...而且也不會被扣到稅，節什麼稅，隨便一張保證型保險都超過兩萬四了，要節什麼稅，遺產稅嗎?沒那麼有錢拉‧投資不到3個月...獲利7%....預計一年最少可獲利15~20%，你依據什麼一年可以獲利15~20%，依據你的第六感嗎?沒有根據的是不要隨便講出來‧

2007-02-07 18:11:10 補充：
個人認為投資就是投資，保險就是保險，不用為了投資保險兼顧多花一比冤枉錢‧想要保障就去買壽險，現在定期險那麼便宜，100萬的保障才沒多少，不過如果用投資型來買2萬4可以買好幾百萬了‧你說投資型保單的擁有者很理智，我跟你講我身旁的人幾乎都有投資型保單，但是每一個人都想退掉，因為根本不知道投資型保單到底是在保什麼，只知道是連接基金的保險而已，你說這樣保險到底還有人麼可以讓人相信的‧確定的事(扣一大堆費用)都輕輕帶過，不確定的事(報酬率、獲利率)卻講的口沫橫飛，這樣還有良心嗎?

2007-02-07 18:11:23 補充：
你說業務專員是一值在服務著，我只能跟你說，放屁‧收保費就一直崔，要理賠就不見人影，我還聽過有人保了半年醫療險要申請理賠竟然被業務人員罵說，他做了十幾年從來沒有人只保了半年就要理賠的‧你說這樣叫做專業嗎?保險從業人員服務差的例子聽過太多了，好的只是少數中的少數，因為他想升兒子有**‧

Answer 9

終身醫療險重點在醫療給付, 並不能為你累積財富. 投資型保單是理財規劃的方法之一, 可以用來累積財富, 但是不能作為醫療給付 (除非你去提領). 同樣是保險, 作用卻不盡相同.

根據我的觀察, 一般人買銀行的基金很少能夠做到長期投資, 所以若能利用投資型保單來強迫儲蓄也是不錯的. 至於要如何分配投資金額在投資型保單和銀行基金上, 就要看個人的需求而定. 像你自己提到的分配方式, 其實也不錯.

其實投資型保單連結的基金和銀行賣的基金是相同的, 一樣是盈虧自負, 只是投資型保單多了保險這個區塊. 和你的理財專員或保險業務員討論一下, 做好資產配置就會比較安全.

2007-02-06 17:26:13 補充：
記得我買第一張投資型保單是因為其中有聯結"德盛德利生物科技", 那時我判斷生物科技是明日之星, 是會大賺的! 結果, 績效不是很理想, 兩年多來累積報酬率也只有 15%. 但是由於有搭配其他基金, 整張保單的累積投資報酬率卻高於25%, 所以我很深信做好資產配置是可以分散風險的.我本身能投資的資金並不高, 若要買銀行基金, 同時要做到資產配置, 簡直是緣木求魚. 雖然市面上有賣平衡型基金, 但是績效並不能達到我的要求, 所以我是不會考慮的.

2007-02-06 17:26:47 補充：
我本身能投資的資金並不高, 若要買銀行基金, 同時要做到資產配置, 簡直是緣木求魚. 雖然市面上有賣平衡型基金, 但是績效並不能達到我的要求, 所以我是不會考慮的.

而且有一些所謂的基金中的基金, 只是由基金公司將投資人的錢去購買公司旗下的基金, 雖然可以分散風險, 但是卻一隻牛剝兩層皮, 多收一次手續費, 所以報酬率也就變少了

2007-02-06 17:27:15 補充：
至於投資型保單, 由於他在台灣也是這幾年才流行的. 很多人對他都有很大的質疑. 其實現在爭論買投資型保單值不值得, 是很不公平的. 若以長期投資的眼光來看, 至少要在投資十年以上再做比較, 才能比較出優劣. 以我目前的績效, 我認為在十年後, 或者十五年後, 投資型保單是絕對會勝出的.

2007-02-06 17:32:07 補充：
銀行基金我也有買, 單筆投資做波段操作, 績效也不錯. 是參考投資型保單中的基金績效後, 選出基金來做投資.