有關投資型保單的前置費用

Question

各位保險達人
　　請問大家都說投資型保單前幾年都需扣１００％～１５０％的前置費用。這是真的嗎？可是ＷＨＹ我朋友有的都不一樣
因為有朋友說目標保費跟超額保費公司沒有規定。所以自己可以任意配置～那聰明的投資人一定會把目標保費放的最低（當然我也同意多少要給業務員佣金～但不能太多～畢竟投資型保單的後續服務不會比人身壽險保單服務多）
　　請問各位有經驗的專家或有良心的業務員～是否前置費用每年都可以隨意配置～且保險金額也可以隨意搭配呢～
　　謝謝

Answer 1

您好，小弟敝姓林，目前服務於 遠雄人壽保險事業股份有限公司，以下是我對於投資型保單的一番見解，不知道是否可以幫助您解決問題？

1. 何謂投資型保單，投資與保障有何關係？

投資型保單其實正確的名稱是變額壽險、變額萬能壽險或是變額年金何為變額？乃指帳戶分離，保戶所投資的帳戶是獨立的，與保險公司無關，保險公司所承擔的只是約定壽險保障的部分，只要帳戶價值足以扣除每個月壽險的費用，100 萬還是 1,000 萬都不是問題，而帳戶價值是隨著連結的標的物所變動，所以才會叫做「變額」，至於「萬能」則是繳費萬能，有錢時可以多繳，沒錢時可以少繳，在沒錢可以不用繳，保單能然有效。所以說「變額壽險」如果不繳錢，保單有可能會因此停效，但如果說是「變額萬能」就沒有這個顧慮啦！這就是兩者的差異。

2.保險公司與投資標的有何關係？

每家公司都說自己公司所挑選的基金都是嚴選基金，報酬率有多好多好！但是報酬率高，風險相對的就大！您知道嗎？以保誠為例，他們自稱是公司自己成立的基金投資公司，有專業的團隊在操作，所以管理費用便宜，但是您知道嗎？保誠在台灣所操作的基金都是台灣的市場，在政治因素如此晃當之下，您安心嗎？

再說南山、三商又如何？不也都是連結國外的基金公司，難道說你投資南山將會是南山的團隊幫你做資產分配，幫你投資嗎？你別逗了！還不都是一樣，都是國外的基金公司在操作，跟保險公司無關！還在幻想你的業務員就是你的基金經理人嗎！？呵呵......趕快醒醒吧！再說，每家保險公司的標第物都大同小異，不是股票型基金就是債卷型基金，還有什麼？

3.您最在意的成本問題，投保 ''眉角''！

最嚴重的問題就是成本的問題，報酬率在高，成本就是成本，付出去的就拿不回來的！什麼 135% 什麼 150% 這些都是投資型保單帶給客戶的迷失！假設在五年成本 135% 得狀況下 每月存 1萬 跟每月存 2萬，將會有何差別！？差別就是前者所付出的成本五年下來一個是 162,000 一個是 324,000 問題是，大家的目的不是都在申購保單嗎？為什麼成本會不一樣！

既然是保單，那當然會牽扯到保障。難道說每月繳 1萬 跟每月繳 2萬保障會不一樣嗎？小心喔，別又被業務員給呼嚨了。想想，每個月所扣的危險保費才多少，我就不信月繳 2萬 的保障費用，月繳 1萬的付不起！附帶一提如果是「變額萬能」的話，保障還可以隨時調整這又是「萬能」的好處之一。

不過大家一定不知道，金管會都會規定每份保單都有他的最低目標保費的金額，有的是 12,000 年繳，有的是 24,000 年繳，以 24,000 為例，每月就是 2,000 元，如果說 用 每月 2,000 投入 「目標保費」，剩下的「8,000」投入「超額保費」( 需扣 3 - 6 %-若以 3% 為例 )，那五年下來你的成本也才，32,400 + 14,400 = 46,800 ，跟上述的 162,000 差了多少？是 115,200 這樣的成本，您想報酬率要幾 % 你才會回本？

當然啦！這時有的業務員會說，這樣做的話，之後的回饋金會很少 ( 通常是 10 年後開始回饋 )，但是相信會利用投資型保單做規劃的你，一定會知道，複利 與 時間 的效益吧！一開始就花了 大筆的成本 與 十年的時間 跟一開始就節省成本還有十年的複利滾存，這樣每年用投入「目標保費」的 2 - 5 % 做回饋還有意義嗎？那如果沒錢投入哩？還會有回饋嗎？總不能繳一輩子的保費吧！那用省下來的錢經過十年的複利滾存，兩者比較結果，您自己想吧！想想看既然如此，那你的業務員為什麼會不這樣規劃哩！？當然囉，答案就是這樣做他的佣金會變少囉！

那如果，只扣第一年的費用 24,000 的 85% ，第二年之後 每月的 1萬塊全部放入「超額保費」，讓你省更多，算一算，您的成本五年下來也才37,680 ，又幫你省了 9,120，大額的資金加上越早開始進入複利滾存，想想看，結果會如何？是不是可以提早進入您的退休計畫裡面？同時又有足夠的現金價值來支付您往後的保障費用。

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雖說 我也是壽險同業人員，但不一 樣的是 我 有良心，有專業，有熱誠

就以我們公司的投資型保險來說

1. 結構 ─ 遠雄人壽的是「變額萬能壽險」
2. 標的 ─ 除了上述的 股票、債卷型的基金之外，還有長期安全穩定的 「指數型的基金」也就是當下最流行的 ETF 最適合做退休規劃了，而且標的物高達 42 檔
3. 成本 ─ 就如上述的做法，只扣一年「目標保費」的 85% ，讓您提早進入時間與複利的世界

當然啦，有任何有關投資型保險的問題，您可以跟我連絡，我會用我的 良心、專業、熱誠 來回答您的所有問題。

Answer 2

是的,
投資型保單前幾年，
的確必須扣目標保費的90~200%不等之附加費用；
而費用比例各家不等，甚至也有第一年不扣附加費用的商品。
您也說的沒錯，目標保費和超額保費都是可以任意配置的。

只是，有幾個觀點，小弟在下我較為不能認同您的想法：
第一、
用來決定您目標保費高低的依據應該是您保障額度的高低，而不是業務員的佣金多少。您的保障愈高，目標保費當然也愈高。
第二、
若您在意的只是投資的績效，現金價值的高低；那小弟認為投資型保單或許不是您的最佳選擇。它雖然有投資的功能，但畢竟還是一張保單，重點還是應該擺在保障及節稅的功能。就像有照相功能的手機，不該只是單看它的照相功能或通話功能，而是讓兩種需求可以合而為一的優點。
第三、
小弟在下認為，投資型保單的後續服務比傳統保單還要麻煩太多了！除了要注意客戶的投資績效、隨時留心市場脈動、更要時時充實投資方面的專業知識、告知客戶轉換時機等等....絕對比傳統型保單要做的服務更多了許多。當然，前提是他是一個合格的好業務員。

小弟在下我並不是想反駁什麼，只是經驗談罷了！
若有冒犯，請多多包涵！

Answer 3

你好
目前南山有100%投資的投資型保單
先投資後收費
讓初期的投資
早日投資基金
解決你前置用的問題

至少要放6年以上