請問我的醫療險觀念是否正確

Question

這幾天看了很多這方面的介紹跟保單
想統整一下我的觀念正確與否

醫療險分成
無上限終身醫療(繳費20年,保障終身)
帳戶型終身醫療(繳費20年,保障終身,但給付達上限即失效)
定期型醫療(每年繳費,保費每五年調漲,調漲原因反應國人疾病非個人年紀增長,需持續繳費至75歲)

防癌險分成
終身防癌1(繳費20年,保障終身)
終身防癌2(繳費至95歲,保障至95歲)
還有其他的嗎??

而為求保障完備
多半以終身醫療搭配定期醫療
一來定期保費便宜,保障多
一來終身可保護75歲以後沒有定期的風險

接下來是我的問題
１．
終身醫療到底選擇無上限好還是帳戶好
看起來無上限理賠沒上限
可是多市小公司提供 以後財務狀況不確定
但帳戶型萬一我年輕就用完了
那老了還是無依靠啊??
２．
我現在２４歲
我適合單保定期醫療等以後再買終身呢
還是現在一口氣買終身＋定期
３．
防癌險到底哪一家好??
保誠／全球OR 其他

謝謝

Answer 1

DOL您好，幾點建議供您參考！
一、醫療險方面：
(一)關於年期：以保誠為例，區分15、20、30年期，年期越長，每年要繳的保費就越少，但累積總繳保費是比較多的，這部份，要看個人預算，年紀較輕的客戶，我都會建議購買15年期，因為總繳保費繳少，年紀大的客戶，我較建議買30年期，因為年紀大相對罹患重大疾病機率較高，也因為有豁免的保障，這部份在罹患七項重大疾病或18項特定傷病時，就不用再繳保費，而保單持續有效，所以，各有利弊。
(二)關於上限：目前台灣前幾大保險公司，大部分都是有設定上限的，關於您提問的「到底有沒有上限哪個比較好？」，我只能說，必須由您親自仔細比較！就我而言，我不會頃向選擇目前幾間無上限的保險公司，仔細看保單條款，幾乎都是只有「住院」才有無上限，而住院能住多久？普通病馬上就出院，重病的話能住多久？如果是七項重大疾病(心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、尿毒症、癌症、癱瘓、重大器官移植手術)，假定您買的是住院日額1000元，住180天夠久了吧，理賠18萬！他是無上限沒錯，但您能住多久？況且醫療險部分「安寧病房」並無理賠！目前有上限的保險公司，以保誠提供的2500倍最高，舉例住院日額1000為例，上限就是250萬，最多日額3000，上限750萬。
(三)選擇重點：大多數的家庭，都是平凡家庭，正常狀況下，生個小病，住院幾天，即便是住院那幾天沒工作，花個幾萬還可以應付過來，這是一般狀況，但如果是發生重大疾病呢？有些業務員沒有提到重大疾病險的重要性，而「有附加重大疾病的醫療險才是完整的醫療險」，因為發生重大疾病才是最需要醫療險的時候，以保誠為例，住院日額1000的醫療險，即附加30萬的重大疾病保險金，只要罹患，憑診斷書就立刻幾付，而部份保險公司要取得住院證明並完成開刀手術才能領取，這樣合理嗎？這樣的細節，您必須要仔細問清楚各家業務員。
(四)主約出單：保險都區分主約、附約，主約失效，附約就失效！部分保險公司的醫療險是以附約出單，所以要買一個主約，也就是低額的壽險，就這一部份而言，建議購買醫療險就是主約的保險公司，這樣就不用再多買一個低額的壽險，現在市面上有很多儲蓄險，都提供高額保障，而且還可以領回，也不用擔心主約失效(提領殘廢保險金….等等)，附約就失效的問題出現，即便是延續條款(30..60..90天內提出申請，附約繼續有效)，也可能會有風險，建議您多比較！而其他的部份，如住院定義(差別很大)、門診手術是否有理賠等等，也可列入比較！
二、癌症險部份：
(一)您提到的保誠比較全球：以下以24歲，男性，20年期做內容比較：
全球保費：1單位年繳4779，最多可以買2個單位9558，無理賠上限。
保誠保費：1單位年繳6290，最多可以買6單位37740，1個單位理賠上限250萬，6個單位1500萬。
全球其他回答的人已經回答過，保誠內容如下(1、6單位)
1.第一次罹患癌症保險金(終身一次為限)：10萬元，6單位60萬
2.癌症住院醫療保險金：2000元，6單位12000
3.癌症手術醫療保險金：3萬元，6單位18萬
4.癌症出院療養保險金(與住院日數相同)：1000元，6單位6000
5.癌症放射線治療保險金：1000元，6單位6000
6.癌症化學治療保險金：1000元，6單位6000
7.骨髓移植手術保險金(無次數限制)10萬元，6單位60萬
8.義肢：2萬，6單位12萬
9義齒：2萬，6單位12萬
10.癌症門診保險金：1000，6單位6000
11.癌症身故保險金，30萬，6單位180萬
(二)二者比較：
1.上限：保誠最多250-1500萬上限，全球無上限。
2.保費：保誠6290-37740，全球4779-9558。
3.理賠差異：保誠多了義肢、義齒、門診保險金，全球則多了義乳保險金。
4.理賠金額：如果要獲得要高保險金，以保誠各項均理賠較高，但相對年繳保費高。
5.二者都是主約，都可以單獨出單，不需額外買壽險。
6.骨髓移植手術保險金，保誠是終生無次數限制，全球則是限定一次。
7.保誠可以附加豁免(18項特定傷病)，20年期，24男姓，1單位年繳146，6單位876，全球不可附加豁免。就這一部份而言，如果罹患癌症，保誠的客戶不用再繳費(罹患其他18項特定傷病也不用繳)，且保單繼續有效，而全球的客戶在罹患癌症時，還要繼續繳完未繳的保費！

以上是我花了點時間為您整理的資料，如有錯誤，歡迎大家指教！

希望大家都可以提早最好風險規劃，因為明天即將來臨！而輪到誰發生意外，沒人知道！不是嗎？

Answer 2

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Answer 3

您好：
我是台灣人壽竹苗區的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢

Answer 4

帥哥～～

　　其實你挺厲害的嘛，能搞懂這麼多，有時懂的更多，更不
知怎麼選擇比較好，就像你現在的情況溜！

　　保險商品沒有最好，如果有最好的，大家都會搶著買，只
有三個要素　
　　１、　公司財務狀況是否穩健　評價是否優良
　　２、　服務員是否能盡該有的義務
　　３、　商品是否真適合自已

　　以下我簡單的說一下　”終身””定期”的差別囉！

　政府金管會要求各保險公司，不得再販售終生癌症及醫
療，原因為此險種對於保險公司都是”賠錢”的，因為財務
狀況出問題的壽險公司也有很多案例（大＊會），買保險是
要買安心還是買擔心呢？？？

　　再來，就以前的癌症來說，就等於是宣告死刑，可是就
目前的醫療，以口腔癌來說，以現今的醫療，只要用放射線
就可以治癒而無需住院…　未來的十年二十年，你覺得醫學
科技會更進步嗎？？也許以後連愛滋病，都有得醫了呢！
如果真是如此，買終身保單，不就浪費了

　　然而…終身的費用又遠遠的比定期高許多，如果省下終
身的費用去做好投資理財的規畫，將來就可以當作是自已未
來的退休金ｏｒ醫療基金囉？ ( 進可攻 退可守 的醫療理財
模式，會不會更適合充滿不確定性的未來呢 )

　　不知我要表達的，你能不能了解，至於喜歡終身還是定
期，就見人見智囉！！

－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－

　　你跟我年紀一樣，正值努力賺錢的時後，如果今天生病住院
當然得趕快好起來，回到自已的職場上，理所當然的要很好的醫
療品質，這方面，如果繳一樣的錢，定期可以給你比終身更……
多的理賠保障！！

　　重點是…你還年輕，買定期這些省下來的錢，去投資基金，
假以時日，這是一筆很可觀的金額的…………

　　如果我的想法能和你有共鳴的話……再討論囉！！

Answer 5

買保險遇到保險公司倒閉的情況，就像所投資的股票在一夕之間變成壁紙是一樣的，所以，個人要作好理財及保障的風險管理規畫，如同一般的投資大眾，在進行股票投資前，要多方打聽何者為「績優股」，以避開「地雷股」。買保險時，也要多方打聽保險公司的信譽，其服務品質是否快速，理賠申訴率的多寡，以作為投保與否的考量，千萬不要以保險費的高低，來作為決定投保的先決要件。

買保險就跟買衣服一樣,都需要量身訂做的~並以最少的金錢來解決人生的風險~

有需要我服務的地方我可以來幫您規劃較適合的保障，重要的是我能為您全家人服務，需要提供建議內容的話，可以寫信與我聯絡(並留下出生年月日、性別、工作內容、預算、需求)。

Answer 6

Hello~
(一)對於剛進入就業市場的社會新鮮人而言，在收入有限的考量下，建議購買低費率、高保障的定期險種，既能顧及自身的經濟狀況，又能得到高額保障。
(二)我們經常忽略真正能因應意外急需的「人身」保障，而把焦點放在「儲蓄」、「投資」方面。保險規劃訣竅"一不三要"，「一不」指不要輕忽「保障」的重要性，「三要」強調要擁有適足的人生三大保險基柱，即：「壽險」、「意外傷害險」、「醫療險」。
(三)小提醒~供參考!!
(1)投保時應多考量到預算問題，大部份人都會把保險當作"支出"來看，所以在遇到手頭緊時很容易先暫不繳保費，但這樣易造成浪費(之前所繳交保費)同時也失去了保障，不是嗎?相信您也會認同我這個想法。預算最好依個人&家庭年收入的10%~20%來計算。
(2)規劃人身保險的內容最好以全險概念為主，何謂全險係指"壽險+醫療險+意外險+防癌險+工作失能險(有工作者)"所組成的。
(3)商品、保險公司、業務員慎選順序，這也是重要的環節，第一、業務員：是會處處站顧戶立場去想的，第二、保險公司：財務穩健且現代保險雜誌常出現最佳評比的，及第三、商品：各家保險公司的商品大同小異，但只要合乎目前的預算就立即投保，因為風險是不等人的。
(4)理財保單歸理財保單，保障歸保障，千千萬萬別混在同一張保單，因為在遇到手頭緊時很容易先暫不繳保費，但這樣易造成浪費(之前所繳交保費)之外，同時也失去起初存錢的意義和人身保障。

我個人較偏向以"預算"及"需求"來幫您規劃較適合的保障，保費多寡不重要，重要的是我能為您全家人服務，需要提供建議內容的話，可以寫信與我聯絡(並留下出生年月日、性別、工作內容、預算、需求)。

Answer 7

您好，我是遠雄人壽服務人員，對於您的疑問小弟我提出幾點淺見給您參考。

１．終身醫療到底選擇無上限好還是帳戶好，看起來無上限理賠沒上限，可是多市小公司提供 以後財務狀況不確定，但帳戶型萬一我年輕就用完了，那老了還是無依靠啊??

之前有一篇報導說台灣ㄧ個人ㄧ輩子平均要花200多萬的醫藥費，這其中當然有的人超過這個數字，有的人少於200萬元，但您能確定您會花多少呢？只能說用哪個角度去看哪個就比較好，這沒有ㄧ定的結果！

２．我現在２４歲，我適合單保定期醫療等以後再買終身呢？還是現在一口氣買終身＋定期！

終身醫療險有他的保障項目，但您可以仔細去看，終身醫療險中不論是帳戶型或是無上限型，這兩種都沒有對於住院醫療費用的理賠喔！所以我常常會希望客戶ㄧ定要終身醫療+實支實付醫療險兩者都要ㄧ起搭配，這樣才會是完整的醫療保障！保險並不是年輕買定期，老了買終身，保險的重點是要全面性的保障，而不是單以保費或是年紀來下定論的喔！^_^所以我們要先規劃出完整的保障，再來視我們自己的經濟狀況來做調整，看是以定期定額給付的醫療險+定期實支實付醫療險做規劃，還是以終身定額醫療險+定期實支實付醫療險來做規劃，這樣才是面面俱到啊！

３．防癌險到底哪一家好??保誠／全球OR 其他？

防癌險只要符合：1.理賠無上限2.理賠範圍包括癌症所引起的併發症3.理賠項目完整4.理賠金額您滿意！這樣的癌症險就是好的！

以上幾點簡單的回答希望能幫助您！有問題歡迎隨時問我喔！

Answer 8

您好，回答您的問題：
1。您的考量是正確的，推薦給您不同的選擇：
<投資型保單+醫療附約>

醫療附約上限有600萬元，用完的機率不大；就算600萬元用完，也已是60、70歲的事，這時候雖然已沒有醫療保障，可是仍有千萬的現金可以應付。

這是目前國內很熱門的投保方式，市場上常聽到有些業務員說：「投資跟保險還是應該要分開」，這是源自於他們對自已的公司產品信心不足，或是該公司並未銷售投資型保險的緣故。事實上透過投資型保險，讓我們的保費不再是死錢(只能巴望著保險公司獲利分紅，或是期望保險公司不要倒閉)，而是可以依照自已的投資意願、風險承受能力，來做適當的共同基金投資，賺取更優的獲利。可以比較看看喔。

2。建議您以「收入」來考量，而不是目前的「年齡」。如果說您目前的工收收入不錯，也很穩定，建議您直接考慮終身型的保險。如果說目前是「工讀」、「半工半讀」，或是目前的工作沒打算做長期的，建議您可以優先考慮定期型的保險。

3。保誠的防癌險保費比友家來得貴，目前也是有上限的(每單位上限250萬元)。我只能說我們的理賠服務之迅速是令客戶很滿意的，另外保單條款中有載明理賠「癌症其及併發症」，這一點也是目前我們受到客戶肯定的原因。

其實個人目前比較少銷售「防癌險」了，因為再怎麼說，癌症只是特定傷病的其中之一，並不是每個人都會罹患癌症，可是罹患特定傷病的人比例卻是非常地高。市面上的防癌險，初次罹患癌症只有10~50萬左右，加上住院一天理賠幾千元，以及最後的癌症身故吧~這樣也比不上規劃「罹患特定傷病時，理賠100~200萬」來得實在、有用。

以上純屬個人意見，做參考

Answer 9

親愛的朋友您好，我是保誠人壽服務人員，我做下列幾點建議：

一、終身醫療到底選擇無上限好還是帳戶好
購買哪一類型商品都沒有問題，但要考慮因素就如同您的疑問一樣，選購商品時，除了商品本身的理賠項目是否理想，保單限制條款是否合理(避免爾後理賠糾紛)、公司信譽狀況、事故理賠速度與信用，為您服務人員態度與專業度是否合乎您的要求。

另外請問您了解您一身需要用到多少費用嗎、您現在投保保障金額是否足夠應付未來通膨需求，一般業務人員都會為您分析(應用數據統計)目前每個人平均一身醫療費用支出值(男、女有別)，但請您問是否有考慮到，因為地區性消費水準不同或本身希望得到的醫療品質來做保障購買嗎(會影響醫療支出金額大小)？

二、我目前適合單保定期醫療，還是現在一口氣買終身＋定期？
醫療保險保費是隨這投保年齡增加而增加(年齡越高投保、保費越貴)，以我小孩來比喻，他現在投保年齡為1歲，我就已經為他購買我個人認為可滿足他為來20年的完善終身醫療保障(我已經將通膨因素考量進去了)，且因為小孩投保年齡小，相對保費也較便宜，至於20年後他的醫療保障需求，就由小孩自己將來補足或身為父母的我們做適當一段時間檢討補足)。
所以您要問是否要購買終身加定期醫療，這只是商品他配的互補原則，也要看每位保戶的選擇。

三、防癌險到底哪一家好??
就如同我第一點的回答，好壞要先就您的商品概念來分析，所以隨然身為保誠人，但我不會去跟您強調商品好壞，如果硬要比較的話，會讓人絕得有失公平，畢竟自家人一定會為自家人，這是常理判斷，所以選擇權在您，如何決定就看您如何判斷(在聽取分析建議後)

最後如果朋友您還有疑問，歡迎再指教。

Answer 10

無理賠上限型終身醫療與帳戶型終身醫療各有利弊

無理賠上限型終身醫療.就是無理賠上限.限期繳費保障終身
活得越久保障越久也比較有機會領得越多
雖說無上限還是要注意保單條款內容.
再來就是萬一還沒來得及生病就走了.那就虧大了.啥都沒有了
這是有一利就有一弊.
保險公司不是笨蛋唷.如果客戶穩賺不賠就換公司要倒了

帳戶型終身醫療也是限期繳費.但有保障額度.
就像悠遊卡保障額度用完就要儲值.活太久要擔心保額不夠用
但是萬一臨時上帝約去喝咖啡.這筆保額會確定理賠
身故時保險公司會將保額結餘的部分當身故保險金理賠
帳戶型終身醫療的保額可說是確定可拿到

如果依照消費者理性角度來看.
買無上限型就要擔心自已別走太快太早.然後想辦法理賠
買帳戶型就要自己健康別亂生病儲值的金額別太早用完
希望這樣淺白的分析能讓你容易理解
建議終身+定期
定期拉高額度.終身的部分規劃70歳以後.終身的部分越早買當然是越便宜嚕

最後還是建議你.買家財務狀況穩健可靠的保險公司
這才是最重要的保障

Answer 11

醫療險分成
無上限終身醫療(繳費20年,保障終身)
帳戶型終身醫療(繳費20年,保障終身,但給付達上限即失效)
定期型醫療(每年繳費,保費每五年調漲,調漲原因反應國人疾病非個人年紀增長,需持續繳費至75歲)
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醫療險這樣分不太合適，我覺得應該這樣分：
1.住院醫療險(就是實支實付的部分)-----目前大多到75歲。
2.住院手術險(就是動手術，然後依理賠表理賠)
3.住院日額幾付險(就是住院幾天，理賠幾天額度)

所謂終身醫療，不管是不是無上限，大概就是上面 2. 再加 3. 兩項。
那第一項住院醫療險(就是實支實付的部分)呢？抱歉，終身醫療也是不理賠這裡的。
所以你買了終身醫療險，別忘了還要加買住院醫療險(就是實支實付的部分)喔！
所以也不是你買了終身醫療險就可以75歲後不用擔心醫療的問題，它也不是那麼全面性的，但話說回來，有總比沒有好吧！
這樣想也可以，所以看自己感覺。