理財專員講得對還是我講得對

Question

在理財專員的推薦下買了1萬美元的連動債,連手續費共10070元,四年到期保證本金,現在1年3個月銀行建議贖回,因為後面可能都不會配息分紅了,贖回後實拿8800元,這1年3個月中配息共計600元,理專叫我再湊成1萬再轉買另一檔連動債,第一年保證9%配息,理專強調雖然放到滿期可以保本,但因可能不配息,不如早點出場換更好的標的,我的想法是這一檔明顯的虧了近1470元,因為如果不投資這個只放定存,每年也有400元利息,所以我用10070加600減400減8800來計算,理專則是用新的1萬乘9%來跟我解釋, 我不能理解, 不是應該一檔一檔的計算各自分開來看效益嗎?銀行打消呆帳不也是用相同的原理在看嗎?好奇怪啊~誰才對?

謝謝大家的回答, 我上網去看了, 另外兩檔連動債有一檔只剩80了, 也就是萬一現在建議贖回, 可能連8000都拿不到了, 怎麼回事? 當初買的都是保本商品, 要求也不高, 只想賺比定存多一點的收益, 理專也有拿倒流試算給我看, 好像都還不錯的, 怎麼現在落到這個地步? 如果不贖回, 一直放到到期, 本保住了, 獲利全沒了, 妥嗎? 確定沒收益時, 贖回改放定存會比較好嗎? 謝謝大家請幫忙給個建議好嗎?

Answer 1

你自己可以先算看看，你期初投入本金為10,070元，四年後到期如果真的都沒配利息的話，到期你拿回來的錢為10,600元。
扣除手續費，投資獲利為530元，年化報酬率為1.325%。(以上採單利計算，簡單化)

現在如果你認賠出場，拿回本金8,800加之前的配息600為9,400，剩下的兩年九個月放定存，以目前美金定存5%來計算，兩年九個月後利息約為1,210元，到時候你的總金額為10,610元，跟上面比起來金額差不多。(上面的美金定存是以目前市場情況，一年後是否有這樣的利率不確定，簡單化計算)

所以不管你現在出或是不出基本上差別不大，除非你又聽信你的理專說放進另一檔連動債，但那又是一個問題，第一年保證9%那之後呢？這一檔的期限是幾年的，因為你都沒提，所以沒辦法幫你試算。

你現在要考量的部分應該是接下來的這一檔是否能有穩定的報酬，還是放了一年後他又要你認賠殺出再轉另一筆，我不確定你的理專心理到底怎麼想，但是這樣的方式的確不是一個很好的方式，畢竟你現在一但出場，虧損是馬上產生，但之後的報酬卻無法保證，你可能要好好問清楚。

基本上投資都是有風險的，連動債的風險在於保本型通常天期長，到期才可以保本，期間的配息不保證，所以這樣一來如果連結標的績效真的不好的話，配息的確會很難看，這一點可能你們之前沒有溝通清楚，我的建議是，如果你接下來要做投資，可能要先了解最差的情況是怎麼樣在決定是否投資，否則你可能還是選擇定存會比較好吧。

祝 投資愉快

Answer 2

本來就不是理專說的都對!
雖然理專有專業的財經知識...
但在買賣的層面來說~~你和他有利益的關係~~
所以"賣瓜的說瓜甜"~是很必然的...
"只挑好的講"~也是一定要的...
決定投資任何商品之前,一定要多問多比較...
甚至將每家的產品交互比對...提出問題~~
記得兩個重點:
1絕對沒有零風險卻高收益的東西....
2搞清楚銀行賺你的是什麼?賺的應不應該?

Answer 3

您好：
我是台灣人壽竹苗區的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢

Answer 4

個人良心建議還是贖回,but....請選擇美元定存(可選一個月定存,目

前美元定存一個月跟一年利率差不多),別再買連動債,知識中也都

有提過,銀行理專為啥喜歡推連動債的原因(手收高,銀行固定給息,

但多賺的是銀行的,雖然保本保息,但即使到期如果一開始是以台幣

買外幣,還得承擔匯率風險,總之盈虧客戶自行吸收)

Answer 5

你好

這就是銀行理專

這也是一般坊間富 *標榜首年配息９％或更高的話術

其實都是拿自己帳戶的錢配給自己

要達到第一年或第二年獲利就出場的目標

是粉難的


除非是持有到滿期

才能拿到他所保證的獲利

但業代銷售時一定是以首年９％來銷售

夭壽的是

這位理專居然在未滿期時

就為了業績要你再轉換到新的連動債

這種銷售行為其實是違法的說

這種理專你要小心喔

有任何問題，歡迎詢問喔

2007-02-05 11:29:06 補充：
至於要不要贖回放定存

阿姐的看法是

再怎麼樣也不要放定存

因為不知你現在買的這檔保證是多少

但以目前的連動債最低應該都不會少於３.５%

如果是紐幣或澳幣就更高

但要放到期

目前你看是虧錢

是因為還沒滿期

若贖回再放定存　

那前一年就白存了

因為領回的錢是自己的錢

建議放到期滿

連動債本來的銷售訴求和方向也應該是滿期

而不是轉換來轉換去

因為連動的標的沒什麼大的意義

有９成以上粉難達到

重點在節稅和　◎滿期時的效益◎

Answer 6

也許你們的算法並沒有錯,但我比較實際一點,就已發生的狀況給予分析,提供你是否有利的參考.
若在1年3個月的此時贖回,你所實得約為9400(8800+600),但先決條件是8800並不包含已配利息600,而你實際損失是670(10070-9400).
若一直放到到期,且真的不再配息時,那你可得應為10600(10000+600),但先決條件是到期時真的是不含利息保本領回,那你實際收益是530(10600-10070).
從以上的計算不難看出,若你此時贖回另行投資時,你必須確定能在未來2年7個月中,獲利1200(670+530或是10600-9400)以上才是對你有利的投資,否則你的轉換會是個失敗的決策.
假設現在轉換為定存,以台灣銀行96年2月4日的外幣美元定期存款1年期利率4.6計算是10460(10000*1.046),本息再存入定存1年且利率相同去計算是10941(10460*1.046),再同樣繼續存入6個月,利率是4.75,得出來的結果是11200(10941*(1+(0.0475/12*6))),再扣掉你補足1萬元的600,所以2年6個月後你還是損失70(600-670),很顯然的並沒有比較有利,也就是這樣的轉換是個失敗的決策.
若你現在能找到可以確定,在2年7個月後足以獲利13%(1200/9400)以上的金融商品,無論是股票,基金,債券...等等都好,再次強調是要"確定",因為你一轉換就"確定"要損失1200(實現損失670與機會收益損失530),否則你還是乖乖等到到期,才是最明智的決策.

Answer 7

我跟你差不多如今三檔連動債套在銀行,當時不明查,貪圖首次高配息而購買,如今銀行理專早不知到那裏了,所以現在買連動債,我都謹守以下原則:
1)超過2年的不買---祇望提前達陣結束.
2)不保證到期還本的不買---不提供資金給他們殺進殺出
3)越是連接當紅的股票不買---讓投資人住套房到期滿
4)不提供絕對報酬的不買---既然沒把握操作何必去投資
如果市場沒有如此的連動債,那就放在外幣定存或基金上.

Answer 8

DEAR陸尼～

其實布丁講得很清楚了，只是想跟你說，今天不管是你對還是理專對，虧損的都會是你，我想，理專的重點是手續費收入，一直帶進帶出也都是為了手續費收入而已，你現在的重點也許可以放在原本那檔保本的連動債所連結的標的，是否真已完全無法配息。

若真是如此，在沒有適合標的或不是急需資金的情況下，放至到期也是一個你能做的選擇，但若你還是想將資金另做處分，他推薦的另一檔連動債重點不會是第一年保證9％，因為連動債的操作特殊，普遍第一次的配息都將直接由你的本金中扣除，也就是你的淨值有極大的可能會掉到90以下（百元記）

所以建議你可以將重點放在其所連結的標的或是操作方式，若你仔細留意，結果通常都會令你大吃一驚的...

理專的良莠差距頗大，不妨多比較，有機會多考考他，真的確定他有真才實料時再參考他的意見。說不定，他連自己賣的東西是什麼他也不太清楚呢...

有任何問題歡迎一起討論 請加油 祝順利～

Answer 9

你若當初定存 10070 + ( 10070 X 0.045(美元定存) ) = 10523
現在你的錢是 8800 + 600 = 9400
禮專算的是下一檔 10000 + 10000 X 0.09 = 10900
最清楚的算法
原本不投資應會有的錢 - 目前最後的錢 = 投資報酬
10523 - 9400 = - 1123 (虧損)
PS:其實你算出來的也對，應該是理專在搓牌，要引導你到下一檔連動債，讓你忘記虧損，要小心這個理專，多去幾家銀行問問看，不要永遠只聽該銀行該理專的話
本金 + 利息 - 虧損利息 - 目前本金 = 獲利損失
PS:理專的話要打折不能全信，理專是靠業績過生活，你越殺進殺出他業績越好，理專再虧損十很容易打迷糊仗，會將投資人引導到下一檔投資報酬率理，讓你忘記這檔的虧損

2007-02-06 04:08:06 補充：
首先你必須確認是否真的為保本連動債
若是保本~~可以放著
但有一點需留意
那就是美元走勢
免得到時拿回本了但卻又賠了匯差
當然也可到時繼續定存美元
市場十年多頭十年空頭
木錢美元面臨空頭~~相信不用十年多頭就會再度來臨