請問這樣的保單對小朋友的保障有問題嗎？

Question

各位大大 請幫我看一下這份保單是幫弟弟買的(94年買的），
目前滿二歲。

1.國泰人壽鍾情終身壽險 20y 10萬 2260
2.真愛一生防癌健康保險附約 1單位 2568
3.全方位傷害保險附約 1350
4.全心住院日額醫療保險附約 2519
5.國泰人壽醫療帳戶終身保險 20y 500 9820
一年共繳保費：18517



這份保單是幫妹妹買的(93年買的），目前滿三歲。

1.南山新康祥終身壽險─C型 20y 500000 7,000
2.南山癌症醫療終身保險附約 20y 3份 4629
3.南山手術醫療保險─被保險人 1000 750
4.南山住院費用給付保險─被保險人 1000 1610
5.住院醫療保險附約─被保險人 計劃10 2650
6.意外骨折及特定手術傷害保險金附約 200000 760
7.南山新人身意外傷害保險 1000000 1200
8.傷害醫療保險金─無社會保險 30000 624
9.南山意外傷害醫療日額給付附加條款 1000 550
一年共繳保費：19773

請問一下：
1.國泰真愛一生防癌健康保險附約跟南山人壽護您久久 終身防癌健康保險，那一個的保障較完整。
2.如果將弟弟的終身醫療及全方位傷害保險附約及全心住院日額醫療保險附約刪除，再投保南山的保單內容大致上跟妹妹的相同有除了癌症沒有，及妹妹的第9項跟第8項沒有，加上傷害醫療保險金─無全民健康保險 （這跟妹妹的第8項有什麼不同），南山的保障有比較好嗎？可以的話，請詳細的說明或是理賠的金額，我真的看不懂保單的條例。
3.我想把妹妹的壽險降低成10萬（做減額），刪除第 4.8.9這三項，
請問這樣的保障完整嗎？
4.如果做保單上的投保金額或是單位數降低時，日後要再加保會有問題嗎？
5.我希望是小朋友生病及上學時較易發生的事故，都可以保障到，
不要到需要時，還要自付費用或有無法理賠的情形，最好是保費都降到1萬左右，因為我家只有老公再賺錢（年入50萬），而我家的保費一年要付20萬（含勞健保在公會投保的一年4萬5）話。

請各位給我一點建議（最好是有詳細的條例說明），謝謝囉！

謝謝各位大大～

我希望是對我的保單項目做分析，
請不要再提供其他保單組合，
謝謝大家～

謝謝各位的解答，
不過再請問一下：
我的第3個問題，真的更改了，小朋友受傷了（燙到，骨折，生病住院，門診…）就沒得理賠嗎？
可以麻煩 SEA幫我解答第二個問題嗎？如果弟弟更改到南山投保，
OK嗎？

Answer 1

您好：
我是台灣人壽竹苗區的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢

Answer 2

國泰人壽鍾情終身壽險 20y 10萬 2260
◎建議：除非您想讓底下附約無效，否則建議保留。含有身故、殘廢給付及重大疾病等功能，還有生命末期及重大疾病提前給付的功能。可惜保額過低，保不到重點。若以當時險種來討論，還不如用達康101的一萬出單還較為實用。(都已停賣)
真愛一生防癌健康保險附約 1單位 2568
◎建議：保留。所理賠的項目不比南山人壽護您久久終身防癌健康保險多，但身故可退還所繳保費，又是無上限型的，在使用上會比南山的好很多。
全方位傷害保險附約 1350
◎建議：保留。推測應該是死殘100萬。外含航空意外死殘加倍、1-3級殘廢生活照顧金120個月。
全心住院日額醫療保險附約 2519
◎建議：保留，改為全意住院醫療保險附約(實支實付)或換其他家的。這是這張保單裡面唯一的一般醫療，特點再於他連續三年沒理賠第四年提高保額為1.2倍，之後沒理賠每年提高0.1倍，最高到1.5倍。缺點是費率偏貴。
國泰人壽醫療帳戶終身保險 20y 500 9820
◎建議：若以壽險的角度來看，60萬可以保留。若以醫療的角度來看，每日實際理賠750以上總限額60萬不知道夠不夠用。

南山新康祥終身壽險─C型 20y 500000 7,000
◎建議：保留。含有身故50萬、重大疾病提前給付35萬的功能，另外還有2.3級殘廢及重大疾病豁免。
南山癌症醫療終身保險附約 20y 3份 4629
◎建議：保留或者換其他家的。住院一日6000，癌症門診每次3000，罹癌保險金有60萬(原位癌6萬)；但癌症手術每次90000(原位癌18000)，一年限3次，且無癌症身故理賠，又無理賠併發症。不過有1-3級殘廢及罹癌豁免，這樣不知道您的接受程度多高。
南山手術醫療保險─被保險人 1000 750
◎建議：解約，或換新手術醫療保險。手術最高40000，一年內累計理賠最高100000，費率偏貴，而且依條款並無門診手術理賠。
南山住院費用給付保險─被保險人 1000 1610
◎建議：保留。僅有住院日額的功能，可當做收入補償。
住院醫療保險附約─被保險人 計劃10 2650
◎建議：保留或換其他家的。實支實付醫療，將手術與醫療雜費的限額結合且總限額不高。
意外骨折及特定手術傷害保險金附約 200000 760
◎建議：保留。含有意外死殘、骨折給付及特定手術保險金給付，可續保到80歲是最大賣點。
南山新人身意外傷害保險 1000000 1200
◎建議：保留。
傷害醫療保險金─無社會保險 30000 624
◎建議：保留。意外實支實付。依收據理賠。
南山意外傷害醫療日額給付附加條款 1000 550
◎建議：保留。意外日額。含骨折轉換日額功能。

問題答覆：
１． 就額度而言，還是屬於無上限型的國泰真愛一生防癌健康保險附約絕對比帳戶型的南山人壽護您久久終身防癌健康保險還好。但就理賠項目而言，提供16項理賠的護您久久終身防癌健康保險當然是比較完整。但，兩者都無理賠併發症。
２．南山險種的一個特點在於把一張拆成多張在賣，其實國泰的全心住院日額醫療保險附約的整體內容比南山手術醫療保險加上住院費用給付保險兩項的給付內容還好了。至於意外日額跟意外實支實付有何不同，若您覺得骨折僅理賠打石膏的錢就夠了，那保留意外實支實付部份就好，但若想有其他額外的補助，就要多意外日額。
３．我比較建議將新康祥終身壽險─C型改為A型，畢竟小孩大概僅有罹癌機率比較高，而且這僅是重大疾病提前給付，不是額外給付，沒必要溢繳保費給保險公司賺利息。至於意外醫療部分及住院日額部分，或有或無見仁見智，但若您都自由自己在照顧小孩則這部分可以省下來。
４．看未來理賠狀況及未來加保時健康告知情形，保險公司是依據這兩點去讓您加保與否的。
５．感覺上在勞保的配置上似乎有點重，整體保費佔了家庭收入的四成，若又考慮到將來子女教育問題；不知道退休生活跟教育費用哪一個會提前讓您感到無法負擔。
至於整體建議方面，因為我不知道您夫婦倆人有哪些商業保險導致整體保費負擔比率超重，所以我僅能建議您若您對特定公司品牌有偏好，那您兒子防癌一天1300跟您女兒一天6000相較起來，還有自己帶小孩的您思考起來，您覺得哪些可能不會用到的東西或是屬於補償收入的項目可以做調整呢？防癌可以調整，住院日額可以刪減，實支實付不能少。
我是紐約人壽的壽險顧問，有機會希望能為您服務，點我的暱稱可以得到我的聯絡方式，謝謝。

Answer 3

妳好,我是錠嵂保險經紀人

我建議你還是找個業務員或經紀人見個面聊一聊
有些問題不是在網路上三言兩語,就能說明清楚的
但我還是試看看回答你的問題

1.國泰跟南山的癌症險,國泰的賠7項,住院ㄧ單位
800元,只有身故跟安寧有併發症理賠,南山的賠
6項,住院ㄧ單位1200元,不含併發症但是保費較
便宜,看你覺得哪個比較好,當然也有比這兩家好
的買癌症險的建議是理賠項目要有9~10項,住院
日額要高一點或初次罹患要高點再來是要包括
併發症理賠

2.無社會保險就是無全民健保,所以妹妹和弟弟是
一樣的,條款跟保障部份真的建議你找人出來談
條款有很多的細節是不容易講清楚的

3.如果你保障完整的意思是第5個問題的話,那你就
別刪吧,除非你有打算買其他家,壽險如果想繳少一
點保費你可以減少保額外,還可以轉換險種,因為那
ㄧ個比較貴一點,是內含重大疾病的,你減到剩10萬
那重大疾病也沒什麼意思,乾脆順便轉換

4.降低保額或單位數,基本上對以後加保沒有太多的
問題,只要在這之中沒有發生什麼不能加保的事故
比如比較嚴重的病之類的

5.你說上學時易發生的事故因該是意外事故吧,但你
又要刪掉第八項意外醫療,第九項意外住院(通常都
包含骨折未住院,南山的沒有所以才會有骨折險),
這樣妳還覺得保障完整嗎

妳想要把保險壓到一萬元左右當然也有辦法,只是大
部分的都是定期險,如果你能接受也沒什麼問題,不知
道這樣回答對你有沒有幫助,如果還是有問題可以mail
給我,在幫你解答

Answer 4

以目前三歲的年齡

性 別： 女 年 齡： 3歲
繳費年期： 20年 壽險保額： 10萬
疾病住院日額： 2,000元 意外住院日額： 2,000元
癌症住院日額： 3,500元 防癌險單位數： A x 1單位
月繳保費： 1,113元 年繳保費(明細)： 12,646元

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終身壽險：(說明)
身故保險金：10萬
全殘保險金：10萬
滿期保險金(105歲)：10萬
生命末期先行給付保險金： 4萬
海外急難救助
終身醫療保險：(定額給付與實支實付同時理賠，非二擇一)
定額給付：(說明)
住院醫療保險金：
1,000元 x 實際住院日數
加護病房保險金：
每日另給付2,000元x實際住進加護病房日數
出院療養保險金：
500元 x 實際給付住院日數
住院前後一週門診保險金：
250元 x 實際門診日數
住院前急診保險金：
每次給付500元(每次住院以一次為限)
緊急醫療轉送保險金：
每次給付1,000元(每次住院以一次為限)
實支實付：(說明)
病房費(補健保之不足)：
1,000元 x 實際住院日數
醫療雜費：
每次住院最高30,000元
手術醫療費：
45,000元 x 手術費用表所列給付比率
終身手術醫療保險：(說明)
手術保險金：
1,000元 x 按倍數表給付
終身癌症保險：(說明)
初次罹患癌症：
立即支付80,000元(原位癌有理賠)
癌症住院醫療保險金：
1,500元 x 實際住院日數(無日數、金額限制)
癌症住院收入補償保險金：
住院第31日起至出院，每日1,000元
癌症手術醫療保險金：
特定手術每次60,000元，一般手術每次40,000元
癌症手術後住院醫療保險金：
特定手術每日2,000元，一般手術每日1,000元
癌症出院補償保險金：
800元 x 實際住院日數
癌症化學或放射線治療門診醫療保險金：
每次1,000元
慈愛豁免保險：(說明)
要保人(父或母)因故身故、罹患重大疾病、遭致第一至六級殘廢時，將豁免壽險主契約以及附加於該主契約之所有附約，於本附約有效期間內所有未到期保險費‧
主契約效力終止時附約效力延續


本試算金額及所列之保障內容僅供參考，其詳細內容仍以三商美邦人壽保險公司之條款及投保規則為準。



性 別： 女 年 齡： 3歲
繳費年期： 20年 壽險保額： 10萬
疾病住院日額： 3,000元 意外住院日額： 3,000元
癌症住院日額： 6,000元 防癌險單位數： A x 2單位
月繳保費： 1,666元 年繳保費(明細)： 18,934元

--------------------------------------------------------------------------------

終身壽險：(說明)
身故保險金：10萬
全殘保險金：10萬
滿期保險金(105歲)：10萬
生命末期先行給付保險金： 4萬
海外急難救助
終身醫療保險：(定額給付與實支實付同時理賠，非二擇一)
定額給付：(說明)
住院醫療保險金：
1,500元 x 實際住院日數
加護病房保險金：
每日另給付3,000元x實際住進加護病房日數
出院療養保險金：
750元 x 實際給付住院日數
住院前後一週門診保險金：
375元 x 實際門診日數
住院前急診保險金：
每次給付750元(每次住院以一次為限)
緊急醫療轉送保險金：
每次給付1,500元(每次住院以一次為限)
實支實付：(說明)
病房費(補健保之不足)：
1,500元 x 實際住院日數
醫療雜費：
每次住院最高45,000元
手術醫療費：
67,500元 x 手術費用表所列給付比率
終身手術醫療保險：(說明)
終身手術保險金：
1,500元 x 按倍數表給付
終身癌症保險：(說明)
初次罹患癌症：
立即支付160,000元(原位癌有理賠)
癌症住院醫療保險金：
3,000元 x 實際住院日數(無日數、金額限制)
癌症住院收入補償保險金：
住院第31日起至出院，每日2,000元
特定癌症手術醫療保險金：
每次60,000元
特定癌症手術後住院保險金：
每日最高給付2,000元
癌症出院補償保險金：
1,600元 x 實際住院日數
癌症化學或放射線治療門診醫療保險金：
每次2,000元
慈愛豁免保險：(說明)
要保人(父或母)因故身故、罹患重大疾病、遭致第一至六級殘廢時，將豁免壽險主契約以及附加於該主契約之所有附約，於本附約有效期間內所有未到期保險費‧
主契約效力終止時附約效力延續


＊以上是兒童終生壽險+終生醫療險的部份。

提供您參考一下~
如果需要更加詳細的資料可e-mail給我！謝謝~

Answer 5

你好:你上述問題而言˙你國泰買到的是帳戶型醫療˙而非終身醫療˙南山的癌症險還不錯˙醫療方面是屬於消費型醫療


所謂帳戶型醫療˙就是壽險公司給你一定的理賠額度˙當理賠的該額度用完˙保單立即失效


所謂消費型醫療˙就是和汽車強制險一樣˙有買有保障˙沒買就沒保障˙且只能繳費75歲當年齡屆滿時保單立即失效

你有emil嗎?若不嫌棄˙可以提供一些資料給你參考