買銀行基金與保險公司保單何者有利呢??

Question

最近想買基金..
但父母總覺得買保險公司的投資型保單較安全.
而我個人是偏向想買銀行的基金..(因為比較過.保險公司要收五年的保費費用)..
其實兩者各有利弊..但還是拿不定主意..可以建議提供意見嗎?!
因為是初學者.所以很多都不太懂.
麻煩你們了~感激不盡~謝謝~~

Answer 1

跟銀行買：
1.要繳購買手續費，約2%~3%，網路購買一般可打6折。
2.要繳銀行信託管理費，每年約0.2%，在基金贖回時直接扣。
3.經理費、管理費，基金公司收走，直接從基金淨值扣，一般人感受不到。
4.可能的費用，基金轉換手續費。
優點：單純投資，不用負擔保險成本。
缺點：資金少時，能買的基金較少，一支基金約3000元。所以風險相對較高，選擇基金要小心。


跟保險公司買：
1.要繳保險附加費用，總共約120%~180%，可能分5~6年繳，但前幾年比較高，約70%~100%。
2.要繳管理費，每月約100~120元。
3.要繳保險的危險保費，每月從幾百到數千，看保額及年紀，保額愈高，年紀愈大要繳的愈多。
4.可能的費用，基金轉換手續費，一般一年有4次免費。
5.經理費、管理費，基金公司收走，直接從基金淨值扣，一般人感受不到。
優點：資金少時，能一次買較多種的基金，3000元約可選10種，可分散風險。
缺點：要負擔的額外成本較多，需長時間的投入(10~20年)。

如果自己有保險需求，就可以考慮投資型保單，因為它是保險為主，投資為輔的設計，不要只聽信業務員說的，幾年後可賺多少錢，每年領多少錢，可以不用繳錢......等等推銷話術，因為同時也意味著，幾年後可能賠多少錢，每年領不到那麼多錢，可能要繼續繳更多錢。這些幾年可以賺多少，我保證保單都沒有寫，那保險公司當然不保證，業務員更不可個人擔保。

另外你可以用20年計算，買基金的成本加上20年定期壽險的花費，與投資型保單總花費做比較。我相信單純的投資加保險比投資型保單有利，但投資型保單另有優勢，就是近乎終身壽險，只要有繳危險保費，年紀大也有保障，只不過年紀過55，危險保費不低喔!

所以各有優缺點，看你能接受那一種，是否有保險需求。

Answer 2

您好：
我是台灣人壽新竹區的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢

Answer 3

內容較為豐富~煩請耐心閱讀!
在投資型保單方面，各家保險公司推出的商品都是大同小異，故我們以國泰的『創世紀變額萬能壽險(丁型)』為例。前置費用：前5年共收取年繳保費150%的費用，換言之，年繳12萬就要在5年中收取18萬的保費費用，這也是最為人詬病的一點。
但是，請記住「投資型保單還是一張保險契約」這句話。一個30歲的男性，如果年繳12萬，可以換得1500萬的保障，這是目前的預定利率水準下，傳統壽險不可能達到的保額。也因此，投資型保單絕對不要用短期的觀點去面對，一定會吃虧。危險保費：每個月扣除以維持保障額度。費用經過比較後，比買定期險還要便宜。在上CFP的課程時，有位身為精算師的老師透露，投資型保單中的危險保費是將定期險的費用再打7~8折，因此一定比終身壽險和定期險便宜。管理費：每年最高1,200元(每月100元)。基金轉換部分，創丁提供一年4次免費轉換。只要是在鏈結基金的組合中，不論基金公司或是國內外基金均可全部或部分轉換。以上是投資型保單的部分，接下來看看銀行有收取哪些費用呢？主要分為「申購手續費」和「銀行信託管理費」兩部分。以國泰世華銀行為例：基金申購手續費：股票型基金約2~3%，債券型基金約0-1%，最低收費50元。另外有手續費後收的B、C型基金，但是管理費會比較貴。很多基金在開始募集時，會以手續費打折作為促銷方式。一般是定期定額的方式才有，單筆投資比較少。一旦停扣後再恢復，優待就沒了。銀行信託管理費：基金申購滿一年起，按信託金額以年費率0.2%收取(國外單筆每次最低收費500元，國內單筆及定期定額最低200元)於客戶贖回款中扣除。因此在銀行單筆投資基金的時間超過一年者，資金最好在25萬以上。因為25萬*0.2%=500元，管理費占率為千分之二，但是1萬元投資也要收500元最低費用，占率高達5%，比例相差25倍。因為這是要滿一年且贖回時才會收取，因此大多數的投資朋友都不知道。一位客戶之前在銀行投資的公司債基金也是在贖回時多扣這筆金額，讓他一時不知為何要扣。另外，銀行理專一般不會讓你投資同一檔基金超過一年，此時你省下信託管理費了嗎?錯，因為你的資金不是再扣一次申購手續費就是多收基金轉換費用，除非是完全提領出來。基金轉換費用：每筆收取200元，轉換限同一家基金公司進行，均不得部分轉換。
我們試著以每月定期定額1萬元，分別在投資型保單和銀行買基金分10、20、30年做費用成本比較。假設銀行基金申購手續費率=2%；信託管理費=0.2%；每2年轉換一次基金，假設報酬率=0，結果如下表所示：


投資型保單 銀行購買基金

10年 $192,000 $103,200

20年 $204,000 $338,400

30年 $216,000 $705,600
我們可以很輕易地發現，在投資10年時，投資型保單的費用高的嚇人，但是20年甚至30年後，就算是銀行的手續費再優惠多少，都比投資型保單的費用貴很多。WHY?投資型保單是會員制、限制費用上限(固定成本式)的收費方式；銀行是設定最低費用下限，按照投資金額的比例收取費用。像是管理費部分，管理費金額低於1,200元以前，投資型保單的收取比例是1.5%，銀行是0.2%，得知前者較貴。當投資金額為60萬時，兩邊收取費用相同。但是存放金額為1000萬時，投資型保單收取1,200元管理費，銀行收取20,000元。故以管理費的觀點，低於60萬的資金放銀行；超過60萬放投資型保單。以時間觀點考慮，預計投資儲蓄計畫超過10年者，選投資型保單；3~5年者，在銀行購買基金。以基金投資方式考慮，認為基金需要適時轉換者，選投資型保單；反之，選銀行。

投資方式視你需要而定，千萬不要人云亦云。天底下沒有完美的答案，只要最適合你的答案。

Answer 4

您好
保險一定要以您的經濟狀況與所需保障為主
是要放短期~建議買基金~畢竟賠20%也還有80%

但投資型的話~一開始就賠50~100%的保費費用嚕

長期的話~單純基金與投資型保險都沒關係

當然最主要保險公司會依小額~建議一個月1000元規劃的也會幫你做服務ㄚ~

基金公司除非是VIP級客戶才有專屬業務員ㄚ~

畢竟您年輕~加上理財本身就是自己要多瞭解~

若您在保險業務員身上學會的話~

當然還是建議您自己去買基金~但要依個人的風險承受度嚕~

但相同的時間6年 相同的錢36000 相同的報酬率9% 相同的保障下

會出現不同的金額

我們家的第一種~六年後~帳戶內有24萬~對你比較有利~

第二種~六年後~帳戶內有18萬~對業務員比較有利

你總繳為21萬6~你自己去選擇嚕


保險其實是強迫儲蓄而已~

真的有那麼好嗎~見仁見智~

不然投資型的續繳率也不會那麼低~因買基金送保險的話術

不一定要等到第二年ㄚ~

您可以用增額ㄚ~增額的投資比例比較多~約在95~97%都在投資

像我們家可以繳最低~但要年繳~1萬2~就可以用增額~單筆最低2萬

您可以加速的投資嚕



而我們家的有三種唷~~~
悠遊人生~最低12000元~第一年投資20%~12000*20%=2400元~180%
喜悅人生~最低24000元~第一年投資60%~24000*20%=14400元~110%
圓夢人生~最低60000元~第一年投資80%~60000*80%=48000元~60%


摘錄自wishing的整理~別家的唷
ING安泰~靈活理財變額壽險 100%+30%+10%+10%+10% = 160%
國泰~創世紀變額萬能壽險(丙型) 90%+25%+15%+10%+5%+5% = 150%


所以就是您年繳60000元~若六年的話
所以就是6萬*6年-6萬*150%

=36萬-9萬-(六年的保險成本與保費費用)
大約只剩下了24萬左右~六年~
所以若是在3%的報酬率下的話~大約只有27萬
6%的報酬率下的話~大約只有30萬
9%的報酬率下的話~大約就還本嚕~

您一定要瞭解什麼是投資型保險嚕

若繳十年的話~是很ok的唷 ~

但畢竟是讓您瞭解基金的觀念~

還是要以您的經濟狀況與所需保障為主

台壽~掌握人生變額萬能壽險 80%+30%+6%+6%+...
新光~得意理財變額壽險 80%+40%+8%+8%+8% = 144%
全球~卓越變額萬能壽險 50%+50%+20%+15%+10%+8.5%+8.5%
南山~伴我一生變額壽險 85%+45%+5%+5%+5%+5%
富邦~吉祥變額萬能終身壽險 60%+40%+15%+15%+15%+3%(6~20年)



存錢是開心的~讓您不開心是不好的



您要知道投資型保險畢竟是保險嚕


所以真的建議您一定要考慮清楚嚕

投資型保單與傳統型不同的是繳費彈性


您所需要知道的投資型保險會有四個費用


保費費用~約60%~180%~若要還本的話 約需5年才可還本


保險成本~以壽險 醫療 意外 的保險成本


保單維持費用(行政費用)~我們家是每個月80元 大部分約在100~140元


若不管年繳或月繳都是扣12次的費用


基金轉換費用~我們家不限次數 不用錢


大部分的約每年免費轉換3~12次若超過的話 一次500元


還有增額保費費用~約增額保費3~5%


而好處是


1.繳費彈性~可繳可不繳


2.提領方便~可隨時提領您帳戶價值的金額


3.以基金理財~可透過基金的助漲抗跌的效果讓您的錢賺更多的錢


4.有回饋金的回饋~2%~5%的回饋


5.有壽險醫療 意外的保障


6.可依照您的責任負擔調整您的壽險保額


壞處


1.不保證其獲利~有可能漲也有可能會跌


2.還本期間約為6年~9%報酬率下


3.業務員需有投資型保險證照才可銷售~您可要求其讓您看


若無的話 就先不要輕易投保


4.基金較少~最少的是我們家8支最多是統一安聯約50支


但若您想要更多的話要單獨購買


5.業務員需跟您比較有常互動~


6.畢竟投資型保險是保險


若您要投資報酬率高的話 是以基金或股票為主~以您的風險承受度為佳


版上大大都可以給您不錯的建議


若您對我們家的有興趣的話


我樂意為您解說


希望能回答您所想要

或儲蓄險 分紅保單定存 債券 基金 外幣也都很不錯


p.s 若有同業有最新資訊~我會迅速更正

Answer 5

那您購買動機是否就是作退休.累積資產等等的規劃呢?

若目前保障上有不足 可以向保險公司購買 保險公司在銀行及投顧公司所需收取的手續費上 另外有所優惠 並且再有疑問時 可有一位您專門的服務人員去找您討論...並不需要您出門去找服務人員

保障足夠可直接向銀行.投顧.等等的公司購買即可

如何有效移轉或分散個人及事業的風險為理財不可或缺之一環

Answer 6

板大安安
圖片參考：http://tw.yimg.com/i/tw/blog/smiley/1.gif

有人會說：保險歸保險，投資歸投資，讓小弟計算給您看!!



●保險歸保險，投資歸投資的說法



30歲男性，1個月預算1萬(即年繳12萬)，假設經需求分析得知需要200萬的保障，年繳46200元，剩餘73800元可供投資(自購基金)，假設投資報酬率9%的情況之下，20年可得411萬5422元+終身壽險200萬!
●購買投資型保單的說法


30歲男性，年繳12萬，購買投資型保單，保額200萬，假設投資報酬率9%的情況之下，20年可得保單價值590萬3181元，身故保險金為649萬3499元。






由上可知，購買投資型保單比(保險歸保險，投資歸投資的作法)多了180萬的獲利。並且將您的資產藏在保險中是不必課稅的!!

一個人終其一生都必須要保險的(比如說健保/勞保/購買房屋也必須保火險...，買機車汽車還是要保車險等等)，以投資型保單做足自身的保障，以上清楚說明會比另外購買終身壽險更為有利。雖然投資型保單要扣5年的附加費用(該費用依然比終身壽險扣的費用來的少很多)但您不也增加了一份為數不少的保障不是嗎?
另外，自購基金的話，以定時定額一檔3000元為例，通常建議購買5檔基金作為投資組合→要花費您15000元，而且是不能『跨』投信公司轉換標的的!!
投資型保單是提供客戶一個『基金平台』，精選相對優質的基金，『可跨投信公司轉換基金』是該商品最大的賣點!3000元最高可買10檔~12檔基金作為您的投資組合!!!


希望以上對您有所幫助，如有疑問歡迎來信或電洽，意見交流^^
圖片參考：http://tw.yimg.com/i/tw/blog/smiley/5.gif

Answer 7

樓上提到的小學老師的反應真令我訝異！
他根本不知道自己的職業所帶給他的福利！
教師的團險中的定期壽險費率幾乎是只有投資型保單壽險費率的一半而已！而且不因年紀而調高費率！
還不只一家提供，那個老師不知道自己的福利，還去訝異投資型保單的保障，真是有點人在福中不知福啊！

2007-01-16 01:47:38 補充：
樓下的大大，你拿終身壽險 基金來和投資型保單比較哪對啊！？
應該拿終身壽險 基金來和投資型保單比較才對啊！
如果真要比，那20年後終身壽險以繳費滿期，已是自己的了，也不用再繳錢了，而你的投資型保單才剛要負擔急速拉高的壽險保費呢！

2007-01-16 01:52:06 補充：
更正：應該拿定期壽險 基金來和投資型保單比較才對啊！

Answer 8

投資型的保單比較安全嗎?
它除了有壽險之外
投資損益還是盈虧自負不是嗎?
但是單純買壽險卻不用那麼高的費用

如果你沒有保險
可以買一份基本保障
但是買基金還是建議直接找銀行
否則投保之後才反悔會很無奈喔
因為解約絕對有損失

2007-01-16 09:39:16 補充：
兩百萬的終身壽險年繳四萬多會不會太貴啊
我一百萬的終身壽險才年繳6900(繳費二十年)

2007-01-16 09:43:57 補充：
兩百萬的壽險年繳四萬多會不會太貴啊
我一百萬的壽險年繳才6900(繳費二十年)

2007-01-16 09:50:02 補充：
不好意思
我第一次補充完沒看到它出現
結果又補充了一次
另外想請教做比較的回答者
請列出算式來
那種結果一般人看不懂

2007-01-16 10:46:00 補充：
保單價值590萬3181元
是指二十年後可以一次領回現金嗎?
是的話
保吧,保吧,看起來很動人呢...

Answer 9

您好:
銀行法通過後，多家保險公司所推出的儲蓄或退休規劃
確實是以保險公司的利率及保障條件較高
我前幾天跟一位小學老師談
她竟然很訝異且後悔滴表示
為什麼同樣是基金 同樣是富蘭克林坦伯頓
為什麼跟銀行買的沒有保障
我舉例:同樣每月存3000元 存20年 (可調整) 保障100~350萬
第21年每年可領回50000元 但銀行就沒100萬的保障
所以您可以參考保險公司滴
況且保險公司也要慎選喔!
台灣人壽的主要股東是 台灣銀行及土地銀行
穩健經營

Answer 10

我覺得要看個人
通常投資型保單是基金結合壽險
建議假如已經有壽險的人就不要再買投資型保單了
因為會重複
但是也不一定要有壽險
要看個人
因為壽險的理賠通常是死亡或全殘才有理賠
你自己可以衡量看看
而糗投資型保單大部分前五年都繳到保費了
基金部位沒啥比例
我本身是在寶來工作
假如你還有其他問題都歡迎寫信來一起討論討論
或是你需要基金相關產品訊息介紹的話也都歡迎唷
我能郵寄資料給你參考.....

希望我的回答對你有所幫助唷