15年的保險該退嗎?

Question

20年期的終生壽險，已繳了15年，最近保險業務員向我介紹轉成投資險，但只差5年就期滿了，我該轉嗎？

感謝各位達人熱情的回應。雖然保險還沒轉，但我的確被說動了，業務員給我看的規劃書裡，投資保險每年的理賠金額，都比現在的終生壽險還高，是我理解錯誤，還是哪些重點沒考慮？真是隔行如隔山，希望各位保險達人能幫我解惑！謝謝！

Answer 1

簡單扼要的說 你遇到不道德的業務員了
只顧自己賺取佣金 不管保戶的權益
ㄧ張保單抽取佣金最多的時候是第一年
逐年遞減
你那張繳了15年的保單對業務員來說
已經沒有佣金好抽了
當然慫恿你解約換成投資型保單
等於它可以從頭再賺取你的佣金
而且是賺很多

Answer 2

您好：
我是台灣人壽新竹區的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢

Answer 3

轉單保權益 考慮期10天

為避免保單轉換出問題，保險局緊盯承作的壽險公司，除了要求加強培訓業務員、依投資型保單相關規定揭露資訊、確認保戶了解投資風險外，保險局也已與消保會有共識，保戶在保單轉換後擁有十天內無條件回復舊保單的考慮期，若是可證明業務員不當行銷，保單轉換後三年內，還是可轉換為原有的保單。

　另外，保險局也要求保險公司不得提供業務員保單轉換的誘因，已有保單轉換機制的壽險公司，近日內也必須將保單轉換而給予業務員的合理「服務費」發放比率，送交金管會審議。

　為此，部分壽險公司因擔心給予業務員服務費或佣金，將招致外界誤解，決定保單轉換所有服務皆為業務員「免費的售後服務」，公司不再另外給予業績獎金或佣金。

　金管會、消保會、保發中心、壽險公會及相關壽險公司日前已達成共識，對於業務員不當行銷，讓保戶在認知錯誤下轉換其舊有保單者，儘管已過了十天考慮期，但在轉換後三年內，確定是不當行銷事件，則保險公司除了要懲處相關人員外，還要無條件恢復保戶當時的舊保單。

　壽險公會表示，未來保單轉換時，業務員必須要提供保戶一張新舊保單對照表，即傳統保單的預定利率、保額、給付條件、已繳保費、保單價值準備金、解約金、年期等，對照新的投資型保單的保額、保費、投資條件、最佳報酬率、最差報酬率等，讓保戶能清楚比較自己適不適合轉換保單。

　業務員必須清楚揭露投資型保單的相關投資風險，且確認保戶明白投資風險要自行負擔，且傳統型壽險的保費是平準保費，即是所有要繳的保費已平均攤所有年期內，反映在其保單價值準備金上，而投資型保單的保費則是一年一計，原則上是隨年紀增加，但無條件續保。

　業者表示，保戶要保留所有業務員給予的資料，以便日後證明是否有行銷不當的情況，但若保戶事先自己明白投資風險，但因出現投資虧損而後悔進行保單轉換，恐怕就不能轉回舊有保單。不過，金管會已要求各公司將保單轉換、申訴件及申訴情況報壽險公會，每季報到保險局來定期追蹤控管，且強化保戶申訴的處理，如確實有業務員不當行銷，金管會將依法處理。



這幾年有不少壽險公司鼓吹保戶將傳統壽險保單轉換為投資型保單，名義上
是保單「轉換」，實質上卻是「解約」，造成保戶權益受損。消費者保護委
員會昨（13）日指出，壽險公司一律要用「轉換」來處理，不能以「解約」處理。

此外，如果保戶認為業務員有不當行銷，誤導保戶辦理保單轉換，也可以於
一定期間內（視各公司之規定，最長為三年）提出申訴，經業者查證屬實，
除了依規定懲處相關人員、追回佣金外，應該無條件恢復保戶的原保單權益。

據了解，包括富邦、統一安聯、國泰、南山、三商美邦、ING安泰等七家壽險
公司，都曾經推過「將舊保單轉換成投資型保單」的活動，引發相當多的爭議。

最主要的爭議在於，保戶一旦將舊的傳統型保單解約，轉而購買投資型保單，
將造成原保單保險年資的喪失，以新的年齡投保，保費會變貴。

此外，投資型保單並無固定收益，甚至有虧損的可能，保險業務員不見得充
分告知保戶投資風險。

據了解，除了少數如國壽等公司以追溯原投保始期方式轉換契約、原保單保險
年資不會喪失外，大部分業者都以新契約方式重新發單。

消保會於本月9日邀請金管會、壽險公會以及六家壽險公司召開會議，討論保險
公司鼓吹保戶保單轉換的種種問題，並做成多項決議。

首先，保戶如果已經轉換保單，不能影響保戶原有的保險保障。例如傳統壽險
的保障是100萬元，即使是解約後另外購買投資型保單，保險公司必須與保戶溝
通保險保障是否要維持原來額度。

第二，保險契約有一個「除斥期間」，當保戶違反告知義務時，保險公司在兩
年內可以逕行宣布解除契約。消保會要求，保戶即使轉換、解除契約後重新購
買，「除斥期間」不能重新起算，必須追溯到保戶最初投保日期。

第三，保戶具有十天的契約撤銷權，如果10天的契約撤銷權經過後，保戶仍然
可以提出申訴。

Answer 4

請問你的保單是哪一型?

一、純壽險保障，無還本金
建議不要轉，所謂轉應該就是解約了。解了之後，就只能拿 回一點點解約金，終身的保障就沒有了。

二、含儲蓄險，期滿領回一筆錢後，保單結束。
可以考慮'滿期金的多寡，繳完、辦理減額繳清或直接解約，拿回解約金。

三、含儲蓄險，固定領回，領終身。
建議就不要解約，繼續繳完或辦理減額繳清，固定有都錢領。

Answer 5

被說動了，是理所當然的，
她的說詞應該是，繳同樣的保費，保障比原來的高很多，甚至好幾倍，還有可以投資基金，報酬率幾趴幾趴，原本的壽險，錢放在保單裡頭，又沒法運用，要運用只能保單質借或解約，聽起來好像以前買的保單，很差、很不划算，保費高，保障少。

她沒有告訴你，轉投資型之後，每年都要扣保險成本，才能維持高保障，保險成本要扣到身故或保單期滿的時候。

你現在的保單，就像上面各大大所言，千萬別解約。
只要再繳5年，你就不用再繳錢，就可以有終身保障了。

而投資型保單，你要有終身保障，得終身被扣保險成本。
而且第一年你所繳的保險費，有60%~100%給保險公司作為各項作業的成本，當然也包含業務員的佣金。進去投資的錢，不多。
想要回本，應該是10年以後............

再繳個五年就有終身保障了。何苦再以現在的年紀，重買新的保單，然後終生被扣保險成本。
也許業務員會說繳個10年就不用再繳了，的確，不用再從你的錢包拿出錢來繳保險費，只是從你的投資帳戶裡面慢慢扣，這個部份，你不會感覺到，...而年紀越大，扣的越多，看她給你看的保單建議書，直接看到80歲時的保險成本，相信你會了解，到80歲，還要付一筆很高的保險成本，錢是從你的帳戶裡頭扣的，當然帳戶價值不夠，這張保單就.....失效了，......一場空。

Answer 6

你的業務員給你看的壽險保障是屬於定期壽險，不是終身壽險！
你再繳五年，你的終身壽險就永遠屬於你的！
然而投資保單裡的壽險是定期險，你如果要〝享用到〞那些理賠，你活多久就得繳多久，繳費終身，而且你知道超過60歲後，定期壽險的費率超級貴，80歲以上100萬定期壽險一年保費甚至快超過10萬塊，
幾乎沒有人七、八十歲還在保定期壽險的！
投資保單的壽險本意是用來保障青壯年時期需要高額的壽險保障而設計，等到年紀大了，比較沒有家庭經濟負擔時，就會將壽險額度降低下來，(當然要降下來，費率那麼貴)！
要買投資型保單，可以，請用其他的錢買！原來的壽險，只差五年，繳完！
一轉單立刻就是你的嚴重損失，哎呦！我都看的比你緊張！真的別轉啦！你的業務員會得到報應的，為了賺錢做這種事！

Answer 7

基本上都已經繳了15年了 不要解約對您最有利
如果您的業務員叫您解約然後改買投資型的 我覺得他在道德上可能有點問題 你要多去了解 他為何叫你解約? 好在哪裡?

Answer 8

這個業務很沒有職業道德,不要聽他的,繼續繳到完吧!不然你幾年來的繳費就會變成損失,所以千萬不能轉

Answer 9

千萬別轉！已經１５年的保單再叫人轉的業務是不道德的！

Answer 10

當然不要轉阿
等到期 在說 5 年後
因為你哪時的利率很高
現在轉 不就虧ㄌ