得過肺結核投保醫療險與癌症險&富邦祥富變額萬能壽險

Question

幫我弟弟投保三商美邦終生醫療險
富邦癌症險 全球人壽癌症險

三商美邦醫療險與富邦癌症險比較早投保
大約是今年二月投保,投保時都寫沒有得過肺結核
(年代太久,忘記了)
今年9月又投保全球人壽癌症險
看一看全球人壽的保單問到5年內是否得過肺結核
這時候才想到我弟弟好死不死就是在四年前得過肺結核
所以投保全球人壽時,寫得過肺結核
先前的富邦癌症險與三商美邦醫療險已經請業務員進行契約變更
將會變更為得過肺結核

沒想到三商美邦與富邦的業務員一拖再拖,都沒有進行契約變更
最近又說年代太久不需要進行變更了,
公司只會查到兩年前的資料
那會不會查全球人壽的要保書?

投保都有最大誠信原則,否則保險公司一但查出未誠實告知
可以不理賠也不退還保費
我們也有意要做此修改
但業務員卻堅持不需要這些麻煩

之後若是出險,保險公司要是依照最大誠信原則不理賠的話
是否可以將此責任推給業務員(亦即保險公司)
業務員就是保險公司的代表,業務員這樣處理,
自然要請保險公司對她們自家的業務員負責


可否請富邦的業務員,以29歲男性為被保險人
打一份祥富變額萬能壽險B型的建議書
29歲開始,往後打40年,中間不要跳過任何年份
不要20年之後,每5年 10年打一次
我想要知道每一年的危險保費
保障都拉到最高,年繳目標保費133*90=11970
133*180=23940,133*270=35910,133*450=59850
投資報酬率0% , 6%
若有其他保險公司想要推銷投資型保單也可
要求如下:
年繳目標保費可以設定在12000以下
增額手續費3%以下,且可以使用Amoney與聯邦投資型白金卡
或其他信用卡繳交保費,
並以保險費(非基金)的名義向銀行請款
連結海外基金40檔以上(我不考慮國內的基金)
符合以上條件的投資型保單,我都願意考慮
目前只有看到富邦符合以上條件

感謝保險老頑童的回應
業務員真的不承認的話
我想我會翻出全球人壽的要保書
若沒有這樣處理的話,
為何我這張要保書會填寫已經請富邦與三商美邦業務員進行變更?

創世紀乙型也是不錯的保單,先前已經有看過了
不過那一筆前置費用14160 (29歲男性)
以每年投資6萬元來看,增額手續費若只有1%
(Amoney可以吸收2%,
可以刷卡且不限制需要刷聯名卡真的是富邦的一大優勢)
等於是將23.6年的增額手續費在第一年就收齊了
危險保費偏高,所以保額都設定最低的30萬
適合重投資且投資很多不重保障的人
而且投資標地略嫌不足
可能不大適合我

Answer 1

1.你已經告訴業務員，但業務員沒有變更，這在過去處理的經驗，上法庭時，會傳業務人員，若業務員承認，則公司要理賠，但公司事後會再向業務人員的追討理賠金~

2.但一般業務員到時都不會承認的啦~因此建議你向保險公司的0800請求變更~否則，要保書上不實告知，未來在理賠上都很多爭詳的~

3.另關於投資型保單，是否有建議國泰的創乙
(1)不管什麼目標保險費或什麼彈性保費，不管你要繳多少，手續費就只收一年(依保額及年齡來決定)，以29歲50萬為例，即使一年繳6萬，就只收第一年的42700~第二年起，6萬全部投資~
(2)增額手續費：0%
(3)帳戶管理費：每月100
(4)危險保險費：依保額逐年收取
(5)基金數：40多支
(6)一年四次免費轉換，或部份提領；解約免手續費~
(7)理賠金為保額+帳戶價值，因此最後理賠金額都超過保額

4.國泰保險一直領先業界，無論再怎麼被批評，但仍是有它優勢的地方的~

2006-12-31 17:57:17 補充：
1.建議還是要在三商及富邦的要保書上註明~全球雖有註明,但如何能證明你已經告訴三商及富邦呢??若你的成立,以後大家只要在新投保的保單註明,他已經告訴哪一間的公司這種狀況,那之前的公司不就都賠不完了??所以你還是要請業務員處理一下~~

2.沒有什麼經過二年就不用補告知這理論~只要會影響保險公司風險評估的因子未告知,那保險公司就有權利不理賠~~

2006-12-31 18:04:04 補充：
3.另關於創乙與祥富的比較~創乙基金數國內外共有42支,若你仍認為太少,這部份我沒意見~

4.但關於費用部份~創乙的確是重投資的~但我大都是創乙30萬 20年的定期險來為客戶搭配~
(1)一般各公司的投資保單,一定是前20~30年高保障,老了後一定也調降保額..why?要規避危險保險費,不然除非一直繳費,否則保單會失效~
因此一開始高保額,不代表終身是高保額..

2006-12-31 18:06:39 補充：
(2)你的例子沒有錯,但你忽略了你買祥富,除了增額費用外,你還要負擔150%以上的費用...你一年固定繳24000,費用要收到36000以上,另每次彈性要再收3%(白金卡可少2%),但若你增額不只6萬呢?是20萬呢??創乙仍是0~~

5.有機會你可以試算一下,你祥富每年繳24000,而國泰創乙你每年繳20000,另每年花4000去買定期險~~且每年增額10萬,你可以比較一下,20年後,帳戶價值何者較高???

6.僅建議,因為感覺你是個專業的客戶~~未來有機會可相互交流,互相學習

Answer 2

您好：
我是台灣人壽新竹區的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢

Answer 3

這就是隱匿投保若因肺結核而死亡，在兩年內是不理賠的〈２年滿則有理賠〉，若因結核病而住院不管年限通通不理賠的，所以我建議您如有醫療險的部分解約，只留主約部分，如無主約只有醫療險則會比較有爭議。
還有保險的觀念要正確，投資與保險要分開，一般投資型保險前置作費用收得太高，說難聽一點就是佣金賺太凶，有的佣金抽到８５％只有１５％－２０％真正投資於基金，自已要小心，至於保險部分我個人覺得保障足夠就可，有剩餘的錢應自已理財，如自已去網路或銀行購買基金等等，如您有保險與基金的問題您可連絡我的經紀人，他可相當專業，也只賣低保費高保障純保險，他的信箱是[e-mail]

以上是我的保險經紀人的，非是我的回答．．