新光人壽得意理財變額壽險

Question

它這份保單的內容是:每年要繳12萬的保費 要繳6年 它提供身故險360萬元 和運用一年的保費扣除掉保險成本後的錢拿去買他們所推薦的基金 但第1年費用中的80%要當做保費費用 往後5年也要扣掉5%的保費費用 這是業務員都沒有和我說清楚的部份 業務員只強調每月保險成本多便宜又多便宜的(因為保險費用和每月保險成本竟是不一樣的費用) 有點被欺騙的感覺 我想要問的是 把6年所要繳的保費共72萬分別去買同樣的基金和同額的身故險的費用 和買新光人壽得意理財變額壽險 到底那個划算 請達人幫我解答一下吧 感謝

Answer 1

您好！首先要為您感到高興，這麼年輕就有投資理財的觀念，實在很難得。其實您會發現業務員很多、廣告很多，但真正為客戶著想的業務員少之又少，下面的是我發自內心所寫的，您可以先看因為關係到您未來的權益。

台灣每家保險公司的投資型保單種類繁多，每個業務員講的又不一樣，如果真的要買投資型保單真的要多較才不會吃虧。
但要怎麼做比較呢？其實只需注意到四點：

第一：台灣保險公司99.9%的投資型保單，都會在前面５到６年扣除基本保費費用，講簡單點就是手續費跟公司及業務員的收入來源，另外要從基金淨值裡扣除保單行政管理費及危險保障費用，也就是說如果你不想你所繳保費還沒投資就被扣光光，要注意的是前面幾年扣的比例較低的投資型保單，不過每一家保險公司少說都會在前面幾年扣個130%以上，所以基本上買投資型保單想要獲取高的投資收益那是幾乎不可能的，因為必須用時間來把這130%以上的手續費補回。新光得意理財第一年手續費80％、第二年40％、第3~5年8%，總共是144%，增額保費的部份是5%。

第二：也因為都是在前面扣手續費，後面並不扣手續費，所以有良心的保險公司會在第6到7年後把之前扣掉的手續費還你，也就是所謂的加值給付，有些公司是沒還的，有的甚至在第６年過後還會每年扣３％的手續費，這樣扣一扣至少都被扣了２００％以上，長期下來的投資績效都被手續費扣光根本是越存越少，所以一定要注意。目前新光得意理財是沒有加值給付的；南山第7~10年加值給付每年2%，第11年起一直到永遠每年固定加值給付5%。

第三：投資型保單因為是投資基金，所以基金的選擇很重要，要看每家保險公司有幾檔基金可以讓你選，再來是這些基金穩不穩健、績效如何。新光得意理財共有23檔基金可供選擇；目前南山有４０檔基金可供選擇，在基金穩健度上南山是精選國外知名投信所推出評等最高最穩健的基金，像天達環球價值策略基金、富達歐洲、富蘭克林坦伯頓全球基金、美林環球資產配置基金等等。

個人良心建議：投資型保單就報酬率來說，會比單買基金的報酬率低，因為投資型保單終究還是保險，是以較便宜的保費拉高保障，至於投資的部份只能說是比銀行定存要好的長期性理財存錢方式之一，至少要10年以上才看得出效果，投資型保單是適合長期性的理財規劃，而它的規劃範圍可以很廣。單就子女教育基金＆退休金這塊來說，假如我現在每個月定時定額５千放在投資型保單，幫自己的小朋友存２０年的教育基金，但如果不幸我定時定額第３年就上天堂，這時留給我家人＆小朋友的是什麼？是壽險５００萬，他們未來的生活費用＆教育費用是不是至少有很久一段時間不用擔心，假如順順利利存到２０年，但是這時候我的小朋友不孝順，我是不是可以把這筆錢當退休金不要給他們。投資型保單本來就不應該著重在報酬率跟數字的迷思，因為投資型保單是長期性的多重保障，可以規劃結婚創業基金＆子女教育基金＆退休金＆遺產節稅等等，並不是一個短期的理財工具，只是現在很多保險從業人員會強調投資獲利來吸引客戶，那說真的還不如去買股票、期貨、選擇權，報酬率還比較高。

如果您只是單純想要較高的投資報酬率，我會建議去銀行買基金就好，但是要投資基金請您一定要做好功課，針對全球的景氣、單一國家的經濟脈動、產業的變化等等都要去詳細了解，要是您沒詳細研究，建議您最好不要聽信銀行理專所推薦的基金，因為他們畢竟有手續費收入業績壓力，所講的話不一定客觀，而且絕大多數的理財專員的專業度都不夠是被硬逼上去的，今年５月全球股市大跌，很多銀行理專不是離職就是被調去別的分行，那客戶的虧損要找誰？

其實不論是單買基金或是投資型保單都有優點，但最重要的是一定要選擇一個專業有責任感的理財顧問，因為就算您買到再大的公司再好的金融商品，您如果遇到一個不專業沒責任的業務員，再好的保單沒人服務、再好的基金沒人幫您做好風險規避、資產配置、沒有幫您存到錢，到最後您辛苦賺來的錢卻是被銀行＆保險公司賺走。

最近這幾年投資型保單解約率很高，因為當初很多業務員靠的不是專業而是一張嘴，跟客戶說有投資有保障而且報酬率可以幾%；定期定額有多好；可以在多久之後有幾百萬幾千萬，很可笑的是今年5月全球股市大跌，報酬率跑去那；業務員跑去那，其實買投資型保單如果你對金融市場的趨勢不瞭解，最重要的是保險顧問的專業，他能不能適時幫你做好資產配置；幫你規避風險，不是像很多業務員賣了投資型保單賺了就跑。保險是一個長期的契約責任，除了選擇良好的公司以外，選擇一個專業有責任感的保險顧問也是很重要的，如果真的要買投資型保單要很慎重的考慮選擇多比較，因為很多人買了投資型保單,看不出投資績效沒幾年就解約很划不來。

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Answer 5

您好：
我是台灣人壽新竹區的服務人員
希望有機會與您當面洽談
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若有資料不全之處請見諒
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Answer 6

最近在市場上看到許多人深受投資型保單之害
保險的重點是在預防風險的產生，而不是以獲取報酬為最大目的
您清楚投資型保單所扣的附加費用嗎？
在投資前已被先扣一大堆的費用，那要如何獲利？！
如果完全不想花時間用腦筋去賺錢，就必需信任專家
基金投資確實是一個蠻好的獲利標的，
但是根據摩根史坦利的資料顯示，同樣投資在一個市場，
海外基金比國內投信發行的基金平均獲利高約10%！

Answer 7

保單條款
http://pivot.iiroc.org.tw/InsDocs/files/L/L01/208121M31A002-A.pdf

針對保費費用的部份，第一年是80%，第二年是40%，第三年8%，第四年8%，第五年8%，第六年以後0%。
你所說的5%保費費用是它的增額保險費的保費費用部份。
第一年繳12萬元，保費費用是96000元，增額保費費用1200元，
你第一年進投資的錢是120000-96000-1200=22800元
第二年繳12萬，保費費用是48000元，增額保險費用3600元，
第二年進投資的錢是120000-48000-3600=68400元
第三年繳12萬，保費費用是9600元，增額保險費用5520元
第三年進投資的錢是104880元，第四年，第五年相同
第六年繳12萬，保費費用是0元，增額保險費用6000元
第六年進投資的錢是114000元，

六年總繳保費72萬，進投資金額519840元
若扣除每月保單維持費100元，需再扣100*12*6=7200元
也扣除每月的保險成本(自然保險費)
約剩下490000元，

72萬-49萬=23萬
平均每年減少(23/6)=3.8萬
減少金額占本金的比率(3.8/12)=31.6%
平均每年的報酬率需31.6%....才是回本
要獲利有賺到錢，報酬率就必須超過31.6%......

投資型保單，至少要10年的時間，才可有回本或有較多的獲利。
若是短期就要解約，領錢回來，應該是認賠出場，
除非你換個心態，在出場前的這段時間至少讓你有了360萬的保障，只是沒使用罷了。