房屋貸款：先付息，後還本＋利

Question

我很好奇，想請已購屋的人，分享經驗，請問：買屋後， １．前三年付息＋後幾年再付本金加利息２．本金＋利息，會選擇哪一種，為什麼，好處及壞處?若有經濟壓力，建議哪一種?謝謝～

Answer 1

一其實銀行提供給客戶房屋貸款的還款方式有三種
每個人都可以依照自己的情況來選擇

●本金按月平均攤還法：銀行按照貸款人不同的貸款金額、利率、期間，將本金平均分攤在貸款期間裡，每一期（通常是每個月）所還的本金都一樣，利息就按照貸款餘額來計算，因此剛開始時，剩餘本金還很多，利息自然較重，但愈往後本金已逐漸攤還，利息負擔就愈來愈輕為頭重腳輕的倒吃甘蔗型，若是自有資金充裕者，便可以選擇這種還款方式。

●本息定額償還法：這是目前運用最普遍的一種方式，又稱之為年金法，因為它是利用年金現值的計算方法，算出每個特定貸款人在未來的還款期間內，每期應該平均償還的本息，所以貸款人每期償還的錢都一樣的，但是這個固定金額裡所包含的本金和利息大小都不相同。
在前幾期的還款金額中，本金所佔的比例相當少，還的大多是利息，在後期才開始還到本金，所以有些採用這種還款方式的投資人，還了幾期下來，打電話問銀行還剩下多少錢沒還時，常常會訝異怎麼還欠銀行那麼多錢，而且由於它的本金償還速度較慢
因此最後加總計算，貸款利息總額高於第一種本金按月平均攤還法 。
但因為這種方式，每月還款金額一樣，較有利於個人的財務評估
而且依照常理，每個人的收入會逐年遞增，故對於貸款人而言也會感到愈還愈輕鬆 。

●還本寬限期法：貸款人若在貸款初期，因為手頭較緊，例如要同時房屋裝修等，可以跟銀行洽商前六個月或一至三年不等，只還利息，等到寬限期過了，再開始還本金，所以這種方式是先甘後苦，所付出的利息總額則是這三者之中最高的

我之前購屋也是有經濟壓力，建議你選本金＋利息的還款方式，雖然所付出的利息是三種方式中最高的，但你可以利用前三年開始省吃簡用儘量存錢，等三年寬限期到時，把存下的錢一次還清之後你所繳的本金加利息也會跟著下降，之後只要有錢就隨時還儘早在最短時間內還清！

ｐｓ我是七年還清所有金額～供您參考～

Answer 2

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真不錯!!

Answer 3

1. 先付息,後付本金+利息

好處: 前三年較無經濟壓力,資金可拿來投資等~
壞處: 若前三年沒存錢,或投資失利,第四年起就累了,搞不好得面臨繳不出錢的窘境.

2. 本金加利息

好處: 每個月付出的金額適中,但本金還的較快.
壞處: 沒什麼閒錢可投資,賺錢機會變少了~

有些人會選擇前者,閒錢拿去投資然後存一筆大錢,年底的時候就一次還個幾十萬,這樣三年下來,第四年起的本金加利息會少很多~
我自己是選後者,因為我自己知道我不是會儲蓄的人,有閒錢容易花掉.所以還是乖乖繳給銀行~發年終的時候再多還一些~