請保險達人幫我建議, 該如何規劃保險??

Question

情況如下:

男 / 66年次3月 / 月薪23,000 / 未婚

女 / 41年次5月 / 家庭主婦 / 已婚

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A)有朋友跟我說, 較年輕的可以保壽險+無上限醫療險,

年紀較大的可以保年金險+帳戶型醫療險較划算, 真的是這樣嗎?

請幫我建議一下該如何規劃保單?

B)如果保險公司不幸倒閉, 相關的權益是否全部付諸流水??

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繳了那麼多勞健保, 不能保障老年的醫療費嗎??有時候想想,

還真是有點無奈, 保險好像是富貴之人才能作到較好的保單, 甚至賺錢節稅,

窮人若還行有餘力, 卻也只能買到相當陽春的保單, 生氣+無奈...

懇請保險達人或有相關經驗的被保人能幫我建議一下我的情況, 謝謝!

Answer 1

關於醫療險的部分我的意見是
並不是只有富人才能買的到好的保單
貴的保單不等於是好的保單
把握滿足需要 變更彈性跟把錢花在刀口上三原則的才是好保單
而且花小錢買大保障的保單 才是聰明保戶
花大錢買保障的保戶雖然尊貴 但是其實是業務員比較聰明
而"有人"給你的建議 其實只是受限於保費所以提出的建議
終身型醫療險 你算一下保費加利息 實質付出的不會比定期少
而帳戶型醫療險是天底下沒有保險時才會選的 哪個業務員會在有其他好保險可以買時自己買帳戶型醫療險 都是自己不要拿來賣給別人的 如果真的有 只能證明 真的是學保險學回家了 打著終身保障旗號但是只負有限責任的保險 不足以填補未來不能估算的風險

住院醫療需要什麼保單?
住院醫療費用支出=>實支實付型保險,因為健保不給付高科技醫療費用跟指定用藥費,所以住院醫療費用不等於住院病房費用,通常還要高出很多,實支實付型醫療險按照住院實際的支出在限額內給付費用,只要限額足夠,就能發揮充分避險功能
PS:實支實付型保險 其實很便宜
住院期間的薪水損失=>日額型保險,日額型保險是按照住院日數給付保險金,剛好用來抵補住院期間的薪資收入損失,終生醫療保險也是日額型保險的一種,但是薪水損失需要買終身保障的嗎?我們可以想一想...其實市面上也有賣保證續保到105歲的定期日額型醫療險,終身型的醫療險最大的問題在於它的實質給付將因為通貨膨脹而縮水,它的保障內容也會因為醫療環境變更而減少,畢竟手術項目真是日新月異呀..終身醫療險其實是費用高風險填補效力低的保險

我的建議是防癌險選購全球人壽的一單位原因是 保障日額跟手術費高出他家保單設計甚多 兼理賠併發症 費用合宜 而醫療險買定期的 建議項目是國華人壽的真愛日額住院醫療保險乙型,甲型有含手術,單純買乙型給付日數的就好,原因是費用低,三年未申請理賠保費減半,保證續保到105歲,如果是日額型的醫療險,依其功能用在填補薪資損失跟病房差額,這個設計最符合保戶利益 ,手術保障交給實支實付型保險,另外加一個國華人壽的新住院醫療保險附約五單位,這是實支實付型的住院醫療險,費用很低,買最低單位數五單位,住院一到廿日內就有住院醫療費用94500元的限額可用,依21-40,41-60,61日以上分別乘以二倍三倍四倍,另外也有病房費用限額跟手術給付,此外再加個簡單的意外險,意外醫療險也選國華的,因為它的意外醫療險除了副本理賠不跟你的公司團保其他保險給付衝突外,另外多賠了健保給付的部分,如果還想給家裡保障 就買個定期壽險吧

以上規劃建議 是花小錢買大保障的方法 但絕對不是陽春的保單
因為你的保障絕對不輸那些花了幾萬元買終身保險的人
利益的比較上 定期險>終身險 有其精算的立論基礎

最後 我只提供規劃方法給你
你自己去找個覺得可以相信他會服務你很久很久的經紀人或業務員來買吧
此外 雖然保險公司有倒閉的風險 但是這種機率是不高的 很多業務員因為相互競爭而攻擊彼此公司的財務穩健度,其實只有一點要注意,如果這家公司還有人要投資它就不會倒,台灣的保險公司因為主管機關介入的早,不容易發生倒閉,也沒有保險公司的經營者或股東可以逃避責任,世界上其他各國倒閉的保險公司多半是國際性的大型再保公司,倒閉的主要原因是大型天災人禍的發生,例如承保美國雙子星大樓的公司,因為911一次事故理賠金額過高所以倒了,台灣壽險公司是不太容易發生這樣的事的..

個人拙見僅供參考
如有疑問請補充
如果有複雜的問題要問可以來信

Answer 2

你好~

在不明白哪些險種適合您的情況下..
我希望能先了解你的情況以及需求..
才能送有效率的建議書給您..

希望可以在MSN上交流保險資訊..
很高興也很希望為您服務

祝 順心
我的MSN可以點我看基本資料

Answer 3

保險專業化 人生無牽掛

買對保險，才能真正保障自己與家人。建議您到我們的網站看看，那裡有您需要的保險商品資訊，並提供線上保費試算。
(http://www.doublef.com.tw)

如有任何保險上需要諮詢的問題，歡迎隨時與我們連絡，我們將竭誠為您服務!!

Answer 4

Hello~瞻姆：
給予您一些些，小提醒&小建議~供參考!!
(1)投保時應多考量到預算問題，大部份人都會把保險當作"支出"來看，所以在遇到手頭緊時很容易先暫不繳保費，但這樣易造成浪費(之前所繳交保費)同時也失去了保障，不是嗎?相信您也會認同我這個想法。預算最好依個人&家庭年收入的10%~20%來計算。
(2)規劃人身保險的內容最好以全險概念為主，何謂全險係指"壽險+醫療險+意外險+防癌險+工作失能險(有工作者)"所組成的。
(3)商品、保險公司、業務員慎選順序，這也是重要的環節，第一、業務員：是會處處站顧戶立場去想的，第二、保險公司：財務穩健且現代保險雜誌常出現最佳評比的，及第三、商品：各家保險公司的商品大同小異，但只要合乎目前的預算就立即投保，因為風險是不等人的。
(4)理財保單歸理財保單，保障歸保障，千千萬萬別混在同一張保單，因為在遇到手頭緊時很容易先暫不繳保費，但這樣易造成浪費(之前所繳交保費)之外，同時也失去起初存錢的意義和人身保障。
(5)住院比住飯店貴~根據統計大多數公私醫院的健保病床數，通常只達到健保局的最低要求標準，若是不幸發生意外事故或疾病而需住院治療，經常得排隊等待不需自付差額的健保病床，否則就得自掏腰包補足差額升等為單人或雙人病房。而根據行政院衛生署的統計，國人平均住院日數為10.6天，如果想從健保病換成不吵不鬧的單人病房，則約需將近4萬元的自費差額(單人病房以3,500/日計算)。~「所以投保醫療日額時要做高。 」
健保雖好但不論多健全完善的制度，對於某些疾病的特效葯、剛問世的新葯或是治療方式及耗材，都需要患者自費。~「所以投保實支實付醫療是有必要的。」
"醫療險"有定期型和終身型，二者有好有壞，如果有預算上的限制選擇定期也是不錯的。
定期型：保證續保到70~75歲，雖是一年一約制看似不划算，但定期醫療險住院日額可設定很高且保費比終身醫療便宜許多，也有實支實付及定額給付的功能可選擇。
終身型：只有定額式給付選擇，只要繳20年保障終身;但也另而細分"無上限"及"帳戶型"的終身醫療。
(6)防癌險：怎麼樣才算防癌險已經買夠了，準備至少要3~5年的年支出，年支出是30萬的話，要有90~150萬的保障。

我個人較偏向以"預算"及"需求"來幫您規劃較適合的保障，
~保費多寡不重要，重要的是我能為您全家人服務~
點Tina內有顯示聯絡電話及mail，可直接與我聯繫。或留下您的mail、預算，
我將會整理一份基本保障建議書寄給您參考!!

Answer 5

終身壽險----身故.全殘才理賠保障少
長期看護險 撐起保護傘 (1-6級殘障給予生活扶助金.全殘給予殘障扶助金.身故理賠金)---承保上限70歲---終身保障
人只要活著都會老...也會有需要人照顧的一天..所需費用是無法想像的---最怕身體殘障無法工作沒有收入...又死不了....造成心愛的人負擔
壽險業者表示，投保長期看護險的族群集中在中高齡民眾，突顯民眾「老人才要投保長期看護險」的錯誤印象，其實隨著醫療費用、看護費用增加，及時規劃長期看護險，提前為自己的健康做好保障，才能預防意外風險發生。

意外事故也是造成長期看護的主要原因之一，國人因為道路交通事故傷亡人數逐年增加，意外事故的發生率又以年輕人比率最高，年輕人投保長期看護險的比率偏低，顯示對於籌措看護費用的風險規劃仍不足夠。

推出「長期看護終身健康保險」，一旦保戶因為疾病或是意外事故傷害，符合需要長期看護狀態，除了給付長期看護療養保險金，另外每個月還有長期看護保險金。

例如，王小姐投保「長期看護終身健康保險」，保額100萬元，因為車禍意外，符合長期看護狀態，將可依長期看護狀態之程度獲得一次12~24萬元的長期看護療養保險金，以及每個月一~二萬元的長期看護保險金。
提早規劃看護險 老病有依靠
投保長期看戶險的族群集中在中高齡民眾，顯示大多數民眾仍存有「老人才要投保長期看護險」的錯誤印象，隨著醫療費用、看護費用增加，及早規劃長期看護險，為自己健康把關，才能預防意外發生。
一般的醫療險大多是以住院醫療為給付的條件，包括住院、手術期間可獲得醫療險的補償；可是出院後，長達數十年產生的龐大照護費用，就不是醫療險可以涵蓋的。
長期看護險就是當保戶因為疾病或是意外，導致日常生活行動能力受損，需長期依賴他人照顧，壽險公司就會定期支付長期看護保險金。
上班族規劃退休金時，針對晚年的健康問題，如果只著重醫療險，忽略長期照護，退休生活保障可能出現大缺口。
根據中華民國長期照護專業協會資料顯示，一旦發生需要看護狀態，每個月的看護費用大約介於二萬二千元到六萬之間，長期下來勢必造成家人沉重的經濟負擔。
尤其老年人常因腦中風、老年癡呆症等病症導致長期臥病在床，如果事先缺乏規劃，加上外勞申請困難，無法再以低廉的成本，滿足長期看護的需求。
建議步入人生的銀髮階段，著手退休規劃時，醫療險加看護險都是必備的健康保護傘，減輕家人負擔的同時，也能獲得妥善的照顧。
建議醫療險搭配長期看護險
住院有醫療險給付費用....因高血壓中風需要長期照顧，出院後才是長期的負擔。
假設我們的收入要支付房貸＋子女教育費＋生活費＋其他支出
是否還有餘錢支付看護費用呢?....往長遠想還是建議你醫療險搭配長期看護險
終身保障（ 長期看護險 ）保額100萬-------
因意外或疾病發生2至6級殘障.-----理賠50萬.
不用繳保費...
每個月領2萬元生活扶助金...保證10年.....共可領240萬
再發生全殘..理賠100萬...每年再領10萬元全殘扶助金..直到身故

建議你多方面參考..選擇對自己最好的保單規劃...減輕未來的負擔

Answer 6

您好:

我是宏利人壽財務規劃師 SCOTT

我們公司醫療險及防癌險都是理賠無上限的!!(繳費20年,保障ㄧ輩子)

醫療險:

理賠無上限終身醫療險—(目前為業界中最高理賠項目--15項)
具有領回,增值,長大,診斷書理賠,理賠無上限的功能!!
業界獨有---健康檢查保險金--領回功能!! (現金給付, 每屆滿五年回饋一次, 按每日病房費用保險金5倍給付)

業界獨有---健康增值保險金--增值功能!! (保障每年增值5%, 最高可以可增值到100%, 可以對抗通貨膨脹)

業界獨有---長期住院保險金--長大功能!! (住院第31~365天:病房費用保險金多1倍)

診斷書理賠--收據影印本OK!!

理賠無上限—非帳戶式,不用擔心理賠上限問題!!

防癌險:

終身理賠無上限
---安寧病房也在给付範圍內!!
---原位癌100%给付!!
---併發症也在给付範圍內!!

就醫療險保障如下:
1住院病房保險金 (每次事故最高可達365天)
2長期住院保險金 (住院第31~365天:另給付病房費用保險金*1倍)--長大功能!!
3雜費保險金 (膳食貼補金: 每日病房費用保險金*0.5倍*實際住院日數)
4加護病房保險金 (每日病房費用保險金*2倍*實際住進加護病房日數)
5特別加護保險金 (加護病房超過72小時者, 每日病房費用保險金*10倍)
6燒燙傷病房保險金 (每日病房費用保險金*2倍*實際住進燒燙傷病房日數)
7外科手術保險金 (第一級手術---每日病房費用保險金*60倍)(第二級手術---每日病房費用保險金*30倍)(第三級手術---每日病房費用保險金*10倍)
8特別雜費保險金 (第一級手術時, 額外給付每日病房費用保險金*0.5倍*實際 住院日數)
9住院前後門診保險金 (每日病房費用保險金*0.25倍*住院前後一週之實際門次數)
10急診給付保險金 因急診住院時按每日病房費用保險金*0.5倍)
11緊急轉送保險金 (以救護車緊急轉送住院時, 按每日病房費用保險金給付)
12重大器官移植保險金 (每日病房費用保險金*120倍)
13特別處置保險金 (門診手術給付每日病房費用保險金 1~5倍)
14健康檢查保險金 (現金給付, 每屆滿五年回饋一次, 按每日病房費用保險金5倍給付)--領回功能!!
15健康增值保險金 (1~13項每年增值5%, 最高可以可增值到100%, 可以對抗通貨膨脹)--增值功能!!

業界中有些不含門診手術及重大器官移植,有些有含,宏利人壽終身醫療就有含門診手術及重大器官移植,也就是說我們 大小手術都可以申請理賠!! , 手術理賠是採健保點數給付, 對於未列出來的手術項目理賠認定較為客觀, 也就不會有爭議, 那就是為什麼宏利人壽創下至今連續五年理賠無申訴的榮耀!!

如有疑問歡迎與我連絡
希望有機會可以為您服務

祝您事事順利

Answer 7

請問方便聯絡嗎?這樣比較能針對你ㄉ需求溝通，我本身是產險公司ㄉ員工，我老公在壽險公司上班，我們兩個都是逢*保險系畢業的，產、壽險問題都可以問我們喔....謝謝！點我的名字有資料喔...

Answer 8

您好!!看了您的簡述，也為您的無奈叫屈，只能講((薪水低))啦，沒關係!!!!不要讓我(((中彩券)))。
您還要奉養母親ㄛ，家庭責任也很重，保險的規劃設計，應首重生活費部份，任何風險發生，您的家生活費不能斷。
其實，規劃保險，就先從的保障條件及額度來估價起，主要經濟收入來源在哪裡？先計算出收入來源多少？基礎上他的保額就是收入能替代的額度，因為，當收入中斷了，什麼都沒有了？您的保險又無法解決這個問題，那買這份保險就只是<<跟流行>>買保險而已。
若風險若真的又發生，這時工作沒了，收入又中斷，怎麼辦？您個人或您的家庭必要的支出？？每日之生活費、養育費、醫療、租金、房貸、利息等等費用，您要靠誰？(有沒有可能，當風險一發生，就是負債的開始)
再來，一張保單保險費分配比重也是很重要，年輕意外險多買比重高，一分錢就是應花在重要的刀口上，風險越高的地方或是標的，保額及保費就是應該投入越多，這樣保險才能發揮最大的功能。
可以以階段性的規劃，這樣才是我們量身訂做的保單，不要一次就買一堆，不適合的保單，到時候就花了冤枉錢，得不償失。

提供這些觀念給您建議的!!
我是保險經紀人(壽險、產險、勞農保、投資、財稅是我的專長)
我相信!!我有能力，可以做您的全方位家庭免費專屬顧問。
如有真的需要規劃服務，請來信!!!!

Answer 9

我和你有相同的經驗.所以用自己的做法供你參考.(我是消費者不是業務員.)
你是家中最主要經濟來源者*賺錢養家的人*.
又你30歲了.男性.所以壽險是有必要的.
建議你先用一年期定期壽險.保證續約免體檢.自然保費.
你今年100萬年繳1910元.
醫療險:用實支實附型附約(補健保不足的部份.)
意外險:用產險公司賣的1-4類100萬年繳500元.

女 / 41年次5月 / 家庭主婦 / 已婚
一年期定期壽險.保證續約免體檢.自然保費.
55歲10萬年繳612元.不過是為了醫療險附約做為主約.
醫療險:用實支實附型附約(補健保不足的部份.)
意外險:用產險公司賣的1-4類100萬年繳500元.
這是最基本的保險了.
建議自己動手搜尋*台灣之聲*看看.
也許有幫助.