如何買保險較有效實在?

Question

各位先進您好
個人現年32歲.未婚(傾向不婚族)
工作尚稱穩定,年收入約100萬左右
即將有房貸
目前個人保險有壽險(即將期滿)及意外險(皆小時家人保的)
身體健康常運動
少菸少酒
由於喜歡股票基金投資,所以對保險一直不以為然(喜歡用年金終值去分析有的沒的)
近期朋友長輩陸續有人離癌
買個保險的想法油然而生
理專建議我買全球人壽防癌險兩單位
想請教條件與我類似的先進如何去規劃保險
又或者買定期險ok嗎?
終身醫療險有必要嗎?
如何有效又實惠的保的?
感謝提供意見..

Answer 1

針對您的問題回答

1)防癌險的準備是有必要的,因為發生原因不明,難以治療,治療花費大等等都是原因,全球人壽的防癌險目前是評比最好,原因有日額給付較高,理賠原位癌時不打折,跟癌症併發症也給付等原因,比較符合罹癌治療時的實際需求

2)您提到對保險一直不以為然,如果是在投資的方向上是非常正確的,因為保險主要是用來分攤損失風險,它在賺錢能力上遠遠不及投資理財其他管道,除非當您有大筆資金閑置在銀行,而且短年期中不會動用,又或是打算作為養老金使用,在保險利率高時再轉用保險鎖住利率還不遲,簡單說投資在理財的目的是賺錢,保險在理財的目的上是鎖住財富

3)您此次想詢問的主要是保障型保險如何規劃
從住院醫療險的類型談起,分成日額型醫療險跟實支實付型醫療險
前者依住院日數給付,後者於限額內依實際支出給付保險金
因兩者給付方式的不同 前者適用於填補住院病房費用跟薪資損失
後者適用於填補住院期間的醫療費用支出
現今實際醫療情形是常見住院日數短但醫療支出大
原因是醫療科技進步還有住院資源短缺健保給付刪減
所以容易發生上述情形
因此日額型保險的填補功能轉弱許多
高科技診療費用跟指定用藥費用健保都不給付
此類支出龐大的項目需仰賴實支實付型保險
如果你只買一種住院醫療險
我認為 實支實付的醫療險必要性在日額型醫療險之上

其次現有所謂終身型醫療險
美齊名是終身醫療
其實是日額型醫療險 不過把一輩子的保費提前在十數年間繳完
既然是日額型醫療險 其給付保費的計算方式未必能符合需求
再者把一輩子的保費先繳完
雖然我們都怕退休後錢花光繳不出保費
但是更怕現在辛苦先繳出去一輩子保費
退休後當真的需要保險時終身型保險給付的內容發揮不了作用

因為保險是契約行為
契約訂定的內容不會輕易改變
今天的約定內容因為醫療行為的進步 以後不作這種診療方式時
手術項目的費用保險公司會給付嗎?

其次20年後 30年後 或 50年後的1000元對我們的意義是什麼
我們在貨幣價值相對大的時候把費用全部繳出了
換回的相對是價值低的給付
終身型保險克服不了通貨膨脹
雖然它保費是固定的似乎比較划算 卻沒有意義

因此
住院醫療險必要先買實支實付型的再考慮搭配日額型
花多數預算買個終身醫療險並不會比較划算

如果你要問適合的商品
我建議國華人壽的真愛日額醫療保險附約甲乙型都可以
如果要包含手術 選甲型 要單純日額選乙型 因為手術實支實付型保險也會給付
建議該商品的原因是 保證續保到105歲 保障期間等同終身了
甲型包含手術設有協商條款 有利於保戶權益
定期險受到通膨的惡性影響也低
而且給付方式其實一樣是沒有上限概念的
完全按照日數來給付
實支實付型醫療險可以選擇該公司的新住院醫療終身保險附約
額度夠高 保費在繳費期間內不變動 可省下不少錢
因為住院醫療險每五年依被保險人年齡調動一次費率
如果以該公司的元氣定期壽險歲滿型 作主約 設定保障期間從投保日開始到70歲為止
依您的情形可以從32歲到70歲保費都不調動 能省下不少錢

此外可以搭配一些意外險跟意外醫療險
意外險的額度看您的職業需求跟交通工具選擇考量
意外醫療險選擇國華人壽的有個好處
它的理賠範圍較廣 除了自負額還包含健保給付部份

以上的搭配我認為是單以醫療險來說最便宜也合宜的選擇

關於選購保險我認為有三個原則要遵守
(1)滿足需要 一定要先了解需要 醫院的花費 跟自己需要的準備
(2)彈性 需求會因為環境跟時代改變 少數的保險適合買終身
其他需求容易變化的部分 保險應該看定期
(3)符合經濟效益 保險很好 但是要花錢 錢要花在刀口上 花多少錢 有多少保障也要評估 每種保險都好 但是不見得適合每個人買

以上是我的拙見 請多指教

Answer 2

您好：
我是台灣人壽新竹區的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢

Answer 3

在網路上不方便說我能有對你的需求有一大串的文字敘述但是我能給你的的是最實際的規劃如果可以能方便出來見面嗎?電話[phone]南山周先生

Answer 4

在你投保期間遇到　手頭緊　時...
請記得與你的保險業務員聯絡...
或者撥打壽險公司的0800電話...
千萬不要不管它...甚至讓保險公司找不到人...
那是自己的權益受損...
。。。。。。切記切記。。。。。。

Answer 5

您好：
您應該規劃一份完整的保險，而不是單選其中一種買，
以下是我的建議，您參考看看：
理賠無上限的終身醫療和防癌險，以後可能都會改為帳戶型，
建議您把以後可能會買不到的保障先規劃好，

醫療險：建議遠雄人壽，理賠無上限，保費便宜，保障齊全．
防癌險：建議全球人壽，住院日額很高，保障罹癌的醫療品質．
意外險：建議產險公司的專案，以最便宜的保費獲得高保障．
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遠雄終身壽險２０萬＋溫馨終身醫療２０００元＋豁免保費
因疾病，意外，癌症住院都有理賠，理賠無上限，無等待期，當天生效
住院1-30日每天２０００元（加出院療養１０００＝３０００元）
住院31－180日每天３０００元
住院181-365日每天３５００元
加護病房住院每日４０００元（限365天內）
燒燙傷住院每日４０００元（限365天內）
住院手術及門診手術保險金每次最高１２萬元
重大器官移植手術保險金每次最高１２萬元
出院療養金（住幾天賠幾天上限90天）每日１０００元
住院前後門診每日５００元(住院前後7天，若有手術則是前7天後14天)
急診給付保險金每次１０００元
緊急醫療轉送保險金（救護車）２０００
身故保障２０萬元
金安心豁免保費附約特色：
1.只要符合豁免條件即可豁免主附約保費至主契約繳費期滿。
2.豁免對象為主契約之要保人，為實際繳交保費之人，保障最符合實際需求。
3.保費便宜，豁免保費保障範圍包括特定傷病及二、三級殘，
另燒燙傷(第三度燒燙傷且至少20%的身體表面積受損)
及肝硬化(肝硬化症併發持久性黃疸、腹水無法控制、肝性腦病變)
亦在豁免保費範圍之內。
一年保費：２１５３９元
　
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全球的防癌險１單位
初次罹患．．１０萬
癌症身故．．１０萬
癌症住院．．５０００／日
癌症放療．．１０００／次
癌症化療．．１０００
義乳重建．．１０萬／次
癌症手術．．１０萬／次
居家療養．．１０００／日（依照住院天數給付）
骨髓移植．．２０萬
(1) 理賠無上限，住院天數及手術次數均無限制
(2) 觀察期僅30天（有的公司90天），可以即早防癌醫療的保障。
(3) 有保障併發症。
(4) 原位癌全額理賠。
(5) 有包含安寧病房。
(6) 免費海外急難救助(國際SOS)。
(7)定額給付，僅需提供診斷證明書，不需收據。
一年保費：５８６４元
　
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意外險可以參考明台產物的專案：
一般意外身故２００萬
一般意外殘廢（依等級）２００～１０萬
國外旅遊期間意外身故６００萬
國外旅遊期間意外殘廢（依等級）６００～３０萬
搭乘陸海空大眾交通工具身故１０００萬
搭乘陸海空大眾交通工具殘廢（依等級）１０００～５０萬
重大燒燙傷（依等級）１０００～３０萬
意外喪葬補助５萬元
意外住院日額１０００元
意外居家療養日額１０００元
意外加護病房增加給付２０００元
骨折未住院比例給付最高３萬元
意外醫療費用２萬元以內實支實付（中醫限５０００元）
以副本收據理賠（正本影印加蓋院章）
海外救援費用限額金３０萬
一年保費２０００元
　
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全球定期險２０年期１００萬，增加壽險保障．一年保費３７００元
特色：可續保至７１歲．
契約變更權：被保人可免具可保證明申請變更為終身壽險或養老壽險．
但需於滿期日前十五日提出申請．
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以上規劃合計一年保費：３３１０３元
保障內容尚可依您的需求做調整，想了解可與我連絡～

Answer 6

你好
(1)基本的保險(全險)是 壽險+醫療險+意外險+癌症險 人生的風險從哪裡來 都有照顧 無後顧之憂 解決人生生老病死的問題
(2)基本的保障完整 可以在做理財的規劃 或稅務的規劃 有能力完成理想中的退休生活 出國旅遊 買房子當房東...等
(3)感覺您的生活十分平穩與美滿 也很順利 即有房子 但此課 您最害怕發生什麼事情?
生病時會是誰照顧您? 萬一失去工作能力 會拖累誰? 老了會想有積蓄養老嗎? 誰會照顧您了?
(4)透過完整保險規劃 糧身訂做 讓您無後顧之憂
(5)有問題點基本資料

Answer 7

終身壽險----身故.全殘才理賠保障少
長期看護險 撐起保護傘 (1-6級殘障給予生活扶助金.全殘給予殘障扶助金.身故理賠金)---承保上限70歲---終身保障
人只要活著都會老...也會有需要人照顧的一天..所需費用是無法想像的---最怕身體殘障無法工作沒有收入...又死不了....造成心愛的人負擔
壽險業者表示，投保長期看護險的族群集中在中高齡民眾，突顯民眾「老人才要投保長期看護險」的錯誤印象，其實隨著醫療費用、看護費用增加，及時規劃長期看護險，提前為自己的健康做好保障，才能預防意外風險發生。

意外事故也是造成長期看護的主要原因之一，國人因為道路交通事故傷亡人數逐年增加，意外事故的發生率又以年輕人比率最高，年輕人投保長期看護險的比率偏低，顯示對於籌措看護費用的風險規劃仍不足夠。

推出「長期看護終身健康保險」，一旦保戶因為疾病或是意外事故傷害，符合需要長期看護狀態，除了給付長期看護療養保險金，另外每個月還有長期看護保險金。

例如，王小姐投保「長期看護終身健康保險」，保額100萬元，因為車禍意外，符合長期看護狀態，將可依長期看護狀態之程度獲得一次12~24萬元的長期看護療養保險金，以及每個月一~二萬元的長期看護保險金。
提早規劃看護險 老病有依靠
投保長期看戶險的族群集中在中高齡民眾，顯示大多數民眾仍存有「老人才要投保長期看護險」的錯誤印象，隨著醫療費用、看護費用增加，及早規劃長期看護險，為自己健康把關，才能預防意外發生。
一般的醫療險大多是以住院醫療為給付的條件，包括住院、手術期間可獲得醫療險的補償；可是出院後，長達數十年產生的龐大照護費用，就不是醫療險可以涵蓋的。
長期看護險就是當保戶因為疾病或是意外，導致日常生活行動能力受損，需長期依賴他人照顧，壽險公司就會定期支付長期看護保險金。
上班族規劃退休金時，針對晚年的健康問題，如果只著重醫療險，忽略長期照護，退休生活保障可能出現大缺口。
根據中華民國長期照護專業協會資料顯示，一旦發生需要看護狀態，每個月的看護費用大約介於二萬二千元到六萬之間，長期下來勢必造成家人沉重的經濟負擔。
建議步入人生的銀髮階段，著手退休規劃時，醫療險加看護險都是必備的健康保護傘，減輕家人負擔的同時，也能獲得妥善的照顧。
建議醫療險搭配長期看護險
住院有醫療險給付費用....因高血壓中風需要長期照顧，出院後才是長期的負擔。
假設我們的收入要支付房貸＋子女教育費＋生活費＋其他支出
是否還有餘錢支付看護費用呢?....往長遠想還是建議你醫療險搭配長期看護險
32歲男生
終身保障（ 長期看護險 ）保額100萬--------保費35900元
因意外或疾病發生2至6級殘障.-----理賠50萬.
不用繳保費...
每個月領2萬元生活扶助金...保證10年.....共可領240萬
再發生全殘..理賠100萬...每年再領10萬元全殘扶助金..直到身故

醫療險 ---------------------------保費6711元
無等待期之限制，承保後立即生效、立即保障
理賠範圍 1.日額3000元
2.住院醫療費用保險金限額每次21萬
3.外科手術費用保險金限額每次24萬
4.住院前後門診費用保險金限額1800元
5.出院後門診腫瘤治療保險金限額每年12萬
6.特別病房費用保險金限額每日9000元
7.補充保險金限額6000元
防癌險日額1000元---------------------保費187元
癌症手術醫療保險金(每次)----原位癌1萬/次 其他癌症3萬元
癌症出院每日休養保險金----------------1000元/日
癌症門診每日醫療保險金------------------1000元/日
意外險100萬--------------------保費1440元


建議你多方面參考..選擇對自己最好的保單規劃...減輕未來的負擔
你想什麼時候退休?
現在你準備多少了?
預計準備多少才夠?
以男生32歲為例---------退休年金
保額100萬 繳費20年 月繳7788元
55歲開始給付年金 每年10萬..保證給付20年----
----活越久..領越多------
假設活到90歲......10萬X(90-55)=350萬
假設只領15年身故...剩餘5年給受益人領

Answer 8

你好
說個建議給您參考看看

用最常用的4321理論，薪水的40%是生活費、30%貸款、20%儲蓄、10%保險。
您一年可以在保險上規劃8萬的預算。
保險金三角的最底層是保障，再來是儲蓄、理財之後是租稅規劃。
首先，可以為自己把保障穩固，例如：終身醫療險、防癌、重大疾病。
不婚族，更應該為自己找個保險老公或保險老婆，例如：年金險、終身還本再加上長期看護險等等。
花錢要花在刀口上，何謂好的保險，即是生效、可理賠、找的到業務員的。
生效、可理賠，只好做好良好的溝通，就可以為您打造一份屬於您的量身訂做的保單。

Answer 9

如果你覺得有必要^^
可以到我的部落格看看^^
http://tw.myblog.yahoo.com/waternene-water
可以幫你做境外的投資
可以幫你規劃該有的^^節省保費做投資唷^^

Answer 10

買保險是慎選 保險公司 不是業務員

千萬不 要 買** 安 泰 人 壽** 請用力傳出去 不要有第二個人像我

朋友一樣受害了


**終身醫療險有必要

例如:邵曉玲被救活了 但往後的醫藥費呢 家人是不會放棄你的生

命的 所以 請為你的家人想 以後若是不幸你身病了 是你家人在負

責你的醫藥費

以下 這是我朋友發生的事



千萬不 要 買** 安 泰 人 壽**
理賠時以不賠為原則 我朋友因 "再次受傷" 住21天全是健保身份住院 本全不賠 後來多次自己爭取 從賠7天到只能賠14天 理賠的小姐還說這是他們 安 泰 人 壽 醫 生 審核的 住21天賠14天已很好了 還說其它保險公司才不會賠
以下 **支票簽收暨聲明書** 内容不曉得是根據 " 保險法"或是 "安泰人壽 "的合約"哪一條款 安泰人壽理賠小姐和申訴課的先生都回答不出來

請各位看看有理嗎

支票簽收暨聲明書


本 人&&&(身 份 證 字 號 : %%%%%%%%%%)於 95 年 8 月 23 日
因 { 陳舊性骨折 第三~第四椎間盤突出 }而 住 治 療 共 計21
日, 因 雙 方 就 住 院 天 數 之 合 理 性 意 見 不 一 , 今 經 與 I N G
安 泰 人壽 協 議 , 本 人 同 意 I N G 安 泰 人 壽 給 付 醫 療 保 險
金 ,合 計 貳萬 八 千 元 整 ( 理 賠 1 4 天 而 已) ,由 本 人 收 訖 無
誤 , 本 聲 明 書 之 內 容 既 依 本 人 真 意 所 為 , 本 人 即 不 再 向
I N G 安 泰 人 壽 為
任 何 形 式之 爭 執 . 主 張 . 請 求 或 起 訴 訟 且 同 意 日 後 因
傷 病 住 院時 I N G 安 泰 人 壽 僅 須 就 健 保 身 份 住 診 治 療 且
經 由 理 賠審 核 之 合 理 住 院 日 數 予 以 理 賠 恐 口 無 憑 特 立
此 書 為 證

此 致

安 泰 人 壽 保 隂 股 份 有 限 公 司

立 聲 明 書 人 :

身 份 證 字 號 :

見 證 人 :

身 份 證 字 號 :

地 址 :


中華民國 年 月 日




1. 那當初可必買保險? 好像跟 流氓 買保險

健 保 身 份 住 診 治 療 且 經 由 理 賠 審 核 之 合 理 住 院 日 數 予 以 理 賠

2.安泰業務員自己也說 以上不再 保險法 任一條款裡 ?

3.安泰人壽公司嘉義理賠課謝小姐 還說有什麼問題不要直接找他
直接找業務員溝通 因業務員比較了解客戶的個性



4.至今天為止 安泰人壽公司保險公司申訴課 廖的先生 還在要求我朋友提出病歷等相關文件 拖延理賠時間............之前已寄過
a. 醫生證明 b. 收據正本 c. 護理記錄
還一直雞蛋裏挑骨頭問我朋友為什麼一定要住院才能 做這些治療
護理記錄 不是都有記載了嗎?

5.至今天為止 我朋友連一毛錢 都還沒拿到 打電話去給嘉義理賠課謝的小姐 他說己結案了 要就理賠14天不能全賠21天 若是以後若在住院也不理賠了 這是 安泰人壽公司 理賠最大權限 不滿意可以去消基會告 我們會找一個人出來跟你說 好威風的理賠小姐 喔


6. 安泰人壽公司 慈善形像 這麼好 原來就是犧牲保戶的理賠金 拱出來的


真是符合 了 ：蘋果日報2004，11、22 報 導 的 保 險 公 司 拒 絕理 賠 的 托 延 戰 術



1不斷要求：要家屬不斷提出病歷等文件，讓家屬疲於奔命，知難而退。

2拖延戰術：表面一再安撫家長，利用家長照顧孩子無心追究，不了了之。

3推卸責任：把理賠不成的責任推託為行政人員疏失。

4雞蛋裏挑骨頭：理賠人員再三調閱清查資料，無法完全吻合時，拒絕全額賠償。

5對簿公堂：看透常人畏懼長期訴訟的心態，不論理賠多寡，一切法庭見。

6以績效獎金鼓勵員工拒賠。（資料來源：蘋果日報2004，11、22 ）

2006-12-12 03:16:12 補充

安泰人壽 公司 申訴課 廖的先生還問我那個朋友說

對**支票簽收暨聲明書**有什麼問題嗎

Answer 11

Hello~
小提醒&小建議~供參考!!
(1)投保時應多考量到預算問題，大部份人都會把保險當作"支出"來看，所以在遇到手頭緊時很容易先暫不繳保費，但這樣易造成浪費(之前所繳交保費)同時也失去了保障，不是嗎?相信您也會認同我這個想法。預算最好依個人&家庭年收入的10%~20%來計算。
(2)規劃人身保險的內容最好以全險概念為主，何謂全險係指"壽險+醫療險+意外險+防癌險+工作失能險(有工作者)"所組成的。
(3)商品、保險公司、業務員慎選順序，這也是重要的環節，第一、業務員：是會處處站顧戶立場去想的，第二、保險公司：財務穩健且現代保險雜誌常出現最佳評比的，及第三、商品：各家保險公司的商品大同小異，但只要合乎目前的預算就立即投保，因為風險是不等人的。
(4)理財保單歸理財保單，保障歸保障，千千萬萬別混在同一張保單，因為在遇到手頭緊時很容易先暫不繳保費，但這樣易造成浪費(之前所繳交保費)之外，同時也失去起初存錢的意義和人身保障。
(5)住院比住飯店貴~根據統計大多數公私醫院的健保病床數，通常只達到健保局的最低要求標準，若是不幸發生意外事故或疾病而需住院治療，經常得排隊等待不需自付差額的健保病床，否則就得自掏腰包補足差額升等為單人或雙人病房。而根據行政院衛生署的統計，國人平均住院日數為10.6天，如果想從健保病換成不吵不鬧的單人病房，則約需將近4萬元的自費差額(單人病房以3,500/日計算)。~「所以投保醫療日額時要做高。 」
健保雖好但不論多健全完善的制度，對於某些疾病的特效葯、剛問世的新葯或是治療方式及耗材，都需要患者自費。~「所以投保實支實付醫療是有必要的。」
"醫療險"有定期型和終身型，二者有好有壞，如果有預算上的限制選擇定期也是不錯的。
定期型：保證續保到70~75歲，雖是一年一約制看似不划算，但定期醫療險住院日額可設定很高且保費比終身醫療便宜許多，也有實支實付及定額給付的功能可選擇。
終身型：只有定額式給付選擇，只要繳20年保障終身;但也另而細分"無上限"及"帳戶型"的終身醫療。
(6)防癌險：怎麼樣才算防癌險已經買夠了，準備至少要3~5年的年支出，年支出是30萬的話，要有90~150萬的保障。南山人壽12/18會把無上限防癌險停售改為帳戶型防癌險，所以要買要快哦!~!!

我個人較偏向以"預算"及"需求"來幫您規劃較適合的保障，
~保費多寡不重要，重要的是我能為您全家人服務~
點Tina內有顯示聯絡電話及mail，可直接與我聯繫或留下您的mail、預算及出生年月日、性別，我將會整理一份基本保障建議書寄給您參考!!