幫我試算中國人壽5813保險問題~~

Question

我投保中國人壽5813分紅保單快一年了，但還是不了解這保單ㄉ好壞處
最近我越想越困惑，想請教保險業的大大們，為我分析一下中國人壽的5813分紅保單的利弊吧！感激不盡哦！^^
(保額15萬、每半年信用卡扣繳15637元、8年期)
問題1=聽說銀行轉帳比信用卡來ㄉ優惠?如果是我現在可以更改嗎?可以配合年終獎金改為年繳並在年底繳錢嗎? 會不會比較划算?要如何改?
問題2=還是不懂分紅怎ㄇ算..有人可以實際依我情況算給我看嗎?
問題3=我本身無其他醫療險(如癌險)，有無可建議之方案?
問題4=我著重於投資理財，希望藉由此保單20年後退休有比小小ㄉ收入，不知8年到期還可續嗎?..還是現在就該換約??

煩請解惑ㄋ~~不好意思

不好意思~~不接受推銷自家業務及"商業"或"官方"說詞....難道保險界ㄉ人都沒有"中立、客觀"之人嗎?

Answer 1

不曉得這算不算官方說詞....
部份從公司的產品介紹找來的資料...

先說5813分紅保單的優點：
一、保障逐年增值，擴大老年住院醫療帳戶使用額度 繳費期間保險金額每5年增
額50%，繳費期滿後每年自動以基本保額2.75%複利增值至110歲，除可對抗
通貨膨脹外，隨保險金額的遞增，可動用之老年住院醫療及手術提前給付
之金額亦隨之擴大。 舉例來說：現在買了20年期100萬的保額，第五年後
變 成150萬、第十年後是200萬、第十五年後是250萬、在第二十一年的保
障就變成300萬，之後每年以基本保額2.75%複利增值至110歲， 第二十五
年保障是314萬，第三十年是331萬。保障會逐年增加。
版大是買保額15萬，半年繳15637元，第一到四年保障是15萬，第五年保障是22.5萬元，第五到八年是22.5萬，期滿後每年基本保額的2.75%複利增值，第九年是29,125元，第十年233,363元，第二十年282,718元。

二、限期繳費，終身分紅： 保單滿二週年起(第三保單年度)，終身參與公司保單
盈餘分紅。

三、紅利生息，定時定額領取退休俸：分配的紅利有四種運用方式﹝現金給
付、購買增額繳清保險、抵繳應繳保險費、儲存生息﹞，而其中儲存生息是
紅利存放在紅利帳戶中複利(以四大行庫一年期定存利率)累積生息，繳費期
滿退休後，定時定額領回，輕鬆享受個人黃金退休生活。

四、紅利的分配 ：紅利分配是以所繳的保費再乘以分紅率為基礎來計算，為除
了每年得以享有紅利給付外（年度紅利），於繳費期滿時，額外再享有繳費
期滿紅利（3倍的年度紅利），即當年四倍的紅利給付，期滿之後每年還是
有分配紅利。

五、 住院醫療及手術，老年醫療帳戶可給付：繳費屆滿10年且年齡達75歲時
， 針對老年「住院醫療及手術」，提供相關醫療費用的“無息”支用，只須
扣除少許「處理費用」，不用保單貸款，即可預先支用部分保險金，減輕
退休後住院醫療相關費用的負擔。 這個老年醫療帳戶，是為當年度的保額
的30%，也可以說它是種帳戶型的終身醫療，雖然說領的是壽險保額的一部
份，但一般帳戶型的終身醫療，費用不便宜，而且資金就套在那裡面，最
後領的仍是自己所繳的錢。資金運用就比一般帳戶型的終身醫療險靈活。

六、免費加值航空意外保險金： 繳費期間免費加值「航空意外傷害保險金附加
條款」，保險給付增加原基本保額的30%。


5813分紅保單缺點：

一、比一般的壽險貴。30歲的男性，購買20年期100萬保額的5813分紅保單，保
費是110142元，真的貴很多，因為11萬的保費，用定期壽險或投資型保單可
以買到比100萬元更高的保障，所以得把它當作是個存退休金的計畫，因為
退休是不能有風險的，它期滿時是保本的，而且每年又有紅利可領，不領出
來用，則繼續存起來用複利來增值。

二、繳費期間保額可能不足。如果是每年繳36000的保費，那保障到期滿時約
100萬，繳費期間的保障就不怎麼夠，建議搭配定期壽險來增加保障。

2006-12-03 22:21:11 補充：
以下針對版大的問題做回答問題1=聽說銀行轉帳比信用卡來ㄉ優惠?如果是我現在可以更改嗎?可以配合年終獎金改為年繳並在年底繳錢嗎? 會不會比較划算?要如何改?A：銀行轉帳可以有1%的轉帳優惠，可以在下期保費繳交前作更改，年繳的總金額比半年繳少一些，所以會比較划算，如何改....這找當初賣給你這張保單的業務員，或親自到中國人壽各地分公司，或撥打0800-021200..說要作契約變更，寫個契約變更書，核准完成就好了。

2006-12-03 22:22:47 補充：
問題2=還是不懂分紅怎ㄇ算..有人可以實際依我情況算給我看嗎?A：保單分紅的主要來源包含死差、利差、費差三個項目，若分紅保單的實際死亡率低於預期就會產生「死差益」，必須歸還給保戶；而「利差益」是壽險公司將收取的分紅保單保費拿去投資運用，若實際投資收益高於保單時的預定利率，就會產生「利差益」；至於「費差益」方面，是指保險公司承攬保單所產生的業務費用，若實際發生費用比預期低，就會產生費差益。

2006-12-03 22:23:07 補充：
中國人壽的分紅保單是採取「死差益」「利差益」「費差益」這三項下去算紅利，至於怎麼算....一個紅利公式，詳見你手中的保單條款最末項，或到保發中心的網站中，也有條款，網址如下：http://pivot.iiroc.org.tw/InsDocs/files/L/L01/205141M11A06001-A.pdf這張保單是94年6月才開始賣的，明年才會有在94年買的人才會有第一次的分紅，所以你的保單是要到第三保單年度才會有第一次的分紅。

2006-12-03 22:24:31 補充：
問題3=我本身無其他醫療險(如癌險)，有無可建議之方案?A：一般的定期醫療險，中國人壽的共好專案，以1萬元的主約，搭配住院日額，實支實付型的醫療險，若是住院日額1000元醫療險，實支實付醫療險10單位，這張保單30歲，男性，20年期，年繳保費6,317元，住院醫療日額型可續保至85歲，住院醫療實支實付型可續保至75歲。

Answer 2

您好,我也有保5813,想請問您拿到分紅了嗎?
我是2007年底保的,保了一年多,也保的莫名其奇妙,最近在考慮要不要退保

Answer 3

您好：
我是台灣人壽新竹區的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢

Answer 4

問題1=只要是轉帳，優惠都一樣。繳費方式都可以做變更的。可否改成年底繳， 這就要看你什麼時候參加的，若你是在5月參加好了，5月份之前你就會收到繳費通知了，所以保險公司不可能等你半年多再讓你繳錢的。

問題2=分的紅利是非保證項目，唯一確定的是若有賺錢，分的比例是不得低於70%，所以連保險公司都沒法告訴你，你滿第二年後，分到的第一次分紅是多少唷！那服務人員和你說的數字，都是預估的！這在dm上都可以看的到。這個觀念很重要，而且是分這張保單的盈餘，不是分整個公司的唷

問題3 我不是保險從業人員，不過醫療險很重要，年底要停賣是真的，我自己比較過三商、遠雄、紐約後﹝這些都是無上限的醫療險﹞，我買了紐約人壽，因為它的天數是天數365天無上限加含重大疾病連門診手術等共11項目，那三商的只有180天而以！我有些朋友自己是保險從業人員，自己也買這張。你可以打0800-088-008，非保戶也可以請人幫你服務唷！我就是這樣參加的

問題4 8年到，合約就到期了，要再加就要另外再買一張，不過我建議投資歸投資，保險歸保險。比較單純。像投資型保單，前幾年都拿去買保險，真正投資在基金上有限，又一樣要扣手續費，投資標的有限，我個人不建議。因為它是投資型保單，基本上它還是保險！要三思唷

Answer 5

問題1=聽說銀行轉帳比信用卡來ㄉ優惠?如果是我現在可以更改嗎?可以配合年終獎金改為年繳並在年底繳錢嗎? 會不會比較划算?要如何改?應該是沒差因為大致上都是1%左右的優惠問題2=還是不懂分紅怎ㄇ算..有人可以實際依我情況算給我看嗎?其實得拿你的保單來看，你也可以大約看一下封面打開的內頁到底有講什麼，再跟你分析問題3=我本身無其他醫療險(如癌險)，有無可建議之方案?建議你買我們家三商的無上限理賠醫療險，尤其是要停賣了，將來有錢也買不到了，保費因個人需求二萬至三萬不等，若你真有需求我可以傳我們家的建議給你參考問題4=我著重於投資理財，希望藉由此保單20年後退休有比小小ㄉ收入，不知8年到期還可續嗎?..還是現在就該換約??我想你這種保單是沒有續約的功能，況且你才買一年，利率大多介於2%~4%不等，而且你的保額明顯不足，可以建議你購買投資型保單，依照你自己想要的保額及想要存多少錢去做規劃，是一個不錯的投資管道，我自己本身也有買，獲利不錯，若你想要我也可以向你說明一下．三商mike