投資型保單vs傳統保單+銀行基金 外加一點壽險跟醫療

Question

最近在奇摩中對投資型保單小作了功課但是有幾點困惑
1)投資型保單中的壽險是保費逐年隨著年紀調漲!(如果是這樣豈不很划不來?!)
傳統壽險保單(定期或終身)的保費是依當時投保年紀計算嗎?!
2)投資型保單在前5年會先收取前置費用,
業務員通常會說這樣先一次收取會比妳
日後再銀行累積投資基金所收取的費用還少?!
(可是如果投資檔數少,這樣收取的費用也不高不是嗎?!)
3)所謂投資型保單的優勢就是最低3000元可以選多檔基金分散風險,
相較銀行就是3000元只能選一檔基金,這部分又好像是投資型較好?!
乍聽之下覺得投資型很不錯 可是仔細想想是不是又卻不是那麼回事呢?!
請有經驗的大大可以幫我解答 . 先謝謝了!

另外關於一個安泰終身壽險附加醫療的一個疑問
1.主約也就是終身壽險理賠 是要死亡不然就是全殘對吧?!
那如果說 今天全殘 理賠後那附約還有效嗎?!
2.另外如果去醫院吊點滴 超過6小時就可以申請一日住院補助吧(實支實付)
那我還有再保 日額的部分是否可依並申請理賠呢
謝謝

今天看完大家的建議還有點問題想補充的
1.投資型保單的壽險保障優勢是低保費有高保障但是相較
之下,費用要一直繳到身故,所以保費會一直調漲?
那關於"scolor"大大說"只要妳的分離帳戶價值高於妳的保額時，那麼保險公司便不會再跟妳扣除保費費用了"此意是說只要帳戶價值高於保額就不用在繳保費?
可是我看我的保單上還是有耶(就算是預擬的)
這是每一家的投資型都是一樣的算法嗎?
2.針對投資型保單增額保費這部分,幾乎每一家都是收取5%,如果往後想增額看起來似乎不是這麼理想?

3.還有可以請問"KEIKO"為什麼託
管理費:10,000×12月×9年×0.2%=2,400×9=21,600
最後還要在 x9 呢?不好意思,初學者問題都會比較多,謝謝
4.那就是說安泰的主約失效後,赴約只要姐費持續有效囉?!
5.因為有再安泰投保實支實付跟日額型的醫療,
因為在醫院點滴超過6小時,所以2格我都可以做申請?
因為我問過我的業務員,他只跟我說實支實付,並沒有提到日額的部分所以我很困惑,看來要在提醒他了!
日額的部分只要有收據就可以了嗎?
實支實付是要證明的正本吧?
再次謝謝大家了^_^

今天我想再補充幾點問題
後來我想想目前還是新鮮人的我想把保障先保足
其實好像可以考慮投資型保單因為可以把保額拉較高
但是我又想請問一下如果在這個前提之下
"安泰跟統一安聯"投資型保單 大家會比較建議作何選擇\
謝謝

Answer 1

內容較為豐富,煩請耐心閱讀~
在投資型保單方面，各家保險公司推出的商品都是大同小異，故我們以國泰的『創世紀變額萬能壽險(丙型)』為例。
前置費用：前6年共收取年繳保費150%的費用，換言之，年繳12萬就要在6年中收取18萬的保費費用，這也是最為人詬病的一點。
但是，請記住「投資型保單還是一張保險契約」這句話。一個30歲的男性，如果年繳12萬，可以換得900萬的保障，這是目前的預定利率水準下，傳統壽險不可能達到的保額。也因此，投資型保單絕對不要用短期的觀點去面對，一定會吃虧。
危險保費：每個月扣除以維持保障額度。費用經過比較後，比買定期險還要便宜。在上課時，有位身為精算師的老師透露，投資型保單中的危險保費是將定期險的費用再打7~8折，因此一定比終身壽險和定期險便宜。(有關保險方面的比較，日後再專文論述)
管理費：計算方式是以保單帳戶價值的1.5%和每年最高1,200元(每月100元)兩者取其小。
基金轉換部分，創丙提供一年12次免費轉換(每月一次)。只要是在鏈結基金的組合中，不論基金公司或是國內外基金均可全部或部分轉換。
以上是投資型保單的部分，接下來看看銀行有收取哪些費用呢？主要分為「申購手續費」和「銀行信託管理費」兩部分。以國泰世華銀行為例：
基金申購手續費：股票型基金約2~3%，債券型基金約0-1%，最低收費50元。另外有手續費後收的B、C型基金，但是管理費會比較貴。
很多基金在開始募集時，會以手續費打折作為促銷方式。一般是定期定額的方式才有，單筆投資比較少。一旦停扣後再恢復，優待就沒了。
銀行信託管理費：基金申購滿一年起，按信託金額以年費率0.2%收取(國外單筆每次最低收費500元，國內單筆及定期定額最低200元)於客戶贖回款中扣除。
因此在銀行單筆投資基金的時間超過一年者，資金最好在25萬以上。因為25萬*0.2%=500元，管理費占率為千分之二，但是1萬元投資也要收500元最低費用，占率高達5%，比例相差25倍。
因為這是要滿一年且贖回時才會收取，因此大多數的投資朋友都不知道。一位客戶之前在銀行投資的公司債基金也是在贖回時多扣這筆金額，讓他一時不知為何要扣。另外，銀行理專一般不會讓你投資同一檔基金超過一年，此時你省下信託管理費了嗎?錯，因為你的資金不是再扣一次申購手續費就是多收基金轉換費用，除非是完全提領出來。
基金轉換費用：每筆收取200元，轉換限同一家基金公司進行，均不得部分轉換。
我們試著以每月定期定額1萬元，分別在投資型保單和銀行買基金分10、20、30年做費用成本比較。假設銀行基金申購手續費率=2%；信託管理費=0.2%；每2年轉換一次基金，假設報酬率=0，結果如下表所示：


投資型保單 銀行購買基金

10年 $192,000 $103,200

20年 $204,000 $338,400

30年 $216,000 $705,600
我們可以很輕易地發現，在投資10年時，投資型保單的費用高的嚇人，但是20年甚至30年後，就算是銀行的手續費再優惠多少，都比投資型保單的費用貴很多。WHY?
投資型保單是會員制、限制費用上限(固定成本式)的收費方式；銀行是設定最低費用下限，按照投資金額的比例收取費用。
像是管理費部分，管理費金額低於1,200元以前，投資型保單的收取比例是1.5%，銀行是0.2%，得知前者較貴。當投資金額為60萬時，兩邊收取費用相同。但是存放金額為1000萬時，投資型保單收取1,200元管理費，銀行收取20,000元。故以管理費的觀點，低於60萬的資金放銀行；超過60萬放投資型保單。
以時間觀點考慮，預計投資儲蓄計畫超過10年者，選投資型保單；3~5年者，在銀行購買基金。
以基金投資方式考慮，認為基金需要適時轉換者，選投資型保單；反之，選銀行。
投資方式視你需要而定，千萬不要人云亦云。天底下沒有完美的答案，只要最適合你的答案。

2006-11-30 09:05:31 補充：
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Answer 3

我自認自己是很挑的投保人，我不是保險從業人員，放心。
我買的保險如下:一次買但切成三份保單，這是我跟規劃人員要求的。
(一)主險十萬，加買每年四萬多的什麼都有的醫療險保障。
(二)積極投資型保單一份，保障較低，投資比率高。
(三)保障高的保單一份，也有投資。
(四)千萬別買儲蓄型，除非利率升到六%否則絕對不划算。
(五)投資型保單一年至少有四次轉換投資標的免費。既然是投資，當然就要去了解，並且運用，適時轉換投資標的，否則就去定存好了。
(六)我的總保障八百萬。月繳約一萬出頭。
(七)約滿前，預定將保障型轉為積極型。
(八)出錢的是自己，別跟錢過不去。要投資也要高保障。
(九)至於境外保單我不建議做，雖然我也有管道。但為了台灣好並不建議。

Answer 4

請問樓上國泰人壽的大大,
您說以每月定期定額1萬元。假設銀行基金申購手續費率=2%；信託管理費=0.2%；每2年轉換一次基金，假設報酬率=0，結果銀行購買基金
10年的手續費=$103,200
想請問一下103,200是怎麼算出來的?
申購手續費:10,000×12月×10年×2%= 24,000
信託管理費:10,000×12月×9年×0.2%=2,400×9=21,600
基金轉換費:200×5次=1,000
　　　總計:24,000+21,600+1,000=46,600
請問我有漏算了什麼嗎??

2006-11-28 22:39:29 補充：
小君~安安^^
因為跟銀行買基金，第1年是不收信託管理費的，所以投資10年只收後9年的信託管理費。
信託管理費是由10年後的「基金淨值」去算的，由於樓上國泰人壽的大大假設報酬率是0，所以等於是10年來投入的120萬 ×0.2%再×9年=21,600
所以如果基金有賺的話就會多繳一點
基金賠錢的話就會少繳一點，不過差異不會太大就是了.

另外補充一下,投資型保單是「定期定額基金」加上「一年期定期壽險」的組合，所以保費當然會比「終身壽險」來的便宜，但老是有業務會拿這2種基準不一樣的壽險來做比較，有誤導之嫌

所以我的結論是：即使要長期投資基金，跟銀行買也比較划算

Answer 5

helo

投資型保單畢竟是要先考慮您有沒有保障的缺口(壽險,住院醫療,意外,癌症等重大疾病),再講求保本(儲蓄),最後才是理財，這才是投資型保單的正確功能與觀念喔.

透過投資型保單,可以將您現有的保障缺口補足(每月1000元，一年只要12000元),進而定時定額強迫存錢,並且透過基金的連結理財參與投資的樂趣及收益,在您為自己將來打拼而發生風險的時候能照顧你,這是其他投資工具所做不到的喔.

再說全年轉換基金不收您甚何手續費及發生風險時保單立即豁免,由保險公司繼續幫您繳費至65歲,繼續累積您的財富及保障的維持.

也許將來您還有其他的投資工具,例如股票,房地產等等,但是投資型保單絕對是您不可缺少的好朋友喔.

Answer 6

針對安泰的問題作回答

１.主約因全殘而終止
附約部份，只要持續繳費，持續有效
傷害險的部份也是，保單條款有寫..

２.急診過６小時，可申請理賠
實支型或日額型皆可申請..

Answer 7

1. 傳統壽險是以投保人的年齡至105歲之間的危險保費作平準式收費    定期壽險是以投保人的年齡至年期限制之間的危險保費作平準式收費   投資型保單是以定期壽險計算危險保費的基礎來計算,     每年會因保單價值金而變動投資基金的檔數與壽險成本是無關的,假設你只選擇兩檔基金,他會請你依照比例去分配例:50.50% 或 20.80%如果你還年輕,壽險需求沒有那麼多,投資型保單的主打就是[靈活變額]可以依照人生各階段的需求,去分配自己的壽險額度2.不管是投資基金或股票,講究的就是風險有效分散,  假如投資標地都為單一區域或是同類型基金~漲一起漲,跌一起跌  無論你選幾支都會有一樣的結果,那倒不如選一支全球穩健型基金,  跟著市場趨勢走~合理相信會得到不錯的報酬率3.ING安泰的特色就是:全殘視同死亡,但是附約只要持續繳費,仍然有效!但意外險就無法持有囉!因為全殘人士發生意外的機會比一般人高保險公司負不起這個責任4.實支實付方面已有二擇一的優惠,假使又另外保日額,當然會給付希望有回答到你的問題喔^^

2006-12-01 00:09:56 補充：
1.不清楚你的業務員是替你配哪種險種~所以你有問題還是去問業務員比較好喔!另外吊點滴的部份~正確的說法應該是再"急診室"待六小時有給付!

2006-12-01 00:16:14 補充：
選擇投資型保單第一要選擇的就是業務吧!積極專業的業務才能替你把關好你的穫利!懶散的業務給他再好的商品~相信也操作不出好成績以壽險倍數來看~安泰是優於統一安聯的以年繳36000的25歲女性來算~最高可以拉到1200萬左右喔!不過超過750萬就要去體檢拉...很多人怕麻煩~呵呵但新聞說本年度上半年賣最好的投資型保單是統一安聯ㄛ也許他們的基金支數比較多吧^^a祝投資順利唷^^

Answer 8

1)投資型保單中的壽險是保費逐年隨著年紀調漲!(如果是這樣豈不很划不來?!)
傳統壽險保單(定期或終身)的保費是依當時投保年紀計算嗎?!
Ans：划不划的來，得看你的比較基礎，若是以傳統終身壽險(限期繳費，終身保障)為基礎來比較，當然很划不來，因為傳統壽險只要繳20年，就終身有保障，投資型卻要繳到身故，才能有保障(暫且不考慮從帳戶價值裡頭扣款)，但是缺點是和投資型保險比較起來，同樣是2萬元的保費..傳統終身壽險可能是買到100萬，..投資型保單可以買到200萬.....所以業務員的話術之一，同樣金額，可以買到更高保障，還可以投資基金..........
若是和定期壽險比起來，就很划得來，因為定期壽險到一定的年紀(75左右)之後就不能再買了，保費也是和投資型保單一樣隨著年紀的增加而增加....所以投資型保單....可以一直續保到.....保單終止日..不受年齡的限制...

2)投資型保單在前5年會先收取前置費用,業務員通常會說這樣先一次收取會比妳
日後再銀行累積投資基金所收取的費用還少?!
Ans：上面的說法，是以長期投資來看...至於多長..有專家學者是說10年...
假設以安泰人壽靈活理財變額保險，前五年的基本保險費的附加費用率總共是160%，若以持有10年，尚未加計單筆增額保險費(單筆手續費5%)的部份，平均每年報酬率要16%，你的錢才回本，要有賺錢，得超過16%以上......當然這只是基本保險費附加費用率，還沒有考慮每個月會扣的保險成本及帳戶管理費......
而基金所收取的費用...投資型保險連結的標的，也是基金，同樣是要收取費用，
真正能省的是基金的轉換費用....這對常常轉換基金的人才是有省到......投資型保單有約2-12次的免費轉換基金的優惠。

3)所謂投資型保單的優勢就是最低3000元可以選多檔基金分散風險,
相較銀行就是3000元只能選一檔基金,這部分又好像是投資型較好?!
乍聽之下覺得投資型很不錯 可是仔細想想是不是又卻不是那麼回事呢?!
Ans：這個樓上大大有說過了.....大致上意見相同...

安泰終身壽險附加醫療的一個疑問
1.主約也就是終身壽險理賠 是要死亡不然就是全殘對吧?!
那如果說 今天全殘 理賠後那附約還有效嗎?!
Ans：全殘視同死亡......壽險主約以全殘來申請理賠後，附約也就失效了...
這個各公司是一樣的...........


2.另外如果去醫院吊點滴 超過6小時就可以申請一日住院補助吧(實支實付)
那我還有再保 日額的部分是否可依並申請理賠呢
Ans：這個得看安泰人壽那邊，..有的公司是日額及實支實付二擇一.....我自己的公司，兩個是獨立的，日額給付以診斷証明上的住院天數，實支實付的，若沒有附收據，則折合日額來作給付.....

Answer 9

妳現在是不是陷入一種「公說公有理，婆說婆有理，究竟誰有理？」的一種狀態？^^

1.以甲型的投資型保單來說，只要妳的分離帳戶價值高於妳的保額時，那麼保險公司便不會再跟妳扣除保費費用了，之後妳繳的錢除了扣除一些小額的管理費及其他必須費用之外，全數都會放到妳的分離帳戶裡頭去。

2.這種事情很難說~~基金公司收的費用是依次數計的，而保險公司是一次收足之後不再收費。

3.我個人覺得，這種優勢是「胡謅的」！什麼叫作花3000元可以選擇多檔基金？
你每個月花3000元在基金，1年之後還不是一樣可以買12檔？
(沒人規定妳一定要定時定額買吧？)

投資型保單真正的優勢應該在於「身故保障」一項。
a.它是一份保險，就算你不幸身故了，基金公司or銀行只會把你帳戶裡的錢還給你家人，但是保險公司會把保額理賠給你家人！就算你帳戶裡的錢遠低於你的保額。
b.它是一份保險，在你把分離帳戶裡的錢提領出來之前，它都算是你的「保險金」！換句話說，假設你不幸身故了，它也不會課你的遺產稅。

2006-11-28 00:58:49 補充：
那是因為甲型跟乙型的算法不同…一般來說，甲型的保額是固定不變的，身故理賠金為分離帳戶價值與保額兩者取其高。其扣除保費計算公式為：(保額 - 分離帳戶價值) * 費率 = 扣除保費當扣除保費 <= 0 時，便不再扣除保費。也就是說，實際上保險金的計算為 (保額 - 分離帳戶價值) ，當你分離帳戶的價值越高，保險公司給你的實際保額就越低。因此，此時所繳的錢，扣除一些必要管理費用之外，所以的金融都會納入分離帳戶中。

2006-11-28 00:59:03 補充：
而乙型的算法則不同，乙型的身故理賠金為保額+分離帳戶價值。換句話說，保險公司實際給你的保額是固定不變動的，完全不受你帳戶價值的影響！因此保費扣除的公式為：保額 * 費率年齡越大，保費扣除額也越高！當我們把錢繳到保險公司時，這些錢會先作這樣的流動：所繳保費 - 契約附加費用 - 實際扣除的保費 - 管理費剩餘的錢才會流入分離帳戶裡。而契約附加費用通常只會扣前幾年…實際扣除的保費必須要看你的保單是甲型或乙型，才能計算扣除額。管理費是必然會扣除的。

2006-11-28 01:01:05 補充：
KEIKO 他 *9年是因為一共收取了9年的信託管理費用。

2006-12-02 01:44:33 補充：
安泰跟統一安聯啊~~我沒接觸過安泰的投資型保單，所以我不是很了解。但是就這兩家而言，我會選擇統一安聯的。因為統一安聯那一位首席精算師在保險業界相當出名！據我個人了解，台灣第一張投資型保單，就是該位精算師所設計的。而就我所看到的，統一安聯的投資型保單在設計上，可以為保戶提供相當大的保障利益…從保障的觀點來看，我覺得相當不錯。另外，我覺得我們公司的投資型保單亦不亞於統一安聯的。妳也可以考慮。

Answer 10

您好：
我是台灣人壽新竹區的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢