請保險人員協助規劃,著重終身醫療

Question

男-32
已有癌症險,所以不用了,請規劃終身醫療（住院日額1500,實支實付1500,再加100-200萬的意外險),還有聽朋友說,有重大疾病及特定傷病,骨折,請您用專業判斷是否需要...........

Answer 1

您好！首先為您感到高興，能提早發現自己保障的不足，為自己的未來加強保障，這是很多人沒去想到的。其實您會發現業務員很多、廣告很多，但真正為客戶著想的業務員少之又少，下面的是我發自內心所寫的，您一定要看因為關係到您未來的權益。

保險是一份長期的契約與責任 ，但現在很多的業務員賣的保單，是他們會賣的；是賺的多的保單，真正為客戶設身處地著想的是少之又少，其實每個人所購買保險都應該是不相同的，是適合自己的。因為有些人單身、有些人已婚、有些人負擔家庭經濟責任高、有些人較低。所以，購買保險應該是量身訂製的。市場上，有許多業務人員，都標榜著自己很專業，但是，他們所銷售的保單，千篇一律，內容都相同，他們可能只是告訴你，某些保單很便宜，某些保單要停售，某些保單賠的多，而鮮少談到您真正的需求。他們賣保單給你，可能只靠一張DM，就告訴你這是最適合你的保單。所以，真正量身規劃的保險，應該和您有相當的溝通之後，瞭解您的收入狀況、單身或已婚、子女人數、支出消費、父母安置、儲蓄投資、負債貸款，甚至是未來3～5年的夢想計畫（再度進修、出國唸書、購屋置產、生育、移民）等等，才能給予適當地建議。這樣的保單規劃，才談得上是適合您的。

保險商品百百種，相信您可能看了那麼多也一定搞不太清楚，不過我一定都會讓我的客戶瞭解每種保險的功能後，才根據對方的需求、實際狀況來做合適的規劃，並不會一開始就跟您說這個防癌險賠的比別家多，這個壽險比別家便宜，這個醫療險沒有理賠上限。其實保險商品大同小異，都是經過公司精算過，有的賠比較多；有的比較便宜，其實仔細去看保單條款內容，整體賠起來還是差不多，只是表面上因為業務員的說明會讓我們有所誤解而已。

個人良心建議：跟您說聲抱歉，基本上在還不瞭解您的實際狀況，我只能提供您意見，無法做詳細的規劃。其實台灣每家保險公司的醫療險理賠相差不遠，只是有些財務狀況比較不好的保險公司，會讓您感到理賠金額好像比較高、保費比較便宜，但畢竟保險不是短期３～５年的規劃，有可能是一輩子的事，所以長期性的風險一定要留意到。其實很重要的是不論在保什麼險一定要很清楚瞭解這個險種，這樣才會找到適合自己的需求，終身醫療現分為2種：一種是無理賠上限，繳費固定期間保障終身，但是沒用到就拿不回來，所以如果您覺得花的醫療費用會比您繳的保費多，無理賠上限會比較合適；另一種是帳戶型類似終身壽險的概念，存一個屬於自己的醫療帳戶可從裡面拿出來做醫療費用，越年輕存保費越便宜，如果您想要有一個確定又不想浪費的醫療帳戶，帳戶型會比較符合您的需求。目前台灣四大保險公司國泰、南山、新光、安泰都沒有無理賠上限終身醫療險，我們南山的終身醫療險是帳戶型。而終身醫療險每家保險公司都是日額固定給付，相對來說保費高但是保障偏低，所以您在規劃醫療險另外再搭配實支實付型醫療是很正確的，保障的範圍會比較廣也較高。而重大疾病及特定傷病共２５項給付；以及有理賠骨折的意外險會比較貴，還是要看您的預算及需求，保險並不是買越多越好，而是能買到一份適合自己的保單才是最重要的。其實要怎樣規劃您的保障還是要看當時所有狀況需求，經過與專業的保險顧問互相溝通後才是真正適合您的。一個專業而且有愛心責任的保險顧問是不會隨隨便便給您建議的。

其實台灣的保險公司每一家都很好，保險商品也大同小異，這邊住院費用賠得比較多，另一邊手術費用就一定賠得比較少，不可能有每一項都是最好的，一定會有它弱勢的部份在，只是現在的業務員都只會講優點來吸引客戶而已。像我們南山雖然資產已經破兆；而且是連續１３年獲得業務員最好、理賠服務最好的保險公司，我並不會覺得自己公司的保險商品很棒別家不好。其實不論您跟再好的保險公司買到再好的保險商品，但如果遇到的是一個沒責任感沒愛心的保險從業人員，平時沒提供您最好的服務就算了，在要理賠時人又不知跑那去，可以爭取的權益沒幫您爭取，到最後您繳了這麼多保費權益卻還是損失的。

保險是一個長期的責任與契約，所以除了選擇一個好的保險公司外，選擇一個有責任感能為客戶設想的保險顧問真的很重要，我的身邊發生了太多理賠上的糾紛都是因為沒有責任感只想從客戶口袋裡拿錢的業務員所導致，希望您在為自己規劃保障時，能夠很謹慎的選擇一個適合自己的保險規劃以及一個有責任感有愛心的保險顧問。

如果您還有什麼問題　都可以加我MSN或寄ｅ-mail
在我的專業領域內　我會盡力幫您解決的。

Answer 2

到下面的網址看看吧

▶▶http://qoozoo09260.pixnet.net/blog

Answer 3

目前最極力推薦給您的是用一輩子的終身醫療...但時間到了還把錢退還給您喔...費用也不會比別人貴蠻直得您花時間來瞭解
.我在經紀人可挑選公司跟商品比較多元所以 希望您回信留下您的聯絡方式,我跟您聯絡...
<資訊是知道後不一定要做選擇,但您一定要有知的權利>

Answer 4

Hello~婷仔：
不同年齡層有不同的風險規劃需求，下表為人生不同階段建議應具備之保障內容，消費者可依自己實際狀況，選擇最合的保險商品。

小提醒&小建議~(詳閱)
(1)投保時應多考量到預算問題，大部份人都會把保險當作"支出"來看，所以在遇到手頭緊時很容易先暫不繳保費，但這樣易造成浪費(之前所繳交保費)同時也失去了保障，不是嗎?相信您也會認同我這個想法。預算最好依個人&家庭年收入的10%~20%來計算。
(2)規劃人身保險的內容最好以全險概念為主，何謂全險係指"壽險+醫療險+意外險+防癌險+工作失能險(有工作者)"所組成的。
(3)商品、保險公司、業務員慎選順序，這也是重要的環節，第一、業務員：是會處處站顧戶立場去想的，第二、保險公司：財務穩健且現代保險雜誌常出現最佳評比的，及第三、商品：各家保險公司的商品大同小異，但只要合乎目前的預算就立即投保，因為風險是不等人的。
(4)理財保單歸理財保單，保障歸保障，千千萬萬別混在同一張保單，因為在遇到手頭緊時很容易先暫不繳保費，但這樣易造成浪費(之前所繳交保費)之外，同時也失去起初存錢的意義和人身保障。
(5)住院比住飯店貴~根據統計大多數公私醫院的健保病床數，通常只達到健保局的最低要求標準，若是不幸發生意外事故或疾病而需住院治療，經常得排隊等待不需自付差額的健保病床，否則就得自掏腰包補足差額升等為單人或雙人病房。而根據行政院衛生署的統計，國人平均住院日數為10.6天，如果想從健保病換成不吵不鬧的單人病房，則約需將近4萬元的自費差額(單人病房以3,500/日計算)，所以投保醫療日額時要做高。
健保雖好但不論多健全完善的制度，對於某些疾病的特效葯、剛問世的新葯或是治療方式及耗材，都需要患者自費。所以投保實支實付醫療是有必要的。
"醫療險"有定期型和終身型，二者有好有壞，
如果有預算上的限制選擇定期也是不錯的。
定期型：保證續保到70~75歲，雖是一年一約制看似不划算，但定期醫療險住院日額可設定很高且保費比終身醫療便宜許多，也有實支實付及定額給付的功能可選擇。
終身型：只有定額式給付選擇，只要繳20年保障終身;但也另而細分"無上限"及"帳戶型"的終身醫療。
(6)防癌險：怎麼樣才算防癌險已經買夠了，準備至少要3~5年的年支出，年支出是30萬的話，要有90~150萬的保障。南山人壽11月底左右會把無上限防癌險停售改為帳戶型防癌險，所以要買要快哦!~!!

我個人較偏向以"預算"及"需求"來幫您規劃較適合的保障，
保費多寡不重要，重要的是我能為您全家人服務
點Tina內有顯示聯絡電話及mail
或留下您的mail、預算、出生年月日，
我將會整理一份人身保障建議書寄給您參考!!

Answer 5

方便提供mail?可以寄資料給你參考

Answer 6

您好
當在您規劃完整的醫療保單時
您有把可能造成收入中斷的意外風險規避掉了嗎?
意外造成收入中斷的緊急預備金您預備好了嗎?
問問看您的業務員,當您小腿骨折卻不用開刀住院時
醫生告訴您腳要固定住休養3個月,6個月才會完全康復
您所買的保險理賠多少,您的保險夠保險嗎??
介紹您南山的失能險,也就是南山傷害保險附約
來填補因意外造成收入中斷的窘境

失能險保障內容
一.意外身故全殘保險金
二.喪失工作能力保險金
1.不能繼續從事原來之任何工作,定額/週賠付保險金額×7.5 ‰
2.不能繼續從事原來之一部份工作,定額/週賠付保險金額×1.25 ‰
3.永久不能從事任何工作，無法恢復工作能力,定額/月賠付保險金額×1/120
三.住院醫療保險金,定額/週賠付保險金額×2.5 ‰
四.手術費用保險金賠付保險金額×手術費用表比率
五.特定意外事故雙倍賠償給付
六.殘廢保險金保險金額×5﹪~100﹪
七.豁免保險費

舉例來說
我有一個從事印刷工作的客戶在下班途中發生車禍
造成右手小指骨折及韌帶斷裂
只手術接回韌帶及石膏固定小指,完全沒住到院
由於手沒辦法出力工作,整整在家修養了一個半月
幸好他加保了失能險,他100萬的保額賠了6週不能從事原來任何工作
共45000,骨折另計.適時地解決了他收入中斷的困擾
摔傷到中醫診所推拿也有賠部分不能工作,保險金額×1.25 ‰定額/週
依就診次數及診斷書內容來評估賠付週數多寡


需搭配主約,可用骨折險做為主約附加失能險
讓您的意外保障更完整
骨折險保障內容
一.意外身故全殘保險金
二.骨折保險金
(依骨折部位保額2~35%給付,例指骨2%,腕骨25%,大腿骨35%)
三.內臟或腦損傷手術保險金×保險金額25%
四.脫臼切開手術保險金(依手術部位比例給付)
骨折險可續保到80歲

以45歲以下職業等級一級為例
骨折險主約20萬(880元)附加失能險100萬(3700元)
一年保費只要4580即可出單
以上不用收據只要診斷書即可賠付
如有興趣歡迎來信了解,謝謝

Answer 7

自我推薦不一樣的團隊-------------省錢+賺錢的保險新觀念
英國保誠人壽【太極藍海團隊】以「貨幣成本」、「時間成本」、「機會成本」等對錢的使用效益及觀念，在不以產品做主要訴求的方式來給予以下的新觀念,希望能給您另一種不同的想法.
其實保戶需要的是「錢」不是保險，只不過目前沒錢所以需要花錢買保險靠保險公司「暫時」幫助你賠錢給你。

就保險的意義與功能來說，買保險是解決「錢」的問題，尤其是沒錢又發生問題時，更是需要靠保險公司賠「錢」來幫我們解決問題。

民眾買保險時都會有以下思考 : (1)比較各家保費(想省〝錢〞)。(2)比較理賠項目，如有上限或無上限、賠多少----等!(還是想要〝錢〞)。因此可證明每個人要的應該是「當風險發生時可以解決金錢問題的方法」您說是嗎?

但你允許自己老了之後沒錢嗎?(應該是不同意吧!)，有錢人自己就可以幫自己，那時就不需要買保險了，所以定期險花一年的錢買一年的平安應該是最經濟實惠的。所以把錢省下來在當下做好理財創造未來才是根本之道。

請問幾個問題:
(1)「死後有錢(壽險)+生病有錢(醫療)」vs「活著就有錢(理財)」你比較喜歡哪一個 ?(我想應該是後者吧 ! )

(2)「死後有錢+生病有錢」vs「活著就有錢」你覺得哪一個比較困難 ?
「死後有錢+生病有錢」在專業上很容易解決，而且很便宜。但「活著就有錢」卻是不容易達成卻又非做不可。

(3)何謂「終身」---- 終身意味著保險公司經過精算，把一輩子的保費濃縮成20年繳(可證明)，等於每年多繳許多未來的錢。(重要概念 : 而且醫療險無解約金)
再者，人確定一定有未來(保證活過20年)嗎 ? 年輕人生病難免但住院倒不一定，萬一意外發生走人了，還未用到醫療資源家人卻一毛錢也拿不回。

「終身vs風險」是衝突的、不可同時存在的，在隨時有意外風險的情況下，你願意花錢買一輩子嗎 ?(羊毛出在羊身上，保險是買實用而不是比豪華)

※因為要靠保險公司理賠的越多，客戶就必須花越多的成本。例 : 儲蓄險所領回的生存保險金根本就是客戶自己的錢(可證明)。

所以全世界最好的保險，就是讓自己變成有錢人，自己就可以保自己，同意嗎?因此你只需要買「變成有錢人之前」那段時間的保險就可以了。

所以錢不會變多的地方應該放少一點，錢會變多的地方應該放多一點。用最少的錢買最大的保障，集中資金做好理財規劃，用「時間+複利」累積資產來對抗通貨膨脹，並取代壽險功能享受退休生活。

因此建議消費者花一年的錢，買一年的平安，多用附約做替代較省錢。(傳統業務員的觀念有許多迷思，如附約醫療不足、附約只能保到75歲---------等，這些都有很好又簡單的觀念可以解決。)

所以就「醫療+意外」給予具理財概念之專業建議 : 以上是我們用貨幣成本、時間成本、機會成本等概念，善用每分錢的最大效益所做的規劃，希望能對您有所幫助!這應該是最經濟實惠，錢花在刀口上的規劃了.
以上是我們團隊的系統觀念與想法,期待給您不一樣的思考方向,若有任何問題,歡迎一起討論!

Answer 8

你好：近年來，健保給付項目日漸減少，如果要獲得高品質的醫療品質，必須仰賴商業保險的給付，以補足健保給付之不足（如：自費藥品．單人房差額），如此才能符合自己保險需求；還有重大疾病及特定傷病，其實在醫療險中占的地位是相當重要，理由是罹患重大疾病時，要接受的醫療當漫長（如：癌症化療．中風後的復健），可能會影響工作收入及生活品質，如果能有一筆撫慰金的話（彌補身心靈的損失），也不用為醫療支出到處張羅，我相信心情應該會平復許多；至於骨折險方面，已經包含在個人傷害及意外醫療項下，因為骨折受傷除了造成行動不便外（無法上班），更可能造成自費醫療費支出（如：衛生器材．輔助用品）及薪資損失，所以骨折險在醫療險中是不可或缺的；以下就推薦本公司的保險商品供你參考：----------------------------------------------------------------------------三商美邦人壽＜男３２．職業一級＞投保險種　　　　　　　　　　　　    　　 保險金額 　　　　　　　----------------------------------------------------------------------------20年繳費祥安終身壽險 　　　　　　　　 　 10萬新住院醫療保險附約計劃C                                 1單位20年繳費日額型住院醫療終身健康保險附約   1500元20年繳費手術醫療終身健康保險附約　　　   1500元20年繳費新重大終身健康保險附約                    20萬20年繳費特定疾病終身健康保險附約                 20萬意外身故及殘廢保險金　　　　　　　　　     100萬傷害醫療保險金日額　　　　　　　　　　     1000元傷害醫療保險金限額　　　　　　　　　　      3萬20年安心豁免保險費附約(被保險人豁免)        　20949元----------------------------------------------------------------------------以上投保險種為同一張保單（主約＋附約）以上三商保費：＄25，326（年繳），月繳＝＄2,230-----------------------------------------------------------------------------三商壽險及醫療險(含意外)簡單說明：1. <疾病身故或全殘>：10萬(繳費20年,保障終身)2. <意外身故或全殘>：110萬(含壽險)3. <疾病住院日額>：2250(終身日額＋出院療養)+1500(新住院)=3,7504. <疾病住院(限額)>：病房1.5仟+費用4.5萬+手術最高33.75萬5. <疾病住院手術日額>：依手術表的倍數給付,最高9萬6. <疾病住院手術實支實付>：每次最高給付33.75萬7. <癌症住院日額>：每日3,750元（日額終身醫療＋新住院實支實付）8. <意外住院日額>：3750+1000(意外日額)=4,750元9. <意外住院實支實付>：第4.+3萬10.<意外門診實支實付>：3萬11.<重大疾病保險金>：20萬(七項，如：癌症．腦中風）12.<特定傷病保險金>：20萬(十二項，如：猛爆性肝炎．帕金森氏症)-----------------------------------------------------------------------------另提：上列新住院醫療保險附約，係日額與實支實付二擇一給付，繳費至75歲。本保單係針對版主男３２歲所做之規劃，內容包含終身壽險、終身醫療及手術險（給付無上限）、定期醫療及手術險（繳至75歲）、重大疾病及特定傷病保險金（共十九項）、意外險及意外醫療險；以上險種均含豁免保費，如有興趣，可與我連絡。～～謝謝～-----------------------------------------------------------------------------如有問題！歡迎再問！

Answer 9

您好：
我是台灣人壽新竹區的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢

Answer 10

您好
先自我介紹
我是遠雄人壽營業襄理 輔祥 年資8年

未來醫藥科技的進步與發達 人的平均壽命的增長
因此能有一輩子保障的終身醫療的確是很重要的

依您需求的建議規劃如下
32歲 男
20萬終身壽險+1000元/日終身醫療+1000元日實支實付醫療+100萬意外傷害+5萬意外醫療+1000元意外住院

4880元+7660元+2560元+810元+415元+470元= 16795元/年

以下是終身醫療險的理賠內容提供您參考
理賠無上限終身醫療險20年期保額1000元/日
1.住院日額1~30天---------1000元
2.住院日額31~180天-------1500元
3.住院日額181~365天------1750元
4.加護病房另外給付--------2000元/365天 (每日3000元)
5.燒燙傷病房另外給付------2000元/365天 (每日3000元)
6.出院療養金-------------500元X實際住院天數
7.住院前後門診-----------250元/天
8.急診保險金-------------500元(須在急診室治療超過6小時)
9.緊急醫療轉送金----------1000元
10.外科手術保險金最高------6萬元(包含門診手術皆有理賠)


真安心實支實付醫療險 (二擇一)
一.日額型理賠
無須醫療收據，只需醫師診斷證明書
有倍數給付,最高 5倍
住院1~30天---------1000元/日
住院31~60天--------2000元/日
住院61~90天--------3000元/日
住院91~180天-------4000元/日
住院181~365天------5000元/日
理賠365天

二.實支實付型理賠
需醫師診斷證明書和正本醫療收據
病房費用限額------------1000元/日
加護病房限額------------3000元/日
住院醫療費用(倍數給付)
1~30天------6萬
31~60天-----12萬
61~90天-----18萬
91~180天-----24萬
181~365天-----30萬
出院在家療養金---------600元/日
外科手保險金限額--------5萬

因為有些住院費用建保是不給付的 所以建議一定要規劃實支實付醫療險
不知道您的預算是多少 如果可高於以上的建議再加上特定傷病就更完善了
骨折已包含在意外險的部份

遠雄的終身醫療在網上討論及成交比較多是因為理賠內容比較好
且較便宜些,真的建議您可以考慮購買

以上規劃是 輔祥 的建議並不代表您一定要接受
可依您的預算再做調整

希望能有為您服務的機會

Answer 11

先生您好
基本來說就您所說的內容其實有點簡單..
因為內容都是著重在住院一天給付的部份..
另外
終身醫療部份來說日額比較少.但相對定期型的醫療比較可以滿足你的需要
我見亦若是你的預算有效中可以搭配以定期醫療為主終身醫療為次要
倘若你是一位資金較有彈性的話可以兩者同時規劃
另外
重大疾病.兔定傷病其實是可以規劃的...因為目前社會平均每4人就有可能 一人生重病.所以渴已同時規劃是最好
至於您所提及的骨折部份
其實它是偏向意外及意外醫療住院這一部份..費用不高但是針對意外醫療都是很足夠的喔~
若是以後有機會跟您進一部規劃的機會時..
希望有可以跟您聯絡的機會
聯絡我的方式請點選我的檔案