請問購買投資型保單需要注意哪些大小細節

Question

最近本人有在規劃購買投資型保單,殊不知要注意哪些事大小事宜? 那跟一般去跟銀行買基金又有啥不同? ( 除了有壽險保障外,單純以投資來看有何不同 )

Answer 1

您好~想與您分享1.選對投資「工具」，財富累積事半功倍:舉例來說，希望財富「翻一倍」需要多久時間呢？如果您選擇用年利率2%的定存，扣除近年2%~3%通貨膨脹侵蝕，實質利率恐成為負值，資產反而縮水，財富很難翻一倍；但是如果您選擇用海外股票型基金來作為投資工具，假設以近期前景看俏的拉丁美洲股市為例，以摩根士丹利拉丁美洲指數過去十年報酬率17.81%試算之下，（理柏資訊，統計至2006/4/28，三年波動風險原幣計價5.86%，過去績效不代表未來投資之保證），不到5年的時間，資產就可倍增，所以投資工具選擇真的很重要。2.「定期定額」投資法，讓您沒有藉口不理財:或許您會覺得高獲利下難免有高風險，如果您有這樣的疑慮，定期定額可以解決您的煩惱，透過定期定額投資海外共同基金，每月只要能省下3,000元或5,000元以上的資金就可以投資，加上每月投資時點分散，不但可以達到平均成本的效果，自然也就能達到投資風險分散的作用。定期定額同時也是無暇研究行情又想投資致富的上班族，最適合的投資方式，透過金融機構自動扣款投資，間接達到強迫儲蓄的作用，還可以達到輕鬆理財致富的目標，可別再說太忙、錢少而不理財。3.「時間」是重要的致富關鍵:想要投資致富的另一個要素，就是「時間」。對一般人來說，要選對適合的投資工具，或許得花一些時間去尋求專業的基金公司或理財顧問協助諮詢，但「時間」這個致富因素可就完全掌握在您自己的手中了。「時間」可以讓金錢發揮「錢滾錢」的複利效果，加快財富累積的速度。舉例來說，同樣希望在55歲時儲蓄1,000萬元，並且採用年平均報酬率10%的投資工具，如果從40歲開始投資，則每個月必須提撥2萬4仟元來投資才能達到目標；但如果您把握時間的魔力，從35歲就開始積極理財，則每個月只要投資1萬3仟多元，20年後即可輕鬆達成目標。理財的動作只要早起步五年，就只要花二分之一的力氣，一樣可以達成千萬富翁的目標！因此想輕鬆達成理財目標，真的要愈早開始投資愈好！投資期間為短期~建議放在銀行(若您只想做10年以內的投資，我建議您去申購銀行的基金，因為手續費比較低)投資期間為長期~建議放在保險公司 (若您想做10年以上中、長期的投資，我建議您買投資型保單，因為長期下來銀行費用Total是會愈來愈多，而且銀行的手續費被扣了就沒了，但在投資型保單裡這筆費用會變成壽險保障，在您投資的同時，又有了幾百萬的身價，何樂而不為?)*現在最熱門的產品，應該是投資型商品吧!建議您投資型保險，雖不保證獲利，風險是一定會有的，這不能騙人，基金畢竟還是投資，但是長期投資基本上是ok的!全世界的景氣總是起起伏伏的，但最終還是往上走，所以以基金來說風險算小，報酬卻是不錯的!我覺得應該趁年輕去承擔適度的風險，這是理財的觀念，做好資產配置&長期持有&適時轉換，是可以累積到不錯的報酬的!假如:一個月存5000，一年6萬，定期定額投資基金，10年60萬、20年也不過120萬，所以前幾年不用太執著於報酬率，約4%~8%，先累積本金，再來談報酬率!為什麼呢?簡單來說，剛開始本金只有6萬，報酬率給您30%好了，也不過賺1.8萬，但是當您本金累積到2、3百萬時，報酬率只有10%，卻賺了20、30萬元!兩者差別是很大的!*在保險公司買基金，以我們公司為例，我們公司有43檔優質基金，股票型、債劵型、貨幣型基金，投資區域概括全球!在挑選基金的同時並做好資產配置與分散風險!進而為您規劃出完善的投資組合，進而獲取穩健的報酬，為什麼呢?為您分析一下:第一. 首先與您分享資產配置的觀念:1,000,000250,000250,000250,000250,0002%-10%-5%-2%10%第1年1,020,000225,000237,500245,000275,000第20年1,485,94730,39489,621166,9021,681,8751,968,7921.今天我有100萬(無做資產配置)，我都放銀行或郵局，以現在的利率約2%，每年2%的複利滾存，20年後會有約148萬!2.今天我同樣有100萬，我把他拆成4個部份(有做資產配置 )，也就是4個25萬去投資，同樣都放20年，前三個25萬運氣不好每年依序賠10%、5%、2%!!! 唯獨最後一個25萬，每年賺10%、20年後25萬變約168萬!!!4個25萬加起來20年後約為:3萬+9萬+16萬+168萬=196萬*一個是有做資產配置，一個沒有，您會選哪一個?所以適當的資產配置，是可以獲取穩健的報酬的!第二. 是分析在保險公司與銀行買基金的差別:1.資產配置~*在銀行:國內基金3000元只能買一支基金 ，海外基金5000元買一支。*在保險公司:以我們公司為例，3000~5000元最多可以買20檔基金(一般建議客戶挑選4、5檔、視客戶投資金額而有所不同，資產配置，分散風險)2.保險公司的基金:以我們公司為例，已是從國內1000多檔基金中，精挑細選挑出45檔優質基金供客戶選擇，可減少選擇基金的時間，已先幫你降低投資風險。3.手續費問題: *在銀行~投資金額， 在買進賣出過程中， 會扣除手續費用( 1.5% ~ 3%不等比例 )。以長期投資來看，投資到後面，本金累積愈來愈多，如果你的本金累積到後來，可能有2、3百萬，當您在買賣時是以您的本金去收取1.5%~3%的手續費，所以是很驚人的! *在保險公司~也是要收取手續費等相關費用，但是以長期投資來說是比銀行少的很多!因此長期投資比較建議在保險公司買基金!4.專業服務:銀行或基金公司除非是VIP級客戶才有專屬業務員；在保險公司則是每個客戶都享有VIP級專業貼心的服務5.節稅功能:投資型保險目前仍列為保險免稅額範圍!*希望對您會有幫助!!!*如果您有需要我可以為您做詳細的分析，做最適合您的規劃&建議，也可讓您多了解與參考!我覺得觀念很重要，理財的觀念，這才是客戶真正需要的!希望能與您分享!!! (可點我大頭喔!) ^^

Answer 2

Hello~阿杰：
一、業務員招攬資格：行銷投資型保商品之業務員應通過「投資型保險商品資格測驗」，並向中華民國人壽保險商業同業公會辦理該項資格登錄後，方可招攬。
二、商品特色：
(1)盈虧自負：投資型保險商品所產生的收益或虧損，大部份或全部由保戶自行承擔。
(2)投資及保障部份分別列帳：投資型保險商品與一般壽險的最大不同之處，就是投資型保險商品所收取的保費，分為投資及保險保障兩方面。
(3)費用透明：相關費用，依規定須要揭露，讓保戶充分後解保費的結構。
(4)彈性繳費：保戶可以依據自己的經濟狀況來繳納保險費，惟不低於壽險公司所訂定的最低下限。
三、風險揭露：投保前業務員提供之DM、建議書及揭露的相關風險資訊，如遇不明瞭之處應詢問清楚，以免權益受損。
四、相關費用及名詞：
(1)保障成本(2)基本保費(3)增額保費(4)保單管理費用(5)基金轉換費用(6)贖回費用
五、審慎選擇投資標的：投保前應審慎選擇投資標的，投保後則應定期審視投資績效，並因應環境變化調整投資組合。
要保人購買投資型保險商品後應注意該保單的投保條件，如該保單係以保本為條件，皆會以持有至到期為前提，如申請提前贖回，將導致可領回的金額低於原始投資本金。

有須提供服務之處
點Tina內有顯示聯絡電話及mail
隨時歡迎與您一起研討

Answer 3

你好..
我是南山人壽的業務員ruby
恭喜你有很棒的觀念喔...懂得現在開始做投資理財的動作...這是很好的
其實還是建議你運用投資行保單來規劃

須注意的細節有很多..例如:業務員是否擁有投資型的執照..該家公司是否財務穩健度高..確定你自己的投資需求導向(屬於保守還是積極的)..

另外和銀行不同的地方也很多..銀行所販賣的基金是單一的..並無法分散你的風險..且沒有免費轉換的優惠..很多喔
目前南山有很多投資型的商品..如有需要歡迎來信詢問喔...
大家也可以交個朋友阿^^

Answer 4

基本上短期建議銀行買基金
長期如規劃退休金、教育基金、強迫儲蓄等等，則建議投資型保單
且投資型保單門檻低月繳1000元即可發單且最高可選十檔基金（南山目前有四十檔可供選擇）
樓上有板大貼出各家費用，南山高達150%，但若以長期投資二十年計算，南山7-10年每年加值回饋基本保額2%，11年開始每年5%，再加上轉帳優惠，平均一年才不到4%
如有問題可與我聯絡（聯絡方式請點"南山阿政"）一起討論

Answer 5

列舉幾家投資型保單的費用供您參考：三商（世紀理財）：90%(第二年起每年5%，但每三年會將所扣的5%退還）新光（得意理財）：144% (80%+40%+8%+8%+8%)新光（得意理財）： 80%+40%+8%+8%+8% = 144%國泰（創世紀丙型）：150% (90%+25%+15%+10%+5%+5%)安泰（靈活理財）：160% (100%+30%+10%+10%+10%)南山（伴我一生）：150% (85%+45%+5%+5%+5%+5%)統一安聯（超優勢）：135% (85%+30%+10%+5%+5%)台壽（掌握人生）： 80%+30%+6%+6%+．．．．保誠（活躍人生）：200% (100%+50%+30%+10%+10%)　　（喜悅人生）：110% (40%+30%+20%+5%+5%+5%+5%)　　（悠遊人生）：180% (80%+50%+30%+5%+5%+5%+5%) 全球（卓越變額萬能壽險）： 50%+50%+20%+15%+10%+8.5%+8.5% 富邦（吉祥變額萬能終身壽險）： 60%+40%+15%+15%+15%+3%若您想短期3.5年內的規劃建議您買銀行基金.因為投資型保單初期會扣一些附加費.壽險成本這些.所以通常投資人會認為不夠划算..不過若您真的是想規劃30年後擁有1000萬,且希望在每日繁忙的工作後.不想太煩惱基金操盤好不好.建議您可以購買投資型保單.因為投資型保單一筆錢可以做多檔的投資組合(降低風險.分散投資).而且是專人到府服務.自己不需親臨銀行櫃檯詢問.辦理.且保險業務也會受一些金融市場商品訓練，包括擁有投資型證照，市場敏銳度且每天吸收的資訊都會來的比客戶來的多來的快.所以也可以放心交給業務員規劃

Answer 6

您好～
就單純以投資來看者：
提醒您若要短期獲利者可至銀行購買，
因所需扣除~申購及轉換＆贖回之費用較低些，
故對單純投資者有利；但較無法隱藏資產，增加保障。

若要中長期規劃者：
建議可向保險公司購買"投資型保單"，
不但可享有保險保障又可享有投資獲利之報酬，
並且可為自己的未來退休生活即早做準備，
保險投資　一舉兩得～
同時買到〔保障〕，作好〔投資〕，形同一份能不斷增值的資產

推薦您新光之得意理財變額壽險即"投資型保單"，
為您的退休金儘早來做準備規劃喔！
若想更進一步了解新光之投資型保單者，
可至新光人壽網站之投資理財選項裡，
內容有商品介紹及基金資料等...可供您參考。

敬祝　日安，順心，如意

Answer 7

Anita、子良和智慧理財§創造財富的回答，可以讓很多人更清楚明白，投資型基金的好處主要費用：保費費用、保險成本、管理費保費費用：三商（世紀理財）：90%(僅扣第一年）按時繳費還分每３年還你一些，美式新光（得意理財）：144% (80%+40%+8%+8%+8%)國泰（創世紀丙型）：150% (90%+25%+15%+10%+5%+5%)安泰（靈活理財）：160% (100%+30%+10%+10%+10%)南山（伴我一生）：150% (85%+45%+5%+5%+5%+5%)統一安聯（超優勢）：135% (85%+30%+10%+5%+5%)保誠（活躍人生）：200% (100%+50%+30%+10%+10%)　　（喜悅人生）：110% (40%+30%+20%+5%+5%+5%+5%)　　（悠遊人生）：180% (80%+50%+30%+5%+5%+5%+5%) 管理費有年扣９６０－１８００不等提供免費的：基金轉換費用、免費提顉各家提供的次數不一，超過次數，約收５００元的費用投資型基金有分兩大項（美式及歐式），它會影響以後要扣的保險成本現在要講的是：過世要領的錢與保險成本的影響，也就是美式與歐式的差別我們存進去的錢－保費費用=保單價值保費費用：是用準備你的保單額度美式：領保單價值與保單額度的最大值；當保單價值超過保單額度時則不收保險成本歐式：領壽險金額與保單價值的總合；所以保險成本，會隨著年齡變動會越來越高所以，會較推美式，因為我們一定會動用保單價值當保單價值若很少，美式就是領保單額度，且保險成本扣的很少相對的，歐式只比美式多領了一些保單價值；卻要扣大筆的保險成本，相當划不來  

Answer 8

您好：
我是台灣人壽新竹區的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢

Answer 9

投資型保單是史上最完善的理財規劃工具,也是史上最容易走火入魔的商品.很多業務員利用誇大的報酬率和隱瞞費用率的方式銷售,都是非常不正確的.自己胡亂銷售就算了,更讓許多人對此產生誤解.不過再好的規劃,如果沒有後續的持續服務與績效追蹤.相信一切都會付諸流水.
簡單說~投資型保單是會員制、限制費用上限(固定成本式)的收費方式；銀行是設定最低費用下限，按照投資金額的比例收取費用。
像是管理費部分，管理費金額低於1,200元以前，投資型保單的收取比例是1.5%，銀行是0.2%，得知前者較貴。當投資金額為60萬時，兩邊收取費用相同。但是存放金額為1000萬時，投資型保單收取1,200元管理費，銀行收取20,000元。故以管理費的觀點，低於60萬的資金放銀行；超過60萬放投資型保單。
以時間觀點考慮，預計投資儲蓄計畫超過10年者，選投資型保單；3~5年者，在銀行購買基金。
以基金投資方式考慮，認為基金需要適時轉換者，選投資型保單；反之，選銀行。
投資方式視你需要而定，千萬不要人云亦云。天底下沒有完美的答案，只要最適合你的答案。

Answer 10

DEAR
首先先恭喜你很有遠見，懂的替自己提早做好準備
不過在此先提醒幾點

一、建議先釐清要規劃這個工具的目的是什麼？以短，中，長期的目標而言，自然有不同適合的工具。如果只是要短期，且明年就要把它解約，投資型商品自然是不適合，可是如果只是把短期的目標整合在一起，把它當作一個隨時可動用的帳戶(可續回或借款)，那影響就不大，同時也一樣可以達成短中長的的目標。

二、投資型商品在目前的規定中，業務員必須要有合法的投資型証照，這也是可以注意的，有些業務員根本沒有証照，可能只是掛別人的名字的都有可能。

三、 因為投資型商品和基金連結，其實也可以看看業務員對基金的認識和分析，不一定是銀行的理財專員就一定比較專業，大部份很多的專員可能會強調這支基金的報酬率過去有多高 ，但請別忽略了過去的績效其實不代表以後也一樣亮眼！！一個好的規劃師，應該要先把客戶可能的風險考慮進去，並且告之以客戶的狀況，如何利用有效的方法去達成財務目標，例如定期定額養成良好的習慣，或利用資產配置等方法，適時替客戶分散以分擔風險，除了可以有較穩定的報酬外，更有機會去追求更高的報酬。有一個好的觀念比有一個好的商品有用處的多(不然自己明明抱著一塊黃金,也會以為是一塊石頭罷了，會不會用差很多)~

四、資金的分散與投資
１.在基金的角度來看，三千約能買一支國內基金，五千定期定額才可以買一隻國外基金，若以資金較少的客戶而言，較難去分散。
２.投資型商品不論是三千或五千甚至更多,都可以分散三~五支基金,可以有效分散且做好資產配置，一般而言，會替客戶分析風險屬性，看是屬於積極型或是保守型的再給予不同的建議

五、一個好的業務員應該要誠實告之每一種商品的費用，不論是投資型商品或是共同基金。
1.以一般基金而言，除了會有申購及續回的手續費外，有些可能會有信託保管費，別忘了如果轉換很頻繁或不停地的買進賣出，那所扣的手續費可能會遠超過你的利潤。
2.如果是投資型商品的話，其實有分成二筆費用，一個與保額有關(故太低時,保額也會相對較低)，一般可能稱為參考保費或基本保費，這個費用在前幾年會扣較多的保費(每年都不同,要看各家保單)，可能幾年後就不在有任何的費用反而會比較省手續費又能有保障;另一筆叫彈性保費，也就是大於參考保費的金額，這筆錢會在首期扣除必要的手續費，如３％(每家規定不同)其餘的部份都在基金,但日後基金的轉換(可能一年三到六次等)或續回就不必有任何的費用.故客戶在短期內會不會有需要資金的運用,一個好的規劃師也必須要考慮進去，也就是因為有一些少數不道德的業務員沒有誠實告之，故造成一般人對投資型的誤解，其至造成客戶一氣之下想解約，這是比較常發生的事。

六、重點不是在你的工具有多少手續費或者有多高的報酬率，而是要看這個工具能不能替你達成你想要的財務目標，適不適合你個人的屬性。如果你的工具手續費很低，可是沒有賺錢其至會賠錢；抑或是手續費高，可是卻有穩定的獲利，或者有機會追求更高的報酬，那一個才是較適合你的呢？這也是可以釐清的一個重點

若有問題歡迎來信或來電討論,希望能幫助您釐清真正對您自己有利的規劃
全球人壽專案經理