終生醫療好還是定期醫療

Question

之前我幫我的兒子(目前八個月大了)保了一份保險
可是後來發現他並不是終生醫療的
只有壽險和重大傷病是終生的
所以其他附約方面我要幫他繳到75歲(附約8032*55=441256)
我發現這樣很不符合經濟效益
所以想要終止我目前的這契約
大家可以幫我看看嗎?
小朋友是不是保終生醫療的會比較好
還是我應該做什麼打算?
另外我的老婆 岳母 弟弟都是相同的保險
是不是要改成終生醫療比較好?

Answer 1

ㄏㄏ
終身醫療那一定是最好的
一堆人盲從

Answer 2

您好，回答您的問題：

醫療險保障到75歲，代表是定期險(一年一約，有繳有保障)，等到最需要醫療的時候，已經沒有保障了~

有很多人覺得「一定要買終身醫療」，個人以為不一定是如此。所謂「終身醫療是繳20年保障一輩子」這句話只針對純買終身醫療而言。許多終身醫療主約都會搭配「意外險」、「意外醫療」、「定期醫療」等附約，這些附約仍然是要持續繳費直到70、75歲，而且定期醫療的保費多採「自然費率」，等您60歲退休沒有收入的時候，反而要繳最貴的保費！

我幫自已的兒子規劃，也推薦給所有關心孩子的父母親：
投資型保險+附加醫療保險組合
才是真正的「繳費20年，保障一輩子(到99歲，個人以為算得上終身了)」

另外，養小孩大不易，小的時候怕他受傷生病，長大一點的時候要幫他準備高等教育的費用，甚至要幫他準備一部份結婚、創業、購屋的基金。因為幾乎所有的終身醫療組合都是沒有保單價值準備金的，所以醫療保險要買，又得要存一筆錢~( =.= 男人真命苦…)

我個人以【投資型保險+附加醫療保險組合】來幫小朋友規劃醫療保障，另外同時為他準備一筆資金，讓他唸大學、研究所時不需要去辦「助學貸款」。給大家做個參考。

Answer 3

你好：
我是宏利人壽的業務區經理
小孩子還是買終身醫療比較好，可參考雜誌：
http://tw.news.yahoo.com/marticle/url/d/a/061016/27/5dla.html
而且附約方面是繳超過44萬，因為有些附約是會隨年齡增加繳費增加
另外你老婆、岳母、弟弟的問題要個別討論才能做出對你們最好的建議

宏利人壽是全球第五大保險公司、北美第二大保險公司，是一家百年的公司
總公司位於加拿大溫哥華，註冊地在英屬百慕達群島
是二岸三地第七大企業、連續五年獲利王、香港股王
民國86年~94年間有七年理賠申訴率為0
現在還有賣無上限醫療的公司，只有宏利人壽是唯一的一家外商公司
而且公司財務評等：
A.M.Best A++（16級中第1級 )
Dominion Bond Rating Service IC-1（5級中第1級）
Fitch Ratings AA+（22級中第2級）
Standard & Poor's AA+（21級中第2級）
Moody's Aa2（21級中第3級）
財務相當良好
另外有三家再保險公司配合：(可幫保險公司分擔保險責任的公司)
中央再保險股份有限公司
美商美國再保險股份有限公司

宏利的終身醫療比各家無理賠上限醫療好的原因有十點
1投保年齡14天~65歲…小孩出生後14天即可投保，可以替爸、媽投保，投保年齡業界最廣
2壽險主約投保最低金額…搭配壽險出單最低保額只需5萬，壽險投保額度比業界更具彈性
3全殘後，醫療依然有效…不因殘廢而使醫療失效
4長期住院理賠金額高……住院30天即算長期住院，理賠金額業界最高、長期住院期限業界最高
5手術範圍最廣……………手術項目依健保局醫療支付標準，項目高達二萬多項業界最多
6手術理賠金額最高………手術金額最高理賠60000是業界最高
7重大器官移植……………重大器官理賠120000、不限次數是業界獨有
8手術看護保險金…………第一級手術給付看護保險金，是業界獨有
9健康檢查金………………五年沒有申請理賠時，給付現金5000元，是業界獨創
10健康增值金…………….每一年沒有理賠時，各項理賠金多出5%的利息，可累積至100%是業界獨創

另外小弟從事保險巳經三年了，本身是北商財金系畢業
從學校到公司都接受專業的訓練，無論是投資、保險…等有關，都有接受長期的訓練
另外本身有七張財金証照，包含高級証券、信託、投信投顧、理財規劃、銀行內控、人壽保險、投資型保險，比一般業務員更具專業分析能力
期待能為您服務

Answer 4

您好
先自我介紹
我是遠雄人壽營業襄理 輔祥 年資8年

未來醫藥科技的進步與發達 人的平均壽命的增長
因此能有一輩子保障的 終身醫療 的確是很重要的

以下是終身醫療險的理賠內容提供您參考
理賠無上限終身醫療險20年期保額1000元/日
1.住院日額1~30天---------1000元
2.住院日額31~180天-------1500元
3.住院日額181~365天------1750元
4.加護病房另外給付--------2000元/365天 (每日3000元)
5.燒燙傷病房另外給付------2000元/365天 (每日3000元)
6.出院療養金-------------500元X實際住院天數
7.住院前後門診-----------250元/天
8.急診保險金-------------500元(須在急診室治療超過6小時)
9.緊急醫療轉送金----------1000元
10.外科手術保險金最高------6萬元(包含門診手術皆有理賠)

遠雄的終身醫療在網上討論及成交比較多是因為理賠內容比較好
且較便宜些,真的建議您可以考慮購買

希望能有為您服務的機會

Answer 5

您好：
我是台灣人壽新竹區的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢

Answer 6

您好
單身 有家室 投保規劃大不同
俗語說 *老來就怕病來磨* 醫療險愈早投保愈好 以較便宜的保費買到最大保障
一 單身者 建議投保終身醫療 (日額型加上實之實付) 終身防癌 等到老年時才不用愁
二 已有小孩的家庭 建議醫療保障應放在一家之主身上 終身醫療的額度可以提高同時加入重大疾病及癌症險項 小孩 (同樣項目早買愈便宜 避免傷老本) 如果預算不多 可以採醫療附加型 以父母親的保險為主約 小孩附加其上 至於附加豁免保費也是相幫重要 當父母親萬一罹患中風 心肌梗塞 ..等重大疾病時 不用繳小孩的保費 保障仍有效
三 中年才加保 宜選日額型 實之實付醫療 大多70~75歲 不足的部分就可透過終身醫療保障功能的日額型醫療彌補
ps 現代保險雜誌數據 給您參考 衛生署2004年國人醫療保健支出6646.98億元 以平均壽命男性77歲 女性79歲來估算 男性一生醫療費用約216.3萬元 女性則為234.2萬元 由上述費用估算 以國人平均月薪4.3萬元 必須不吃不喝四年半才能應付一生所需醫療費用 以四口之家來看要近千萬元 健保很好 但無法補足缺口 唯有靠自己 善用醫療險 架好防護網

2006-11-16 18:09:10 補充：
歡迎您和我討論喔～亦可參考富邦的終身醫療您可來信告知您家人的年紀及您的預算將把最完整的建議書寄給您

Answer 7

自我推薦不一樣的團隊-------------省錢+賺錢的保險新觀念
英國保誠人壽【太極藍海團隊】以「貨幣成本」、「時間成本」、「機會成本」等對錢的使用效益及觀念，在不以產品做主要訴求的方式來給予以下新觀念。

會成為您的負擔的部份就是您該注意的地方!
(一)生病時:小孩容易生病，運氣稍差時醫療費很容易成為父母的負擔。
(二)子女的未來教育:望子成龍，望女成鳳都成為甜蜜的負擔。
因此給予以下建議:(小孩暫不需要壽險)

其實保戶需要的是「錢」不是保險，只不過目前沒錢所以需要花錢買保險靠保險公司「暫時」幫助你賠錢給你。

就保險的意義與功能來說，買保險是解決「錢」的問題，尤其是沒錢又發生問題時，更是需要靠保險公司賠「錢」來幫我們解決問題。

民眾買保險時都會有以下思考 : (1)比較各家保費(想省〝錢〞)。(2)比較理賠項目，如有上限或無上限、賠多少----等!(還是想要〝錢〞)。因此可證明每個人要的應該是「當風險發生時可以解決金錢問題的方法」您說是嗎?

但你允許自己老了之後沒錢嗎?(應該是不同意吧!)，有錢人自己就可以幫自己，那時就不需要買保險了，所以定期險花一年的錢買一年的平安應該是最經濟實惠的。所以把錢省下來在當下做好理財創造未來才是根本之道。

請問幾個問題:
(1)「死後有錢(壽險)+生病有錢(醫療)」vs「活著就有錢(理財)」你比較喜歡哪一個 ?(我想應該是後者吧 ! )

(2)「死後有錢+生病有錢」vs「活著就有錢」你覺得哪一個比較困難 ?
「死後有錢+生病有錢」在專業上很容易解決，而且很便宜。但「活著就有錢」卻是不容易達成卻又非做不可。

(3)何謂「終身」---- 終身意味著保險公司經過精算，把一輩子的保費濃縮成20年繳(可證明)，等於每年多繳許多未來的錢。(重要概念 : 而且醫療險無解約金)
再者，人確定一定有未來(保證活過20年)嗎 ? 年輕人生病難免但住院倒不一定，萬一意外發生走人了，還未用到醫療資源家人卻一毛錢也拿不回。

「終身vs風險」是衝突的、不可同時存在的，在隨時有意外風險的情況下，你願意花錢買一輩子嗎 ?(羊毛出在羊身上，保險是買實用而不是比豪華)

※因為要靠保險公司理賠的越多，客戶就必須花越多的成本。例 : 儲蓄險所領回的生存保險金根本就是客戶自己的錢(可證明)。

所以全世界最好的保險，就是讓自己變成有錢人，自己就可以保自己，同意嗎?因此你只需要買「變成有錢人之前」那段時間的保險就可以了。

所以錢不會變多的地方應該放少一點，錢會變多的地方應該放多一點。用最少的錢買最大的保障，集中資金做好理財規劃，用「時間+複利」累積資產來對抗通貨膨脹，並取代壽險功能享受退休生活。

因此建議消費者花一年的錢，買一年的平安，多用附約做替代較省錢。(傳統業務員的觀念有許多迷思，如附約醫療不足、附約只能保到75歲---------等，這些都有很好又簡單的觀念可以解決。)

所以就「醫療+意外」給予具理財概念之專業建議 :以上是用貨幣成本、時間成本、機會成本等概念，善用每分錢的最大效益所做的規劃，希望能對您有所幫助!有任何問題歡迎一起討論!

Answer 8

Hello~
(1)投保應多考量到預算問題，大部份人都會把保險當作"支出"來看，所以在遇到手頭緊時很容易先暫不繳保費，但這樣易造成浪費(之前所繳交保費)同時也失去了保障，不是嗎?相信您也會認同我這個想法。預算最好依個人年收入的10%~20%來計算。
(2)規劃人身保障的內容最好以全險概念為主，何謂全險係指"壽險+醫療險+意外險+防癌險+工作失能險(有工作者)"所組成的。
(3)商品、保險公司、業務員慎選順序，這也是重要的環節，第一、業務員：是會處處站顧戶立場去想的，第二、保險公司：財務穩健且現代保險雜誌常出現最佳評比的，及第三、商品：各家保險公司的商品大同小異，但只要合乎目前的預算就立即投保，因為風險是不等人的。
(4)理財保單歸理財保單，保障歸保障，千千萬萬別混在同一張保單，因為在遇到手頭緊時很容易先暫不繳保費，但這樣易造成浪費(之前所繳交保費)之外，同時也失去起初存錢的意義和人身保障。
(5)住院比住飯店貴~根據統計大多數公私醫院的健保病床數，通常只達到健保局的最低要求標準，若是不幸發生意外事故或疾病而需住院治療，經常得排隊等待不需自付差額的健保病床，否則就得自掏腰包補足差額升等為單人或雙人病房。而根據行政院衛生署的統計，國人平均住院日數為10.6天，如果想從健保病換成不吵不鬧的單人病房，則約需將近4萬元的自費差額，所以投保醫療日額時要做高。
健保雖好但不論多健全完善的制度，對於某些疾病的特效葯、剛問世的新葯或是治療方式及耗材，都需要患者自費。所以投保實支實付醫療是有必要的。
"醫療險"有定期型和終身型，二者有好有壞，
如果有預算上的限制選擇定期也是不錯的。
定期型：保證續保到70~75歲，雖是一年期約看似不划算，但定期醫療險住院日額可設定很高且保費比終身醫療便宜許多，也有實支實付及定額給付的功能可選擇。
終身型：只有定額式給付選擇，只要繳20年保障終身;但也另而細分"無上限"及"帳戶型"的終身醫療。
無上限：理賠時無最高限額。
帳戶型：理賠時有最高限額，假設100萬限額，狀況一、用完100萬保單就會終止，狀況二、身體健康都沒用到，退還100萬給受益人，狀況三、沒用完100萬餘額也會退還給受益人。
每個險種都有不同的特色，建議仍是看預算來規劃合適的保障，而且保險也不是一次就可以買齊的，因科技的發達，新型的疾病也不斷的產生，保險公司會依目前疾病種類來推出較合適現狀的保障。以上是我的小小意見供參加!~!!

Answer 9

終身醫療除了保費高、保障低之外，固定的契約條款也將使得當一切狀況有所改變之時，卻被契約綁死無法變動，一個人、家庭的所有經 濟、健康、...等，甚至國家健保制度、...等制度都不斷的在改變，保單條款當然也就是必須要調整，但是終身醫療卻讓你失去調 整的機會，除非再花更多錢再買新的保單，但這是很不聰明的。

繳費20年終身保障的保險依保險理論而言就必須擁有保單之現金價值，但是台灣的終身醫療卻沒有現金價值，實在不算合理，況且，終 身醫療的保費較貴，較容易增加繳費的壓力，也就容易使保單斷保，損失一切的權利。某家保險公司的終身醫療有現金價值，是因為其保 單中包含壽險條款在內，保費也較貴。

而最最最重要的就是通貨膨脹的影響，終身醫療的保費貴，一般人便無法購買較高並且足夠的保險額度，現在都已經不敷使用，更何況是 繳費期滿20年後，甚至是75歲的數十年之後，試想，經20年甚至30年、40年後，醫療費用將勢必越貴，可是理賠金將相對嚴重 貶值而喪失任何價值，75歲之後雖然繼續有理賠，但是此理賠金卻無法達到實際之保障作用，花了錢又無法產生作用，請問花這保費又 是何必？試想，20年後、30年後、40年後住院領個1000台幣或是2000台幣？夠用嗎？

Answer 10

您好，
我是三商美邦人壽的小意
終身醫療的意義是繳費20年保障終身，而且費率是依照購買時年齡下去計算的。
定期險的部份，則是每年一期最高可續保至75歲，費率計算依各公司調整時間點作調整，通常不是固定費率(這部份您可以打電話到您的保險公司免付費電話詢問)，您計算出來55年應繳金額應該不正確。
另外，定期險的部份也只能保障到75歲，今年國人平均餘命已達八十餘歲了，而以後也只會愈活愈久，所以，您覺得這樣夠嗎?
另外，終身醫療又分為帳戶型及無限額的。
無限額部分指的是符合理賠條件，理賠沒有限制額度。
帳戶型部分指的是理賠金額採累加，當累加到額度時該張保單即終止，後續不再理賠。
所以，建議您可以參考無限額的終身醫療險，如果您有需要我幫您做規劃的地方，可以點我的暱稱跟我聯絡!