終身醫療vs實支實付 哪個比較重要呢?

Question

我家妹妹目前8個月，之前有請三商規劃
10壽險+終身醫療+實支實付+意外險+重大疾病+特定傷病+防癌險
年繳 21000
其中終身醫療 每日1000，實支實付 每日2000
而實支實付只能用到75歲，又加上每幾年會調漲一次
因此我希望日額的部份調至2000，實支實付調至1000
不過這樣保險費會增加7000元左右，令我很困擾
所以，想煩請各位保險達人幫忙解答，謝謝~~
1. 如題，到底終身醫療vs實支實付，哪個比較重要，金額要多一點?
2.實支實付每幾年調漲一次，調幅是多少?
3.或是請建議哪一家符合我的要求，預算在2萬左右?

請問靜態生物
你說的
新住院醫療保險附約，是實支實付與日額擇一給付
是什麼意思呢?

大多的人都建議我維持目前日1000，實2000
不過等到75歲過後，就只剩下1000元，
覺得繳那麼多錢，卻在需要的時候沒辦法用
真的夠嗎?

Answer 1

你好：其實很多人都和你有同樣的疑問，你的業務員有責任向你解釋清楚，因為每推銷一張保單，就是一份責任；而且要針對客戶需求去規劃，做保戶的壽險理財顧問；依你所提供的保障內容，其保障內容已經算很不錯了（疾病住院一日3500），但如果要再增加保障也是無可厚非（經費充許），畢竟現在醫學中心單人房一天要3千以上（妹妹還小，或許以後住院會更貴），尤其近年來健保給付項目日益減少，故可以用商業保險補足健保之不足，以減少日後住院醫療的支出，除了妹妹的保險，其實父母的保障應該要更為周全（家庭經濟來源），如果可以的話，你們也可考慮加保商業保險（根據你們的需求我可以幫忙規劃）；最後，依你所提的問題，說明如下：-----------------------------------------------------------------------------１．到底終身醫療vs實支實付，哪個比較重要，金額要多一點？A：二個都很重要，二種險種有相輔相成的功能；當你住院費用偏低，可以用日額型終身醫療彌補病房支出，但如果住院醫療費用（如：血液費）及手術費用（如：重大手術）較高，此時有實支實付型醫療險就很好用了，它可在限額內完全彌補你的醫療支出（依收據實際支出核定）；所以日額型或實支實付各有其優勢之處（相互配合，才會完整）；以我幫客戶（小孩子）規劃而言，我會設計日額型終身日額2千.新住院實支實付1千（經濟許可），因為終身醫療明年有可能會停售（無上限，給付風險不確定）；但如果客戶現階段經濟拮据的話，我會幫他規劃日額型終身日額1千.新住院實支實付2千，在短期內不致使客戶負擔太重，故言之，看你自已的選擇。-------------------------------------------------------------------２．實支實付每幾年調漲一次，調幅是多少？以三商新住院醫療保險附約計劃B(1000元)女性為例：０～１７＝＞＄１,１９０１８～２７＝＞＄１,４３０２８～３７＝＞＄１,７９８３８～４７＝＞＄２,３３１４８～５７＝＞＄２,７８２５８～６７＝＞＄３,２１１６８～７４＝＞＄３,５８２以三商新住院醫療保險附約計劃D(2000元)女性為例：０～１７＝＞＄２,２７５１８～２７＝＞＄２,７３１２８～３７＝＞＄３,４３５３８～４７＝＞＄４,４５３４８～５７＝＞＄５,３１５５８～６７＝＞＄６,１３４６８～７４＝＞＄６,８４２新住院只能保到75歲，自然費率且十年調整保費一次（18歲之後）。--------------------------------------------------------------------３.或是請建議哪一家符合我的要求，預算在2萬左右？依你的情況（預算２萬左右）及需求而言，你還是可以加保三商美邦（保費較合理，給付額度較高）的保險，但基於預算限制，你還是維持終身日額１千及新住院實支實付２仟，等到你更有能力以後再幫妹妹增加保額吧。-------------------------------------------------------------------另提：新住院醫療保險附約，是實支實付與日額擇一給付。-------------------------------------------------------------------如有問題！歡迎再問！

2006-11-16 17:25:02 補充：
你好：

新住院醫療保險附約，是實支實付與日額擇一給付，是指當住院醫療支出較少時（如：因感冒住健保病房），你就可以選擇日額給付，因為健保病房費由健保局支付，所以你可以多領１千元（新住院計劃b）做為補償；
當住院醫療支出大時（如：重大手術），可能產生相關費用（如：血液費．手術材料費），你選擇實支實付型就會比較好，它可以在限額內完全彌補你住院費用支出（收據上實際支出），當然二項只能擇一選擇，不然保險公司可會虧大了！

2006-11-16 17:25:18 補充：
給你一個觀念，風險是無法預測的，我們只能事前規劃降低風險所造成的損失，所以保險就是擁有這個功能；我建議你保終身日額，主要原因是為各大保險公司明年可能會停售此商品（想買都買不到），而且實支實支付的商品本來就是填補損失之用，你可以算算看！終身繳２０年跟定期醫療繳到７５歲時，那個保費支出比較高，你自然就會看出端倪，故終身日額只繳２０年就可保障終身，年紀大時的保費支出就不會負擔那麼重了。

如還有問題，歡迎再問！

Answer 2

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Answer 3

您好，回答您的問題：

1.您要問的應該是「定額給付」與「實支實付」哪個比較重要吧？

個人的意見以為，「實支實付」雖然可以讓我們在住院實際有支出時可以減少支出損失(例：心臟血管支架一支11萬…自費)，可是它真正要用到的時候，多半是年紀比較大的時候。小小朋友在醫療方面最主要會用到的像是「發燒>38度被收住院觀察」、「感染腸病毒」、「意外跌倒受傷」…等，這些項目的自付金額都不會太大的。所以對於小朋友來說，比較高額的「定額給付」會比較實用點。(個人意見)

2.以保誠的實支實付醫療險為例，0~24歲是同一費率，之後是每5年調漲一次費率，直至75歲。

3.給您一個新的建議做參考囉：
※主約：保誠築夢人生變額壽險，保障12萬元，至99歲滿期
※保費：24000元/年；2000元/月
※繳費：20年(1~20歲)
※附約：
(1)意外險60萬元
(2)意外醫療實支實付上限5萬元
(3)急診超過6小時未住院3000元
(4)疾病住院5100元/日(加護病房8100元/日)
(5)意外住院7100元/日(加護病房12100元/日)
(6)疾病住院手術=3萬元*手術比率(最高300%)
(7)意外住院手術=7萬元*手術比率(最高300%)
(8)不幸罹患18項特定傷病時，給付100萬元

(9)意外險系列保障至70歲，住院醫療、特定傷病保證續保至99歲
(10)住院醫療總給付上限為600萬元
(11)被保險人不幸2~6級殘，豁免基本保費至65歲

(12)這是本保單最大的特色，雖然本保單的醫療給付是上限600萬元的，不過：
【假設未曾提領】：
50歲時，約有941萬元的醫療基金
60歲時，約有2,179萬元的醫療基金
70歲時，約有5,082萬元的醫療基金

在最需要用錢的時候，提供給我們一筆充足的醫療基金，這是個人以為最棒的終身醫療概念~！(如超過100歲，則不適合)

以上給您做參考，謝謝

Answer 4

我的建議是
終生醫療2000實支實付1000

Answer 5

您好!我是英國保誠人壽的業務經理。您從這樣的角度是得不到答案的，您的問題應該用觀念去解決。規劃風險重的是「觀念」，不是產品本身，以產品為出發很容易花冤望錢買到很豪華但不實際的東西。提供一個非常不一樣又顛覆傳統的觀念，對您在現在與未來不管是保險或理財上都能夠提供新思維與新觀念。 在以有限的收入面對物價高漲的生活，若要做完善的規劃其中「保險&錢」之間如何平衡取捨就是一個很重要的課題。就孩子而言，會成為您的負擔的部份就是您該注意的地方!(一)生病時:小孩容易生病，運氣稍差時醫療費很容易成為父母的負擔。(二)子女的未來教育:望子成龍，望女成鳳都成為甜蜜的負擔。由此可得知小孩暫時是不需要壽險保障的(目前已不需用壽險當主約) 其實保戶真正需要的是「錢」不是保險，買保險是解決「錢」的問題，尤其在沒錢又發生問題時，更是需要保險公司賠「錢」來幫我們解決問題。所以每個人要的應該是「當風險發生時可以解決金錢問題的方法」。(1)「死後有錢+生病有錢」vs「活著就有錢」你比較喜歡哪一個？我想應該是後者吧！(2)「死後有錢(壽險)+生病有錢(醫療)」vs「活著就有錢(理財)」，你覺得哪一個比較困難 ? 「死後有錢(壽險)+生病有錢(醫療)」在專業上很容易解決，而且很便宜。「活著就有錢(理財)」很不容易達成卻又非做不可。 (3)「終身」意味著保險公司經過精算，把一輩子的保費濃縮成20年繳。如終身壽險就是一輩子定期險將保費濃縮成20年的典型產品，等於每年多繳許多未來的錢。 「終身vs風險」是衝突的、不可同時存在的，人們正因害怕沒未來，所以才買保險來保障當下每一刻，但卻又花錢去買20年後的未來，這是不明智的。 市場上所推廣的「終身醫療」保費很貴，所買的等於是「投資」未來的醫藥費，但若是因意外而身故，其所繳所投資的醫療保費因無解約金，所以ㄧ毛錢也拿不回來形同「錢損失的風險」。 你允許自己經歷20年~30年的勞碌工作，到告老退休之後還是「沒錢」嗎？應該是不同意吧！有錢人是不需要保險的，所以全世界最好的保險，就是讓自己變成有錢人，自己就可以保障自己。 因此建議消費者花一年的錢買一年的平安(定期壽險及定期附約醫療)，把錢「省下來」將錢花在刀口上，發揮每一分錢的最大效益並做好理財以創造未來才是根本之道。(傳統業務員的觀念有許多迷思，如附約醫療不足、附約只能堡到75歲等等，這些都有很好又簡單的觀念可以解決。)  錢不會變多的地方應該放少一點，錢會變多的地方應該放多一點。用最少的錢買最大的保障，集中資金做好理財規劃，用「時間+複利」累積資產來對抗通貨膨脹，並取代壽險功能享受退休生活。 
圖片參考：http://www.chinesefreewebs.com/chingyum/101.jpg
 不要花太多錢在保險上，最重要的是花小錢買大保障，將省下來的錢拿來做好理財創造自己退休金或子女教育基金，這樣的規劃才是對你有益的，因為唯有自己變成有錢人，才是全世界最好的保險。 ☆☆☆ 1歲女性，年繳--$16,660，月繳--$1,466疾病住院，日額3,000意外住院，日額4,000癌症住院，日額10,000意外傷害醫療限額100,000人身意外傷害1,000,000(主約)新康健終身防癌  ESCN計劃2(1)初次罹患癌症領取保險金(原位癌給付請詳條款)200,000(2)癌症身故保險金600,000(3)癌症每次住院醫療保險金(每日給付﹐無日數限制)4,000(4)癌症每次住院手術費用保險金(每次給付)60,000(5)癌症門診醫療保險金(每日給付)2,000(6)癌症出院後療養保險金(每日給付)3,000(7)癌症放射線醫療保險金(每日給付)2,000(8)癌症骨髓移植保險金200,000(9)癌症義肢裝設保險金40,000(10)癌症義齒裝設保險金40,000(附約)新住院醫療限額給付  HSR計劃2(1)一般病房費用保險金﹐每日給付1,000(2)加護病房費用保險金﹐每日給付2,000(3)手術費用保險金限額50,000(4)門診醫療費用給付(住院之前七日後十四日為限)500(5)門診手術保險給付限額(含手術及醫療費用)80,000(6)住院醫療費用限額(住院30日以內)30,000                   (住院31~90日)45,000                   (住院91日以上)60,000(附約)新住院醫療日額   75@EHIR + 75@EHLR計劃10 + 計劃10(1)一般病房費用保險金﹐每日給付2,000(2)加護病房費用保險金﹐每日給付4,000(3)每次住院手術保險金給付20,000(附約)人身意外傷害保險  APAA　意外身故(100%投保金額)(11級75項)1,000,000(附約)傷害醫療保險  MT / ML10萬 + 計劃10(1)意外住院一般病房費用﹐每日給付1,000(2)意外住院加護病房費用﹐每日給付2,000(3)意外手術費用保險金20,000(4)意外門診醫療日額500每次意外傷害醫療實支實付限額(MT)100,000(附約)關心豁免保險費附約  DWPD　有任何疑問歡迎討論請點Octwpca(英國保誠人壽業務經理) 

Answer 6

您好：
我是台灣人壽新竹區的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢

Answer 7

Hello~婷婷

(1)投保應多考量到預算問題，大部份人都會把保險當作"支出"來看，所以在遇到手頭緊時很容易先暫不繳保費，但這樣易造成浪費(之前所繳交保費)同時也失去了保障，不是嗎?相信您也會認同我這個想法。預算最好依個人年收入的10%~20%來計算。
(2)規劃人身保障的內容最好以全險概念為主，何謂全險係指"壽險+醫療險+意外險+防癌險+工作失能險(有工作者)"所組成的。
(3)商品、保險公司、業務員慎選順序，這也是重要的環節，第一、業務員：是會處處站顧戶立場去想的，第二、保險公司：財務穩健且現代保險雜誌常出現最佳評比的，及第三、商品：各家保險公司的商品大同小異，但只要合乎目前的預算就立即投保，因為風險是不等人的。
(4)理財保單歸理財保單，保障歸保障，千千萬萬別混在同一張保單，因為在遇到手頭緊時很容易先暫不繳保費，但這樣易造成浪費(之前所繳交保費)之外，同時也失去起初存錢的意義和人身保障
(5)住院比住飯店貴~根據統計大多數公私醫院的健保病床數，通常只達到健保局的最低要求標準，若是不幸發生意外事故或疾病而需住院治療，經常得排隊等待不需自付差額的健保病床，否則就得自掏腰包補足差額升等為單人或雙人病房。而根據行政院衛生署的統計，國人平均住院日數為10.6天，如果想從健保病換成不吵不鬧的單人病房，則約需將近4萬元的自費差額，所以投保醫療日額時要做高。
健保雖好但不論多健全完善的制度，對於某些疾病的特效葯、剛問世的新葯或是治療方式及耗材，都需要患者自費。所以投保實支實付醫療是有必要的。
"醫療險"有定期型和終身型，二者有好有壞，
定期型：保證續保到70~75歲，雖一年約制看似不划算，但定期醫療險住院日額可設定很高且保費比終身醫療便宜許多，也有實支實付及定額給付的功能可選擇。25歲以後每5年調整費率一次。
終身型：只有定額式給付選擇，只要繳20年保障終身;但也另而細分"無上限"及"帳戶型"的終身醫療。
無上限：理賠沒有最高的限額。
帳戶型：理賠有最高的限額，假設100萬額度，狀況一、一旦用100萬保單就會終止，狀況二、身體健康沒用到任何醫療，就退100萬給受益人，狀況三、有用到醫療費用但沒用超過，就退餘額給受益人。*有再保公司長期保障!如保險公司倒閉還有再保公司保證保戶權益。
(6)沒有人一生只有一張保險而已，買保險是要看預算來買的，往後調薪時可以考慮再幫小寶貝加保保障不足的地方，不用心急著要一次買足，最重要的是當下的醫療、防癌、意外險要規劃齊全。

以上是小妹我的小小意見~
我個人較偏向以"預算"及"需求"來幫您Baby規劃較適合的人身保障，
保費多寡不重要，重要的是我能為您全家人服務
點Tina內有顯示聯絡電話及mail
或可留下妳的mail我把建議書寄給妳參考!!

Answer 8

您好～^_^ 建議您採用AGYA19（保障百分百優惠專案）（２０年期）

保費試算:
8個月,女性---１２４８２元/年繳

特色：
一．
１．終身壽險（１０萬）
２．終身防癌險（日額１５００）
３．無限額終身醫療險（日額１０００）
４．９０萬意外險
５．重大疾病及２～６級身殘，可豁免保費。
二．投保限定期間：
保障百分百優惠專案推行時間：９５年１１月１３日起
　　　　　　　　　　　　　　　　　　到
　　　　　　　　　　　　　　９６年０３月１３日止
三．理賠
１．疾病住院－每日領１０００
２．出院療養金－每日領５００
３．住院醫療費
１．病房費－１０００／日
２．醫療雜費－最高一次３００００
３．手術雜費－最高一次２２５０００
４．癌症　初次罹患給８萬
５．癌症住院－每日２５００＋８００出院補償＝３３００
６．癌症手術－每次３萬
７．一般手術－５０００～６萬
８．疾病身故－１０萬
９．意外身故－１００萬
１０．意外受傷門診－最高每次３萬
１１．豁免保費－重大疾病或２～６級殘障即終身豁免保費　
-------
這是高峰專案,建議您詢問幫您規劃的業務員,可以得到更詳細的建議書~^^

Answer 9

你好我是新光人壽業務員:
這是我幫你寶寶規劃的保單給你參考
(1)新住院醫療終身健康保險日額1000元..100萬保障30年期月繳11850元
住院1至30天:日額乘1.3倍
住院31天以後:日額乘2.6倍
加護病房:日額乘2.6倍
重大手術:(1)第一級日額乘50倍(2)第二級日額乘20倍
重大手術重大疾病特別看護保險金:日額乘1.3倍
住院前後門診保險金:日額乘65%
急診保險金：日額乘１．３倍
緊急醫療轉送保險金（救護車）：日額乘２．６倍
出院療養金：日額乘６５％乘實際住院日數
身故保險金未用完之帳戶價值
(2)意外傷害醫療3萬年繳498元
可在住院後再去選折是否要時支實付4萬元內或定額給付方式.
意外門診給付
只要住院一天最少可領800元
(3)無上限防癌終身萬(1個單位)15年期年繳5090元
初次罹患癌症6萬(限一次)
癌症手術保險金6萬(不限次數)
癌症住院津貼2000元(不限日數)
癌症門診1200元(同保單年度90次)
癌症每次出院最高給付20日療養金1200元
罹患癌症免繳保費
(4)安心住院7_1000年繳1510元
可在住院後再去選折是否要時支實付或定額給付方式.
只要住院一天最少可領1000元

總共年繳18948以上有.終身醫療.定期醫療.意外.防癌.都有希望你會滿意我幫你規劃的保單
如有需要我服務的地方可以跟我聯絡或E-MIL給我

Answer 10

您好，我是三商美邦的tiger。您說那一個重要，我會說兩個都重要。為何呢，因為小孩生病父母親其中一位一定要請假，我們大人的收入可能就會影響，沒特休也許會扣薪水的問題，住院日額的部份就可以來彌補薪水的問題，而實支實付的部份，就可以來當作我們的病房費用的支出。
2.實支實付每幾年調漲一次，調幅是多少?
每一家實支實付的部分都會調，大概都是10年變動一次，只是從幾歲開始而已，調幅會寫在保單內，所以您也不用太擔心。
3.我們的實支實付的部份很好喔，他有選擇權，會以最優的條件理賠給被保險人。因為您有預算的範圍，我會有不同的想法提供給您，您可以跟我聯絡，我再用mail的方式跟您說明。會不會跟我買無所謂，重要的是您小孩的保障最重要。