關於投資型保單前置費用及保額的問題

Question

94年12月買了一份安泰投資型保單,定額5000 變額5000 保額240萬 女 26稅 未婚
近日上知識加時發現了一些問題:

我想請問保險,投資逹人們,以我的繳的錢來說,可以規晝多少的保額才算合理
(因為當初業務沒有討論到這一部份,等保單拿來時,才說他幫我估的)

我知道投資型保單是投資+保障,保障越高被扣的危險保費就越高,

但是,第一年都被扣走的前置費用=業務+公司的佣金+買我的保額的"定期險" (應該是這麼說吧!)

那麼,若以我的年紀去規晝保額,應該是要規晝多少才合理,
因為有人告訴我,應該可以規晝到更高才是,
那若以我現在240萬來說,那錢不是都被公司及業務拿去了嗎?

是不是業務規晝保額低一點,他可以拿的佣金就可以多一點??
((((這是我要問的重點,或是有誰可以告訴我這筆錢怎麼計算))))

而且當初業務叫我第一年先給一整年,叫我匯了六萬說隔年再投入投資,
我誤以為這筆錢是第二年再投入投資(有點後悔!!被騙的感覺!!)
不過把他當退休金來存,心理好多了~~(看了知識加後的認知)

另外,若身上有一筆閒置資金,約四十萬,該怎麼運用呢?

((((我會回來補充哦!!!))))

註:本身不需付單家計,己有人瘦險一百萬

閒置資金約3~5年不會用到,本身是保守型+積極型

Answer 1

您好！首先要為您感到高興，這麼年輕就有投資理財跟保障自己未來的觀念，實在很難得。其實您會發現業務員很多、廣告很多，但真正為客戶著想的業務員少之又少，下面的是我發自內心所寫的，您可以先看因為關係到您未來的權益。
台灣每家保險公司的投資型保單種類繁多，每個業務員講的又不一樣，如果真的要買投資型保單真的要多較才不會吃虧。
但要怎麼做比較呢？其實只需注意到四點：

第一：台灣保險公司99.9%的投資型保單，都會在前面５到６年扣除基本保費費用，講簡單點就是手續費跟公司及業務員的收入來源，另外要從基金淨值裡扣除保單行政管理費及危險保障費用，也就是說如果你不想你所繳保費還沒投資就被扣光光，要注意的是前面幾年扣的比例較低的投資型保單，不過每一家保險公司少說都會在前面幾年扣個130%以上，所以基本上買投資型保單想要獲取高的投資收益那是幾乎不可能的，因為必須用很長的時間來把這130%以上的手續費補回，安泰投資型保單前面是扣１６０％。

第二：也因為前面扣掉的手續費很多，所以有良心的保險公司會在第6到7年後把之前扣掉的手續費還你，也就是所謂的加值給付，有些公司是沒還的，有的甚至在第６年過後還會每年扣３％的手續費，這樣扣一扣至少都被扣了２００％以上，長期下來的投資績效都被手續費扣光根本是越存越少，所以一定要注意，安泰投資型保單目前是沒有加值給付。

第三：投資型保單因為是投資基金，所以基金的選擇很重要，要看每家保險公司有幾檔基金可以讓你選，再來是這些基金到底好不好，目前安泰投資型保單共有４２檔基金，而且有些基金還不錯。

第四：也是最重要的一點，一定要選擇一個專業有責任感的業務員，因為就算您買到再大的公司再好的商品，您如果遇到一個不專業沒責任的業務員，再好的保單沒人服務、沒人幫您做好風險規避、基金配置、沒有幫您存到錢，您繳了那麼多保費，到頭來權益卻是受損的。

針對您的問題我做以下回答：
１.以我的繳的錢來說,可以規晝多少的保額才算合理
(因為當初業務沒有討論到這一部份,等保單拿來時,才說他幫我估的)

ＡＮＳ：壽險保額多少合理是要看您的目前的實際狀況，真正量身規劃的保險，應該和您有相當的溝通之後，瞭解您的收入狀況、單身或已婚、子女人數、支出消費、父母安置、儲蓄投資、負債貸款，甚至是未來3～5年的夢想計畫（再度進修、出國唸書、購屋置產、生育、移民）等等，才能給予適當地建議。這樣的保單規劃，才談得上是適合您的。如果您業務員沒有跟您做詳細的討論評估，就隨便幫您決定投保的金額，這種業務員是很不負責任的。

２.第一年都被扣走的前置費用=業務+公司的佣金+買我的保額的"定期險" (應該是這麼說吧!)

ＡＮＳ：請看上面買投資型保單注意事項第一點，扣的前置費用不包括定期壽險保額費用，定期壽險保額費用是從基金淨值裡另外再扣除是內含的，所以您的錢並不是都被公司跟業務拿走。

３.是不是業務規晝保額低一點,他可以拿的佣金就可以多一點??
((((這是我要問的重點,或是有誰可以告訴我這筆錢怎麼計算))))

ＡＮＳ：並不是喔，是您繳的定額跟增額保費多他拿的佣金就多，跟保額是無關的，他要您第一年就匯６萬是因為一次用年繳他的佣金可以一次拿，而且他的說法完全錯誤，這又是個不負責任只想到賺錢沒為客戶著想的業務員，就是有他們在台灣的保險業到現在還是給人不好的印象。

４.另外,若身上有一筆閒置資金,約四十萬,該怎麼運用呢?

ＡＮＳ：其實要怎麼運用應該是您跟專業有責任的理財顧問經過詳細的討論評估後，瞭解您的理財風險承擔度才能決定的。我只能提供一個大概，如果您是屬於保守型理財我會建議以基金理財為主：５０%放在風險低有穩定報酬的基金，像複合式債券型基金、組合基金、不動產信託基金等等；３０％放在中低風險報酬較高的基金，像全球型股票基金，新興市場債券基金或是單一國家基金建議以歐洲為主；２０％放在較高風險高報酬基金，像新興市場股票型基金建議以拉丁美洲或亞洲為主或是能源基金。

最近這幾年投資型保單解約率很高，因為當初很多業務員靠的不是專業而是一張嘴，跟客戶說有投資有保障而且報酬率可以幾%；定期定額有多好；可以在多久之後有幾百萬幾千萬，很可笑的是今年5月全球股市大跌，報酬率跑去那；業務員跑去那，其實買投資型保單如果你對金融市場的趨勢不瞭解，最重要的是業務員的專業，他能不能適時幫你做好資產配置；幫你規避風險，不是像很多業務員賣了投資型保單賺了就跑。保險是一個長期的契約責任，除了選擇良好的公司以外，選擇一個專業有責任感的業務員也是很重要的，如果真的要買投資型保單要很慎重的考慮選擇多比較，因為很多人買了投資型保單,看不出投資績效沒幾年就解約很划不來。

工商服務時間：我們公司有全台灣目前唯一100%投資的投資型保單
　　　　　　　及加值回饋最多的投資型保單 。

如果你有啥問題可以加我MSN或E-MAIL
就我的專業我會盡力回答你的。

2006-11-14 23:51:06 補充：
另外再補充一點，如果您對金融市場沒有很了解，不建議您跟銀行理財專員買基金，寧可自己在網路上下單，因為他們畢竟有很大的業績壓力而且絕大部份專業度不夠離職率又高。參考資料：本身認識很多銀行證券界的朋友

Answer 2

過了這麼久了~~最後你有買嗎? 需不需要一個自己也有買、這幾年獲利都不錯的業務幫您服務呢? 而且我們家有業界手續費最低的投資型保單....可點我名字寫信給我....

Answer 3

您好：
我是台灣人壽新竹區的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢

Answer 4

自我推薦不一樣的團隊-------------省錢+賺錢的保險新觀念

投資型保險是一個功能性非常強的產品，不能單從一個角度看待它。因此若從投資角度來說，投資型保險的確不是好的投資工具，因為它的成本太高。

但話又說回來，到銀行單獨買成本低廉的共同基金的客戶真正賺錢的又有幾個呢 ?再簡單的投資工具若不真正了解遊戲規則，完全要靠所謂專家來幫助的話，到頭來你還是得面對虧損的事實。

靠山山倒、靠人人倒、靠自己最好，唯有自己學會基本遊戲規則及原理才是根本之道。

至於費用率的問題更不值的一提，現今業務員及客戶一直再費用率上打轉一點意義也沒有，全都是在表面數字玩遊戲。

您知道嗎?傳統保單費用率高達400%~600%之多，怎都不見業務比較及客戶斤斤計較呢?反倒是投資型費用率不過才140%~200%不等(各家險種不一)，大家卻在此打轉而忽略了投資型商品的生涯規劃功能及實用性呢?

投資型保單各家大同小異，結構完全一樣，收費項目的比例及投資標的互有不同而已，但帶給客戶的好處卻是一樣的。
但是差別在投資型商品的資金帳戶是獨立靈活的，既然是獨立靈活的產品，就不可能買來只是擺著放著，而是要拿來用的，這樣才能將他的功能發揮到淋漓盡致，所以找到一個 【好教練】會教你怎麼用才是重點。
一般業務員談的都是產品特色。而這些特色能為您做些甚麼 ?您帶給您現在及未來生涯中甚麼樣的好處呢?
全生涯的規劃 = 平時儲蓄習慣 + 晚年退休生活 + 意外發生時的應變措施 + 稅負規劃
(節錄自2004/12/03 經濟日報 〝理財規劃重點不在理財〞劉凱平 台灣理財顧問認證協會秘書長)
◎投資型保險定期定額的保費 = 平時儲蓄習慣
◎投資型保險長期投資的獲利 = 晚年退休生活
◎投資型保險壽險保障的規劃 = 意外發生時的應變措施
◎投資型〝保險〞 = 稅賦的規劃
投資型保險的「產品特色」能帶給客戶的好處「產品利益」呢?
◎保障彈性 = 因應生涯不同階段隨時調整，需要時調高以保障風險，不需要時(有錢時)調低以節省保險成本。
◎保費緩繳 = 經濟出狀況時，可不繳保費並將挪作它用，保障完全無影響。
(案例:繳三年後完全不繳，保障可持續有效至少10年)
◎基金投資 = 充分運用錢的貨幣成本、時間成本、機會成本，增加資產對抗通貨膨脹，讓自己變成有錢人，自己保自己。
◎分離帳戶 = 資金獨立於保險公司之外，可自行掌握運用。更可隱藏資產對抗 債權。
◎轉換操作 = 完全免費並無次數限制的轉換操作，有助於保戶在基金波段中做適當的獲利轉換，大幅提升獲利之機會。
因此，投資型保險可帶給每個家庭「子女教育」及「退休生活」等正面的期待與希望，在家庭遭受危難時卻又可幫助家庭度過危難。所以每個人都應該要擁有一張投資型保險。
以上提供給您另一個不同的想法,若您對我們的理念仍有問題,歡迎來信一起討論!!

Answer 5

您好，回答您的問題：

(1)以保誠的悠遊人生變額壽險(比較接近的商品)來說，26歲女性，年繳6萬元基本保費時，保障可選擇範圍是20~175倍，也就是說可以選擇120萬元~1050萬元，所以他為你規劃240萬元，還ok啊~

(2)是可以規劃到更高的保障，但是相對來說你投保1000萬的話，每個月的保險成本(危險保費)就是投保250萬保障的4倍喔~除非家庭責任很大(一家之主、經濟支柱、房貸尚未付清)，或是考慮到節稅規劃，不然我很少為客戶設計1000萬以上的壽險。

(3)業務員的佣金=所收的保費*該險種的佣金率，所以你保240萬還是保1000萬，他的佣金收入都是相同的，這一點請您不要誤解。他請您年繳是因為：月繳(頭一次要繳2個月)的話，他的業績只有1萬元，年繳的話他的業績是6萬元~比較好看~(佣金則沒有差別，差在一次領跟平攤在12個月領而已)

(4)如果您的閒置資金只有放3~5年的打算，當然購買儲蓄險或養老險都是不智的(儲蓄險一綁就是40、50年才能回本；養老險利息太低)，所以我覺得還是以投資型為主要考量。
至於同樣是買投資型保險，5、6年就想要獲利拿錢回來的話，有二種規劃方式：

<1>購買躉繳型保險，大部份都鎖5年左右，第6年解約免解約金：
【例】：購買40萬保誠智富人生變額壽險，第5年期滿約領回約588,832元(年投資報酬率以9%估計)，壽險保障超低~

<2>購買年繳型保險，年繳保費設定為最低，其餘以增額保費投入：
【例】：購買3.6萬基本保費保誠喜悅人生變額壽險，其餘36萬以增額保費投入，第2~3年應繳保費時，再由增額帳戶提領出來繳基本保費。至第5年期滿可解約領回約527,133元(年投資報酬率以9%估計)，期間有54萬元的壽險保障~

以上~如果有興趣進一步了解，可以點我的燈泡或姓名，與我聯絡，謝謝~

Answer 6

您好!針對您的疑慮幫您做了以下的分析供您參考看看:

Q1:我想請問保險,投資逹人們,以我的繳的錢來說,可以規晝多少的保額才算合理
(因為當初業務沒有討論到這一部份,等保單拿來時,才說他幫我估的)
A:首先先釐清這是一張保障與投資兼顧的投資型保單,市面上雖都稱投資型保單但是類型有很多種,通常投資與保障兼顧的前幾年會有較高的的附加費用,用以支付保險公司的行政及佣金等支出,通常保障設定是以(總繳保費X保額倍數(按年齡倍數不同)),有最低及最高倍數限制,可在這倍數之間指定一個壽險保額.

Q2:我知道投資型保單是投資+保障,保障越高被扣的危險保費就越高,
但是,第一年都被扣走的前置費用=業務+公司的佣金+買我的保額的"定期險" (應該是這麼說吧!)
A:這ㄇ說是沒錯,但是常年期來看投資型保單替你節省了一般購置基金所需的轉換費用,再加上有部分保險公司提供利率回饋其實會填補你所支付的前置費用,以安泰這張來說是無提供加值回饋金,手續費亦有免費轉換次數限制,但整體來看不應是去顧慮業務員佣金問題,應該是要確認自己的需求,若是要以儲蓄投資為主英尋找已投資為主的投資型保單.

Q3:那麼,若以我的年紀去規晝保額,應該是要規晝多少才合理,因為有人告訴我,應該可以規晝到更高才是,那若以我現在240萬來說,那錢不是都被公司及業務拿去了嗎?
A:通常保額是個人責任度與資產負債來做考量,但也要視每個人所在乎的有所差異,以妳的年紀每個月5000元,其他公司投資型保單應該可以提供約1000萬的保障,不仿貨比三家不吃虧.

Q4:是不是業務規晝保額低一點,他可以拿的佣金就可以多一點??
((((這是我要問的重點,或是有誰可以告訴我這筆錢怎麼計算))))
A:保額高與低並不影響業務員佣金,但是會影響保險公司收取的保險成本,通常這類保單每月所繳保費與保險保額都可彈性調整,以妳這ㄇ年輕保險成本其實都很經濟,只有年老時保險成本會隨年齡而增加,通常運用原則是年紀輕時以較低的保費購足較高的保障,待年老時投資帳戶累積足額的帳戶價值退休金,可將保額降低以減少支付保險成本,或是將高保額樓至將來資產移轉規劃運用.

Q5:而且當初業務叫我第一年先給一整年,叫我匯了六萬說隔年再投入投資,
我誤以為這筆錢是第二年再投入投資(有點後悔!!被騙的感覺!!)
不過把他當退休金來存,心理好多了~~(看了知識加後的認知)
A:以安泰此商品第一年無投資來看,年繳或是月繳倒是無所謂,但是建議您第二年開始有投資部位要好好考慮是否用月繳,定期定額對客戶來說風險較低,但是也別忘記投資還是要做功課的,這類商品並無保證收益,所以適時的作基金轉換操作是有必要的,可跟業務員多做諮詢.

Q6:另外,若身上有一筆閒置資金,約四十萬,該怎麼運用呢?
A:建議你可以藉由此種保單做投資帳戶單筆增額,直接將資金投入投資帳戶做波段投資,可以跟您的保險顧問討論.

註:本身不需付單家計,己有人瘦險一百萬
補:若單身其實高投資比例的投資型保單會是較佳的選擇唷.
2006-11-14 22:58:02 補充
@閒置資金約3~5年不會用到,本身是保守型+積極型
年期並不長,可以考慮短年期的分紅保單看看,或是增額到投資型保單的投資帳戶.

PS:理財是長期規劃,先做好需求分析遠比一媚的購買商品要來的對自己有保障唷,畢竟這是長年期且龐大攸關退休的預算,歡迎來信指教.

Answer 7

針對主要問題回答

1.26歲女姓，定額5000，最高保額990萬
多少的保額才算合理，上面回答的可參考

2.保額和佣金無關(針對安泰的投資型保險而言)
和您第二年投資基金的金額有關
做990萬保額和做10萬保額，佣金是相同的...

3.第一年先給一整年，隔年再投入投資
先問，第一年是否如您所述額外每月5000投入，
安泰投資型規定，第一年度要增額投資(變額5000)，
第一年的保費須年繳..
另，安泰投資型第一年保費是100%扣除，
第二年是70%投入基金，所以
”隔年再投入投資”是否意思是第二年度才有資金投入?..

4.若身上有一筆閒置資金,約四十萬,該怎麼運用呢?
會有人搶著幫您運用...請放心..

題外話....
所以有良心的保險公司會在第6到7年後把之前扣掉的手續費還你，也就是所謂的加值給付...
的確，有良心的保險公司除了第一年資金全數投入，
另有回饋加值給付，
更為了客戶未來能財富累積著想，給了點小小的限制，
想拿加值給付，錢不能動太多或提太多次，
最好錢都放在那裏複利增殖，
有良心的保險公司除了每月基本的保單行政費，保險費，
只另收個 帳戶金額 x 0.05% or 0.1% 的保單管理費...

如果...帳戶有個300萬...


我想要20點贈點...

Answer 8

版大安安唷~第一：以您的年紀要如何規劃您的壽險保障，這牽涉到您的資產及負債關係，所以沒有一定的確定數字。基本上，都是建議如果一個人有負債(包括房貸)加上自己對於自己生命價值的評估要等於您需要的壽險保障。第二：以某家投資型商品來說，26歲女性年繳24000元可以擁有大約390萬的保障。其實剩餘的36000就可以把它放在純投資部份了。第三：保額規劃低一點，並不會使得業務的佣金縮水。牽涉到業務佣金的地方，在于所繳保險費中的目標(或稱計畫OR定額)保費。為什麼您的業務會將您的保額設定在240萬，小弟想到2個方向：A就是讓保額高一點，讓您覺得花6萬比較值得。B就是他真的有經過深刻的了解您的資產負債狀況才下去定的。第四：您說您是保守型+積極型。基本上這兩種風險承受程度是一南一北、完全矛盾的。所以不才想到的是您的投資屬性應該是屬意成長型的投資組合(股票型基金60-70%，債券型或貨幣基金30-40%)。您有幾種作法~保守部份(30~40%)一、存放外幣定存：最好是半年或一年期定存→較有靈活性，也比國內利率好很多二、購買債券型基金或可轉或公司債基金(30~40%)：建議美債可留意。可轉債部份建一新興市場或亞洲地區獲利較佳。積極部份(60~70%)一、精品基金：就是女性同胞最愛敗家的精品品牌連結起來的一檔基金二、將它放在您的投資型保單上的變額(也就是超額OR參考)保費，費用3~5%；但先決條件這個業務員的財經專業度要很好!!!不要讓人將您的錢拿來做實驗三、購買股票~四、購買6年期連動債(有保證獲利的)或保險希望以上對您有所幫助，祝您投資順利，如有問題歡迎點我，意見交流^^

Answer 9

1~投資型保單＝就觀念來說是定期化壽險（保費比較便宜）（保到１００多歲～那要很努力的活喔）＋投資（一直說獲利幾１０％績效多好～（管理費＋危險保費＋基金一堆費用．．．等一直收）～風險還要要客戶自己承受～感覺有點空口白話不負責任）
投資型保單有２種給付＝壽險＋投資＝總和給付最好～不要挑最大值給付
２～我想請問保險,投資逹人們,以我的繳的錢來說,可以規晝多少的保額才算合理
(因為當初業務沒有討論到這一部份,等保單拿來時,才說他幫我估的＝問他怎麼算的～定額5000 變額5000 ＝不懂～又知年繳６萬～（變額5000 ＝？）～只知道＝目標保費（２４０萬的費用）超額保費（投資費用）)ex2500壽險＋2500投資=5000定額　保單上應該有說明　
＝年繳６萬～保額多少才算合理～因為我不是安泰的業務員或是有公式表可看～我聽說是以性別＋工作＋收入．．．等考量的～當然～業務員也有考慮到自己的傭金啦～保額越高越好～保費相對的也高～
３～但是,第一年都被扣走的前置費用=業務+公司的佣金+買我的保額的"定期險" (應該是這麼說吧!)＝收100％喔太高投資＝０～（公司營業費用＋業務獎金＋定期壽險）
４～是不是業務規晝保額低一點,他可以拿的佣金就可以多一點??
((((這是我要問的重點,或是有誰可以告訴我這筆錢怎麼計算))))
＝不一定～這部份我不懂～也是很多業務員不說或是亂扯一通的地方～不論我如何威脅利誘就是不說～各家保險公司計算條件不一～不過個人認為以妳的條件應該可以作到300萬含以上較合理（本人450萬年繳12萬６～３３歲～男性～前置費用第１年５０％～第２年５０％～第３年３０％．．．～共１６５％）
５～而且當初業務叫我第一年先給一整年,叫我匯了六萬說隔年再投入投資,
我誤以為這筆錢是第二年再投入投資(有點後悔!!被騙的感覺!!)＝不然業務的獎金要從那裡來～沒說清楚及實話但是他又沒騙妳喔～是妳自己誤判～這招利害～
不過把他當退休金來存,心理好多了~~(看了知識加後的認知)＝錯誤的認知＝那６萬是安泰收去作公司營運費用～退休金＝投資＋獲利～壽險是身故後給付給妳指定的人～保單上有表可以看前置費收幾％（每年相加）（一般150％上下）及甚麼年度才有投資～有帳戶價值～
６～另外,若身上有一筆閒置資金,約四十萬,該怎麼運用呢?
＝我的話就花在哈尼的身上～哈～哈～哈～可惜我沒哈尼
應該是怎麼投資＝１～大家都知道低買高賣～但那是低那又是高～聽人家說或明牌只會死的快一點而已
２～3~5年不會用到＝中期投資（我的話會去買美國國債～最近多頭５％多殖利率～蠻高的＝保守）
（最近新興亞洲～拉美～東歐～黃金～．．等都太高～不宜進場～第４季過後在看看～＝積極　ps"日本就算啦＝我賠好多
更積極一點～中國的基金～臺灣買不到）

2006-11-15 00:39:03 補充：
３～公司營業費用＋業務獎金＋定期壽險）或是公司營業費用＋業務獎金

2006-11-15 08:19:40 補充：
反正都已經買下去~就在好好研究保單內容~找出對自己有利~還是操作基金想辦法獲利(這需要會看報紙及電視喔...反正很多~本人目前自己操作基金總獲利負15%~厲害叭~不知何年何日如我所願來個+50%~那就回山上蓋小木屋養老去)~基本上臺灣賣的投資型保單大多不利保險人~看實際保單內容就知道~保險公司資產都幾佰億~錢從那來~保險投資只有一個好處~都會有投資團隊上網提供資訊~供妳參考(除非~保本保息~要不然不懂的東西就別亂買~連動債~結構債...等~看好多人因為聽到看到投資獲利就買下去~事後都後悔~切記:羊毛一定出自羊身上~只是數字解釋轉變不同=最後還是要繳一樣的費用

2006-11-17 10:37:50 補充：
銀行跟保險公司有些產品是~~~代銷~~~發生糾紛時它們是沒有甚麼法律責任的~所以要問清楚~是本身的產品還是代銷售~差很多喔~

2006-11-17 10:39:02 補充：
保險經紀公司也是一樣

2006-11-17 17:43:35 補充：
小凌的說明真的很清楚~拍拍手~放煙火~

Answer 10

您好～
推薦您可選擇新光之得意理財來做退休規劃喔！
保費費用～保險費：
依據保險費年度，自所繳之保險費扣除一定比例之保費費用：第一年：80%、
第二年：40%、第三年：8%、第四年：8%、第五年：8%、第六年以上：0%。增額保費：５％
保單維持費用：每月100元
保險成本：每月根據被保險人當時之保險年齡、保險金額及訂立本契約時
　　　　　被保險人的性別、體況計算收取之。
投資標的轉換費用：同一經理公司--同一保單年度得免費轉換５次，
　　　　　　　　　超過５次時，每次收取新台幣５００元之轉換費用。
　　　　　不同經理公司--每次收取轉換金額的 ０.２５％
　　　　　　　　　且不低於新台幣５００元之轉換費用。
ＰＳ：亦可如下規劃～～
依據保險費年度，自所繳之保險費扣除一定比例之保費費用：第一年：80%、
第二年起皆著重在投資比例上即增額保費：５％（第二年起每年扣除５％）
亦可單筆投入(即躉繳)舉例如下：
單筆一次投入 一百萬 可如下配置 １：９(即基本 10萬：增額 90萬)
０～６０歲最低壽險保障為十倍即 100萬，
６１～８０歲最低壽險保障為五倍即 50 萬，
基本 10 萬扣除 80% 即 8 萬為前置費用，另 20% 即 2 萬去投資，
增額 90 萬扣除 5% 即 4.5 萬為增額之手續費，另 95% 即 85.5 萬去投資，
共投資金額為 2萬 ＋ 85.5 萬 ＝ 87.5萬去投資
共扣除之費用為 12.5 萬元，
其餘之保險成本及保單維持費用則於此帳戶每月扣除之
以上提供給您參考，倘若有任何相關問題，歡迎隨時與我聯繫，
必竭誠為您服務，謝謝！！

敬祝　日安，順心，如意

Answer 11

介紹你一個美國的投資帳戶
（美國穆迪國際金融集團，美國上市公司）
這個帳戶有六大功能：
1.美金帳戶：全世界最強勢的貨幣，境外所得完全免稅。
2.高額保障：附加高保障，低保費，只要國內的四分之一。
3.定存帳戶：投資美國公債，保證利率不低於3％，目前4.5％，還有保本功能。
4.投資帳戶：連結S＆P500，過去十五年平均報酬率為17％，獲利無上限。
5.多功能帳戶：長期投資，可作為退休、創業、教育等基金。
6.彈性投資：可依收入狀況增加或減少投資金額。
可以參考看看
祝～你理財順利