投資型保險該怎麼選?

Question

我現在考慮的有國泰的丁型.還有安聯.和保誠
不知道哪一家比較好?

我主要是重投資.保險是其次
如果有一萬元.分成2家買保單.所賺的報酬是不是會降低.
還是主要看理專操作基金的能力呢?

Answer 1

您好:
1.分散投資買兩家跟報酬率沒關係 也是ok的
2.基金報酬跟理專操作完全沒關係 是跟基金本身經理人才有關係
所以理專的腳色是顧問還有提供專業知識服務
不是代操基金
3.安聯基金數較多 您可以選擇優質服務人員來服務 會比較放心
保誠的基金數可選擇性很少 之後較難達到資產配置效果
可能有人說好的基金一支就好 如果真是這樣那就不會有所謂專業"資產配
置"出現了
國泰的投資型 您一定要慎選服務人員 因為我遇過的自己連基金都搞不太清楚
ps: 完全個人意見 沒有批評同業的意思

祝福您

Answer 2

您好，小弟敝姓林，目前服務於 遠雄人壽保險事業股份有限公司，以下是我對於投資型保單的一番見解，不知道是否可以幫助您解決問題？

1. 何謂投資型保單，投資與保障有何關係？

投資型保單其實正確的名稱是 變額壽險、變額萬能壽險 或是 變額年金 ，何為變額？乃指帳戶分離，保戶所投資的帳戶是獨立的，與保險公司無關，保險公司所承擔的只是約定壽險保障的部分，只要帳戶價值足以扣除每個月壽險的費用，100 萬 還是 1,000 萬都不是問題，而帳戶價值是隨著連結的標的物所變動，所以才會叫做「變額」，至於「萬能」則是繳費萬能，有錢時可以多繳，沒錢時可以少繳，在沒錢可以不用繳，保單能然有效。所以說「變額壽險」如果不繳錢，保單有可能會因此停效，但如果說是「變額萬能」就沒有這個顧慮啦！這就是兩者的差異，回到原本的話題，既然兩者都是「變額」都是「分離帳戶」，那保險公司大不大與投資風險有何關係，反而是跟保單的結構有很大的關係喔！

2.保險公司與投資標的有何關係？

每家公司都說自己公司所挑選的基金都是嚴選基金，報酬率有多好多好！但是報酬率高，風險相對的就大！您知道嗎？以保誠為例，他們自稱是公司自己成立的基金投資公司，有專業的團隊在操作，所以管理費用便宜，但是您知道嗎？保誠在台灣所操作的基金都是台灣的市場，在政治因素如此晃盪之下，您安心嗎？

再說南山、三商又如何？不也都是連結國外的基金公司，難道說你投資南山將會是南山的團隊幫你做資產分配，幫你投資嗎？你別逗了！還不都是一樣，都是國外的基金公司在操作，跟保險公司無關！還在幻想你的業務員就是你的基金經理人嗎！？呵呵......趕快醒醒吧！再說，每家保險公司的標第物都大同小異，不是股票型基金就是債卷型基金，還有什麼？

3.注意喔！要投資，成本是第一要素！

最嚴重的問題就是成本的問題，報酬率在高，成本就是成本，付出去的就拿不回來的！什麼 135% 什麼 150% 這些都是投資型保單帶給客戶的迷失！假設在五年成本 135% 得狀況下 每月存 1萬 跟每月存 2萬，將會有何差別！？差別就是前者所付出的成本五年下來一個是 162,000 一個是 324,000 問題是，大家的目的不是都在申購保單嗎？為什麼成本會不一樣！

既然是保單，那當然會牽扯到保障。難道說每月繳 1萬 跟每月繳 2萬保障會不一樣嗎？小心喔，別又被業務員給呼嚨了。想想，每個月所扣的危險保費才多少，我就不信月繳 2萬 的保障費用，月繳 1萬的付不起！附帶一提如果是「變額萬能」的話，保障還可以隨時調整這又是「萬能」的好處之一。

不過大家一定不知道，金管會都會規定每份保單都有他的最低目標保費的金額，有的是 12,000 年繳，有的是 24,000 年繳，以 24,000 為例，每月就是 2,000 元，如果說 用 每月 2,000 投入 「目標保費」，剩下的「8,000」投入「超額保費」( 需扣 3 - 6 %-若以 3% 為例 )，那五年下來你的成本也才，32,400 + 14,400 = 46,800 ，跟上述的 162,000 差了多少？是 115,200 這樣的成本，您想報酬率要幾 % 你才會回本？

當然啦！這時有的業務員會說，這樣做的話，之後的回饋金會很少 ( 通常是 10 年後開始回饋 )，但是相信會利用投資型保單做規劃的你，一定會知道，複利 與 時間 的效益吧！一開始就花了 大筆的成本 與 十年的時間 跟一開始就節省成本還有十年的複利滾存，這樣每年用投入「目標保費」的 2 - 5 % 做回饋還有意義嗎？那如果沒錢投入哩？還會有回饋嗎？總不能繳一輩子的保費吧！那用省下來的錢經過十年的複利滾存，兩者比較結果，您自己想吧！想想看既然如此，那你的業務員為什麼會不這樣規劃哩！？當然囉，答案就是這樣做他的佣金會變少囉！

那如果，只扣第一年的費用 24,000 的 85% ，第二年之後 每月的 1萬塊全部放入「超額保費」，讓你省更多，算一算，您的成本五年下來也才37,680 ，又幫你省了 9,120，大額的資金加上越早開始進入複利滾存，想想看，結果會如何？是不是可以提早進入您的退休計畫裡面？同時又有足夠的現金價值來支付您往後的保障費用。

想想，要是分兩張買，那成本不就等於支出兩次了嗎？更何況，保單又不是只能連結一檔基金而已，那買兩張保單連結兩檔基金，跟買一張保單連結兩檔基金有什麼不一樣？....成本是不是白白浪費掉了？
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雖說 我也是壽險同業人員，但不一 樣的是 我 有良心，有專業，有熱誠

就以我們公司的投資型保險來說

1. 結構 ─ 遠雄人壽的是「變額萬能壽險」---勝
2. 標的 ─ 除了上述的 股票、債卷型的基金之外，還有長期安全穩定的 「指數
.................型的基金」也就是當下最流行的 ETF 最適合做退休規劃了，而且標
.................的物高達 38 檔---勝
3. 成本 ─ 就如上述的做法，只扣一年「目標保費」的 85% ，讓您提早進入時
.................間與複利的世界 --- 勝

當然啦，有任何有關投資型保險的問題，您可以跟我連絡，我會用我的 良心、專業、熱誠 來回答您的所有問題。

Answer 3

保險哪一家最好?怎麼買最有利?業務員都說的那麼好該聽誰的ㄋ?保險經紀人比單一壽險公司業務員客觀ㄇ?....................綜合以上問題…推薦你一次解決種種買保險問題的網站（保險商場）＊ 可在保險商場檢視是否有無謂的保費浪費＊ 第一次接觸保險的人也可以輕鬆上手! ＊ 那裡刊載了全國50家產壽險公司的保險資料＊ 瀏覽者可以 免費 在線上比較及選擇喔!＊ 汽機車也可 免費 線上試算投保及免費各家報價內容比較~!!＊ 可匿名線上招標由各家專業保險顧問免費量身訂製保險規劃＊ 還有各險種試算保費喔~網址是:www.0800521880.com自己去比較比較就可知孰長孰短了喔! 這網站ALL FREE!更何況貨比三家不吃虧呢!!供你參考看看囉

Answer 4

重投資選擇國泰的創甲,乙即可..丁是重保障的保單!!

Answer 5

1.若你重視基金的變化，則以統一安聯為主(統一安聯的絛款，費用的收取都很可怕；不過現在實際上並沒有收那麼多，皆比照其他公司，但未來有伏筆)

2.若想要付一筆錢，除了投資，還要買附約醫療，可以考慮保誠(但扣除附加費用(也是要100多%以上)及附約險種費用，實際能投資的錢更少)

3.若重視投保倍數的高保障，則可以考慮國泰的創丁(但選擇高保障，未來每年的危險保險費更重，且六年的前置費用共收150%)

4.若你重視投資，保險只是想附加個30~50萬，則以國泰的創乙，應該是費用收最少的(只收第一年的初年度保費)，且未來你若有一筆錢想要額外投資都不再收費(等於未來你怎麼買基金都不用錢了，長期而言不會輸在銀行買基金)

Answer 6

您好：
我是台灣人壽新竹區的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢

Answer 7

您好
保險一定要以您的經濟狀況與所需保障為主

是要放短期~建議買基金~畢竟賠20%也還有80%

但投資型的話~一開始就賠50~100%的保費費用嚕

長期的話~單純基金與投資型保險都沒關係

當然最主要保險公司會依小額~建議一個月1000元規劃的也會幫你做服務ㄚ~

基金公司除非是VIP級客戶才有專屬業務員ㄚ~

畢竟您年輕~加上理財本身就是自己要多瞭解~

若您在保險業務員身上學會的話~

當然還是建議您自己去買基金~但要依個人的風險承受度嚕~

但相同的時間6年 相同的錢36000 相同的報酬率9% 相同的保障下

會出現不同的金額

我們家的第一種~六年後~帳戶內有24萬~對你比較有利~

第二種~六年後~帳戶內有18萬~對業務員比較有利

你總繳為21萬6~你自己去選擇嚕


保險其實是強迫儲蓄而已~

真的有那麼好嗎~見仁見智~

不然投資型的續繳率也不會那麼低~因買基金送保險的話術

不一定要等到第二年ㄚ~

您可以用增額ㄚ~增額的投資比例比較多~約在95~97%都在投資

像我們家可以繳最低~但要年繳~1萬2~就可以用增額~單筆最低2萬

您可以加速的投資嚕



而我們家的有三種唷~~~
悠遊人生~最低12000元~第一年投資20%~12000*20%=2400元~180%
喜悅人生~最低24000元~第一年投資60%~24000*20%=14400元~110%
圓夢人生~最低60000元~第一年投資80%~60000*80%=48000元~60%


摘錄自wishing的整理~別家的唷
ING安泰~靈活理財變額壽險 100%+30%+10%+10%+10% = 160%
國泰~創世紀變額萬能壽險(丙型) 90%+25%+15%+10%+5%+5% = 150%


所以就是您年繳60000元~若六年的話
所以就是6萬*6年-6萬*150%

=36萬-9萬-(六年的保險成本與保費費用)
大約只剩下了24萬左右~六年~
所以若是在3%的報酬率下的話~大約只有27萬
6%的報酬率下的話~大約只有30萬
9%的報酬率下的話~大約就還本嚕~

您一定要瞭解什麼是投資型保險嚕

若繳十年的話~是很ok的唷 ~

但畢竟是讓您瞭解基金的觀念~

還是要以您的經濟狀況與所需保障為主

台壽~掌握人生變額萬能壽險 80%+30%+6%+6%+...
新光~得意理財變額壽險 80%+40%+8%+8%+8% = 144%
全球~卓越變額萬能壽險 50%+50%+20%+15%+10%+8.5%+8.5%
南山~伴我一生變額壽險 85%+45%+5%+5%+5%+5%
富邦~吉祥變額萬能終身壽險 60%+40%+15%+15%+15%+3%(6~20年)



存錢是開心的~讓您不開心是不好的



您要知道投資型保險畢竟是保險嚕


所以真的建議您一定要考慮清楚嚕

投資型保單與傳統型不同的是繳費彈性


您所需要知道的投資型保險會有四個費用


保費費用~約60%~180%~若要還本的話 約需5年才可還本


保險成本~以壽險 醫療 意外 的保險成本


保單維持費用(行政費用)~我們家是每個月80元 大部分約在100~140元


若不管年繳或月繳都是扣12次的費用


基金轉換費用~我們家不限次數 不用錢


大部分的約每年免費轉換3~12次若超過的話 一次500元


還有增額保費費用~約增額保費3~5%


而好處是


1.繳費彈性~可繳可不繳


2.提領方便~可隨時提領您帳戶價值的金額


3.以基金理財~可透過基金的助漲抗跌的效果讓您的錢賺更多的錢


4.有回饋金的回饋~2%~5%的回饋


5.有壽險醫療 意外的保障


6.可依照您的責任負擔調整您的壽險保額


壞處


1.不保證其獲利~有可能漲也有可能會跌


2.還本期間約為6年~9%報酬率下


3.業務員需有投資型保險證照才可銷售~您可要求其讓您看


若無的話 就先不要輕易投保


4.基金較少~最少的是我們家8支最多是統一安聯約50支


但若您想要更多的話要單獨購買


5.業務員需跟您比較有常互動~


6.畢竟投資型保險是保險


若您要投資報酬率高的話 是以基金或股票為主~以您的風險承受度為佳


版上大大都可以給您不錯的建議


若您對我們家的有興趣的話


我樂意為您解說


希望能回答您所想要

或儲蓄險 分紅保單也都很不錯


p.s 若有同業有最新資訊~我會迅速更正

Answer 8

版大您好

目前業界每一家保險公司投資型保單

都必須在前幾年收取90~180%不等的保單費用

一開始投入投資的金額只有一點點

建議您可以參考新型態的投資型保單

不用擔心投資型保單一開始被收取高額保單費用

南山11/1推出「財星高照變額萬能壽險」
首期保費,百分百投入投資
顛覆了傳統投資型保單保費費用收取方式
不再於一開始收取高額附加費用
採用「先投資、後付費」的方式
客戶可以提前享受豐碩的投資成果
讓投資型保單也可中短期擁有
保單費用改以按月由帳戶價值中扣取保單管理費用
保單管理費用
依下列比例
每個月同時自基本保費及增額保費帳戶價值中扣除

保單年度1~3年基本保費帳戶0.4%(每月)
保單年度4~6年基本保費帳戶0.3%(每月)
保單年度7~9年基本保費帳戶0.2%(每月)
保單年度10年以後基本保費帳戶0.1%(每月)
增額保費帳戶0.05%(每月)

保單特色：
1、低保費擁有高保障
2、彈性繳費：因故暫停繳交基本保費，只要保單價值尚足支付保障費用及保單行政費用，契約仍持續有效。
3、涵蓋全球地區，各種幣別計價之40檔投資標的自由配置，靈活轉換，保費隨時加碼，可因應市場變化，適時變更轉換。
4、持續繳費，且任一保單年度贖回基本保費帳戶價值未超過五％情況下，自第六年起更可以每三年享受加值給付的保戶超值回饋機制。
5、一年四次免費轉換投資標的,與銀行投資基金比較,長久轉換下來,可以省下大筆手續費。
6、期初費用低，實際投入投資金額高（績效立即展現）。

適合族群：

特定理財目標者
◎準備教育、購屋、創業 基金
看好特定投資利基【掌握市場行情】

◎首期保費百分百投資、贏在起跑點!!
月光族 / 社會新鮮人【準備人生第一桶金】

◎強迫儲蓄、穩健理財、築夢踏實、小錢變大錢
面臨退休危機者【準備退休追上進度】

希望有機會能為您服務
如有疑問請再次提問，謝謝

Answer 9

您好!我是英國保誠人壽的業務經理。 投資型保單各家大同小異結構完全一樣，只是在收費項目的比例及投資標的互有不同而已，所帶給客戶的好處卻是一樣的。但是大多數業務員在投資銷售上都不斷的比較彼此間的費用率，試圖以人性對費用率的計較來達到成交之目的，這很容易模糊焦點而忽略了投資型保單強大的功能性。(若要比較費用率，那乾脆直接到銀行買基金就好，費用率不是更便宜嗎？)投資型商品除了有強大的功能性外，在投資帳戶的資金是獨立靈活的，既然是獨立靈活的產品，就不可能買來只是擺著、放著，而應該是要拿來用的，這樣才能將他的功能發揮到淋漓盡致，所以找到一個 【好教練】會教你怎麼用才是重點。一般業務員談的都是產品特色。而這些特色到底能為我們做些甚麼呢 ? 能帶給我們現在及未來生涯中甚麼樣的好處呢？這些才是應該重視的細節。2004/12/03經濟日報，台灣理財顧問認證協會秘書長劉凱平曾發表「理財規劃重點不在理財」ㄧ文其中提到，全生涯的規劃=平時儲蓄習慣+晚年退休生活+意外發生時的應變措施+稅負規劃藉此「全生涯」的規劃概念，為投資型保險作以下註解 : ◎投資型保險定期定額的保費 = 平時儲蓄習慣◎投資型保險長期投資的獲利 = 晚年退休生活 ◎投資型保險壽險保障的規劃 = 意外發生時的應變措施 ◎投資型「保險」(免稅)           = 稅賦的規劃
圖片參考：http://us.a2.yahoofs.com/users/45531126zbc07895/c4a7scd/__sr_/e810scd.jpg?ph4ZuVFBIp0JUGWL
  ※「全生涯概念」之系統規劃圖(O.C.T.W團隊，版權所有)        投資型保險的「產品特色」能帶給客戶甚麼樣的「產品利益」(對客戶的好處)呢? ◎保障彈性 = 因應生涯不同階段隨時調整，需要時調高保障風險，不需要時調低節省保險成本。 (終身無須再花錢買保險)◎保費緩繳 = 經濟出狀況時，可暫不繳保費並挪作他用，保障完全無影響。 案例：繳三年後完全不繳，保障可持續有效至少10年)。◎基金投資 = 充分運用錢的貨幣成本、時間成本、機會成本，增加資產對抗通貨膨脹，讓自己變成有錢人，自己保自己。 ◎分離帳戶 = 資金獨立於保險公司之外，可自行掌握運用。更可隱藏資產對抗債權。 ◎轉換操作 = 《完全免費並無次數限制》的轉換操作，有助於保戶在基金 波段中做適當的獲利轉換，大大的降低投資風險並大幅提升獲 利之機會，簡單易懂易學又可自行掌握，容易達到理財DIY。 ☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆投資型保險可帶給每個家庭「子女教育」及「退休生活」等正面的期待與希望，但在家庭遭受危難時卻又不會造成經濟負擔並可幫助家庭安全度過危難。所以每個人都應該要擁有一張投資型保險。 ☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆ 我們全力推廣『全生涯式的保險規劃』，以「貨幣成本」、「時間成本」、「機會成本」等對錢的使用效益及觀念來做好每一位朋友《保險&錢的規劃》。 有任何疑問歡迎討論請點Octwpca(英國保誠人壽業務經理)

Answer 10

建議你先選擇業務員會好一點，以我的經驗來說，大多數的業務員都不敢負責客戶的報酬率，只會說資產配置那一套，叫我要長期持有，放久一點才看得到錢，但都不關心我的報酬率，所以我覺得業務員蠻重要的啦！要是不談報酬率的話，單純以成本來說的話，我從網站上查到的資訊，國泰丁型6年總成本150%，安聯6年總成本138%，但買基金時需多加申購手續費，所以如果投資放長期的話，成本會比較高一點，保誠的話，因為有好幾種保單，不知你說的是那一種，所以可能要說的更詳細一點，才有方法替你回答的清楚一點。
不過我有問過我的業務員，他說如果放長期的話，以成本來說，會是南山跟保誠的成本最少，以上僅供你參考囉！
我有認識一個不錯的業務員，還蠻專業的，如果你有需要的話，我可以幫你介紹囉！