體重過重想買保險，應該要怎麼做呢？

Question

我最近想幫男友買保險，
後來有跟某家業務員接觸過了，
171cm,體重約９４～９６之間，
我誠實告知他說我男朋友的體重過重，
他居然跟我說沒關係，
他會以標準體重去承保，
只要兩年內沒有與體重相關的問題，
兩年後保險公司就不能解約，
我真想問，不能解約，
但理賠會不會受阻呢？
我需要先讓男友去體檢嗎？
我打去該保險公司的０８００詢問，
他說最好要誠實的填寫，
如果真得有要加費的話，
保單下來去會知道，
如果覺得太貴的話，
可以再期限內調整保單，或者退保，
搞得我都不知道該怎麼做了，
可否請各位有經驗的人提供點意見呢？
我覺得保險是要保一輩子的，
所以要慬慎點，
不要讓自己的權益受損了

業務員是說得很好聽，
他是在幫我們省錢，
因為體重是會變化的，
又加上男朋友之前並無任何醫療記錄，
唉！我看我還是叫我男朋友減了肥再保比較好，
不然到時就算保了，
還要加費甚至還要被限保的，
誠實與不誠實其實都讓人好難決定，
有的人誠實說了也加費加保了，
可是在理賠時受到阻撓，
畢竟體重過重任何疾病都容易發生，
不是嗎？

Answer 1

您好，以親身的經驗給您做參考：

本身從事人壽保險業於英國保誠人壽，我經手的保單，全部都以「誠實告知」的方式處理。第一張保單是我自已，當時我身高178cm，體重破百~(嗚)，我在要保書上照實寫上去~

基於風險的考量，保誠對我的保單處理方式是「限制承保」+「加收保險成本」，其實我覺得這也很合理。保險本來就是基於「要、被保險人」與「保險人」雙方面的誠信原則，以及公平的原則所構築的契約。

※誠信原則：
本來買保險就應該全面都要體檢才對，不過「保險人」相信我們在要保書上所載明的體況(身高、體重正常，無任何住院、開刀、服藥)，所以如果保額不高就省去了體檢的步驟。一方面是給我們方便，一方面也是相信我們。
另外，我們之所以繳費買保險，是「相信」保險人在保險事故發生的時候，會按照契約上的金額理賠給我們。
既然如此，若是「不實告知」便違反了「誠信原則」，當然，疾病、用藥方面的不實告知，將來比較容易被抓包(尤其是健保、電腦化)，身高體重方面是不易被抓包的。但是為了將來100%的權益，建議還是「誠實告知」為佳！

※公平原則：
保險公司的某一項產品，要收多少保費，完全是用公平原則來計算出來的。基於「收支相等原則」(保費收多少錢=理賠多少錢)，運用「大數法則」，由以往的經驗算出理賠的機率，而設計出合理的保費。
如果某一家公司「完全免體檢」或者是「任何人都可以保」，那麼，許多不健康的人購買這樣的保單，將來飆高的理賠金額遠遠>保費收入時，將會對這家公司產生嚴重的「死差損」(醫療理賠亦同)，影響到它的營運狀況，萬一保險公司經營不下去，對眾多客戶的權益損失更大。

身為一個正直的保險業務員，客戶有任何狀況，大至開過刀，小至身高體重，我都會請他們誠實地告知，以免損及自已將來的權益，可謂「因小失大」。
至於二年條款，我以本公司終身醫療的條款為例，請您參考：

【告知義務與本契約的解除】
第八條
要保人或被保險人在訂立本契約時，對於本公司要保書書面詢問的告知事項應據實說明，如有故意隱匿，或因過失遺漏或為不實的說明，足以變更或減少本公司對於危險的估計者，本公司得解除本契約，其保險事故發生後亦同。但危險的發生未基於其說明或未說明的事實時，不在此限。
前項解除契約權，自本公司知有解除之原因後，經過一個月不行使而消滅，或自契約開始日起，經過二年不行使而消滅。

如果您仔細看過，您會發現它是寫「解除契約權」在二年後就消滅了，有沒有寫著「二年後本公司就一定會理賠」之類的字樣呢？
許多保險理賠爭議都是由此來的啊~

以上回答，希望能解決您的疑惑。另外，如果一開始投保誠實告知，因為過重的問題被列為「次標準體」，而被「限制承保」或是「加費」的話。將來還是可以再次體檢(自費)，申請改列為標準體的(這個部份請洽詢您的保險業務人員)，因為「過重」並不是一輩子都不會改善的啊(糖尿病就…沒辦法了)

可以在知識+的搜尋處，輸入「次標準體」，有幾篇的答案都蠻不錯的~

Answer 2

你好~~我認為你的觀念很正確喔!!本來就是應該誠實告知的，這樣保險公司將會安排你男友去體檢阿!!反正是免費的阿!!順道檢查一下身體也比較放心阿!!不是ㄇ??檢查結果如果沒問題就可以核保阿!!但如果有問題的話保險公司會依照結果在決定是要加費，還是不在承保範圍，我想這樣以後就算發生什麼事，你的權利比較不會受損喔!!我也剛處理完客戶體重過重的件，是有點麻煩，但至少大家都比較安心，我建議您另位找比較誠實的業務員吧!這樣對你比較有利~~有問題可以問我~~或許能幫你

2006-11-12 22:16:31 補充：
這跟省錢沒什麼關係吧!!如果因為省這一點小錢~~換來以後保單失效~~那~~不是因小失大ㄇ??話說回來~~是那個業務員是怕麻煩吧!!畢竟有體況的客戶是麻煩點~~畢竟體重過重任何疾病都容易發生， 不是嗎？ 是的~~既然你有這個觀念~~那不是更應該馬上投保ㄇ??反正就是體檢阿!!說不定真的沒問題阿!就算有問題??至少自己也提早發現不是ㄇ??既然你有保險觀念~~就是希望讓保險公司承擔風險~~那為什麼還要等你男友減重後才投保ㄋ??對了~~忘了問~~你男友的身高體重~~有差很多ㄇ??

2006-11-12 22:18:39 補充：
喔~~沒注意到你有說體重了~~差了很多~~那你還是不要等減重了~~

Answer 3

您好：
我是台灣人壽新竹區的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢

Answer 4

誠實告知 才不會讓自己的保障出現漏洞
如果真得有要加費的話，保單下來就會知道，
如果覺得太貴的話，可以再期限內調整保單.

全球人壽 全心照顧

Answer 5

我想應該在簽契約的時候就在申請單上面誠實告知，需不需要體檢是公司的決定，但您已經盡到您誠實告知的義務了，我想這是沒有問題的^^
另外，就算要加費，保險公司也會提早告知，如果沒有提早告知，在保單下來的10天內您都還有退保的權益，這對您很有保障的^^
所以我還是建議您另位找比較誠實的業務員吧!

英國保誠人壽 傾聽你的聲音