我目前有兩張投資型保單一張是南山的伴我一生,一張是三商的世紀理財
南山的已經繳了三萬四了(有一萬是增額)三商的繳了21200(八千元增額)
我想放棄其中一張該怎麼抉擇呢?因為我覺得南山的成本太高了
2006-11-09 20:09:40 · 13 個解答 · 發問者 ? 1 in 商業與財經 ➔ 保險
順便能給好的投資配置建議嗎?
2006-11-09 20:31:06 · update #1
您好！相信您一定是個很重視投資理財的人，因為一般人的觀念是有保了投資型保單放在那就好，不會詳細去了解自己所保的。我是南山人但我不會說我家的就比其它家的好，因為市面上保險商品其實差不了多少，只是好的保險公司該給客戶的權益會給，財務狀況不好的保險公司沒良心的保險公司比較會漠視客戶的權益。下面是我發自內心所寫的您可以參考看看
台灣每家保險公司的投資型保單種類繁多，每個業務員講的又不一樣，如果真的要買投資型保單真的要多較才不會吃虧。
但要怎麼做比較呢？其實只需注意到四點：
第一：台灣保險公司99.9%的投資型保單，都會在前面５到６年扣除基本保費費用，講簡單點就是手續費跟公司及業務員的收入來源，另外要從基金淨值裡扣除保單行政管理費及危險保障費用，也就是說如果你不想你所繳保費還沒投資就被扣光光，要注意的是前面幾年扣的比例較低的投資型保單，不過每一家保險公司少說都會在前面幾年扣個130%以上，所以基本上買投資型保單想要獲取高的投資收益那是幾乎不可能的，因為必須用很長的時間來把這130%以上的手續費補回。目前您南山的伴我一生是１５０％；三商世紀理財是繳費年期６年６０％～２０年９０％，不過第二年開始每年是５％直到您沒繳為止。
第二：也因為前面扣掉的手續費很多，所以有良心的保險公司會在第6到7年後把之前扣掉的手續費還你，也就是所謂的加值給付，有些公司是沒還的，有的甚至在第６年過後還會每年扣３％的手續費，這樣扣一扣至少都被扣了２００％以上，長期下來的投資績效都被手續費扣光根本是越存越少，所以一定要注意。目前南山第七年～第十年２％加值回饋；１１年過後５％持續加值回饋；三商是每三年有加值給付。
第三：投資型保單因為是投資基金，所以基金的選擇很重要，要看每家保險公司有幾檔基金可以讓你選，再來是這些基金到底好不好。南山目前有４０檔；三商有２７檔，基金的好壞自己可以去評估。
第四：也是最重要的一點，一定要選擇一個專業有責任感的業務員，因為就算您買到再大的公司再好的商品，您如果遇到一個不專業沒責任的業務員，再好的保單沒人服務、沒人幫您做好風險規避、基金配置、沒有幫您存到錢，您繳了那麼多保費，到頭來權益卻是受損的。
個人良心建議：其實公司的大小、商品的優缺點都可以比較出來，最難比較的是業務員，最近這幾年投資型保單解約率很高，因為當初很多業務員靠的不是專業而是一張嘴，跟客戶說有投資有保障而且報酬率可以幾%；定期定額有多好；可以在多久之後有幾百萬幾千萬，很可笑的是今年5月全球股市大跌，報酬率跑去那；業務員跑去那，其實買投資型保單如果你對金融市場的趨勢不瞭解，最重要的是業務員的專業，他能不能適時幫你做好資產配置；幫你規避風險，不是像很多業務員賣了投資型保單賺了就跑。保險是一個長期的契約責任，除了選擇良好的公司以外，選擇一個專業有責任感的業務員也是很重要的。您其實要不要放棄其中一張，要看您到底繳了多久，如果您是剛繳而且有負擔上的考量而且是長期的，建議您可以放棄其中一張。
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及加值回饋最多的投資型保單 。
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2006-11-17 00:46:54 補充：
投資配置建議還是要看您的風險承受度來決定，如果您比較保守建議以全球股票型基金以及美元債券基金為主，基本上南山的伴我一生您的業務員應該會幫您配天達環球策略或是富達歐洲其中一檔，如果沒有的話只能說他沒責任感完全不專業，至於債券型可搭配聯博美國收益基金；如果您比較風險承受度比較大，可以單一區域基金為主：配置美林新興歐洲或寶源拉丁美洲，至於債券型可搭配瑞銀新興市場債券基金。
2006-11-09 22:10:32 · answer #1 · answered by 無求 6 · 0⤊ 0⤋
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2013-09-21 01:10:53 · answer #2 · answered by Anonymous · 0⤊ 0⤋
投資型保單重點是"保險" 不是"投資"!!!
建議您要先考慮清楚 當初您購買投資型保單
目的是為了它的壽險保障? 還是為了想要"做投資"?
如果是前者 我猜想您就不會遇到目前的問題了
為什麼投資型保單是"保險"而不是投資?
很簡單 因為如果要買基金做投資的話 直接到銀行買基金就好了
為何要經過保險公司去投資 還要多剝一層皮? (前置費用+手續費+管理費.....)
如果您的目的是投資 那想必獲利應該是很重要的考量
全世界有好幾千檔的基金 保險公司提供連結的有多少檔?
不要相信保險公司說的 "我們都幫您精心篩選過了 您可以放心......"
保險公司提供連結的基金績效如何? 也不是我說了算
您可以到yahoo理財自己比較看看 網址: http://tw.money.yahoo.com/fund/
既然想買基金做投資 我寧願花點時間做功課 (像是去上面的網站看看. 搜集資料)
再花點時間跑銀行去買基金 以換取較高較穩定的績效
而不會為了省的跑銀行 (直接叫保險業務員來辦)
或一些轉換基金上的方便 (換來換去績效都不好咧?) 去買投資型保單
因為我的重點是投資 我就應該以獲得較高較穩定的績效為優先考量才對吧
所以關於您的問題 建議您以您的壽險需求做考慮
如果您還是有部份壽險保障上的考量
就看那一張保單的保障 (保額) 較符合您現在的需要 就留那一張
若您原本的壽險保障就已經足夠 或是跟本就不需要壽險保障
那建議您二張都不用留了 都早點解約直接去買基金比較划算
2006-11-15 23:45:23 · answer #3 · answered by yeh0605 2 · 0⤊ 0⤋
看了以上發表的問題 覺得好好笑喔！？
1. 公司大小有差嗎？
投資型保單其實正確的名稱是 變額壽險、變額萬能壽險 或是 變額年金何為變額？乃指帳戶分離，保戶所投資的帳戶是獨立的，與保險公司無關，保險公司所承擔的只是約定保障的部分，因此帳戶價值會隨著連結的標的物所變動，所以才會叫做「變額」，至於「萬能」則是繳費萬能，有錢時可以多繳，沒錢時可以少繳，在沒錢可以不用繳，保單能然有效。所以說「變額壽險」如果不繳錢，保單有可能會因此停效，但如果說是「變額萬能」就沒有這個顧慮啦！這就是兩者的差異，回到原本的話題，既然兩者都是「變額」都是「分離帳戶」，那保險公司大不大與投資風險有何關係，反而是跟保單的結構有很大的關係喔！
2.保險公司與投資標的有關係嗎？
每家公司都說自己公司所挑選的基金都是嚴選基金，報酬率有多好多好！但是報酬率高，風險相對的就大！您知道嗎？以保誠為例，他們自稱是公司自己成立的基金投資公司，有專業的團隊在操作，所以管理費用便宜，但是您知道嗎？保誠在台灣所操作的基金都是台灣的市場，在政治因素如此晃當之下，您安心嗎？
再說南山、三商又如何？不也都是連結國外的基金公司，難道說你投資南山將會是南山的團隊幫你做資產分配，幫你投資嗎？你別逗了！還不都是一樣，都是國外的基金公司在操作，跟保險公司無關！還在幻想你的業務員就是你的基金經理人嗎！？呵呵......趕快醒醒吧！再說，每家保險公司的標第物都大同小異，不是股票型基金就是債卷型基金，還有什麼？
3.成本合理嗎？
最嚴重的問題就是成本的問題，報酬率在高，成本就是成本，付出去的就拿不回來的！什麼 135% 什麼 150% 這些都是投資型保單帶給客戶的迷失！假設在五年成本 135% 得狀況下 每月存 1萬 跟每月存 2萬，將會有何差別！？ 差別就是 前者所付出的成本五年下來一個是 162,000 一個是 324,000 問題是，大家的目的不是都在申購保單嗎？為什麼成本會不一樣！
既然是保單，那當然會牽扯到保障。難道說每月繳 1萬 跟每月繳 2萬 保障會不一樣嗎？ 小心喔，別又被業務員給呼嚨了。想想，每個月所扣的危險保費才多少，我就不信月繳 2萬 的保障費用，月繳 1萬 的付不起！附帶一提如果是「變額萬能」的話，保障還可以隨時調整這又是「萬能」的好處之一。
不過大家一定不知道，金管會都會規定每份保單都有他的最低目標保費的金額，有的是 12,000 年繳，有的是 24,000 年繳，以 24,000 為例，每月就是 2,000 元，如果說 用 每月 2,000 投入 「目標保費」，剩下的「8,000」投入「超額保費」( 需扣 3 - 6 %-若以 3% 為例 )，那五年下來你的成本也才，32,400 + 14,400 = 46,800 ，跟上述的 162,000 差了多少？是 115,200 這樣的成本，您想報酬率要幾 % 你才會回本？
當然啦！這時有的業務員會說，這樣做的話，之後的回饋金會很少 ( 通常是 10 年後開始回饋 )，但是相信會越投資型保單做規劃的你，一定會知道，複利 與 時間 的效益吧！一開始就花了 大筆的成本 與 十年的時間 跟 一開始就節省成本 還有 十年的複利滾存，這樣每年用投入「目標保費」的 2 - 5 % 做回饋 還有意義嗎？那如果沒錢投入哩？還會有回饋嗎？總不能繳一輩子的保費吧！ 那用省下來的錢經過十年的複利滾存，兩者比較結果，您自己想吧！想想看既然如此，那你的業務員為什麼會不這樣規劃哩！？當然囉，答案就是這樣做他的佣金會捵少囉！
那如果，只扣第一年的費用 24,000 的 85% ，第二年之後 每月的 1萬塊 全部放入 「超額保費」，讓你省更多，算一算，您的成本五年下來也才37,680 ，又幫你省了 9,120，大額的資金加上越早開始進入複利滾存，想想看，結果會如何？是不是可以提早進入您的退休計畫裡面！？
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其實 我也是壽險同業人員，不一 樣的是 我 有良心，有專業，有熱誠
若以投資型保險來說
1. 結構 ─ 我們公司的是「變額萬能壽險」---勝
2. 標的 ─ 除了上述的 股票、債卷型的基金之外，還有長期安全穩定的 「指數
.................型的基金」也就是當下最流行的 ETF 最適合做退休規劃了，而且標
.................的物高達 42 檔---勝
3. 成本 ─ 就如上述的做法，只扣一年「目標保費」的 85% ，讓您提早進入時
.................間與複利的世界 --- 勝
當然啦，有興趣的話可以跟我連絡，我會用我的 良心、專業、熱誠 來回答您的所有問題。
2006-11-11 19:47:00 · answer #4 · answered by ? 1 · 0⤊ 0⤋
您好：
我是台灣人壽新竹區的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢
2006-11-10 15:52:42 · answer #5 · answered by 西瓜 6 · 0⤊ 0⤋
推留下南山...
2006-11-10 04:46:38 · answer #6 · answered by 小櫻 7 · 0⤊ 0⤋
你好
我敢保證如果你買了儲蓄險或投資險 你最後一定會後悔
誠心建議你先了解保險的用意
人或物就是怕有風險危險所的產生任何的損失
才用保險來彌補
保險是買下一秒鐘的的風險 不是用來賺錢的
保險在台灣根本不能(儲蓄 還本 保本 養老 投資) 保險只有單純的保障功能
如果可以(儲蓄 還本 保本 養老 投資) 絕對不會第一年都是給壽險業務員當佣金
你用投資的賺的回來嗎 就算只繳半年想解約都無法全部退錢回來
而且是貴的要命 沒幾個可以買的起100萬壽險的
根本失去保險的意義跟本質
如果保險真的可以儲蓄 人壽保險公司不會找業務員跟你推
產險跟銀行或是郵局怎麼不找人來跟你招攬純投資或純儲蓄
國泰金控公司自己有銀行 跟自己買儲蓄壽險或投資險就好了
幹麻一直找業務員出來招攬儲蓄險跟投資險
利息不是說比較高不是嗎
請不要在誤導社會大眾了
你投資只要虧本 可能連基本的保障都沒有
保險是買你的責任的 你有負擔責任 負擔責任越大 就要買越高
不是只買一個50萬壽險 意外險才100萬 不然醫療險買很高
你不是要去賺你的皮肉錢吧 難道靠住院領保險金可以致富嗎
你人生如果發生事故 才價值150萬嗎 而且還要意外才有150萬算多嗎
像我都買1000萬以上了 所以 我家人才 無後顧之憂 那你咧
根本不用一些 無知的壽險業務員 來跟你推銷說我服務親切
保險沒有那麼複雜 每一個人的保險基礎
都是一年期定期壽險(保證續約免體檢) 中央人壽(國營)便宜
產險公司的意外險比壽險公司(便宜)每100萬一年才500元年繳
醫療險買個2單位 每一單位2000元一年繳費 住院日額領1000元
沒有什麼終身 那請問就像是 健保有終身繳費制嗎
別人每一年繳1元 你每一年繳5元 當然繳20年就不用繳費了
那是一般不肖壽險業務員的謊話
你想佔保險公司便宜 可能嗎 人家有精算師 別傻了
還是每年都繳費 繳實際的保障型的就好
你想繳費期滿拿回來的 建議你把他分開
真正的保險只在於觀念
保障才找保險公司買純保障的產品(定期壽險)
儲蓄存錢找銀行或是郵局定存(外幣定存)
投資請找基金公司或是自己每年去買壽險保險公司的股票
保險並不如一些業務員所說的那麼複雜
因為混水摸魚就是為了要佣金多一點
誠心的希望台灣每一個人都懂保險
社會上每個人都有500萬壽險以上的保障
學美國一樣 用保險治國 不要在用 救濟治國了
一出事就要社會大眾伸出援手救濟
希望台灣社會能更美好
讓每一個人每一個家庭都能真正的 無後顧之憂
有30萬大軍的保險業務員都在說謊
你逃的掉這天羅地網嗎
保險公司為什麼一直不斷在徵人 就是吸收一些不懂保險的人
給他們上課再給他一點底薪
就是要他們回去拉他們的親戚朋友買保險
都是用欺騙的方式 話數轉移 回去欺騙他們的至親
都電腦時代了 還一個人跟一個人 說保險
都不敢在網路上推廣 價格透明化 佣金每一種產品有多少
教導大家怎樣購買才購 怎樣算才划算 就是怕謊話被拆穿
等到拉完他們親戚朋友 保險沒有新保單
就做不下去了 準備換新工作
因為外面的人沒人會上當 不會聽他們那套謊話
怎麼可能跟他們買
然後保險公司第一年佣金都是給業務員的(儲蓄 養老 投資 還本 保本 終身)
保險公司是賺第2年以後到20年的部分
因為保險公司知道 保戶只要購買保險以後
一退保都要損失一大筆錢 會心有不捨
所以這就是共犯結構 都是在騙保戶
如果想要有正確的保險觀念
還有便宜的保險如何 DIY
請看我再知識+ 的一些回答
希望能幫助到你
參考 http://www.etl.com.tw
2006-11-10 02:41:19 · answer #7 · answered by ? 3 · 0⤊ 0⤋
我建議你審慎評估目前的保險需求額度，如果你的保額已經足夠，實在沒有理由在買投資型保險，因為重複繳了保費算是可惜了，畢竟投資型保險是保險商品而非投資商品，好的投資配置應該找投顧或投信購買共同基金，再次強調保額已經夠了就將兩張都解約吧！
2006-11-09 21:30:53 · answer #8 · answered by Jun 1 · 0⤊ 0⤋
您好~簡單易懂不推銷回答您~!!同樣的商品買2家....真的很傷!!還不如買一家的投資型.另外一筆費用跟投信投顧或是銀行買還比較划算!又沒保險抽的公司多!另外有一位三商人說法我不是很認同...什麼雞蛋同一籃...分散風險...這些資產配置.分散風險的基本觀念買一家投資型保單就可以做到了..同樣的東西還建議別人持有2家...皮被剝2層...哀...[無言]建議您[我個人看法]把三商的解掉以公司營運來看1.南山的資產.營運.穩健度.獲利能力覺對比三商來的強!2.南山的投資型保單所連結的基金200%比三商來的好!來的強!南山在資產管理.投資這方面是還蠻優的!300%比三商強[針對投資這塊]希望您能考慮一下~謝謝
2006-11-09 21:00:14 · answer #9 · answered by ? 5 · 0⤊ 0⤋
我覺得您要從三方面考量
公司、產品、業務員去做比較
公司不必比…南山勝(請看現代保險雜誌)
產品…長期投資當然還是南山，加值給付沒有限制條件、轉換也沒規定一定要在什麼時候…三商的限制似乎多了點；南山所選的基金都是嚴選基金，這也是任何一家比不上的
業務員…那你就要看這兩家的業務員，那一位比較合你的key，服務你比較滿意囉
2006-11-09 20:23:45 · answer #10 · answered by ? 3 · 0⤊ 0⤋
跟你說喔 南山最近有出一張新的投資行商品 六年下來 前收的費用 大概只有100%左右 很有競爭力喔 您可以跟你的業務員說 要換成 新出來的投資行商品
搞不好對你比較有利喔
2006-11-09 20:14:47 · answer #11 · answered by 小楊 3 · 0⤊ 0⤋