投資型保單找誰買??

Question

投資型保單若找銀行理專買是否前置費用會比找保險業代便宜
因我問過銀行理專.他們的前置費用只收85%.而國泰好像高很多的樣子.
是否還有什麼"眉角"是否可透露???

Answer 1

您好，小弟敝姓林，目前服務於 遠雄人壽保險事業股份有限公司，以下是我對於投資型保單的一番見解，不知道是否可以幫助您解決問題？

1. 何謂投資型保單，投資與保障有何關係？

投資型保單其實正確的名稱是變額壽險、變額萬能壽險或是變額年金何為變額？乃指帳戶分離，保戶所投資的帳戶是獨立的，與保險公司無關，保險公司所承擔的只是約定壽險保障的部分，只要帳戶價值足以扣除每個月壽險的費用，100 萬 還是 1,000 萬都不是問題，而帳戶價值是隨著連結的標的物所變動，所以才會叫做「變額」，至於「萬能」則是繳費萬能，有錢時可以多繳，沒錢時可以少繳，在沒錢可以不用繳，保單能然有效。所以說「變額壽險」如果不繳錢，保單有可能會因此停效，但如果說是「變額萬能」就沒有這個顧慮啦！這就是兩者的差異，回到原本的話題，既然兩者都是「變額」都是「分離帳戶」，那保險公司大不大與投資風險有何關係，反而是跟保單的結構有很大的關係喔！

2.保險公司與投資標的有何關係？

每家公司都說自己公司所挑選的基金都是嚴選基金，報酬率有多好多好！但是報酬率高，風險相對的就大！您知道嗎？以保誠為例，他們自稱是公司自己成立的基金投資公司，有專業的團隊在操作，所以管理費用便宜，但是您知道嗎？保誠在台灣所操作的基金都是台灣的市場，在政治因素如此晃當之下，您安心嗎？

再說南山、三商又如何？不也都是連結國外的基金公司，難道說你投資南山將會是南山的團隊幫你做資產分配，幫你投資嗎？你別逗了！還不都是一樣，都是國外的基金公司在操作，跟保險公司無關！還在幻想你的業務員就是你的基金經理人嗎！？呵呵......趕快醒醒吧！再說，每家保險公司的標第物都大同小異，不是股票型基金就是債卷型基金，還有什麼？

3.您最在意的成本問題，投保 ''眉角''！

最嚴重的問題就是成本的問題，報酬率在高，成本就是成本，付出去的就拿不回來的！什麼 135% 什麼 150% 這些都是投資型保單帶給客戶的迷失！假設在五年成本 135% 得狀況下 每月存 1萬 跟每月存 2萬，將會有何差別！？差別就是前者所付出的成本五年下來一個是 162,000 一個是 324,000 問題是，大家的目的不是都在申購保單嗎？為什麼成本會不一樣！

既然是保單，那當然會牽扯到保障。難道說每月繳 1萬 跟每月繳 2萬保障會不一樣嗎？小心喔，別又被業務員給呼嚨了。想想，每個月所扣的危險保費才多少，我就不信月繳 2萬 的保障費用，月繳 1萬的付不起！附帶一提如果是「變額萬能」的話，保障還可以隨時調整這又是「萬能」的好處之一。

不過大家一定不知道，金管會都會規定每份保單都有他的最低目標保費的金額，有的是 12,000 年繳，有的是 24,000 年繳，以 24,000 為例，每月就是 2,000 元，如果說 用 每月 2,000 投入 「目標保費」，剩下的「8,000」投入「超額保費」( 需扣 3 - 6 %-若以 3% 為例 )，那五年下來你的成本也才，32,400 + 14,400 = 46,800 ，跟上述的 162,000 差了多少？是 115,200 這樣的成本，您想報酬率要幾 % 你才會回本？

當然啦！這時有的業務員會說，這樣做的話，之後的回饋金會很少 ( 通常是 10 年後開始回饋 )，但是相信會利用投資型保單做規劃的你，一定會知道，複利 與 時間 的效益吧！一開始就花了 大筆的成本 與 十年的時間 跟一開始就節省成本還有十年的複利滾存，這樣每年用投入「目標保費」的 2 - 5 % 做回饋還有意義嗎？那如果沒錢投入哩？還會有回饋嗎？總不能繳一輩子的保費吧！那用省下來的錢經過十年的複利滾存，兩者比較結果，您自己想吧！想想看既然如此，那你的業務員為什麼會不這樣規劃哩！？當然囉，答案就是這樣做他的佣金會變少囉！

那如果，只扣第一年的費用 24,000 的 85% ，第二年之後 每月的 1萬塊全部放入「超額保費」，讓你省更多，算一算，您的成本五年下來也才37,680 ，又幫你省了 9,120，大額的資金加上越早開始進入複利滾存，想想看，結果會如何？是不是可以提早進入您的退休計畫裡面？同時又有足夠的現金價值來支付您往後的保障費用。

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雖說 我也是壽險同業人員，但不一 樣的是 我 有良心，有專業，有熱誠

就以我們公司的投資型保險來說

1. 結構 ─ 遠雄人壽的是「變額萬能壽險」---勝
2. 標的 ─ 除了上述的 股票、債卷型的基金之外，還有長期安全穩定的 「指數
.................型的基金」也就是當下最流行的 ETF 最適合做退休規劃了，而且標
.................的物高達 38 檔---勝
3. 成本 ─ 就如上述的做法，只扣一年「目標保費」的 85% ，讓您提早進入時
.................間與複利的世界 --- 勝

當然啦，有任何有關投資型保險的問題，您可以跟我連絡，我會用我的 良心、專業、熱誠 來回答您的所有問題。

Answer 2

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如有打擾在這跟您說聲抱歉，敬請見諒

Answer 3

方便提供mail?可以寄資料給你參考

Answer 4

Hello~阿斯匹
(1)釐清個人理財目標，是為了什麼而理財?
(2)而這個理財目標，個人願意花多久的時間達成?
(3)理財工具有很多種，要看個人風險承受度是多少?

投資型保險：是善用時間和複利累積達成每個階段的人生夢想。
提早幫自己做這樣的理財規劃真的很不錯~

南山人壽的伴我一生的變額壽險(投資型保單)優、缺點如下：
優點：(這是南山人壽伴我一生投資型保險的內容)
1.壽險保障(高額度，便宜保費，壽險額度是可以調降的)+理財投資
*2.透過資產配置來降低單筆投資的風險
*3.自動平衡機制是來檢視原初的資產配置，貫徹買低賣高的投資策略
*4.長期理財提供回饋加值(第7~10年仍有存錢進來每年公司提撥2%;第11年起仍有存錢進來每年公司提撥5%)
5.彈性存錢：手頭緊可暫時不繳，只要保單價值尚足支付保障費用及保單行政費用;手頭有閒錢，可以多加利用單筆進場達到最佳的投資效益
*6.轉換：一年之內有四次免費轉換的機會，第五次就要收500元轉換費用
*7.贖回：皆免手續費
8.免出門，一通電話，服務人員到府服務。
缺點：
1.投資帳戶盈虧自負
2.前面幾年的成本費用是銀行沒有的
3.短期看不到效益
理財不是為了賺錢，是為了往後需要用錢時有錢可以用。
以上是我的意見…點"Tina"內有我的聯絡電話及mail
保費多寡不重要，重要的是我能為您服務及提供合適的理財工具。

Answer 5

保險哪一家最好?怎麼買最有利?業務員都說的那麼好該聽誰的ㄋ?保險經紀人比單一壽險公司業務員客觀ㄇ?....................綜合以上問題…推薦你一次解決種種買保險問題的網站（保險商場）＊ 可在保險商場檢視是否有無謂的保費浪費＊ 第一次接觸保險的人也可以輕鬆上手! ＊ 那裡刊載了全國50家產壽險公司的保險資料＊ 瀏覽者可以 免費 在線上比較及選擇喔!＊ 汽機車也可 免費 線上試算投保及免費各家報價內容比較~!!＊ 可匿名線上招標由各家專業保險顧問免費量身訂製保險規劃＊ 還有各險種試算保費喔~網址是:www.0800521880.com自己去比較比較就可知孰長孰短了喔! 這網站ALL FREE!更何況貨比三家不吃虧呢!!供你參考看看囉

Answer 6

您好：
我是台灣人壽新竹區的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢

Answer 7

您好！我是南山人壽服務人員,敝姓陳,本公司目前新推出一項首年度投資１００％的商品,只收行政費用100元,不會再收取任何手續費,有需要的話請與我聯絡,點選我的名字有詳細說明.謝謝!

Answer 8

你好

我敢保證如果你買了儲蓄險或投資險 你最後一定會後悔

因為一定領不到你想要的金額

誠心建議你先了解保險的用意

就是怕有風險危險所的產生任何的損失

用保險來彌補

保險是買下一秒鐘的的風險 不是用來賺錢的

保險在台灣根本不能(儲蓄 還本 保本 養老 投資) 保險只有單純的保障功能

如果可以(儲蓄 還本 保本 養老 投資) 絕對不會第一年都是給壽險業務員當佣金

你用投資的賺的回來嗎 就算只繳半年想解約都無法全部退錢回來

而且是貴的要命 沒幾個可以買的起100萬壽險的

根本失去保險的意義跟本質

如果保險真的可以儲蓄 人壽保險公司不會找業務員跟你推

產險怎麼不找你投資或儲蓄

國泰金控公司自己有銀行 跟自己買儲蓄壽險或投資險就好了

利息不是說比較高不是嗎 那為什麼一直要找社會大眾購買

國泰金控利息會那麼有良心的要多給買保險的人

卻不多給那些存款戶喔

請不要在誤導社會大眾了

你投資只要虧本 可能連基本的保障都沒有

保險是買你的責任的 你有負擔責任 負擔責任越大 就要買越高

不是只買一個50萬壽險 意外險才100萬 不然醫療險買很高

你不是要去賺你的皮肉錢吧 難道靠住院領保險金可以致富嗎

你人生如果發生事故 才價值150萬嗎 而且還要意外才有150萬算多嗎

像我都買1000萬以上了 所以 我家人才 無後顧之憂 那你咧

根本不用一些 無知的壽險業務員 來跟你推銷說我服務親切

保險沒有那麼複雜 每一個人的保險基礎

都是一年期定期壽險(保證續約免體檢) 中央人壽(國營)便宜

產險公司的意外險比壽險公司(便宜)每100萬一年才500元年繳

醫療險買個2單位 一單位2000元一年繳費 住院日額領1000元

沒有什麼終身 那請問就像是 健保有終身繳費制嗎

別人每一年繳1元 你每一年繳5元 當然繳20年就不用繳費了

那是一般不肖壽險業務員的謊話

你想佔保險公司便宜 可能嗎 人家有精算師 別傻了

還是每年都繳費 繳實際的保障型的就好

你想拿繳期滿拿回來的 建議你把他分開

真正的保險只在於觀念

保障才找保險公司買純保障的產品(定期壽險)

儲蓄存錢找銀行或是郵局定存(外幣定存)

投資請找基金公司或是自己每年去買壽險保險公司的股票

保險並不如一些業務員所說的那麼複雜

因為混水摸魚就是為了要佣金多一點

誠心的希望台灣每一個人都懂保險

社會上每個人都有500萬壽險以上的保障

學美國一樣 用保險治國 不要在用 救濟治國了

一出事就要社會大眾伸出援手救濟

希望台灣社會能更美好

讓每一個人每一個家庭都能真正的 無後顧之憂

有30萬大軍的保險業務員都在說謊

你逃的掉這天羅地網嗎

保險公司為什麼一直不斷在徵人 就是吸收一些不懂保險的人

給他們上課再給他一點底薪

就是要他們回去拉他們的親戚朋友買保險

都是用欺騙的方式 話數轉移 回去欺騙他們的至親

都電腦時代了 還一個人跟一個人 說保險

都不敢在網路上推廣 價格透明化 佣金每一種產品有多少

教導大家怎樣購買 怎樣算 就是怕謊話被拆穿

等到拉完他們親戚朋友 保險沒有新保單

就做不下去嚕 準備換工作嚕

因為外面的人沒人會上當 不會聽他們那套謊話

怎麼可能跟他們買

然後保險公司第一年佣金都是給業務員的(儲蓄 養老 投資 還本 保本 終身)

保險公司是賺第2年以後到20年的部分

因為保險公司知道 保戶只要購買保險以後

一退保都要損失一大筆錢 會心有不捨

所以這就是共犯結構 都是在欺騙保戶多拿錢出來

為什麼就不能單純一點呢

如果想要有正確的保險觀念

還有便宜的保險如何 DIY

請看我再知識+ 的一些回答

希望能幫助到你

參考 http://www.etl.com.tw/

Answer 9

投資型保單~很多種類!
國泰的保單中!目前有創甲.創乙.創丁......三種
各種都符合客戶不同的需求~
所謂費用率高!是買高保障~例如創丁!雖然收150%費用~但以我的年紀!一個月3000元可以買到720的保障~
創甲和乙就無法補足客戶這方面的需求
但國泰保單中甲.乙型是業界幾乎打不過的商品~
她前面費用是以保額的48%做前置費用~假設不需要保障搭個50萬~前置費用扣佈到20000元~卻要一輩子幫客戶服務~怎麼算都比銀行端!單買基金還划算!
我絕對不是破壞行情!只是每個人的需求點不同!業務員不能用自己利益而忽略客戶要的!
當然要的是高保障又能儲蓄!費用率高一點的商品~一定有他的功能~
因為人生風險是最必須彌補的!存了一輩子的錢~卻人然留不了多少給遺族~未來所有的花費!情何以堪~~~~~~~~
^^來做個需求分析吧

Answer 10

您好!我是英國保誠人壽的業務經理。 既然您提到"眉角"，當然是有可以滿足您的部份，而前置費用當然有更低的囉!但這些部份需要您的主動聯絡才有辦法清楚說明。ㄧ般業務員在投資行銷售上都不斷的比較彼此間的費用率，這很容易模糊焦點而忽略了投資型保單的功能性。 投資型保單各家大同小異，結構完全一樣，收費項目的比例及投資標的互有不同而已，但帶給客戶的好處卻是一樣的。 但是差別在投資型商品的資金帳戶是獨立靈活的，既然是獨立靈活的產品，就不可能買來只是擺著放著，而是要拿來用的，這樣才能將他的功能發揮到淋漓盡致，所以找到一個 【好教練】會教你怎麼用才是重點。 一般業務員談的都是產品特色。而這些特色能為您做些甚麼 ? 能帶給您現在及未來生涯中甚麼樣的好處呢?這些才是該重視的細節，大多數業務人員確只把焦點放在費用比率上打轉，很容易模糊焦點。 全生涯的規劃=平時儲蓄習慣+晚年退休生活+意外發生時的應變措施+稅負規劃(節錄自 2004/12/03 /經濟日報/理財規劃重點不在理財/劉凱平/台灣理財顧問認證協會秘書長) 以下一些淺見請您參考 :◎投資型保險定期定額的保費 = 平時儲蓄習慣◎投資型保險長期投資的獲利 = 晚年退休生活 ◎投資型保險壽險保障的規劃 = 意外發生時的應變措施 ◎投資型〝保險〞                = 稅賦的規劃  投資型保險的「產品特色」能帶給客戶的好處「產品利益」呢? ◎保障彈性 = 因應生涯不同階段隨時調整，需要時調高保障風險，不需要時調低節省保險成本。 ◎保費緩繳 = 經濟出狀況時，可不繳保費挪作他用，保障完全無影響。(案例:繳三年後完全不繳，保  障可持續有效至少10年) ◎基金投資 = 充分運用錢的貨幣成本、時間成本、機會成本，增加資產對抗通貨膨脹，讓自己變成有錢人，自己保自己。 ◎分離帳戶 = 資金獨立於保險公司之外，可自行掌握運用。更可隱藏資產對抗 債權。 ◎轉換操作 = 《完全免費並無次數限制》的轉換操作，有助於保戶在基金波段中做適當的獲利轉換，大幅提升獲利之機會。  ☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆投資型保險可帶給每個家庭「子女教育」及「退休生活」等正面的期待與希望，但在家庭遭受危難時卻又不會造成經濟負擔並可幫助家庭安全度過危難。所以每個人都應該要擁有一張投資型保險。 ☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆ 我們全力推廣『全生涯式的保險規劃』，以「貨幣成本」、「時間成本」、「機會成本」等對錢的使用效益及觀念來做好每一位朋友《保險&錢的規劃》。 有任何疑問歡迎討論請點Octwpca(英國保誠人壽業務經理)