1投資型保單的迷失

Question

投資型保單每年真的可以獲利8%以上嗎?
1.投資型保單投資標的不佳！
2.投資型保單行政費及管理費佔3%~5%！
3.投資型保單保險專員專業不夠經驗不足！
4.投資型保單保額跟投資的比例不透明，常常導致爭議！
5.投資型保單前置費用太高，乾脆自己買海外基金或股票還比較划算！
6.投資型保單還是保險的一種，將獲利誇大來宣傳真是虧大了！
7.景氣並非每年看好，所以不一定每年獲利！

請針對問題回答，還有全球多方空頭時，投資型保單該如何維持報酬率呢?今年的股災是無一倖免，不相信的話請檢示投資標的走勢圖！

Answer 1

假定投資的報酬率是多少,經過幾年定期定額, 長期投資最後可以有多少錢退休
這個概念是沒錯的
但其中的問題在於投資標的的選擇與配置
當時基金報酬最好的是日本,拉丁美洲, 與東歐
業務員拿客戶的保單投資報酬率, 動不動都是20~30%,看起來真的很漂亮
但實際如果是今年才買的保單, 還是選擇日本,拉丁美洲, 與東歐, 可能報酬就平平
投資型保單都提供免費轉換投資標的服務
只是有幾個人知道要在什麼時候轉換什麼標的

在多頭市場人人都是英雄, 而且運氣和技術往往難以區分
多頭市場像漲潮的海水會升高所有的船, 即使是生鏽的

近兩三年全球股市都走長期多頭
投資型保單的報酬都不錯, 大概一般客戶也都還算滿意
這個多頭可以走多久?
在多頭市場人人都是英雄, 但當空頭市場來臨, 誰還是英雄?
當退潮的時候, 如果還站在船上, 只有跟著慢慢下降
摘錄:http://www.wretch.cc/blog/SmartMoney&article_id=12365178

Answer 2

證券開戶推薦的這一家是很多網友都蠻推薦的，若不相信的人可以到各大部落格甚至奇摩知識+爬文，就知道很多人推薦這一家證券公司了。
除了手續費2.8折以外，新光證券所提供的看盤軟體是可以支援當紅的智慧型手機iPhone，這也難怪為什麼這麼多網友特別推薦這一家新光證券。
複製網址前往了解!
http://product.mchannles.com/redirect.php?k=293b9314f57f8ad80317627a0848e28a&uid=

Answer 3

1. 何為投資型保單？

投資型保單其實正確的名稱是 變額壽險、變額萬能壽險 或是變額年金何為變額？乃指帳戶分離，保戶所投資的帳戶是獨立的，與保險公司無關，保險公司所承擔的只是約定保障的部分，因此帳戶價值會隨著連結的標的物所變動，所以才會叫做「變額」，至於「萬能」則是繳費萬能，有錢時可以多繳，沒錢時可以少繳，在沒錢可以不用繳，保單能然有效。所以說「變額壽險」如果不繳錢，保單有可能會因此停效，但如果說是「變額萬能」就沒有這個顧慮啦！這就是兩者的差異，回到原本的話題，既然兩者都是「變額」都是「分離帳戶」，那保險公司大不大與投資風險有何關係，反而是跟保單的結構有很大的關係喔！

2.保險公司與投資標的有關係嗎？

每家公司都說自己公司所挑選的基金都是嚴選基金，報酬率有多好多好！但是報酬率高，風險相對的就大！您知道嗎？以保誠為例，他們自稱是公司自己成立的基金投資公司，有專業的團隊在操作，所以管理費用便宜，但是您知道嗎？保誠在台灣所操作的基金都是台灣的市場，在政治因素如此晃當之下，您安心嗎？

再說南山、三商又如何？不也都是連結國外的基金公司，難道說你投資南山將會是南山的團隊幫你做資產分配，幫你投資嗎？你別逗了！還不都是一樣，都是國外的基金公司在操作，跟保險公司無關！還在幻想你的業務員就是你的基金經理人嗎！？呵呵......趕快醒醒吧！再說，每家保險公司的標第物都大同小異，不是股票型基金就是債卷型基金，還有什麼？

3.投資型保單最大的迷失？

最嚴重的問題就是成本的問題，報酬率在高，成本就是成本，付出去的就拿不回來的！什麼 135% 什麼 150% 這些都是投資型保單帶給客戶的迷失！假設在五年成本 135% 得狀況下 每月存 1萬 跟每月存 2萬，將會有何差別！？ 差別就是前者所付出的成本五年下來一個是 162,000 一個是 324,000 問題是，大家的目的不是都在申購保單嗎？為什麼成本會不一樣！

既然是保單，那當然會牽扯到保障。難道說每月繳 1萬 跟每月繳 2萬 保障會不一樣嗎？小心喔，別又被業務員給呼嚨了。想想，每個月所扣的危險保費才多少，我就不信月繳 2萬 的保障費用，月繳 1萬的付不起！附帶一提如果是「變額萬能」的話，保障還可以隨時調整這又是「萬能」的好處之一。

不過大家一定不知道，金管會都會規定每份保單都有他的最低目標保費的金額，有的是 12,000 年繳，有的是 24,000 年繳，以 24,000 為例，每月就是 2,000 元，如果說 用 每月 2,000 投入 「目標保費」，剩下的「8,000」投入「超額保費」( 需扣 3 - 6 %-若以 3% 為例 )，那五年下來你的成本也才，32,400 + 14,400 = 46,800 ，跟上述的 162,000 差了多少？是 115,200 這樣的成本，您想報酬率要幾 % 你才會回本？

當然啦！這時有的業務員會說，這樣做的話，之後的回饋金會很少 ( 通常是 10 年後開始回饋 )，但是相信會越投資型保單做規劃的你，一定會知道，複利 與 時間 的效益吧！一開始就花了 大筆的成本 與 十年的時間 跟 一開始就節省成本還有 十年的複利滾存，這樣每年用投入「目標保費」的 2 - 5 % 做回饋還有意義嗎？那如果沒錢投入哩？還會有回饋嗎？總不能繳一輩子的保費吧！那用省下來的錢經過十年的複利滾存，兩者比較結果，您自己想吧！想想看既然如此，那你的業務員為什麼會不這樣規劃哩！？當然囉，答案就是這樣做他的佣金會捵少囉！

那如果，只扣第一年的費用 24,000 的 85% ，第二年之後 每月的 1萬塊 全部放入「超額保費」，讓你省更多，算一算，您的成本五年下來也才37,680 ，又幫你省了 9,120，大額的資金加上越早開始進入複利滾存，想想看，結果會如何？是不是可以提早進入您的退休計畫裡面！？

===========================================================
其實 我也是壽險同業人員，不一 樣的是 我 有良心，有專業，有熱誠
若以投資型保險來說

1. 結構 ─ 我們公司的是「變額萬能壽險」---勝
2. 標的 ─ 除了上述的 股票、債卷型的基金之外，還有長期安全穩定的 「指數
.................型的基金」也就是當下最流行的 ETF 最適合做退休規劃了，而且標
.................的物高達 42 檔---勝
3. 成本 ─ 就如上述的做法，只扣一年「目標保費」的 85% ，讓您提早進入時
.................間與複利的世界 --- 勝

當然啦，有任何有關投資型保險的問題，您可以跟我連絡，我會用我的 良心、專業、熱誠 來回答您的所有問題。

Answer 4

補充叮咚的話，這兩三年的確都是多頭，美國、歐洲、東南亞，新興國家等許多國家都創新高，所以基金怎麼買怎麼賺，等到多頭一過，到時候就一堆人抱著投資型保單當冤大頭，舉例就像現金卡一樣，不過三年好景，銀行現在可是賠了一屁股，另外補充傲心的話，拿股市經驗投資基金是錯誤的觀念，如果自己都懂，何必交給基金管理人呢?更何況你對股市能了解多深入嗎?你的理論很不錯，但風險高的股市你又能掌握多少呢?除非你有內線！已經有太多人落入深淵股市了，再補充鴨子的話，前後矛盾的說法，當全球陷入股災，是沒有例外的，保險就保險，投資就投資，分散風險就難有高報酬率，追高殺低通常是聽理專或老師的。

Answer 5

您好：
我是台灣人壽新竹區的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢

Answer 6

投資型保單是投資也是保險,它的精神是"盈虧自負".
所以有可能1%,有可能20%,也有可能是虧錢的.
任何一個投資都是有風險的,但若做好"資產配置"即可將風險分散.同意嗎?
南山已經出到第三種的投資型保單.
第一種是"伴我一生",前置費用第一年~~85%~~.
第二種是"豐沛一生",前置費用第一年~~55%~~.
第三種是"財星高照",~~100%投資~~.
若你覺得前置費用太高,可選擇"財星高照".
若你覺得保險專員專業不夠,經驗不足.可選擇"豐沛一生"由~專業的團隊~來處理.
若你覺得投資標的不佳,請選擇(南山的投資型保單)"伴我一生""財星高照"都有~40支基金~可供選擇.
若你還是覺得不好,那就買分紅保單,一定賺錢.不要買投資型保單囉!

Answer 7

1.投資型保單投資標的不佳！
A:要看你的業務員怎幫你做挑選...但至少我覺的不會比自己挑選的來的糟
2.投資型保單行政費及管理費佔3%~5%！
A:以三商美邦的投資型保單來講
附加費用第二年會收取5%但只要定期定額投資..這部份就會還給客戶
管理費最多也只有收到每年1800元...
比銀行單買基金來的少嚕
3.投資型保單保險專員專業不夠經驗不足！
A:並不會比銀行來的差.....
且銀行的幾乎都採單兵做戰
而我們是一個團隊提供服務...每個月都會開會兩次
收集各大報章雜誌..網路新聞...然後去整合提供給客戶參考
也不輸給銀行的理專
4.投資型保單保額跟投資的比例不透明，常常導致爭議！
A:所有的資料都是透明的....若不透明的話是該業務員沒盡到告知的動作
5.投資型保單前置費用太高，乾脆自己買海外基金或股票還比較划算！
A:會嗎?? 雖然首年度會收的比較多...但相對的你有一個保障在(也就是壽險)
且三千塊 五千塊就可以挑選到最多十檔的基金....
分散掉許多風險...會比單買一到兩隻來的好吧
6.投資型保單還是保險的一種，將獲利誇大來宣傳真是虧大了！
A:投資型保單本來就是保險嚕.....
金管會也規定業務員在跟客戶推銷時不能將獲利超過9%來做行銷
若超過9%的話..你也可以向金管會投訴...
7.景氣並非每年看好，所以不一定每年獲利！
A:景氣並非每年都一定會被看好.....在銀行買的基金也是一樣的
所以能把基金檔數買多...就能解決此問題...
至少目前若能源類的基金在跌時....電子類的基金並不會也跟著跌

所以在買投資型保單時就要先考慮好自己的需求是如何
若是要做短期投資的話....投資型保單真的就無法辦到
若是要長期投資的話...其實真的也不輸自己去銀行單買基金來的差
且人在二十年內敢保證不會有風險的存在嗎???