投資型保險

Question

前些日子，得知新光人壽有一個投資型保險，叫做『得意理財』，內容是可以投資基金又有保險，且可抵稅(遺產稅)，但是錢全部領出就沒有保險了，而且大部分的保險公司，都有類似的保單，我想問我該買這種投資料保單還是保險歸保險，買基金歸買基金，我困惑了許久，請各位給我個建議，謝謝。

Answer 1

您好：
聽說這邊是不能行銷的~不過看大家都行銷得很用力耶 >_<
針對您的問題，我想各家保險公司業務員當然是「老王賣瓜，自賣自誇」啦~您還是要自已比較清楚再決定會比較好(由各公司網站的資料、各式的理財刋物…etc)

※投資型保單的精神是：「相同的保費，給您更高的保障」；「相同的保障，您的保費更便宜」

※投資型保險投保的流程是：
(1)填寫要保書、繳交保費(刷卡、現金、支票)
(2)送交保險公司核保
(3)審核沒問題，保單核發下來，保費扣除首年度的前置費用之後拿去投資共同基金 (我們稱為「保費費用」，各公司名稱不同但大同小異，這個前置費用，如果是年繳型的，首年大約20~80%，躉繳型的大約1.5~3%，看你買什麼產品。)
(4)每個月扣除【保險成本】及【保單維持費用】
(5)透過共同基金的投資，累積您的財富
(6)次年度時您再繳費，再扣除第二年的保費費用(會逐年降低)之後，繼續進入投資帳戶
(7)第八年起，繳費不但不扣費用，還有加值回饋金可加碼你的投資(2%~5%不等，看保險公司有沒有這條)
(8)經由一段時間的投資之後，若是手頭緊、可以暫時不要繳保費，休息一下。需要用錢的時候，可以由投資帳戶中提領「一部份」的金額出來運用，不用保單貸款，不用還利息也不用還本金。但若全部提領出來則保單「解約」，保障亦到此終止。

※買投資型保險還是去銀行買共同基金？
幫您做個比較：
(1)銀行買共同基金不能減免稅捐，買保險可以達到節稅(所得稅、贈與稅、遺產稅)，有人說課到遺產稅的機率很小，那就要請您自已想清楚了，一輩子的打拼，是否會超過1000多萬元呢(現金+股票+不動產+其他…)，其實如果有買房子，並不難~
(2)銀行買基金，買賣手續費是一定不能省的(國泰世華有一個專案，50次扣款成功就免手續費，可參考看看)，買投資型保單，每年在一定的轉換次數之內是免手續費的(一般是4次，超過收500元，也有完全免手續費的)。
(3)銀行買共同基金，你得要買很大~的金額才能享受一對一的理財顧問為您服務(建議您投資的方向~何時該轉換基金~)，在保險公司買投資型保險，除非遇到沒良心的保險業務員，否則就算一個月存3000、5000，也可以享受一對一的理財顧問服務。
(4)投資型保險給我們適當的保障(壽險為主，亦有附加意外、住院醫療、特定傷病等附約)，投資共同基金則無保障。

至於各家保險公司的投資型商品，我想上面已有許多同業都在講了，還是要請你自已好好比較清楚喔~可以參考本期MARBO萬寶投資季刊「投資型保單哪張比較好？」這篇專題報導，它有把市面上目前販售的所有投資型保單列舉各種優缺點，可以提供給想買投資型保單的朋友們參考。

Answer 2

保險的重點是在預防風險的產生，而不是以獲取報酬為最大目的
您清楚投資型保單所扣的附加費用嗎？
在投資前已被先扣一大堆的費用，那要如何獲利？！

Answer 3

您好：
我是台灣人壽的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢

Answer 4

您好!我是英國保誠人壽的業務經理。針對您的困擾再此提供一些看法供您參考。

投資型保單各家大同小異，結構完全一樣，收費項目的比例及投資標的互有不同而已，但帶給客戶的好處卻是一樣的。

但是差別在投資型商品的資金帳戶是獨立靈活的，既然是獨立靈活的產品，就不可能買來只是擺著放著，而是要拿來用的，這樣才能將他的功能發揮到淋漓盡致，所以找到一個 【好教練】會教你怎麼用才是重點。

一般業務員談的都是產品特色。而這些特色能為您做些甚麼 ? 能帶給您現在及未來生涯中甚麼樣的好處呢?這些才是該重視的細節，大多數業務人員確只把焦點放在費用比率上打轉，很容易模糊焦點。


全生涯的規劃=平時儲蓄習慣+晚年退休生活+意外發生時的應變措施+稅負規劃(節錄自 2004/12/03 經濟日報 〝理財規劃重點不在理財〞劉凱平 台灣理財顧問認證協會秘書長)

以下一些淺見請您參考 :
◎投資型保險定期定額的保費 = 平時儲蓄習慣
◎投資型保險長期投資的獲利 = 晚年退休生活
◎投資型保險壽險保障的規劃 = 意外發生時的應變措施
◎投資型〝保險〞 = 稅賦的規劃

投資型保險的「產品特色」能帶給客戶的好處「產品利益」呢?
◎保障彈性 = 因應生涯不同階段隨時調整，需要時調高保障風險，不需要(有錢時)時調低節省保險成本。

◎保費緩繳 = 經濟出狀況時，可不繳保費挪作他用，保障完全無影響。(案例:繳三年後完全不繳，保障可持續有效至少10年)

◎基金投資 = 充分運用錢的貨幣成本、時間成本、機會成本，增加資產對抗通貨膨脹，讓自己變成有錢人，自己保自己。

◎分離帳戶 = 資金獨立於保險公司之外，可自行掌握運用。更可隱藏資產對抗 債權。

◎轉換操作 = 《完全免費並無次數限制》的轉換操作，有助於保戶在基金波段中做適當的獲利轉換，大幅提升獲利之機會。

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投資型保險可帶給每個家庭「子女教育」及「退休生活」等正面的期待與希望，但在家庭遭受危難時卻又不會造成經濟負擔並可幫助家庭安全度過危難。所以每個人都應該要擁有一張投資型保險。
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我們全力推廣『全生涯式的保險規劃』，以「貨幣成本」、「時間成本」、「機會成本」等對錢的使用效益及觀念來做好每一位朋友《保險&錢的規劃》。
有任何疑問歡迎討論請點Octwpca(英國保誠人壽業務經理)

Answer 5

您好
先自我介紹
我是遠雄人壽營業襄理 輔祥 年資8年 提供些資訊供您參考

投資型保險還是要以保險為出發點
而且其壽險的部份算是一種定期壽險也是有保費的
只不過保費較便宜 因此同樣的保費可以買到較高的保障
投資的部份是同樣以買基金的錢可以多買幾檔來分散風險(建議買ETF)
為分散風險建議以月繳定期定額長期投資應該有較大的報酬
以上供您參考希望對您有幫助

Answer 6

一個好商品建議您要跟業務人員做溝通,工具只有相對好,沒有絕對好..先看看您規劃目的跟您本身狀況再來做評估

Answer 7

投資型保單前幾年會收比較高的費用率，
得意理財變額壽險：
第一年 80%
第二年 40%
第三年 8%
第四年 8%
第五年 8%

增額保費的費用5%

就是說你第一年存10萬元，增額保費每個月1萬元，
你第一年的附加費用 10萬*80%=8萬（保險公司的各項費用、業務員佣金）
　　　增額保費費用 2萬*5%(增額保費的費用)=1000(保險公司收取相關的費用)

假設你第一年就只放10萬元進去，你的期初帳戶價值是10萬-8.1萬=1.9萬
這1.9萬就是你最原始的投資本金。

再假設你每個月再投資1萬元進去，它一樣是5%的增額保費費用 ，也就是說你真正進投資的是9500元。

另外，每個月的保單維持費用：自本契約生效日起，按月扣除相當於每月新台幣 100 元之投資標的單位以作為保單維持費用。
每個月的保險成本，係指提供被保險人保險保障每月所需的成本。

不曉得這些費用，你是否知道，且可以接受....那就可以買
投資型保單是要放長期的，撐過去五年就不用再被扣附加費用了，..........每個月的保單維持費用、保險成本還是會扣，想把多一點資金放進去保單裡，增額保費的費用5%，一樣得付。

投資績效好，可以把這些費用都賺回來，但是若不好呢，連本金都被侵蝕了。

如果需要很高的保障，可以購買投資型保單，因為可以用比終身壽險、定期險便宜的價錢買到。

Answer 8

本人強烈的建議您可以打「投資型保單」，這五個字打進去，按搜尋下去。

您應該爬文爬到看不完吧！

加油！

Answer 9

簡單講那要看妳有沒保險需求.
如果妳只是純粹要投資真的不建議妳去買投資型保險
買基金又有保險~這是過去三流業務在用的話術
在者抵稅~一般人是很難去扣到遺產稅的.可以請教妳的業務員相關遺產稅扣除額.如果他連這都說不出來~根本沒資格幫客戶節稅
除非妳有保險需求~就可運用投資型保單低保費~高保障的特色.用比較低的預算來加強妳個人的保障.或者也可選擇定期險加強特定期間的保障.不一定要用投資型保險.
相對保障都有了.那就不用買保單了.把錢拿出來重新規劃會比較好的

Answer 10

你是想要買壽險還是想要投資?
想買保險的話投資型保單是個不錯的選擇
除非把錢全領出不然同樣保額下保費比一般的終身壽險便宜很多
如果是要投資要看是要投資多久?
沒10年的話最好都別考慮投資型保單，如果10年以上的話投資型保單是個不錯的選擇