投資型保單真正的投資費用?

Question

我最近在考慮買統一安聯吉利長紅變額投資型保單...
主要是想以投資為主~保障則以20萬壽險額就好
因為是想要以幾千元分散在四五個標的所以這樣選擇而不直接根銀行買基金
看了保單後有下列幾個問題
1.投保前6年分別要繳出約定保費的85%+30%+10%+5%+5%
假設我的20萬的保額每個月目標保費是200元那我丟了3000元進去第一年的投
資金額是否就是 (200*15%)+2800-100每月管理費=2730元?
2. 約定保費是否繳到第七年就不用在交了..也就是投資金額就是3000元在扣除管
理費與目標保費?
3. 那危險保費是要從第一年就開始交還是不收目標保費的第七年開始交
3.這張產品有最低投保額度嗎..因為我上他的網站看這張保單說明最低保險金額
是5萬這樣我買20萬保額...以我23歲的目標保險費大概每個月大約也才200是這
樣算嗎..另外我只要每個月都在加1800的超額保費就可以抵達他主約保費的門
檻對吧
4.前鎮子有新聞提到投資型保單的投資金額不能超越保費的9倍...真的是這樣子
嗎?那如果我只有每個越繳兩百元保費那我投資額不就不能超越1800?

to保誠佩慈：關於第四點是我看到知識加的轉貼新聞問的我自己不懂提出的..沒有業務解釋拉..每個月只要交200保費是業務說得我覺得很懷疑..所以來知識+問大家的

Answer 1

1.基本上台灣99.9%的投資型保單,都會在前面５到６年扣除基本保費費用,講簡單點就是手續費跟公司及業務員的收入來源,像你考慮要買的投資型保單第一年投資所繳保費15%,第二年70%,第三年90%第四年及第五年95%,另外要從基金淨值裡扣除保單行政管理費及危險保障費用。
2.你的意思應該是說第七年就不用繳保費了吧,其實是第六年開始你所繳保費另外扣掉保單行政管理費及危險保費,會接近100%投資,之後如果沒繼續繳,投資帳戶裡沒錢保障就沒了。
3.危險保費是從第一年從保單淨值裡扣除,簡單來說是你２０萬的壽險保障費用會從裡面扣掉,因為是內含扣除所以你會沒啥感覺,但隨著年齡越大,保費會扣的越多。
3.一定會有最低投保額度,基本上你的壽險保障已經很低,你一個月如果繳2000那是不用擔心門檻的問題,通常是保額較高才會有門檻的問題。
5.是所繳總保費不能超過投保金額的9倍,你也不會有這樣的問題,因為主要是限制總保費,但你所繳總保費不能超過180萬。

個人良心建議:以你壽險需求不高以投資為主的情況下,我建議去銀行買基金會比較好,畢竟投資型保單還是保險,是以拉高保障為主投資為輔而且必須長期,如果你想在短期內看到投資績效那是不可能的,因為前面投資的比例很低,不過如果你在基金方面沒有很專業的知識,想買銀行基金銀行理財專員的話相信一半就好,畢竟他們是有很大的業績壓力,而且專業度絕大多數不夠,投資型保單是一個長期的規劃,如果真的要買要很慎重的考慮選擇多比較,因為很多人買了投資型保單,看不出投資績效沒幾年就解約很划不來。
我們公司有全台灣目前唯一100%投資的投資型保單
如果你有啥問題可以點我 就我的專業我會盡力回答你的。

Answer 2

您好：
我是台灣人壽的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢

Answer 3

我們公司有第一年１００％進場投資的投資型保單，有興趣可以寄給你參考（好險　有南山）

Answer 4

版大您好

目前業界每一家保險公司投資型保單

都必須在前幾年收取90~180%不等的保單費用

一開始投入投資的金額只有一點點

建議您可以參考新型態的投資型保單

不用擔心投資型保單一開始被收取高額保單費用

南山11/1推出「財星高照變額萬能壽險」
首期保費,百分百投入投資
顛覆了傳統投資型保單保費費用收取方式
不再於一開始收取高額附加費用
採用「先投資、後付費」的方式
客戶可以提前享受豐碩的投資成果
讓投資型保單也可中短期擁有
保單費用改以按月由帳戶價值中扣取保單管理費用
保單管理費用
依下列比例
每個月同時自基本保費及增額保費帳戶價值中扣除

保單年度1~3年基本保費帳戶0.4%(每月)
保單年度4~6年基本保費帳戶0.3%(每月)
保單年度7~9年基本保費帳戶0.2%(每月)
保單年度10年以後基本保費帳戶0.1%(每月)
增額保費帳戶0.05%(每月)

保單特色：
1、低保費擁有高保障
2、彈性繳費：因故暫停繳交基本保費，只要保單價值尚足支付保障費用及保單行政費用，契約仍持續有效。
3、涵蓋全球地區，各種幣別計價之40檔投資標的自由配置，靈活轉換，保費隨時加碼，可因應市場變化，適時變更轉換。
4、持續繳費，且任一保單年度贖回基本保費帳戶價值未超過五％情況下，自第六年起更可以每三年享受加值給付的保戶超值回饋機制。
5、一年四次免費轉換投資標的,與銀行投資基金比較,長久轉換下來,可以省下大筆手續費。
6、期初費用低，實際投入投資金額高（績效立即展現）。
適合族群：
特定理財目標者
◎準備教育、購屋、創業 基金
看好特定投資利基【掌握市場行情】
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月光族 / 社會新鮮人【準備人生第一桶金】
◎強迫儲蓄、穩健理財、築夢踏實、小錢變大錢
面臨退休危機者【準備退休追上進度】

希望有機會能為您服務
如有疑問請再次提問，謝謝

Answer 5

個人良心建議:以你壽險需求不高以投資為主的情況下,我建議去銀行買基金會比較好,畢竟投資型保單還是保險,是以拉高保障為主投資為輔而且必須長期,如果你想在短期內看到投資績效那是不可能的,因為前面投資的比例很低,不過如果你在基金方面沒有很專業的知識,想買銀行基金銀行理財專員的話相信一半就好,畢竟他們是有很大的業績壓力,而且專業度絕大多數不夠,投資型保單是一個長期的規劃,如果真的要買要很慎重的考慮選擇多比較,因為很多人買了投資型保單,看不出投資績效沒幾年就解約很划不來。
*********
上面大大講的這段我非常的贊成!
請考慮一下自己想買這張投資型保單的目的,是屬於短中長何者理財目標再做決定!

Answer 6

因為對友家的投資型名稱不太了解(眾說紛紜啊~)，所以我以保誠人壽的喜悅生人為例說明(比較接近)，希望能給您參考：

※保誠人壽 喜悅人生變額壽險：
(1)基本保費的「保費費用」，第1~7年分別為：40%，30%，20%，5%，5%，5%；第8年起為0%，並同時有2%的回饋金
舉例：以您說的每月繳費3000元為例，首年度每個月投資1800元，第二年每個月投資2100元…第8年起，每月投資3060元

(2)以每月3000元→年繳化36000元來說，保障為5~15倍任選，最低的就是36000*5=18萬元，最高則為54萬元，假設如你所選的20萬元保障，「保險成本」每個月扣除20元(男) or 8元(女)

(3)「保單維持費用」每個月扣除80元

(4)基金轉換，無限次數，0手續費

(5)如果繳完第一年的保費之後，可以開始投入「增額保險費」，此時的保費費用固定都只有扣5%，而「增額保險費」不得超過「基本保險費」的10倍 or 100萬元(如果沒有這個規定，想投資的人就買最低的12000元/年再增額5000萬就能得到很大的獲利，不過這樣會被認定是"投機"，而不是"投資"了~)
所以你假如每個月的基本保費是3000元的話，年繳化之後是3.6萬，所以每一個年度增額不得超過10倍，也就是36萬元

※各項產品的最低投保保費&保障額度：
(1)悠遊人生→首年投資20%→最低1000/月→保障最低20倍(24萬)
(2)喜悅人生→首年投資60%→最低2000/月→保障最低5倍(12萬)
(3)圓夢生人→首年投資80%→最低5000/月→保障最低1.1倍(6.6萬)

以上是保誠的投資型商品，提供給你做參考，用詞雖有不同，但產品架構是差不多的。所以您所說的「每月繳200元保費」，應該是您誤解了~

Answer 7

要投資基金的話請直接找投信公司最好(最好找免前置手續的，後置的話有分年限，一般超過4年以上領回都免手續，其它轉換標地的話約扣0.5%~1%之間，比較投資保單省多了)！
買保險的話請注重保障(有責任在的話買個定期壽險100~200萬，年約2000~4000或者是意外險吧)
投資保單收的費用多了，有基本保費先扣六年(85%+30%+10%+5%+5%)以及超額保費每次先扣3~5%再投資，每年每月再扣保管費(約$100)及危險保費(扣到你掛點或解約)！考慮清楚了

投資保單vs基金
http://www.cstv.com.tw/6_school/6_ShowList.asp?OpenNo=7

Answer 8

Q 1 : 投保前6年分別要繳出約定保費的85%+30%+10%+5%+5%
假設我的20萬的保額每個月目標保費是200元那我丟了3000元進去第一年的投
資金額是否就是 (200*15%)+2800-100每月管理費=2730元?
A 1 : 錯 ! ! 第一年投資金額 , 如果用月繳 3000元*( 1- 85% ) 減 行政管理費：最高每月新台幣120元 - 危險保險費(保單條款附表五)： 每月根據訂立本契約時被保險人之性別、體況及扣款當時之到達年齡與危險保額計算收取之( 20萬保額23歲男每月保險成本20*1.0892= 22元 ) -所以每月實際投資金額為 308元 。

Q 2 : 約定保費是否繳到第七年就不用在交了..也就是投資金額就是3000元在扣除管理費與目標保費?
A 2 : 繳到第五年以後第六年就不用在交了, 第一年每月3000元先扣目標保險費85%+超額保費金額扣3%。

Q 3 - 1 : 那危險保費是要從第一年就開始交還是不收目標保費的第七年開始交
A 3 - 1 : 從第一年就開始交行政管理費每月新台幣120元+保險成本+如有轉換費用每一保單年度內四次免費，超過四次起每次收取轉換費用新台幣500元+提領費用每一保單年度內四次免費，超過四次起每次收取新台幣1000元。

Q 3 - 2 : 這張產品有最低投保額度嗎..因為我上他的網站看這張保單說明最低保險金額是5萬這樣我買20萬保額...以我23歲的目標保險費大概每個月大約也才200是這樣算嗎..另外我只要每個月都在加1800的超額保費就可以抵達他主約保費的門檻對吧 !
A 3 - 2 : 有 ! 最低保險金額是 5 萬 ~錯 ! ! 以 23歲的目標保險費每個月 2000元最低 , 不含超額保費 , 所以如果你要加超額保費的話 , 每月主約保費為 3800 元 , 首期月繳須要繳交 2個月為7600元~

Q 4 : 前鎮子有新聞提到投資型保單的投資金額不能超越保費的9倍...真的是這樣子嗎?那如果我只有每個越繳兩百元保費那我投資額不就不能超越1800?
A 4 : 你誤解算法 , 所以我不知到業務員是怎麼樣說明的>"<

Answer 9

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