安泰投資險的問題?

Question

請各位專家幫幫我，這是我第一次在Yahoo知識+發問，是有關投資險的問題
以下是我保的安泰投資險內容：

主契約保險種類：安泰人壽靈活理財變額保險乙型
主契約保險期間：民國95年7月21日至終身
主契約繳費年期：終身
主契約保險金額：新台幣 5,040,000 元

我月繳 3000 元，我只看的懂保單裡面寫ACIH分配100%，還有上面的500萬，
我之前有問幫我保的人我的錢第一年3萬6(3000x12)去那裡了？我記得他當時說拿去做保障了，第二年才有在投資，請問大家第一年的錢是不是拿不回來呢？還有投資險好嗎？第二個問題很笨我知道。擔心會不會這樣每個月繳 3000 元但是最後錢沒有了，還有ACIH是什麼？問題有點多，麻煩各位專家了，謝謝。

tct16888先生非常感謝您的回答，那我想再針對第一個跟第二個問題發問，你回答道""A：在安泰第一年所繳的每月3000元是沒有了""，我想既然第一年的錢反正都會沒有，那每個月繳一千不是也可以?因為重點在第二年之後，那第一年每個月繳5000甚至10000的人知道他們第一年的錢是拿去給保險公司""運作""了，難道都不會覺得有疑問嗎?回覆的有點酸，還希望您客觀的回答，謝謝您。

截止目前看到各位有這方面專業知識的專家幫我回答的這麼詳細,心裡真的很感動,也對投資險這方面的知識認識更深了一些,但心裡也有一絲點想把投資險退約的念頭,雖然我只繳了快半年,還沒有到第二年,也就是還沒有真正開始投資,那第一年繳的錢等於是替自己保了504萬的意外險,跟得到了參加投資險這場遊戲的門票(觀念有錯的話,望各位不吝糾正),我知道決定權在我,但繳了一段時間後一想到退約就拿不回任何東西($$),還是會繼續繳下去(人性?至少小弟目前是如此),離題;很謝謝大家的回覆及問題的回答。

最後請教一個問題,希望各位專家能幫我做決定,從客觀及各位從事保險業的角度來看,這樣的我應該繼續投保下去嗎?我知道一個月3000元對一般人來說不是大數字,我的每個月薪水也能夠負擔,只是最近剛好接觸到這方面的資訊,才有注意到自己的保單是什麼內容,再一次謝謝大家的回答,祝各位 平安 順心

Answer 1

1.第一年3萬6(3000x12)去那裡了？我記得他當時說拿去做保障了，第二年才有在投資，請問大家第一年的錢是不是拿不回來呢？
A：這個部份的錢在安泰叫〝前置費用〞，業務跟您說拿去做保障是說法之一，我個人則解釋為─因為保險公司的內勤部門要協助保戶做很多例如：契約變更、理賠、資料更新......等工作，其實就是給保險公司運作的費用啦！這部份的費用各家收費標準不同，有的前幾年收得多，有的多收幾年但第一年不會全收，但每家公司一定都有收，所以並非所有購買投資型保單的人第一年的錢都拿不回來，而是看您買的是那一家的產品。

2.擔心會不會這樣每個月繳 3000 元但是最後錢沒有了？
A：在安泰第一年所繳的每月3000元是沒有了，從第二年開始才有投資。我不知道您現在的年紀，但投資型保單所聯結的是〝共同基金〞，以共同基金來說，長期投資的績效據統計都還不錯，尤其是10年以上，雖然也有例外，但10年畢竟已經歷景氣的大小循環，所以正向的報酬率的機率是很大的。

3.ACIH是什麼？
A：是大聯國際醫療基金(大聯在這幾個月改為聯博)。為全球股票型基金，投資範圍涵蓋藥品、醫療產品、醫療服務以及生物科技四大類別的醫療產業。據本人了解，在人類壽命延長的情況下，生技醫藥產業是未來趨勢之一，是值得投資的。而這支基金在Lipper Leaders(一個全球性基金評等機構)2006年3月之評等中，穩定報酬評分為3(以同類型基金來說為中等)，保本評分為2(以同類型基金來說大概在中上)

2006-11-03 07:09:57 補充：
您會問那每個月繳一千不是也可以?因為重點在第二年之後，那第一年每個月繳5000甚至10000的人知道他們第一年的錢是拿去給保險公司""運作""了，難道都不會覺得有疑問嗎?我跟據行銷投資型保單及試著站在您的立場來看，要不是您的業務在行銷時沒有跟您言明，就是溝通上出了差錯是嗎？基本上在投資型保單的行銷流程中，每家公司會要求業務做事實的陳述，但某些業務的〝話術〞(行銷技巧的一種)，的確〝有可能〞〝有技巧的〞〝處理〞客戶對於這個部份的反對問題。但我想，還是有大部份客戶是知道他們所繳第一年的錢不投資(也就是拿不回來)或少部份投資的。

2006-11-03 07:10:10 補充：
另外，也因為如此，保險公司通常在這種保單上搭配高額的壽險，在有壽險需求的客戶上，提供了他們一個每年花費比購買傳統壽險低，又能為自己存點錢的管道。所以對於客戶而言也不是全然不好，只是不管購買任何產品時，一定要先清楚產品是不是符合自己的需求哦！

2006-11-03 07:14:52 補充：
關於您所提到每個月繳一千元可不可以，要看您當初是買一張單純買投資型保單還是用舊保單轉換的方式買的。安泰的投資型保單新單每月最少一定要2000元出單，用轉換的才可1000元出單。提醒您如果已經用3000元出單而現在要降成1000元，則一定會先損失過去繳交的每月2000元哦！不過換個角度看，過去月份您也享有504萬的保障，划不算划就見人見智囉！

2006-11-03 07:20:45 補充：
同意檈上愣子的說法，且在此跟黃小姐說明，您的客戶在簽的契約書正面是英文代號，我安泰投資型保單聯結的基金很多，不這樣很難寫，且據我所知，他們的契變書背面(每一份)都有詳細的代號與中文對照表，而且，不是一定要懷遺您的客戶，但他的經驗真的如他所說？還是您親看到？這就很難說了。

2006-11-03 07:25:11 補充：
在來，投資型保單的契變書與傳統壽險加醫療的契變書不同，他們的投資型保單的中文對照表在背面，壽險加醫療在正面就是中文加英文代號。估且不論誰對誰錯，您上面所提的ACIH英文代號屬於投資型保單與不小心取消醫療跟本是二回事，這樣的回答會誤導別人哦！

2006-11-04 21:23:04 補充：
謝謝您把點數給我，今天才看到您有詢問是否應繼續繳下去的問題，再跟您做個分享。基本上，投資型保的的〝前置費用〞雖然很高，但是，您不只得到了504萬的意外險(因為它屬於壽險，也就是自然、疾病與意外身故都有理賠)，也不只參加這場遊戲的門票哦！您試算看看，假如您在銀行投資基金，它的手續費是每筆計算的，如果您要〝轉換〞投資標的，那您得先〝賣〞再〝買〞，這麼一來又多了二次手續費。

2006-11-04 21:23:15 補充：
另外，您的3000元在銀行只能買一檔基金，無法有效的分散風險，但不論業界的那一張投資型保單，您都可以至少選擇2檔以上的基金來操作。再者，銀行的理專、基金公司的業務固然專業，但您在那裡所選擇的基金與他們的業績佣金息息相關，而在保險公司，業務再意的是投資組合能為您分散多少風險，怎樣才能在安全的情況下讓您的財富成長。

2006-11-04 21:27:04 補充：
存錢是一輩子的事，很多客戶後來跟我說，那些前置費用反而讓他們更加深一定要存下去的刺激。人性？的確是，但無不可是嗎？這張保單本來就是存得愈久愈划算(指費用上)，以我在銷售時我都會跟客戶說，做這張保單的第一個重點在，如何能讓您把錢存下來。如果這種方式可以讓您保存錢存下來，就繼續存吧！

Answer 2

您好：
我是台灣人壽的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢

Answer 3

沒事亂放煙霧~~誤導別人作什???
版大~~本人自有保單兩年多了可來信與你分享心得!!!

2006-11-03 22:47:28 補充：
你若當它是必需品的話~~那就繼續擁有它呀!!至少在你累積財富的過程中除了享有理財投資更享有高額的保障阿!!!!

Answer 4

至於樓上保誠黃小姐所說的業務將客戶的終身醫療取消,只留定期醫療的問題,應該不屬於版主所問的問題,
冒犯版主容我針對這問題回覆依下保誠黃小姐,今日客戶會有這樣問題,深感惋惜,公司同仁與客戶的溝通不良,才會造成如此,會造成今天的狀況業務跟客戶的溝通部分黃小姐是否深入了解,因為傳統保單變更書與投資型保單的變更書是不同的,比較可能發生的情形是客戶將傳統型保單解約,將附約移到投資型商品,才會造成這樣的狀況.

2006-11-03 05:21:36 補充：
版大對於投資型商品的認知部份,應該業務在銷售時沒有解釋清楚,誠如樓上所說的安泰的靈活理財變額保險乙型部分的解釋再第一部分是正確的
此商品在前五年會收取前置費用,再增額投資部份會收取5%的手續費,這部分都屬此商品正確的解釋(公司網站有明列)
由於在第一年公司是全額收取無投資的狀況下,皆會幫客戶規劃高額的保障,
而第二年開始有部分投資的狀況下,便會與客戶溝通保額是否要降低,(因為乙型的商品在保障部分是屬於帳戶價值加上保額)
再來關於保單成本部分公司無法給予明確的成本,並非公司說了算,無法提供明確的保險成本是因為保險成本會因為投資狀況不同而有不同
(投資型商品無論哪家都是採一年依期的定期壽險再加上帳戶價值)
除非是買保額固定,當帳戶價值高過保額後才變動的甲型商品,旦甲型商品爭議較多固比較不會推荐(事關身故理賠)

至於為什麼不能採月繳1000元,這部份礙於公司規定,恕無法給你明確回答,
而月繳5000或是10000的客戶在購買時,業務人員應是有跟客戶進行溝通後才做此的計畫保費,因為這部份關乎著事後想要增額投資的門檻,所以有些客戶會選擇將計劃保費提高,
而ACIH分配100%這部份可能要請你翻閱一下保單,上面會加註基金中文名稱,

然而投資型商品本身就是盈虧需要客戶自行負擔(不管哪家公司都是相同),建議你可以在每季拿到公司的季報表時,與您的業務人員作溝通,請他給你些建議,或是可直接上http://www.inglife.com.tw/ingantai/index.asp
這來查詢基金走勢圖與投資效益,利用公司提供每年6次的轉換來選擇您覺得較適合您自己的基金組合,

[ACIH ]聯博—國際醫療基金(ACIH) 本基金主要投資於藥品、醫療產品、醫療服務以及生物科技等醫療產業，結合傳統的醫藥業與尖端的生化科技是醫療基金的最大特色。

Answer 5

第一年保費費用是100% , 等於你繳的錢全部在保費費用 , 所以第二年才有開始在投資 , 因為第一年全部是 保費費用所以第一年的錢是拿不回來的 ~
提醒你其實比較需要注意的是費用部份如下~
1. 前置費用
所繳之計畫保費及增額保費按照前置費用年度及下表所對應之比例計算扣除前置費用後之餘額則可轉入分離帳戶進行投資


前置費用年度 1 前置費用 100%
前置費用年度 2 前置費用 30%
前置費用年度 3 前置費用 10%
前置費用年度 4 前置費用 10%
前置費用年度 5 前置費用 10%
前置費用年度 6 前置費用 0%

* 增額保費前置費用: 　　　每次皆為所繳金額之5%
PS : 唯一有寫的很清楚的費用~
2.保險成本
自第二保單年度起每月扣除相當於保險成本之基金單位數， 以提供您完整的壽險保障。保險成本係依被保險人性別、身體狀況、危險保額及計算保險成本當時保險年齡計算。經主管機關同意，本公司得調整保險成本並於三個月前通知要保人。
PS : 提醒你保單條款 , 並無明確保險成本要收多少 , 所以要調多少不知道 , 因為也沒寫清楚 , 以後自己看著辦~安泰說了算~只要經主管機關同意，本公司得調整保險成本並於三個月前通知要保人。

3.保單行政管理費
自第二保單年度起，每月扣除相當於新台幣100元之基金單位數。本公司得於三個月前通知要保人後，在行政院主計處公告之消費者物價指數之變動幅度範圍內調整之。
PS : 提醒你保單行政管理費 , 得於三個月前通知要保人後，在行政院主計處公告之消費者物價指數之變動幅度範圍內調整之。所以要調多少不知道 , 因為也沒寫清楚 , 以後自己看著辦~


4.作業費
要保人申請部分終止或轉換投資標的時，本公司每次得收取新台幣五百元之作業費。要保人於每一保單年度內申請轉換投資標的累計未超過六次者，就所為之轉換，本公司不收取前項規定之作業費。前述作業費上限，本公司得於三個月前通知要保人後，在行政院主計處公告之消費者物價指數之變動幅度範圍內調整之。
PS : 所以要調多少不知道 , 因為也沒寫清楚 , 以後自己看著辦~
只能提醒你保單條款寫的越清楚 , 以後糾紛就少 ~否則你會像.....很慘~

第二個問題
假如賺的錢不夠扣以上費用 , 最後錢沒有了~
ACIH是什麼~基本上要用中文來標示~因為我有客戶做契約變更時 , 代號都是英文 , 業務員變更錯誤將客戶終身醫療全部取消剩定期醫療又死不認錯 , 申訴到金管會 . 消基會 , 時間推拖一年多安泰重新核保要加費 200 % , 客戶申訴課服務員留小姐 , 態度強硬說簽名是客戶簽的 . 所以要客戶承擔損失責任 ~ 以上是我幫客戶處理要求恢復終身醫療所遇到的經驗 , 以上由彰化縣政府消費者申訴中心處理 ~ 所以保單條款無設定最高收費標準 , 只能建議你自求多福~
ACIH 聯博—國際醫療基金(ACIH) 美元 本基金主要投資於藥品、醫療產品、醫療服務以及生物科技等醫療產業，結合傳統的醫藥業與尖端的生化科技是醫療基金的最大特色。