我有一個朋友保安泰的儲畜險，金額還蠻高的，月繳一萬兩千五百元，一年共十五萬元，期間20年，“每兩年領回十萬”，20年期滿可以領回本金三百萬元，若不領回，每年也還可以領一萬(忘記是一萬還是多少....)，以20年領回算，投入三百萬的本金，共領回四百萬，有那麼好的儲畜險嗎？我朋友也跟安泰確定過很多次，確實是這樣耶！不過現在好像已經沒有了，請問有人知道這種保單的內容嗎？報酬率約33%耶！有這麼好的嗎？我朋友現在24歲，二十年後也才44歲而已，就有400萬了耶！
2006-10-27 08:03:45 · 9 個解答 · 發問者 ㄚ智 3 in 商業與財經 ➔ 保險
您好!我是英國保誠人壽業務經理。
這個產品看似很好卻又讓人不可置信對嗎?其實它很簡單但有一些迷思。
●報酬率33%-----這是20年保單總收益÷總繳本金的單利算法(400÷300=1.33，單利33%)。
但若用複利來算150,000(年繳)×26.870(複利3%基數)=4,030,500，也就是說「3%複利」的情況下，每年15萬連續放20年就會有400萬，由此可證這張保單利率其實只有「3%」而已。(長年期資金存放要以複利計算才會有「貨幣時間成本」的價值存在)
大多數保險從業人員並沒有「貨幣成本」、「時間成本」、「機會成本」等對錢的專業概念，對這方面的解釋是一知半解的。因此這其中還有另一個迷思是沒被注意到的，就是他不但沒那麼好而且還每年有成本損失，以下說明:
若真的是傳統儲蓄險的話，那判斷保單預定利率應該在6%~7%(註 : 當年銀行利息約6%) ，而這筆錢是無法自主動彈的死錢，以「貨幣成本」、「時間成本」、「機會成本」的概念來計算其損失如下:
損失ㄧ : -2%銀行利息(應得未得---------------損失，以目前利率保守計算)
損失二 : -2%通貨膨脹(錢會變薄---------------損失)
損失三 : -5%保單貸款(依照保單預定利率估計貸款利率，用自己的錢算利息---損失)
合計損失 : -9% / 每年(錢放傳統保單，每年的損失成本)
既然是每年的損失成本，多放一年就多損失ㄧ年，儘管繳滿期依然還是繼續損失，所以從「貨幣成本」、「時間成本」、「機會成本」的角度看傳統保單的儲蓄觀念是完全錯誤的價值。
說到這我們提供一個非常不一樣又顛覆傳統的保險新觀念給您參考，對您及未來再保險規劃及理財上會有絕對的幫助。
在不以產品做主要訴求的情況下以「貨幣成本」、「時間成本」、「機會成本」等對錢的使用效益及觀念來做以下說明。
規劃風險重的是觀念，不是產品本身。以產品為出發很容易花冤望錢買到很豪華但不實際的東西。
思考一個問題，保險公司是「營利單位」or「慈善單位」(答案應該很清楚)，創造各種「風險理賠明目」的產品，豐富產品種類及多樣化才能創造營收。(如:儲蓄險、長期看護、重大疾病、婦女險乃至於分紅保單------等都是)
就像汽車2年小改款4年大改款一樣，外觀改了就是內在沒改。不管怎樣領，消費者領的永遠都是自己的錢。
其實保戶需要的是「錢」不是保險，只不過目前沒錢所以需要花錢買保險靠保險公司「暫時」幫助你賠錢給你。
就保險的意義與功能來說，買保險是解決「錢」的問題，尤其是沒錢又發生問題時，更是需要靠保險公司賠「錢」來幫我們解決問題。
民眾買保險時都會有以下思考 : (1)比較各家保費(想省〝錢〞)。(2)比較理賠項目，如有上限或無上限、賠多少----等!(還是想要〝錢〞)。因此可證明每個人要的應該是「當風險發生時可以解決金錢問題的方法」您說是嗎?
但你允許自己老了之後沒錢嗎?(應該是不同意吧!)，有錢人自己就可以幫自己，那時就不需要買保險了，所以定期險花一年的錢買一年的平安應該是最經濟實惠的。所以把錢省下來在當下做好理財創造未來才是根本之道。
請問幾個問題:
(1)「死後有錢(壽險)+生病有錢(醫療)」vs「活著就有錢(理財)」你比較喜歡哪一個 ?(我想應該是後者吧 ! )
(2)「死後有錢+生病有錢」vs「活著就有錢」你覺得哪一個比較困難 ?
「死後有錢+生病有錢」在專業上很容易解決，而且很便宜。但「活著就有錢」卻是不容易達成卻又非做不可。
(3)何謂「終身」---- 終身意味著保險公司經過精算，把一輩子的保費濃縮成20年繳(可證明)，等於每年多繳許多未來的錢。(重要概念 : 而且醫療險無解約金)
再者，人確定一定有未來(保證活過20年)嗎 ? 年輕人生病難免但住院倒不一定，萬一意外發生走人了，還未用到醫療資源家人卻一毛錢也拿不回。
「終身vs風險」是衝突的、不可同時存在的，在隨時有意外風險的情況下，你願意花錢買一輩子嗎 ?(羊毛出在羊身上，保險是買實用而不是比豪華)
因為要靠保險公司理賠的越多，客戶就必須花越多的成本。例 : 儲蓄險所領回的生存保險金根本就是客戶自己的錢(可證明)。
所以全世界最好的保險，就是讓自己變成有錢人，自己就可以保自己，同意嗎?因此你只需要買「變成有錢人之前」那段時間的保險就可以了。
所以錢不會變多的地方應該放少一點，錢會變多的地方應該放多一點。用最少的錢買最大的保障，集中資金做好理財規劃，用「時間+複利」累積資產來對抗通貨膨脹，並取代壽險功能享受退休生活。
建議消費者花一年的錢，買一年的平安，多用附約做替代較省錢。(傳統業務員的觀念有許多迷思，如附約醫療不足、附約只能堡到75歲---------等，這些都有很好又簡單的觀念可以解決。)
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不要花太多錢在保險上，最重要的是花小錢買大保障，將省下來的錢拿來創造自己退休金或子女教育基金，這樣的規劃才是對你有益的，因為唯有自己變成有錢人，才是全世界最好的保險。
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有任何疑問歡迎討論請點Octwpca(英國保誠人壽業務經理)
2006-10-27 11:43:46 · answer #1 · answered by ? 5 · 0⤊ 0⤋
您好：
我是台灣人壽的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢
2006-10-29 05:20:08 · answer #2 · answered by 西瓜 6 · 0⤊ 0⤋
ㄜ........................................
我覺得算法本身就是種錯誤
這也不是啥投資型保單
而是簡單的儲蓄險而已
簡單試算
期末400萬 期初300萬放 20年
表示20年利息100萬
100/300=0.33是沒錯 但是是20年
所以應該是年化報酬率 0.33/20=0.0165
這是以年單利來算
也就是說 我現在隨便放定存(2.2%來算)都會比這個報酬率來高
如果300萬放了20年才400萬其實很慘
如果以年金現值來算再考慮通貨膨脹率,那就更慘了
我相信連郵政壽險的簡易型儲蓄險都會有2%以上
更不用說保險公司的了
所以應該是你這份安泰的保單沒看清楚吧
2006-10-27 13:32:20 · answer #3 · answered by 山風 3 · 0⤊ 0⤋
您好
跟您介紹一下富邦的分紅儲蓄險
在跟您朋友一樣的條件下
從您繳費的第二年起,每年可領回4萬元...直到您忘記呼吸的那一天
並且讓您入主富邦,參與富邦的分紅
滿期後可選擇領回或部分領回
不領回部份,會繼續以2.75%做複利滾存
並且從第一年開始即享有3%的保費優惠
讓您從開始儲蓄的那一天起,即享有3%的獲利
是一個相當好的儲蓄專案喔
若您有進一步的問題
歡迎點關於我喔
2006-10-27 12:36:56 · answer #4 · answered by ? 7 · 0⤊ 0⤋
近年來
台灣實質利率偏低
物價不斷上漲
你的銀行存款形同縮水
若不趁早做好財務規劃
及早備妥個人退休或子女教育基金
未來日子恐怕更加艱苦
能針對你和家人的需求提供專業的保險理財服務
一樣是保險業
可是保險有著大大的不同哦
如果個人對保險上有不了解或是不知從何著手都可以問我
我也曾經幫朋友處理過
希望能幫得上忙
找(我的個人資料)看看吧
2006-10-27 12:13:45 · answer #5 · answered by 熱力漾男 2 · 0⤊ 0⤋
哈摟 您朋友會不會是問到投資型保單ㄋ 33%的報酬率耶(累積報酬率) 記得多確認喔 有一個可能就是舊型的保單 那麼利率累計就有可能達到33%
2006-10-27 16:28:27 補充：
33%是以20年來說ㄉ~~所以等於說一年的利息是33%/20年，等於一年利息1.65%所以可以比較看看三商美邦的3.33%月複利^^有任何問題歡迎來信^^
2006-10-27 10:36:11 · answer #6 · answered by Jen 2 · 0⤊ 0⤋
您好
我有一個高中同學也是買這樣的商品。同樣是安泰的。每年繳15萬，每兩年領回15萬，您覺得他領回的是「利息」還是「本金」？
2006-10-27 10:16:58 · answer #7 · answered by ? 7 · 0⤊ 0⤋
你想買嗎，可以跟我聯絡喔
2006-10-27 08:23:36 · answer #8 · answered by ? 3 · 0⤊ 0⤋
是啊我想數字應該差不多但是這個強迫存錢的方式但很多人沒有關念一樣到４４歲也不見得會有一大筆錢您倒是可以上 http://www.lifetw.com 參考看看
2006-10-27 08:15:34 · answer #9 · answered by ? 7 · 0⤊ 0⤋