銀行基金跟投資型保單的差別在哪？

Question

我想請請教各位基金的高手們幾個問題
第一：買投資型保單跟銀行基金的差別在哪兩種的優缺點如何？
第二：保單型跟銀行的投資哪一種贖回來比較不會被扣太多的費用？
第三：聽說銀行的只算每一筆收費一次手續費而以．但是投資型保單就收費很多了例如：加碼部份國泰會抽5％、新投資者第一年不收保費而採六年抽130％那投資人還會有賺的空間嗎？還是反而都沒賺？
第四：想請問各位投資人買銀行的基金比較好還是保險的投資型保單好呢？

Answer 1

第一、差別在於一個是保險(可扣稅)，一個純粹是投資(不可扣稅)，其他的優缺點就大同小異。
第二、贖回來的費用保資型保單各家公司都有差異，就我所服務的公司為一年六次(一次之內不限檔數，也不限贖回買入)，基金的話就大約在3%到1%的範圍
第三、沒錯，銀行端的基金是每次交易都算一次手續費，而投資型保單則在前幾年就會收取一定比例的前置費用，不過如果大大你投入的金額算一百萬好了，銀行收1%，手續費是1萬，而投資型保單不收取任何費用.....
第四、買什麼都好，就看你的需求在哪？如果是短期投資像一年二年這樣的，建議直接買銀行基金，如果要做較長期的規劃，如退休計劃、子女教育基金，那選擇投資型保單是不錯的。


商品並沒有好壞，只有適不適合你而已，我在這就概括式的講解，如果還有不了解或是想更清楚了解的話，可以和我聯絡~~~

Answer 2

以下是一個討論區所看到的，給你參考!
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【 FundDJ 討論看板】

★討論主題：(投資型保單真的比較好嗎？)★
作者:A-Kuei 　日期:10/08時間:18:10

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內文:
投資型保單真的比較好嗎？
近來網路熱烈討論投資型保單，讓大家陷入似乎這是一個多功能的理財工具，

不但繳一樣的錢有保險更讓你可以投資基金，在保險公司及業務員的推銷上更

是讓許多投資人不知所云，在此本人將投資型保單赤裸裸的將他一一分析只希

望，可以讓投資人看清這個投資工具的真面目。並且筆者也提出一些其他方案

來相互做比較，讓大家可以清楚的知道在詳細規劃下你的荷包到底差了少！！

比較標的：
方案一某保險公司投資型保單（筆者已經選出目前國內保費成本最低為樣本）
以及
方案二某金控團體定期壽險（只可續保至65歲）＋另外投資基金。

假設投資標的相同，一樣的報酬率。

被保險人：曾有錢 男性 二十五歲
投保時間：25-65歲（假設之間健康無礙）
計畫：300萬壽險以及退休金

在EXCEL程式計算結果投資型保單在這段時間一共要付出81萬4980元的保費。（年繳保費25200元）

但是若採用某金控300萬定期壽險一年只需5966元，故其間41年共需5966＊41=244606元，每年尚有25200-5966=19234元可供投資

所以814980-244606=57萬0374，這個數字很驚人吧！但是還沒結束，皆下來的分析將另你更驚訝！

假設投資報酬率我們來看看65歲時的投資成果如何？
假設年平均報酬率都為10%

投資型保單可得投資報酬是741萬3024元

另外每年投資19234元，共投資41年，用年金複利計算，19234※536.636=1032萬1056元

1032萬1056-722萬1886=290萬8032元因此我們可以很清楚的看出，投資型保單與方案二財務規劃的結果，在被保險人65歲時將有290萬的差距。

聰明的你你還會選擇投資型保單嗎？還是投資歸投資保險歸保險呢？

至於至於其他投資型保單的優點我也一一將他做個解釋：
一、 免費轉換：基本上保險公司每月都會收月管理費，其實已經被吸收了。

二、 彈性調整保障：上面的例子已經是最高倍數了拉不上去了。想提高的話，就增加保費喔！

三、 免稅：基本上投資基金本屬資本利得並無所得稅問題，至於遺產稅的話，不是只有保險才可節稅而已，方法多的是，而且用投資型保單節稅，並非最佳保險解決方案。

四、 低保費高保障：這個應該不攻自破了吧，很明顯方案二將大大節省保費。

五、 保險給付是保障+投資：投資部分原本就是多的錢，併入保險給付，可以稱為保險利益嗎？頂多是節稅的功能。

六、 可以隨時提領基金帳戶：直接投資基金也是可以直接提領，而且可以完全提領。投資型保單無法完全提領，不然就要解約，如此將有暴露於風險之中。

七、 暫停繳費，仍有保障：恩！還有錢可以扣的話你才可以不用繳！其實是你多繳！

另外也許有人會說那65歲之後呢？不就沒保障了嗎？
這裡我提一個概念，你覺得65歲時有300萬保障好呢？還是有300萬現金好？

另外65歲之後投資型保單的保費，可是貴的嚇人喔！假設活到80歲，將到付出222萬3260元，試問你願意用這筆錢買300萬的保障嗎？

也許有人會認為這樣比較有失公平，但是一個真正稱職的理財顧問，不是應該要選用最佳方案嗎？所以保戶在投保之前請先停看聽，畢竟錢不好賺阿！


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作者:遙遙 日期:07/23　時間:21:19
內文:
我保險業待10年了..良心建議.如果你以保險功能而言.他是OK..若是投資而言.找投顧或銀行買就好.原因只有一個..光費用10年下來至少150%..這是大多數業務員避而不談的..
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下面的網址進去，有更多人的討論，多看看吧，可以瞭解更多

Answer 3

第一--
建議你可以用三商投資型保險來投資
因為你連結的基金的風險
可以依照妳的性質作調整
而且定期定額
都很穩定

其實假如你使用投資型保險來操作基金
是有它的好處
1.給你所愛.自己也能使用.
因為其實保險的險額高低
其實就是保險人陣亡時家人
這筆費用你的家人就可以拿到
而假如你有這個投資型保險
也可以操作基金.獲利其實還體不錯的
以我來為例.我每個月定期定額存3000元買基金
20年後我每年都獲利 而且還不錯
頂多是拿回90幾萬
但是假如我一陣亡
家人立即可以拿到145萬
而且是免稅的

2.投資風險降到最低---
其實當你在全球經濟有風險的時候
可以選擇躲進所謂的原幣值帳戶--美元帳戶.歐元帳戶
像其實今年中的全球股災
其實現在像歐洲和拉丁美洲等等
都還沒回到全球股災前的高點
而在市場在有下跌的風險時
其實可以先行退出基金
等到低點再去接
畢竟基金是建立在股票上
風險波動一定是有
想要高獲利 就一定會有大的波動
像我一個朋友
他一開始買基金
買的時候是40多元
結果最後賣出是20多元
因為他每次看它的基金都在15-20之間遊蕩
所以就只忍痛
假如投資型
就可以再狀況不妙的情況下
轉移你的投資標地物
這樣才能保有你辛苦累積的資產

3.投資型保險
你必須要清楚3件事---
1.保險的附加費用多少--牽涉你的保額
也牽涉你的投資部分多少
2.你購買的投資型保險
是否有我說所說的原幣帳戶--美元帳戶.歐元帳戶
而且再轉移標地物是否是平行轉移 就是美元直接換成美金
而不是美元換成新台幣 新台幣換成歐元----等於是兩次的匯差
並且 該投資型保險連結的基金是否都回持續獲利得好基金公司
3.業務人員的專業
因為投資型保險需要的 必須要了解全球的趨勢
而且在全球有為危機時 第一時間給你最好的守護和諮詢
所以它是否本身了解這些基金和區域的狀況
我覺得是很重要的


第二--
贖回基金要扣
三商投資型每年四次贖回都免費

第三--
銀行會收進去的手續費
帐務管理費
贖回也會收錢
而三商投資型
一年可以四次免費贖回
而三商美邦只有收百分之90
而且她就是讓我有145萬的保障
3萬換145萬
我想投資的報酬率你可以自己算
而且我一定拿的到
因為人難面一死
最重要是給家人一個保障和回饋
而且之後都是在投資
所以假如真的會操做
其實可以賺的還不錯

最近的基金狀況不錯
像我才放一個多月
我的拉丁美洲就幫我賺了快百分之十
所以可以考慮看看
有問題可以問我喔

Answer 4

您好
保險一定要以您的經濟狀況與所需保障為主

安泰的是第一年沒投資~就是比較重保障~
所以您也是短期要規劃基金~不太建議
是要放短期~建議買基金~畢竟賠20%也還有80%

但投資型的話~一開始就賠50~100%的保費費用嚕

長期的話~單純基金與投資型保險都沒關係

當然最主要保險公司會依小額~建議一個月1000元規劃的也會幫你做服務ㄚ~

基金公司除非是VIP級客戶才有專屬業務員ㄚ~

畢竟您年輕~加上理財本身就是自己要多瞭解~

若您在保險業務員身上學會的話~

當然還是建議您自己去買基金~但要依個人的風險承受度嚕~

但相同的時間6年 相同的錢36000 相同的報酬率9% 相同的保障下

會出現不同的金額

我們家的第一種~六年後~帳戶內有24萬~對你比較有利~

第二種~六年後~帳戶內有18萬~對業務員比較有利

你總繳為21萬6~你自己去選擇嚕


保險其實是強迫儲蓄而已~

真的有那麼好嗎~見仁見智~

不然投資型的續繳率也不會那麼低~因買基金送保險的話術

不一定要等到第二年ㄚ~

您可以用增額ㄚ~增額的投資比例比較多~約在95~97%都在投資

像我們家可以繳最低~但要年繳~1萬2~就可以用增額~單筆最低2萬

您可以加速的投資嚕



而我們家的有三種唷~~~
悠遊人生~最低12000元~第一年投資20%~12000*20%=2400元~180%
喜悅人生~最低24000元~第一年投資60%~24000*20%=14400元~110%
圓夢人生~最低60000元~第一年投資80%~60000*80%=48000元~60%


摘錄自wishing的整理~別家的唷
ING安泰~靈活理財變額壽險 100%+30%+10%+10%+10% = 160%
國泰~創世紀變額萬能壽險(丙型) 90%+25%+15%+10%+5%+5% = 150%


所以就是您年繳60000元~若六年的話
所以就是6萬*6年-6萬*150%

=36萬-9萬-(六年的保險成本與保費費用)
大約只剩下了24萬左右~六年~
所以若是在3%的報酬率下的話~大約只有27萬
6%的報酬率下的話~大約只有30萬
9%的報酬率下的話~大約就還本嚕~

您一定要瞭解什麼是投資型保險嚕

若繳十年的話~是很ok的唷 ~

但畢竟是讓您瞭解基金的觀念~

還是要以您的經濟狀況與所需保障為主

台壽~掌握人生變額萬能壽險 80%+30%+6%+6%+...
新光~得意理財變額壽險 80%+40%+8%+8%+8% = 144%
全球~卓越變額萬能壽險 50%+50%+20%+15%+10%+8.5%+8.5%
南山~伴我一生變額壽險 85%+45%+5%+5%+5%+5%
富邦~吉祥變額萬能終身壽險 60%+40%+15%+15%+15%+3%(6~20年)



存錢是開心的~讓您不開心是不好的



您要知道投資型保險畢竟是保險嚕


所以真的建議您一定要考慮清楚嚕

投資型保單與傳統型不同的是繳費彈性


您所需要知道的投資型保險會有四個費用


保費費用~約60%~180%~若要還本的話 約需5年才可還本


保險成本~以壽險 醫療 意外 的保險成本


保單維持費用(行政費用)~我們家是每個月80元 大部分約在100~140元


若不管年繳或月繳都是扣12次的費用


基金轉換費用~我們家不限次數 不用錢


大部分的約每年免費轉換3~12次若超過的話 一次500元


還有增額保費費用~約增額保費3~5%


而好處是


1.繳費彈性~可繳可不繳


2.提領方便~可隨時提領您帳戶價值的金額


3.以基金理財~可透過基金的助漲抗跌的效果讓您的錢賺更多的錢


4.有回饋金的回饋~2%~5%的回饋


5.有壽險醫療 意外的保障


6.可依照您的責任負擔調整您的壽險保額


壞處


1.不保證其獲利~有可能漲也有可能會跌


2.還本期間約為6年~9%報酬率下


3.業務員需有投資型保險證照才可銷售~您可要求其讓您看


若無的話 就先不要輕易投保


4.基金較少~最少的是我們家8支最多是統一安聯約50支


但若您想要更多的話要單獨購買


5.業務員需跟您比較有常互動~


6.畢竟投資型保險是保險


若您要投資報酬率高的話 是以基金或股票為主~以您的風險承受度為佳


版上大大都可以給您不錯的建議


若您對我們家的有興趣的話


我樂意為您解說


希望能回答您所想要

或儲蓄險 分紅保單也都很不錯


p.s 若有同業有最新資訊~我會迅速更正

Answer 5

1.至於位捨麼要投資基金而不要把錢存銀行, 是因為銀行的固定利率無法抵抗通貨膨脹.而基金的報酬率卻遠超過銀行的利率.
2.南山投資型保單贖回是不需費用的喔
3南山雖然前面六年會扣除150%的費用.但是6-10年每年還2%.之後終身投資都是
105%.所以前面扣的都會還給你
4.銀行的基金其實也不錯.但是他的扣除費用過高.除了管理費還有轉換費.除非你只想丟著不管.否則並不建議.還有除非你是大筆資金進場.否則以每個月定存5000到一萬為例.風險分散大概也分散不到哪去.投資型保單則是轉換跟贖回都有很大的空間.加上保險公司有自己的基金標的.不用讓銀行再賺一手.而且它是以多數的客戶資金進場.而且國內外的基金都可以選擇.可以將風險分散.可以多比較看看.
如果還有問題可以點我大頭喔

Answer 6

第一：萬一你投資10萬元後的隔天就車禍死了，買投資型保單的話，你家人至少可獲得1000萬元的免稅理賠，買銀行基金的話，扣除50%遺產稅，及投資及匯兌損失，你家人拿不到五萬元。
第二：贖回時，幾乎都沒有費用，這點倒是可以不考慮。
第三：銀行只有買進時有手續費約2~3.5%不等，投資型保單則收5%，但是，一年之內你轉換投資標的10次，則需給銀行20~35%的手續費，投資型保單則仍是只有5%。
第四：結論是：不一定是誰比較好。我個人喜歡隨景氣變更及轉換投資標的，因此我選投資型保單。

Answer 7

您好：
我是台灣人壽的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢

Answer 8

1.投資型保單目前有二大類 變額萬能保險和變額年金
和基金不同的是 : 提供保障 (身故保障 和 給付保証 /保証收益二種)
合法節稅....依國稅局規定 辦理
豁免保費...萬一重殘却没死 没法再有收入時
保險公司替你存錢繳完保費和退休金

2.費用必須視保單和合約種類而定 我們公司依給合約約定贖回是不收費
合法的基金在公開說明書上 均會說明清楚

.P.S.但國外基金很多老牌績效很好的是收取較高的費用很少有折扣的 這和台灣
不同的 便宜無好貨是真的 是我們公司和130檔基金合作的經驗

3.保單費用每一家保險公司的內規和業務員報價權限都不同
例如:有的規定一定要綁保額 和 可以不綁保額 費用都差很多
同一公司不業務管道也會有不同報價 例如 銀行 保代 保險公司業務
建議書拿到手好好算再和080專線確認一次才是實在的

4.二者都很好 我二者都買了不少張各有各的用途 全看你的需求和預算而定
有節稅需求一定需要一張正確的投資型保單 理財和投資就不一定了

找個好的保險顧問 和 理財專員 比比看如何

若不是很趕 很願意和您 討論後緒問題 但請用E-MAIL 因近來忙和客戶對帳調整投資標的和結算　　請指教　謝謝

Answer 9

您好,先恭喜你唷~~~你的觀念很好唷!! 及早存錢作好退休規劃
雞蛋別放再同一個籃子唷~~~雖然投資有高獲利,也別忘了穩定型的儲蓄
提供給您1個理財新帳戶:我們目前有一種單純儲蓄的商品, 不同於以往的儲蓄商品,保證複利4%,零風險,穩重型的儲蓄,不是基金,單純儲蓄,你會考慮嗎?
比銀行利息高,銀行定存現在也才2%
我想我們這種收支管理帳戶,應該符合您的需求
而且保證複利4%不中斷
特點:跟銀行郵局比,1.保證複利不中斷
2.保證複利4%,比銀行利息高
3.卻跟一般儲蓄商品不一樣,資金可靈活運用
4.本金利息完全免稅
5.短期便利,長期獲利
**我們這個類似活儲的帳戶卻擁有定存的高利息,甚至於比銀行高,只有第1年不能動,之後運用靈活**既然比銀行好這麼多,我想您可以考慮看看
歡迎點我的燈泡頭寄聯絡方式到我mail,也歡迎加我msn唷,謝謝指教