基金ｖ.ｓ投資型保單（１０點）

Question

我今年１８歲（即將１９歲），現在念國立技術學院夜間部，這個月也找到了一個算是不錯的工作，一個月薪水是$20,000，扣掉勞健保、勞退大約剩$19,000左右，我預算：一個月生活費$5,000＋媽媽的保險費$1,000，因為我還沒有保險，剩下的$13,000，我想運用不超過$2,000買份保險，最後的錢想全部存起來，或是部分存起來部分買基金。我對保險、投資型保單以及基金都不是很了解，懵懂中，只知道存錢生利息是不會富有，也不會符合效益的，但對投資方式卻又不知從何入手及選擇，還在思考階段，希望不要有業務來做廣告，也別太多專有名詞，我是新手，怕我會不懂，只希望理財達人能為我解惑，感激不盡！

我自己比較想要的方式是：
月繳$2,000以內的意外險＋終生醫療，
用$3,000到$6,000買基金，
希望各位達人可以給我這方面的意見，
也希望不要再有業務來做廣告，謝謝！

Answer 1

以每月定期定額1萬元。假設銀行基金申購手續費率=2%；信託管理費=0.2%；每2年轉換一次基金，假設報酬率=0，結果銀行購買基金
10年 $103,200

想請問一下103,200是怎麼算出來的?手續費:10,000×12月×10年×2%= 24,000
信託管理費:10,000×12月×9年×0.2%=500+720+960+1,200+1,440+1,680+1,920+2,160+2,400=12,960
基金轉換費:200×5次=1,000
總計:24,000+12,960+1,000=37,960
請問我漏算了什麼嗎??

Answer 2

您好~想與您分享1.選對投資「工具」，財富累積事半功倍:舉例來說，希望財富「翻一倍」需要多久時間呢？如果您選擇用年利率2%的定存，扣除近年2%~3%通貨膨脹侵蝕，實質利率恐成為負值，資產反而縮水，財富很難翻一倍；但是如果您選擇用海外股票型基金來作為投資工具，假設以近期前景看俏的拉丁美洲股市為例，以摩根士丹利拉丁美洲指數過去十年報酬率17.81%試算之下，（理柏資訊，統計至2006/4/28，三年波動風險原幣計價5.86%，過去績效不代表未來投資之保證），不到5年的時間，資產就可倍增，所以投資工具選擇真的很重要。2.「定期定額」投資法，讓您沒有藉口不理財:或許您會覺得高獲利下難免有高風險，如果您有這樣的疑慮，定期定額可以解決您的煩惱，透過定期定額投資海外共同基金，每月只要能省下3,000元或5,000元以上的資金就可以投資，加上每月投資時點分散，不但可以達到平均成本的效果，自然也就能達到投資風險分散的作用。定期定額同時也是無暇研究行情又想投資致富的上班族，最適合的投資方式，透過金融機構自動扣款投資，間接達到強迫儲蓄的作用，還可以達到輕鬆理財致富的目標，可別再說太忙、錢少而不理財。3.「時間」是重要的致富關鍵:想要投資致富的另一個要素，就是「時間」。對一般人來說，要選對適合的投資工具，或許得花一些時間去尋求專業的基金公司或理財顧問協助諮詢，但「時間」這個致富因素可就完全掌握在您自己的手中了。「時間」可以讓金錢發揮「錢滾錢」的複利效果，加快財富累積的速度。舉例來說，同樣希望在55歲時儲蓄1,000萬元，並且採用年平均報酬率10%的投資工具，如果從40歲開始投資，則每個月必須提撥2萬4仟元來投資才能達到目標；但如果您把握時間的魔力，從35歲就開始積極理財，則每個月只要投資1萬3仟多元，20年後即可輕鬆達成目標。理財的動作只要早起步五年，就只要花二分之一的力氣，一樣可以達成千萬富翁的目標！因此想輕鬆達成理財目標，真的要愈早開始投資愈好！投資期間為短期~建議放在銀行(若您只想做10年以內的投資，我建議您去申購銀行的基金，因為手續費比較低)投資期間為長期~建議放在保險公司 (若您想做10年以上中、長期的投資，我建議您買投資型保單，因為長期下來銀行費用Total是會愈來愈多，而且銀行的手續費被扣了就沒了，但在投資型保單裡這筆費用會變成壽險保障，在您投資的同時，又有了幾百萬的身價，何樂而不為?)*現在最熱門的產品，應該是投資型商品吧!建議您投資型保險，雖不保證獲利，風險是一定會有的，這不能騙人，基金畢竟還是投資，但是長期投資基本上是ok的!全世界的景氣總是起起伏伏的，但最終還是往上走，所以以基金來說風險算小，報酬卻是不錯的!我覺得應該趁年輕去承擔適度的風險，這是理財的觀念，做好資產配置&長期持有&適時轉換，是可以累積到不錯的報酬的!假如:一個月存5000，一年6萬，定期定額投資基金，10年60萬、20年也不過120萬，所以前幾年不用太執著於報酬率，約4%~8%，先累積本金，再來談報酬率!為什麼呢?簡單來說，剛開始本金只有6萬，報酬率給您30%好了，也不過賺1.8萬，但是當您本金累積到2、3百萬時，報酬率只有10%，卻賺了20、30萬元!兩者差別是很大的!*在保險公司買基金，以我們公司為例，我們公司有43檔優質基金，股票型、債劵型、貨幣型基金，投資區域概括全球!在挑選基金的同時並做好資產配置與分散風險!進而為您規劃出完善的投資組合，進而獲取穩健的報酬，為什麼呢?為您分析一下:第一. 首先與您分享資產配置的觀念:1,000,000250,000250,000250,000250,0002%-10%-5%-2%10%第1年1,020,000225,000237,500245,000275,000第20年1,485,94730,39489,621166,9021,681,8751,968,7921.今天我有100萬(無做資產配置)，我都放銀行或郵局，以現在的利率約2%，每年2%的複利滾存，20年後會有約148萬!2.今天我同樣有100萬，我把他拆成4個部份(有做資產配置 )，也就是4個25萬去投資，同樣都放20年，前三個25萬運氣不好每年依序賠10%、5%、2%!!! 唯獨最後一個25萬，每年賺10%、20年後25萬變約168萬!!!4個25萬加起來20年後約為:3萬+9萬+16萬+168萬=196萬*一個是有做資產配置，一個沒有，您會選哪一個?所以適當的資產配置，是可以獲取穩健的報酬的!第二. 是分析在保險公司與銀行買基金的差別:1.資產配置~*在銀行:國內基金3000元只能買一支基金 ，海外基金5000元買一支。*在保險公司:以我們公司為例，3000~5000元最多可以買20檔基金(一般建議客戶挑選4、5檔、視客戶投資金額而有所不同，資產配置，分散風險)2.保險公司的基金:以我們公司為例，已是從國內1000多檔基金中，精挑細選挑出45檔優質基金供客戶選擇，可減少選擇基金的時間，已先幫你降低投資風險。3.手續費問題: *在銀行~投資金額， 在買進賣出過程中， 會扣除手續費用( 1.5% ~ 3%不等比例 )。以長期投資來看，投資到後面，本金累積愈來愈多，如果你的本金累積到後來，可能有2、3百萬，當您在買賣時是以您的本金去收取1.5%~3%的手續費，所以是很驚人的! *在保險公司~也是要收取手續費等相關費用，但是以長期投資來說是比銀行少的很多!因此長期投資比較建議在保險公司買基金!4.專業服務:銀行或基金公司除非是VIP級客戶才有專屬業務員；在保險公司則是每個客戶都享有VIP級專業貼心的服務5.節稅功能:投資型保險目前仍列為保險免稅額範圍!*希望對您會有幫助!!!*如果您有需要我可以為您做詳細的分析，做最適合您的規劃&建議，也可讓您多了解與參考!我覺得觀念很重要，理財的觀念，這才是客戶真正需要的!希望能與您分享!!! (可點我大頭喔!) ^^

Answer 3

我只 po 上

我最近台灣股市操作績效

9/1 建議拉回買進（6651 點)

9/7 改回區間操作 （6685 點)

9/12 短線依然維持區間，但中長線已改為拉回買進了，持股抱 （6625 點)

9/20 短線也改為拉回買進（ 6839)

10 /17 出清 （ 6075 )

我只能說

你不管是買基金，或是投資型保單

要的就是獲利

找能幫妳賺錢的人

比較重要

歡迎點我頭像

Answer 4

看看你就會了解
http://tw.knowledge.yahoo.com/question/?qid=1106102402986

Answer 5

您好：
我是台灣人壽的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢

Answer 6

您好
保險一定要以您的經濟狀況與所需保障為主
一個月1000元即可規劃不錯的方案
是要放短期~建議買基金~畢竟賠20%也還有80%

但投資型的話~一開始就賠50~100%的保費費用嚕

長期的話~單純基金與投資型保險都沒關係

當然最主要保險公司會依小額~建議一個月1000元規劃的也會幫你做服務ㄚ~

基金公司除非是VIP級客戶才有專屬業務員ㄚ~

畢竟您年輕~加上理財本身就是自己要多瞭解~

若您在保險業務員身上學會的話~

當然還是建議您自己去買基金~但要依個人的風險承受度嚕~

但相同的時間6年 相同的錢36000 相同的報酬率9% 相同的保障下

會出現不同的金額

我們家的第一種~六年後~帳戶內有24萬~對你比較有利~

第二種~六年後~帳戶內有18萬~對業務員比較有利

你總繳為21萬6~你自己去選擇嚕


保險其實是強迫儲蓄而已~

真的有那麼好嗎~見仁見智~

不然投資型的續繳率也不會那麼低~因買基金送保險的話術

不一定要等到第二年ㄚ~

您可以用增額ㄚ~增額的投資比例比較多~約在95~97%都在投資

像我們家可以繳最低~但要年繳~1萬2~就可以用增額~單筆最低2萬

您可以加速的投資嚕



而我們家的有三種唷~~~
悠遊人生~最低12000元~第一年投資20%~12000*20%=2400元~180%
喜悅人生~最低24000元~第一年投資60%~24000*20%=14400元~110%
圓夢人生~最低60000元~第一年投資80%~60000*80%=48000元~60%


摘錄自wishing的整理~別家的唷
ING安泰~靈活理財變額壽險 100%+30%+10%+10%+10% = 160%
國泰~創世紀變額萬能壽險(丙型) 90%+25%+15%+10%+5%+5% = 150%


所以就是您年繳60000元~若六年的話
所以就是6萬*6年-6萬*150%

=36萬-9萬-(六年的保險成本與保費費用)
大約只剩下了24萬左右~六年~
所以若是在3%的報酬率下的話~大約只有27萬
6%的報酬率下的話~大約只有30萬
9%的報酬率下的話~大約就還本嚕~

您一定要瞭解什麼是投資型保險嚕

若繳十年的話~是很ok的唷 ~

但畢竟是讓您瞭解基金的觀念~

還是要以您的經濟狀況與所需保障為主

台壽~掌握人生變額萬能壽險 80%+30%+6%+6%+...
新光~得意理財變額壽險 80%+40%+8%+8%+8% = 144%
全球~卓越變額萬能壽險 50%+50%+20%+15%+10%+8.5%+8.5%
南山~伴我一生變額壽險 85%+45%+5%+5%+5%+5%
富邦~吉祥變額萬能終身壽險 60%+40%+15%+15%+15%+3%(6~20年)



存錢是開心的~讓您不開心是不好的



您要知道投資型保險畢竟是保險嚕


所以真的建議您一定要考慮清楚嚕

投資型保單與傳統型不同的是繳費彈性


您所需要知道的投資型保險會有四個費用


保費費用~約60%~180%~若要還本的話 約需5年才可還本


保險成本~以壽險 醫療 意外 的保險成本


保單維持費用(行政費用)~我們家是每個月80元 大部分約在100~140元


若不管年繳或月繳都是扣12次的費用


基金轉換費用~我們家不限次數 不用錢


大部分的約每年免費轉換3~12次若超過的話 一次500元


還有增額保費費用~約增額保費3~5%


而好處是


1.繳費彈性~可繳可不繳


2.提領方便~可隨時提領您帳戶價值的金額


3.以基金理財~可透過基金的助漲抗跌的效果讓您的錢賺更多的錢


4.有回饋金的回饋~2%~5%的回饋


5.有壽險醫療 意外的保障


6.可依照您的責任負擔調整您的壽險保額


壞處


1.不保證其獲利~有可能漲也有可能會跌


2.還本期間約為6年~9%報酬率下


3.業務員需有投資型保險證照才可銷售~您可要求其讓您看


若無的話 就先不要輕易投保


4.基金較少~最少的是我們家8支最多是統一安聯約50支


但若您想要更多的話要單獨購買


5.業務員需跟您比較有常互動~


6.畢竟投資型保險是保險


若您要投資報酬率高的話 是以基金或股票為主~以您的風險承受度為佳


版上大大都可以給您不錯的建議


若您對我們家的有興趣的話


我樂意為您解說


希望能回答您所想要

或儲蓄險 分紅保單也都很不錯


p.s 若有同業有最新資訊~我會迅速更正

Answer 7

簡單的說
銀行賣的基金,國內一檔3000/月,國外一檔5000/月
每檔基金在買時有申購手續費,賣時有贖回手續費
萬一你不幸發生意外,沒有任何保險保障
投資型商品就是把保險+基金結合在一起
讓你在投資的過程中還有保險的保障
有多支基金提供你選擇
公司有推出一商品
每月2000元起就可以擁有壽險+醫療+意外+投資理財
詳細內容請與我連絡

Answer 8

內容較為豐富,煩請耐心閱讀~
在投資型保單方面，各家保險公司推出的商品都是大同小異，故我們以國泰的『創世紀變額萬能壽險(丙型)』為例。
前置費用：前6年共收取年繳保費150%的費用，換言之，年繳12萬就要在6年中收取18萬的保費費用，這也是最為人詬病的一點。但是，請記住「投資型保單還是一張保險契約」這句話。一個30歲的男性，如果年繳12萬，可以換得900萬的保障，這是目前的預定利率水準下，傳統壽險不可能達到的保額。也因此，投資型保單絕對不要用短期的觀點去面對，一定會吃虧。
危險保費：每個月扣除以維持保障額度。費用經過比較後，比買定期險還要便宜。有位身為精算師的老師透露，投資型保單中的危險保費是將定期險的費用再打7~8折，因此一定比終身壽險和定期險便宜
管理費：計算方式是以保單帳戶價值的1.5%和每年最高1,200元(每月100元)兩者取其小。
基金轉換部分，創丙提供一年12次免費轉換(每月一次)。只要是在鏈結基金的組合中，不論基金公司或是國內外基金均可全部或部分轉換。
以上是投資型保單的部分，接下來看看銀行有收取哪些費用呢？主要分為「申購手續費」和「銀行信託管理費」兩部分。以國泰世華銀行為例：
基金申購手續費：股票型基金約2~3%，債券型基金約0-1%，最低收費50元。另外有手續費後收的B、C型基金，但是管理費會比較貴。很多基金在開始募集時，會以手續費打折作為促銷方式。一般是定期定額的方式才有，單筆投資比較少。一旦停扣後再恢復，優待就沒了。
銀行信託管理費：基金申購滿一年起，按信託金額以年費率0.2%收取(國外單筆每次最低收費500元，國內單筆及定期定額最低200元)於客戶贖回款中扣除。
因此在銀行單筆投資基金的時間超過一年者，資金最好在25萬以上。因為25萬*0.2%=500元，管理費占率為千分之二，但是1萬元投資也要收500元最低費用，占率高達5%，比例相差25倍。因為這是要滿一年且贖回時才會收取，因此大多數的投資朋友都不知道。之前有位客戶在銀行投資的公司債基金也是在贖回時多扣這筆金額，讓他一時不知為何要扣。另外，銀行理專一般不會讓你投資同一檔基金超過一年，此時你省下信託管理費了嗎?錯，因為你的資金不是再扣一次申購手續費就是多收基金轉換費用，除非是完全提領出來。
基金轉換費用：每筆收取200元，轉換限同一家基金公司進行，均不得部分轉換。
我們試著以每月定期定額1萬元，分別在投資型保單和銀行買基金分10、20、30年做費用成本比較。假設銀行基金申購手續費率=2%；信託管理費=0.2%；每2年轉換一次基金，假設報酬率=0，結果如下表所示：


投資型保單 銀行購買基金

10年 $192,000 $103,200

20年 $204,000 $338,400

30年 $216,000 $705,600
我們可以很輕易地發現，在投資10年時，投資型保單的費用高的嚇人，但是20年甚至30年後，就算是銀行的手續費再優惠多少，都比投資型保單的費用貴很多。WHY?投資型保單是會員制、限制費用上限(固定成本式)的收費方式；銀行是設定最低費用下限，按照投資金額的比例收取費用。像是管理費部分，管理費金額低於1,200元以前，投資型保單的收取比例是1.5%，銀行是0.2%，得知前者較貴。當投資金額為60萬時，兩邊收取費用相同。但是存放金額為1000萬時，投資型保單收取1,200元管理費，銀行收取20,000元。故以管理費的觀點，低於60萬的資金放銀行；超過60萬放投資型保單。以時間觀點考慮，預計投資儲蓄計畫超過10年者，選投資型保單；3~5年者，在銀行購買基金。以基金投資方式考慮，認為基金需要適時轉換者，選投資型保單；反之，選銀行。
投資方式視你需要而定，千萬不要人云亦云。天底下沒有完美的答案，只要最適合你的答案。

2006-10-26 11:00:17 補充：
若你方便提供mail~可以寄資料給你參考

Answer 9

您好
我先表明來意．．．
我從事保險業．．．
但對不強勢推銷．．．
針對您的問題給予回答及建議．．．
其實你的觀念很好．．．
了解放在定存的效益不會令我們富有．．．
我來幫您說明一下什麼是基金，保險，及投資型保單．．．
基金簡單來講就是能以小額的錢做投資（俗稱共同基金）
所謂的共同基金就是集合多數人的錢而形成的
它是種組合性的商品
如你現在要買一張台積電及一張聯電
目前假設他們的市價為６０及２０
那你就必須拿八萬塊才能買
但若現在有檔基金的投資標的物有這兩家
你只需三仟就可以做投資
簡單的來說基金就是這種操作模式
去銀行買國內一檔三仟，國外一檔五仟
保險
我們現在多數的區分就是醫療及儲蓄險
以你為例每個月二仟的預算可以買到不錯的醫療險
其中包括住院，癌症，重大疾病等等
但你切記要買無上限醫療因為理賠無上限
往往一筆醫藥費就要花上幾十萬不等．．．
所以買了醫療險就等於有一個保障．．．
若您對這想更進一步的了解．．．
您可以至我的名片看我的帳號它也是ｍｓｎ
由於版面的問題上線再與你詳答
投資型保單
保險加基金
同時擁有了壽險及儲蓄的功能
相信你對基金已有相當的了解
當然它也是一張保單
但是報酬率來自於基金的績效
透過五年以上的長期持有令財富累積加速
買投資型保單跟在銀行買基金最大的不同是
在存錢的過程中誰都不知道意外何時會產生
同樣是買基金，效益卻大不同
倘若真是有一天我們提早做神仙
在銀行買頂多就是本金加上投資績效
但在保險公司買一開戶就有幾百萬不等的保障
當然你的家人可能就因為這筆而能過較好的生活
我們用不到但我們在意的是家人的生活
我自己也有買可以提供你做參考
以上的敍述應該沒有推銷的意味
若您有興趣咱們可以聊聊
再給予你適合你的財富計劃
三商ｍｉｋｅ

2006-10-25 06:33:38 補充：
其實專業的事就交給專業的人去處理我們對基金只要大約的了解知道我們投資基金是買些什麼的就好因為我們又不是操作的基金經理人我們只要基金的績效好就可以

Answer 10

我先說我不是賣保險的唷　不過我提供我的經驗給你
如果你覺得值得參考　有問題再問我吧

假如說五千元投資一檔基金，手續費３％，一個月就扣掉５,１５０元
五千元全部都放在一個地方，心情隨著它高高低低，
可是如果我把同樣的五千元，交給保險公司去投資，
每月可以選擇四個不同的基金去做搭配
有時台灣的基金不好，但美洲那邊的升起來
有時日本的基金不好，但印度那邊的升起來
妳看唷
如果是我自己去跟銀行買基金，
只能選一檔基金，跌了就跌了，只好硬著頭皮祈禱它會回升，
但如果是保險公司，
我每月可以選四檔，五千除以四，分散在不同的國家，
總不可能四個國家一起倒吧？又不是世界大戰，
所以我每個月的報酬率都不可能是負的，
因為它們四個都互相平衡，
而且隨時都可以依我自己的意見改變，
我只是學生啦
所以沒辦法像有錢的上班族一樣，
同時擁有很多基金，去分散風險，
每個月扣款加上手續費就夠嚇人的了，更何況我還要繳學費，
所以當初我選擇了保險公司的投資型保單，
第一年還沒什麼錢，我是一個月丟三千元
後來對它有信心之後，現在我都是一個月五千元，
少少五千元，投資在四檔我自己選擇的基金，而且只收一次手續費，
我覺得很划算啊！！
今年第三年，我現在的投資報酬率是58.31%
妳自己算，我第一年三千x12個月，第二年五千x12個月，現在第三年，
而且它第一年不會像其他保險公司一樣全扣掉（這是重點）
我現在依然對我的投資型保單很有信心!!
提供給妳分享，有問題也可以問我唷!!