請問投資型保單

Question

我想請問投資型保單的優缺點是什麼呢?
而投資型保單商品是跟儲蓄險的意思是一樣嗎?是否最後一次繳完時可領回年金的部份

可以提供各家的投資型保單的說明嗎

那年期滿可領回嗎
可以突中動用資金嗎

Answer 1

投資型保單在各方面的條件看來，確實是比各項保單來得便宜。
以我們家的保單來看，如果同樣要500萬的保額來看…

終生死亡險(沒有滿期領回的，這種最便宜。)每年要繳15萬3，繳20年，共3,067,000元。而且不能領回。

定期生死合險通常在一二十年後才能領回滿期金，而且保費非常貴！
20年期的壽險，保額500萬，預期一年要投入23萬，累計4,611,000 元，滿期金約570萬。滿期後保單失效。

投資型一：每年15萬，繳20年 共3,000,000元，46年後帳戶價值就破500萬了，之後會再緩緩增加。隨時可以領回，但是全數領回之後保障失效。
(以保證獲利的投資標的物計算。)

投資型二：每年15萬，繳20年 共3,000,000元，42年後帳戶價值就破500萬了，之後會再緩緩增加。隨時可以領回，但是全數領回之後保障失效。
(以保證獲利的投資標的物計算。)

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終歸說來，投資型保單真正的優點為：
1.彈性繳費，繳多繳少可自由。(但是繳少可能提早面臨失效的問題)
2.保費低廉
3.保額可調整
4.隨時領回
5.保障期限自由

缺點為：
投資風險自負。但是有部份債券型基金是保證獲利的，只是獲利比極低，僅稍高於銀行定存。

終歸說來，我認為保險仍需回歸保障的部份…就算是投資型保單也不例外。
而透過獲利平衡保費，使得投資型保單的費用又顯得更低一些。
我認為這點對於保戶來說才是最大的利多！

2006-10-25 03:00:11 補充：
TO eagle相當認同你說的：保險的主要目的在於保障，而非是投資工具。至於保財可以理財、節遺產稅這一項，是政府為了鼓勵保險的推廣而提出的優惠…什麼時候會拿掉我不知道，但至少現在還沒有。所以保險仍具遺產配置的功能。但是你文中不斷的說保險公司這裡不好、業務員那裡不好的…我實在是不知道你是不是鼓勵人家買保險？台灣的保險公司就這幾家，不買？那要向誰買？在保險費的計算方面，一直以來都有金管會在控管審核，相信不會有對消費者不公的情況。終身醫療險也不過計算到台灣人的平均餘命而已，並沒有到100歲…活超過了，那真的是你賺了；生重病，那算是你少賠了。

2006-10-25 03:01:55 補充：
一直以來我都跟我的朋友說：買醫療險，你要當作做善事。因為你捐出的這些錢，都是用來幫助生有重病的人的。沒有用到，那是你的福氣，那些錢也會變成你的善心；若有一天換你躺在病床上，那時便是別人來幫助你。基本上我並不認為無上限終生醫療就一定好！這種東西必定是有人喜歡、有人不喜歡…以我來說就覺得帳戶型的也不錯，感覺起來比較公平。花多少保費，就用多少保險金。不否認的是台灣真的有一些不肖的壽險業務員…他們就只是「拉保險的」。但是台灣亦有一些不錯的「壽險規劃師」，我們會依著保戶的需求為他規劃一張合適的保單。沒必要一竿子打翻一船人。

Answer 2

糖果~~
你好呀~~~
基金的成立，不論是哪家，成立的目的都是想幫客戶賺錢的吧（應該沒有以賠錢為目的的基金吧），只要做到完善的配置（股債合一＆全球佈局），根本不用在乎景氣與基金的好壞！既然基金相同，若真要比，也只能比開辦費率吧～列舉幾家投資型保單的費用供您參考：
三商（世紀理財）：90%(僅扣第一年，第二年開始每年扣5%，但每三年會把所扣的5%退還至帳戶裡）
新光（得意理財）：144% (80%+40%+8%+8%+8%)
國泰（創世紀丙型）：150% (90%+25%+15%+10%+5%+5%)
安泰（靈活理財）：160% (100%+30%+10%+10%+10%)
南山（伴我一生）：150% (85%+45%+5%+5%+5%+5%)
統一安聯（超優勢）：135% (85%+30%+10%+5%+5%)
台壽（掌握人生）： 80%+30%+6%+6%+．．．．
保誠（活躍人生）：200% (100%+50%+30%+10%+10%)
　　（喜悅人生）：110% (40%+30%+20%+5%+5%+5%+5%)
全球（卓越變額萬能壽險）： 50%+50%+20%+15%+10%+8.5%+8.5%
富邦（吉祥變額萬能終身壽險）： 60%+40%+15%+15%+15%+3%

以25歲女性每個月3000元,做定時定額的投資為例~
提早做投資,,等到需要用錢..可以自由的運用,就不用煩惱錢從哪裡來了~
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Answer 3

您好,先恭喜你唷~~~你的觀念很好唷!! 及早存錢作好退休規劃
通常投資型保單是要放長久才會賺,前6年還會被扣零零雜雜的費用,而且之後投資性保單也會被課稅囉,得三思而後行阿
雞蛋別放再同一個籃子唷~~~雖然投資有高獲利,也別忘了穩定型的儲蓄
提供給您1個理財新帳戶:我們目前有一種單純儲蓄的商品, 不同於以往的儲蓄商品,保證複利4%,零風險,穩重型的儲蓄,不是基金,單純儲蓄,你會考慮嗎?
比銀行利息高,銀行定存現在也才2%
我想我們這種收支管理帳戶,應該符合您的需求
而且保證複利4%不中斷
特點:跟銀行郵局比,1.保證複利不中斷
2.保證複利4%,比銀行利息高
3.卻跟一般儲蓄商品不一樣,資金可靈活運用
4.本金利息完全免稅
5.短期便利,長期獲利
**我們這個類似活儲的帳戶卻擁有定存的高利息,甚至於比銀行高,只有第1年不能動,之後運用靈活**既然比銀行好這麼多,我想您可以考慮看看

Answer 4

以下是一個討論區所看到的，給你參考!
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【 FundDJ 討論看板】
★討論主題：(投資型保單真的比較好嗎？)★
作者:A-Kuei 　日期:10/08時間:18:10
內文:
投資型保單真的比較好嗎？
近來網路熱烈討論投資型保單，讓大家陷入似乎這是一個多功能的理財工具，

不但繳一樣的錢有保險更讓你可以投資基金，在保險公司及業務員的推銷上更

是讓許多投資人不知所云，在此本人將投資型保單赤裸裸的將他一一分析只希

望，可以讓投資人看清這個投資工具的真面目。並且筆者也提出一些其他方案

來相互做比較，讓大家可以清楚的知道在詳細規劃下你的荷包到底差了少！！

比較標的：
方案一某保險公司投資型保單（筆者已經選出目前國內保費成本最低為樣本）
以及
方案二某金控團體定期壽險（只可續保至65歲）＋另外投資基金。

假設投資標的相同，一樣的報酬率。

被保險人：曾有錢 男性 二十五歲
投保時間：25-65歲（假設之間健康無礙）
計畫：300萬壽險以及退休金

在EXCEL程式計算結果投資型保單在這段時間一共要付出81萬4980元的保費。（年繳保費25200元）

但是若採用某金控300萬定期壽險一年只需5966元，故其間41年共需5966＊41=244606元，每年尚有25200-5966=19234元可供投資

所以814980-244606=57萬0374，這個數字很驚人吧！但是還沒結束，皆下來的分析將另你更驚訝！

假設投資報酬率我們來看看65歲時的投資成果如何？
假設年平均報酬率都為10%

投資型保單可得投資報酬是741萬3024元

另外每年投資19234元，共投資41年，用年金複利計算，19234※536.636=1032萬1056元

1032萬1056-722萬1886=290萬8032元因此我們可以很清楚的看出，投資型保單與方案二財務規劃的結果，在被保險人65歲時將有290萬的差距。

聰明的你你還會選擇投資型保單嗎？還是投資歸投資保險歸保險呢？

至於至於其他投資型保單的優點我也一一將他做個解釋：
一、 免費轉換：基本上保險公司每月都會收月管理費，其實已經被吸收了。

二、 彈性調整保障：上面的例子已經是最高倍數了拉不上去了。想提高的話，就增加保費喔！

三、 免稅：基本上投資基金本屬資本利得並無所得稅問題，至於遺產稅的話，不是只有保險才可節稅而已，方法多的是，而且用投資型保單節稅，並非最佳保險解決方案。

四、 低保費高保障：這個應該不攻自破了吧，很明顯方案二將大大節省保費。

五、 保險給付是保障+投資：投資部分原本就是多的錢，併入保險給付，可以稱為保險利益嗎？頂多是節稅的功能。

六、 可以隨時提領基金帳戶：直接投資基金也是可以直接提領，而且可以完全提領。投資型保單無法完全提領，不然就要解約，如此將有暴露於風險之中。

七、 暫停繳費，仍有保障：恩！還有錢可以扣的話你才可以不用繳！其實是你多繳！

另外也許有人會說那65歲之後呢？不就沒保障了嗎？
這裡我提一個概念，你覺得65歲時有300萬保障好呢？還是有300萬現金好？

另外65歲之後投資型保單的保費，可是貴的嚇人喔！假設活到80歲，將到付出222萬3260元，試問你願意用這筆錢買300萬的保障嗎？

也許有人會認為這樣比較有失公平，但是一個真正稱職的理財顧問，不是應該要選用最佳方案嗎？所以保戶在投保之前請先停看聽，畢竟錢不好賺阿！


參考資料
網路轉至http://www.funddj.com/y/ya/fundtalk/zaof.asp?TitleID=702

Answer 5

看看你就會了解
http://tw.knowledge.yahoo.com/question/?qid=1106102402986

Answer 6

您好：
我是台灣人壽的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢

Answer 7

保險哪一家最好?怎麼買最有利?業務員都說的那麼好該聽誰的ㄋ?保險經紀人比單一壽險公司業務員客觀ㄇ?....................綜合以上問題，推薦妳一次解決種種買保險問題的網站並可在保險商場檢視是否有 無謂的保費浪費～第一次接觸保險的人也可以輕鬆上手! 那裡刊載了全國50家產壽險公司的保險資料瀏覽者可以免費在線上比較及選擇喔!汽機車也可報價比較投保(有折扣ㄡ)~!可匿名線上招標由各家專業保險顧問免費量身訂製保險規劃還可保費試算喔~網址是:www.0800521880.com自己去比較比較就可知孰長孰短了喔!

Answer 8

您好!我是英國保誠人壽業務經理。

投資型保單跟儲蓄險完全不一樣，儲蓄險的資金完全是死錢動彈不得，而投資型的資金去完全彈性靈活可隨時自行運用且不須付任何費用 。

投資型保單各家大同小異，結構完全一樣，收費項目的比例及投資標的互有不同而已，但帶給客戶的好處卻是一樣的。

但是差別在投資型商品的資金帳戶是獨立靈活的，既然是獨立靈活的產品，就不可能買來只是擺著放著，而是要拿來用的，這樣才能將他的功能發揮到淋漓盡致，所以找到一個 【好教練】會教你怎麼用才是重點。

一般業務員談的都是產品特色。而這些特色能為您做些甚麼 ? 能帶給您現在及未來生涯中甚麼樣的好處呢?

全生涯的規劃=平時儲蓄習慣+晚年退休生活+意外發生時的應變措施+稅負規劃(節錄自 2004/12/03 經濟日報 〝理財規劃重點不在理財〞劉凱平 台灣理財顧問認證協會秘書長)

以下一些淺見請您參考 :
◎投資型保險定期定額的保費 = 平時儲蓄習慣
◎投資型保險長期投資的獲利 = 晚年退休生活
◎投資型保險壽險保障的規劃 = 意外發生時的應變措施
◎投資型〝保險〞 = 稅賦的規劃

投資型保險的「產品特色」能帶給客戶的好處「產品利益」呢?
◎保障彈性 = 因應生涯不同階段隨時調整，需要時調高保障風險，不需要(有錢時)時調低節省保險成本。

◎保費緩繳 = 經濟出狀況時，可不繳保費挪作他用，保障完全無影響。(案例:繳三年後完全不繳，保障可持續有效至少10年)

◎基金投資 = 充分運用錢的貨幣成本、時間成本、機會成本，增加資產對抗通貨膨脹，讓自己變成有錢人，自己保自己。

◎分離帳戶 = 資金獨立於保險公司之外，可自行掌握運用。更可隱藏資產對抗 債權。

◎轉換操作 = 《完全免費並無次數限制》的轉換操作，有助於保戶在基金波段中做適當的獲利轉換，大幅提升獲利之機會。

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投資型保險可帶給每個家庭「子女教育」及「退休生活」等正面的期待與希望，但在家庭遭受危難時卻又不會造成經濟負擔並可幫助家庭安全度過危難。所以每個人都應該要擁有一張投資型保險。
☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆
我們全力推廣『全生涯式的保險規劃』，以「貨幣成本」、「時間成本」、「機會成本」等對錢的使用效益及觀念來做好每一位朋友《保險&錢的規劃》。

有任何疑問歡迎討論請點Octwpca(英國保誠人壽業務經理)

Answer 9

您好~我是富邦的專員!!

富邦最近推出一個6年基金定存專案，投資期間富邦保證最少給您35%的利息~
而且我們只需要存一次錢，不用像保險那樣每年都在繳錢喔!!
( PS：投資金額最少10萬，最多2000萬 )

如果覺得不錯或是想要深入了解的話~
請按我的名字(驊)進來與我連絡~
我會提供詳細資料和說明~謝謝 ! !

Answer 10

你好

我敢保證如果你買了儲蓄險或投資險 你最後一定會後悔

誠心建議你先了解保險的用意

就是怕有風險危險所的產生任何的損失

用保險來彌補

保險是買下一秒鐘的的風險 不是用來賺錢的

保險在台灣根本不能(儲蓄 還本 保本 養老 投資) 保險只有單純的保障功能

如果可以(儲蓄 還本 保本 養老 投資) 絕對不會第一年都是給壽險業務員當佣金

你用投資的賺的回來嗎 就算只繳半年想解約都無法全部退錢回來

而且是貴的要命 沒幾個可以買的起100萬壽險的

根本失去保險的意義跟本質

如果保險真的可以儲蓄 人壽保險公司不會找業務員跟你推

產險怎麼不找你投資或儲蓄

國泰金控公司自己有銀行 跟自己買儲蓄壽險或投資險就好了

利息不是說比較高不是嗎

請不要在誤導社會大眾了

你投資只要虧本 可能連基本的保障都沒有

保險是買你的責任的 你有負擔責任 負擔責任越大 就要買越高

不是只買一個50萬壽險 意外險才100萬 不然醫療險買很高

你不是要去賺你的皮肉錢吧 難道靠住院領保險金可以致富嗎

你人生如果發生事故 才價值150萬嗎 而且還要意外才有150萬算多嗎

像我都買1000萬以上了 所以 我家人才 無後顧之憂 那你咧

根本不用一些 無知的壽險業務員 來跟你推銷說我服務親切

保險沒有那麼複雜 每一個人的保險基礎

都是一年期定期壽險(保證續約免體檢) 中央人壽(國營)便宜

產險公司的意外險比壽險公司(便宜)每100萬一年才500元年繳

醫療險買個2單位 一單位2000元一年繳費 住院日額領1000元

沒有什麼終身 那請問就像是 健保有終身繳費制嗎

別人每一年繳1元 你每一年繳5元 當然繳20年就不用繳費了

那是一般不肖壽險業務員的謊話

你想佔保險公司便宜 可能嗎 人家有精算師 別傻了

還是每年都繳費 繳實際的保障型的就好

你想拿繳期滿拿回來的 建議你把他分開

真正的保險只在於觀念

保障才找保險公司買純保障的產品(定期壽險)

儲蓄存錢找銀行或是郵局定存(外幣定存)

投資請找基金公司或是自己每年去買壽險保險公司的股票

保險並不如一些業務員所說的那麼複雜

因為混水摸魚就是為了要佣金多一點

誠心的希望台灣每一個人都懂保險

社會上每個人都有500萬壽險以上的保障

學美國一樣 用保險治國 不要在用 救濟治國了

一出事就要社會大眾伸出援手救濟

希望台灣社會能更美好

讓每一個人每一個家庭都能真正的 無後顧之憂

有30萬大軍的保險業務員都在說謊

你逃的掉這天羅地網嗎

保險公司為什麼一直不斷在徵人 就是吸收一些不懂保險的人

給他們上課再給他一點底薪

就是要他們回去拉他們的親戚朋友買保險

都是用欺騙的方式 話數轉移 回去欺騙他們的至親

都電腦時代了 還一個人跟一個人 說保險

都不敢在網路上推廣 價格透明化 佣金每一種產品有多少

教導大家怎樣購買 怎樣算 就是怕謊話被拆穿

等到拉完他們親戚朋友 保險沒有新保單

就做不下去嚕 準備換工作嚕

因為外面的人沒人會上當 不會聽他們那套謊話

怎麼可能跟他們買

然後保險公司第一年佣金都是給業務員的(儲蓄 養老 投資 還本 保本 終身)

保險公司是賺第2年以後到20年的部分

因為保險公司知道 保戶只要購買保險以後

一退保都要損失一大筆錢 會心有不捨

所以這就是共犯結構 都是在騙保戶

如果想要有正確的保險觀念

還有便宜的保險如何 DIY

請看我再知識+ 的一些回答

希望能幫助到你

加油 加油

參考 http://www.etl.com.tw