投資型保單到底要不要解約呢??

Question

去年要生產前被業務員一直找去聽什麼"座談會"
去的當時.....怎麼快結束時....一堆人都搶著簽保單.......
業務員跟我一直講........後來就覺得不錯就簽了.....
等生完小孩回來公司上班.......
我發現......我自己投資買股票.....好像比買他們家的投資型保單還賺錢
而且年底到了.....公司要解散了.....我的經濟面臨問題..........
年中時打電話給業務員......要求降低額度......
結果是.....不能降低......不然就解約.....而且第一年的保費幾乎都是繳給保險公司
能投資的只有5%........要解約只能拿回那5%的"投資收益"
我買股票只差沒有額外的保障....但獲利比買保單好........
現在跟老公討論這張投資型保單到底要不要解約呢??
我買的是"國泰人壽創世紀變額萬能壽險(丙型)"......一年繳6萬!!
到底要不要解約............??..............好煩哦??
如果要繳......也是可以....但是....老覺得投資跟獲利不呈正比..........

Answer 1

以下是一個討論區所看到的，給你參考!
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【 FundDJ 討論看板】

★討論主題：(投資型保單真的比較好嗎？)★
作者:A-Kuei 　日期:10/08時間:18:10

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內文:
投資型保單真的比較好嗎？
近來網路熱烈討論投資型保單，讓大家陷入似乎這是一個多功能的理財工具，

不但繳一樣的錢有保險更讓你可以投資基金，在保險公司及業務員的推銷上更

是讓許多投資人不知所云，在此本人將投資型保單赤裸裸的將他一一分析只希

望，可以讓投資人看清這個投資工具的真面目。並且筆者也提出一些其他方案

來相互做比較，讓大家可以清楚的知道在詳細規劃下你的荷包到底差了少！！

比較標的：
方案一某保險公司投資型保單（筆者已經選出目前國內保費成本最低為樣本）
以及
方案二某金控團體定期壽險（只可續保至65歲）＋另外投資基金。

假設投資標的相同，一樣的報酬率。

被保險人：曾有錢 男性 二十五歲
投保時間：25-65歲（假設之間健康無礙）
計畫：300萬壽險以及退休金

在EXCEL程式計算結果投資型保單在這段時間一共要付出81萬4980元的保費。（年繳保費25200元）

但是若採用某金控300萬定期壽險一年只需5966元，故其間41年共需5966＊41=244606元，每年尚有25200-5966=19234元可供投資

所以814980-244606=57萬0374，這個數字很驚人吧！但是還沒結束，皆下來的分析將另你更驚訝！

假設投資報酬率我們來看看65歲時的投資成果如何？
假設年平均報酬率都為10%

投資型保單可得投資報酬是741萬3024元

另外每年投資19234元，共投資41年，用年金複利計算，19234※536.636=1032萬1056元

1032萬1056-722萬1886=290萬8032元因此我們可以很清楚的看出，投資型保單與方案二財務規劃的結果，在被保險人65歲時將有290萬的差距。

聰明的你你還會選擇投資型保單嗎？還是投資歸投資保險歸保險呢？

至於至於其他投資型保單的優點我也一一將他做個解釋：
一、 免費轉換：基本上保險公司每月都會收月管理費，其實已經被吸收了。

二、 彈性調整保障：上面的例子已經是最高倍數了拉不上去了。想提高的話，就增加保費喔！

三、 免稅：基本上投資基金本屬資本利得並無所得稅問題，至於遺產稅的話，不是只有保險才可節稅而已，方法多的是，而且用投資型保單節稅，並非最佳保險解決方案。

四、 低保費高保障：這個應該不攻自破了吧，很明顯方案二將大大節省保費。

五、 保險給付是保障+投資：投資部分原本就是多的錢，併入保險給付，可以稱為保險利益嗎？頂多是節稅的功能。

六、 可以隨時提領基金帳戶：直接投資基金也是可以直接提領，而且可以完全提領。投資型保單無法完全提領，不然就要解約，如此將有暴露於風險之中。

七、 暫停繳費，仍有保障：恩！還有錢可以扣的話你才可以不用繳！其實是你多繳！

另外也許有人會說那65歲之後呢？不就沒保障了嗎？
這裡我提一個概念，你覺得65歲時有300萬保障好呢？還是有300萬現金好？

另外65歲之後投資型保單的保費，可是貴的嚇人喔！假設活到80歲，將到付出222萬3260元，試問你願意用這筆錢買300萬的保障嗎？

也許有人會認為這樣比較有失公平，但是一個真正稱職的理財顧問，不是應該要選用最佳方案嗎？所以保戶在投保之前請先停看聽，畢竟錢不好賺阿！


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作者:遙遙 日期:07/23　時間:21:19
內文:
我保險業待10年了..良心建議.如果你以保險功能而言.他是OK..若是投資而言.找投顧或銀行買就好.原因只有一個..光費用10年下來至少150%..這是大多數業務員避而不談的..
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下面的網址進去，有更多人的討論，多看看吧，可以瞭解更多

2006-10-31 10:08:46 補充：
‧。‧。‧。‧。‧。‧。‧。‧。‧。‧。‧。‧。‧。‧。‧。‧。‧。在此不建議買''投資型保單''，那通常前六年機乎在繳保費，最快六年才會回本，以你只是想''投資''的話，最好保險歸保險，投資歸投資，不然到時你買的話，還是會覺得有受騙的感覺喔! 且六年內贖回或解約，就是虧，不是很滑算，我自已之前也有買，後來發現它的問題很多，所以就趕快解約了。‧。‧。‧。‧。‧。‧。‧。‧。‧。‧。‧。‧。‧。‧。‧。‧。‧。

2006-10-31 10:12:18 補充：
建議不如單買基金，說真的外幣定存一年都有4.7~5.7%耶!=.=這是我之前在別邊回答的，給你參考http://tw.knowledge.yahoo.com/question/?qid=1106101515804

Answer 2

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真不錯!!

Answer 3

參考下面的網址看看

http://phi008780508.pixnet.net/blog

Answer 4

投資型保單各家大同小異，結構完全一樣，收費項目的比例及投資標的互有不同而已，但帶給客戶的好處卻是一樣的。
但是差別在投資型商品的資金帳戶是獨立靈活的，既然是獨立靈活的產品，就不可能買來只是擺著放著，而是要拿來用的，這樣才能將他的功能發揮到淋漓盡致，所以找到一個 【好教練】會教你怎麼用才是重點。
一般業務員談的都是產品特色。而這些特色能為您做些甚麼 ?您帶給您現在及未來生涯中甚麼樣的好處呢?
全生涯的規劃 = 平時儲蓄習慣 + 晚年退休生活 + 意外發生時的應變措施 + 稅負規劃
(節錄自2004/12/03 經濟日報 〝理財規劃重點不在理財〞劉凱平 台灣理財顧問認證協會秘書長)
◎投資型保險定期定額的保費 = 平時儲蓄習慣
◎投資型保險長期投資的獲利 = 晚年退休生活
◎投資型保險壽險保障的規劃 = 意外發生時的應變措施
◎投資型〝保險〞 = 稅賦的規劃
投資型保險的「產品特色」能帶給客戶的好處「產品利益」呢?
◎保障彈性 = 因應生涯不同階段隨時調整，需要時調高以保障風險，不需要時(有錢時)調低以節省保險成本。
◎保費緩繳 = 經濟出狀況時，可不繳保費並將挪作它用，保障完全無影響。
(案例:繳三年後完全不繳，保障可持續有效至少10年)
◎基金投資 = 充分運用錢的貨幣成本、時間成本、機會成本，增加資產對抗通貨膨脹，讓自己變成有錢人，自己保自己。
◎分離帳戶 = 資金獨立於保險公司之外，可自行掌握運用。更可隱藏資產對抗 債權。
◎轉換操作 = 完全免費並無次數限制的轉換操作，有助於保戶在基金波段中做適當的獲利轉換，大幅提升獲利之機會。
因此，投資型保險可帶給每個家庭「子女教育」及「退休生活」等正面的期待與希望，在家庭遭受危難時卻又可幫助家庭度過危難。所以每個人都應該要擁有一張投資型保險。

投資型保險是一個功能性非常強的產品，不能單從一個角度看待它。因此若從投資角度來說，投資型保險的確不是好的投資工具，因為它的成本太高。

但話又說回來，到銀行單獨買成本低廉的共同基金的客戶真正賺錢的又有幾個呢 ?再簡單的投資工具若不真正了解遊戲規則，完全要靠所謂專家來幫助的話，到頭來你還是得面對虧損的事實。

靠山山倒、靠人人倒、靠自己最好，唯有自己學會基本遊戲規則及原理才是根本之道。

至於費用率的問題更不值的一提，現今業務員及客戶一直再費用率上打轉一點意義也沒有，全都是在表面數字玩遊戲。

您知道嗎?傳統保單費用率高達400%~600%之多，怎都不見業務比較及客戶斤斤計較呢?反倒是投資型費用率不過才140%~200%不等(各家險種不一)，大家卻在此打轉而忽略了投資型商品的生涯規劃功能及實用性呢?

您再思考一下我們團隊所堅持的觀念,也許您會有許多的問題,我們歡迎您一起討論!

Answer 5

全世界的投資商品都不能"保證獲利"的，要購買保單前請三思，三思您要的是投資收益還是保障，這兩者是兩個專業，千萬不可混為一談！分開進行是絕對可以省下保費跟創造獲利的！

Answer 6

解吧 !把那些錢當作是買個經驗吧!我也是受害者最近也遇到同樣的問題,保險業務員都嘛講的很好聽妳知道你第一年繳的60000元被用到哪裡嗎?9000元真正用在投資上 但每個還要扣行政費100元吧,那你的51000元去哪了呢?被保險公司收走了~~你的51000元飛了飛了啦!!!!放棄吧長痛不如短痛為什麼呢?因為你如果不再繼續買而把往後的錢存起來自己到銀行去買基金你投資的錢除了會被扣3~6%的手續費以外不會再扣 其他的費用,那如果你不想短痛想長痛得話就繼續繳錢,繳錢繳個9年你所繳的錢和被保險公司扣去的錢才會打平<前提你投資的標地每年的或利要有8%以上如果沒有嗯~~可能要更多年吧!!>打平的意思 是例如你年繳60000元繳9年是不是540000元這時你贖回時才有540000元, 你想想看第10年以後你投資的錢才開始賺錢10年前投資的錢都讓保險公司在賺,如果自己去投資基金10年可以賺多少錢了,所以看你想選擇什麼囉 !!!
我是買統*安*人壽吸血公司的投資型保單 經過我當兵的同梯<南*人壽業務員>的解說後我決定~~~~~短痛~~~~~

Answer 7

您好：
我是台灣人壽的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢

Answer 8

您好
先請您靜下心來.別繳了保費又讓自己懊惱.

真的不建議解約.請您善用投資型保單的優點.

在保單週年時將年繳更改為月繳.先只繳前2個月.讓保單價值的錢足以支付保險成本.保障繼續有效.跟您的業務員連絡.請他幫您注意保單價值.當不夠支付時通知您再放一點錢進去.

老天爺跟我們簽到何時的約誰都不知道.尤其家裡又有小寶貝.就當作您跟保險公司租這個保障.在這個家庭責任重大時由保障來做父母的後盾.想想保障是否足夠支撐整個家庭未來二十年以上的運作.那這份保單.就更不建議去解約.


祝順安

Answer 9

投資股票短期一定比投資型保單賺錢的
但是相對的風險也高，如果遇到像之前的萬點跌到2000點的慘況時
會很慘的，不必解約，畢竟最浪費錢的第1年都過了
額度正常來講應該是可以調整的，你不如打電話去客服問問

Answer 10

你好，其實投資型保單主要是須長期的時間來經營的，剛開始投資報酬率並不顯著，但長期的定期定額切是能累積一筆財富的，存錢是須在沒壓力下比較能持久的，所以若你經濟許可下，我覺得是可以繼續，因為在作為長期規劃的部分它是很適合的產品，但如果真的負擔不起，可以在負擔不起時先暫停繳費，等可以時再繼續繳費，其實資產配置有很多種，這只是在長期規劃的一種，如果你仍對這保單有許多不懂，可以聯絡我，能提供你詳細的資料，而在業務員的問題上，或許你能更改成較能信任的，因為一份好的保單，除了商品還有好的業務服務才是，有需要可聯絡我喔