關於投資型保單 解約問題

Question

     想請教各位大大之前在去年九月份，因朋友招攬購買了三商美邦的投資型保單，當初朋友以及帶他的業務在招攬時強調的均在基金的績效上，對於保單的扣款方面沒多說明，也怪自己沒看清楚，加上對基金的不瞭解，就買了三十幾萬，幾乎是所有初出社會這一兩年的積蓄，在保單價值寄來後才驚覺到只有約四分之一是真正投入基金中，詢問業務才含糊的解釋之後那些錢會回回來，後來請其列出詳細的年份與回回來的金額比例也都遲遲沒寄來，保險的部份似乎也僅著重在身故險和重大傷殘上，真是萬分後悔相信朋友卻落得這種狀況，不過也知道自己理虧沒問清楚就簽了約，那朋友做了幾個月也離開該三商了，不知道業績是否算在那帶他的業務身上。    最近有另外的朋友也是同樣的狀況當初被鼓吹買基金後來投入一筆錢後來經濟上不是很好過，也是萬分後悔當初購買，想跟消基會提出申訴，這位朋友詢問我才發現我買的金額這麼高，真的是一大筆冤枉錢，有二十幾萬被算成第一年保險費，勸我也應該反應，畢竟那都是自己的辛苦錢，請問我應該怎麼做呢，已經繳的金額有機會拿回來嗎，續繳是目前已經沒繳，第二年剛到期，也沒有辦法再生三十幾萬去繳，購買的是世紀理財變額萬能終身壽險二十年期B型，請問我該怎麼做呢？另外業務說的繳的金額會還回來，其實到現在都還沒有詳細交代，若有知悉的大大看是否能告知這種保單計算方式我本來的錢要多久才能還回來，或者每幾年可以還多少？很抱歉打了一大長篇，不過真的是很困擾希望有清楚的大大幫我解惑？

感謝各位寶貴的建議，其實我一向是不愛爭執的人
否則應該一年前剛收到保單價值時就該發難了
雖然當時有詢問 但是總得到含糊其詞的答案
自己也很忙 就這樣過了一年了

只是這次友人的詢問加上收到年繳續保3X萬的帳單
又讓我想起這件事情 聽了各位大大的寶貴意見後
已經先約了當初帶我朋友的那業務過兩天詳談
我那朋友早已沒做 也幾乎沒聯絡了
那業務是推到我朋友身上說當初以為我朋友有先講好
他當初也有跟我提保險的事情
如果他堅持的話其實白紙黑字我也是百口莫辯
反正先談看看再說吧

Answer 1

首先覺得很遺憾發生了這種事，重朋友是好事但所謂親兄弟明算帳，對於錢的事還是要小心一點。

看了您的述敘之後，覺得您那位朋友，可能是為了業績或太相信帶他的那個人，而沒有幫您的保單做最好的規劃，因為一般人(有錢人為了避稅除外)正確的投資型保單的投資方式是採定期定額扣款去購買基金，這樣不但可以分散入場的風險在不同的時間投資到不同價位的基金，也可以達到小額扣款儲蓄財富的目的，一次大筆的投入不但風險過大，且投資型保險並不像普通基金，他的遊戲規則是會收契約附加費用（從保費中扣除），而這筆費用以第一年收最多，再來會減少，你買的這個商品是只有第一年會扣到90%的目標費用第二年之後收的費用就是投入金額扣5%加上每個月都要扣的管理費和人壽保險成本(如果您去降低保額後這兩筆費用每個月加起來大概不到二百)，其餘都投入基金內。但說句題外話，也是有人第一年就買這麼多，因為投資型保險是一項最良好的避遺產稅管道，一些大老闆們，會把財產丟很多進去投資型的保單內因為保險金給受益人的部份是不用課稅的，比起遺產稅最高要被扣一半財產，第一年被保險公司扣的錢對這些老板們而言，並不算很多。

以您投保的世紀理財變額萬能終壽險來說費用收取部份有:
一、契約附加費用（從保費中扣除）
(一)第一保單年度依照
　　　1、目標保險費繳費期間收取目標保險費之60% - 90%。
您是投保20年期所以應該要扣90%的附加保險費看目標保費多少去扣90%。
2、額外保險費的5%，作為契約附加費用。(你沒有額外投入就不用扣)
(二)第二保單年度及之後保單年度均以所繳保費5%作為契約附加費用。

二、每月扣除額（每月從保單價值扣抵之費用）
(一)管理費：自第二保單年度起每月以保單價值的0.1%收取管理費，
唯以不超過新台幣壹百五十元為上限，並自保單價值中直接扣除。
　 (二)人壽保險成本。 (這筆就看你的保額佔多少去收取自然保費，這筆費用要低，保額就要低。)
三、投資標的轉換費用（從轉出之金額中扣除）:如果不轉就不會被扣到這一筆
　 (一)要保人於每保單週月皆可免費轉換乙次；
　 (二)若於該保單週月內多次申請轉換時，則自第二次轉換起，每次轉換申請均須酌收1,000元手續費。
四、申請保單價值減少之手續費（從減少之金額中扣除）
　 (一)部分解約：(把錢領回來花)
　　　每一保單年度要保人可以享有4次的免費部分解約，但自第5次及之後的部分解約申請作業，本公司每次將收取1,000元手續費。
　 (二)全部解約：不收取解約手續費用。 (看裡面還有多少價值金全部還你)

針對您的問題我的分析如下:
1.有二十幾萬被算成第一年保險費，勸我也應該反應，畢竟那都是自己的辛苦錢，請問我應該怎麼做呢?

答:可能性不大，投資型保單通常要簽很多張名字，表示您知道這件事，但當初你可能基於相信朋友而沒有注意但因為是自己簽的名字，表示自己知道這件事，整個過程也沒有錄音存證，在法律上很難站得住腳。

2.第二年剛到期，也沒有辦法再生三十幾萬去繳，購買的是世紀理財變額萬能終身壽險二十年期B型，請問我該怎麼做呢？

答:先去保險公司辦縮小保額，因為世紀理財變額萬能終身壽險二十年期B型會依保額的多少去收每個月的人壽保險成本，如果您是以投資為重建議您保額縮到最低這商品可以選的保額如下:
　1、最低保額：
　　(1)新台幣30萬元
　　(2)年目標保險費達新台幣12000元者，保額不限30萬但至少需達10萬元。
　2、最高保額：新台幣6000萬元
所以最低是用季繳3000元保費保額大概在十萬左右，否則用保額三十萬就好了。

改完保額之後，您裡面的價值金就只會被扣每個月的管理費最多扣一百五，加上三十萬保額的人壽保險成本大概幾十塊，您的保單可以繼續投資基金，又不用繳到三十萬，其實如果改完保額裡面的價值金就夠您扣每個月最多一、二百的費用，您要為這個帳戶再投入多少都是看您自己的意思，也可以不繳，但若不改保額光保險成本再過幾個月可能您裡面剩的錢就沒了。

2.另外業務說的繳的金額會還回來其實到現在都還沒有詳細交代?
答:投資型商品大部份都沒有保證可以賺多少 三商這個商品也沒有保證(目前只聴說統一安聯的卓越變額萬能有保證其他都沒有保證)，所以業務員跟您說的繳的金額會還回來應該是他假設投資會賺的情況之下才有可能回來，以基金的投資績效來看，如果您能持續投資回來並非沒有希望，但他絕對不可能跟你保證一定會賺或會賠只是安慰你的話吧。

既然事情已經發生了，如果跟消基會提出申訴有效也可以去試試看，但我沒有聴過成功的例子吔，如果您的另外那位朋友有成功您可以請教他。

我是覺得如果您縮小完保額之後再繼續投資每個月定期定額3000選擇好的基金，依現在投資報酬率這麼高的情況下，要回來也並非沒有希望，我本身也有買別家公司的投資型保單，績效一直都很不錯維持在十幾%，我也是都定期定額扣款的，若有幾個月不方便扣就不用扣也沒關係，投資重點在基金標的和時間的累績，(但三商這個商品每次投入都要扣5%所以您也可以選擇在股市低迷時再扣，高檔時先觀望較有效率)祝您能盡快從這個事件中走出來，不要對投資失去信心，所謂多一事長一智，希望我的回答能對您有幫助！

2006-10-27 06:46:10 補充：
要把投資型轉成醫療型，除非解約再保或附加醫療(有些投資型可以附加有些則不行)才有可能。

到時您要注意是否業務要您簽新保單既然他曾騙過您，是否要再跟他投保還是要考慮一下吧。

但如果您都沒有醫療險的話，還是建議您先有醫療再談投資。

不要再投入個20、30萬去買了，雞蛋不能放同一個籃子，重視錢的人才有機會成為有錢人，一定要分散錢存放的地方才能避險像再有存款的話可以一部份放銀行，一部份放股票或基金，一部份放保險，甚至一部份現金持有，像您這麼相信朋友的人一定會有好報的，但要小心好心最容易被騙，最後謝謝您選擇我的答案，希望對您有幫助。

2006-11-02 11:15:58 補充：
最近有朋友也是買投資型被騙，但他的情況是招攬不實，他以為自己是買儲蓄型的，他寄存證信函給招攬人及保險公司，結局是保險公司竟然還他錢了，還了十萬喔，你可以參考看看，他投保的公司是統一安聯。

Answer 2

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Answer 3

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真不錯 如有打擾在這跟您說聲抱歉。

Answer 4

您好：
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希望有機會與您當面洽談
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Answer 5

Hi,
投資型本來就是保障加投資
若你認為這不是你要的
建議降低投資金額

例如3000/月, 靠長期投資獲利
剩下的錢 可以買分紅保單
獲利比定存高很多

還有一種方式 你打電話到三商0800 與金管會 申訴

因為當初業務沒講清楚
聽說有人將錢拿回來

歡迎參考
福

Answer 6

三商的投資型保單第一年是會收取90%的保險成本......這一點業務員是要老實的告知客戶....在投資保單的壽險方面是針對身故理賠和全殘理賠....
因為不曉的你的年齡是多少...所以不太了解你的保障是做到多高....
不過若你覺的一時之間無法拿出三十萬的話...可以考慮從年繳改成月繳........
若以正常的狀況下...投資型保單大概要六年才能回本....若是一半做保障一半額外投資的話...可能會更快吧......
所以若你願意的話...我們可以見個面...看保單了解保單的內容是如何嗎???