請問,買投資型保單要先被保險公司連續多年收取極高比例的費用(總和超過年度保費100%以上),用於支付各項人事及管銷成本,剩下的才是真正用於投資,即使平均年報酬率有8%,也要到第六或七年才回復到本金的水準.為什麼大家不直接買壽險,另外跟銀行做定期定額的投資?請問大家是怎麼思考的呢?
例:某變額保險,第一年6萬元的保費,除了1千多元是100萬壽險保障的費用外(35歲為例),就有5萬1千元是付給保險公司的營業費用.為什麼不花幾千元買壽險,還剩5萬多元可以直接去買基金,也不必受限於保險公司提供的有限投資標的.
2006-10-17 11:15:40 · 12 個解答 · 發問者 Anonymous in 商業與財經 ➔ 保險
以下是一個討論區所看到的，給你參考!
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【 FundDJ 討論看板】
★討論主題：(投資型保單真的比較好嗎？)★
作者:A-Kuei 日期:10/08時間:18:10
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內文:
投資型保單真的比較好嗎？
近來網路熱烈討論投資型保單，讓大家陷入似乎這是一個多功能的理財工具，
不但繳一樣的錢有保險更讓你可以投資基金，在保險公司及業務員的推銷上更
是讓許多投資人不知所云，在此本人將投資型保單赤裸裸的將他一一分析只希
望，可以讓投資人看清這個投資工具的真面目。並且筆者也提出一些其他方案
來相互做比較，讓大家可以清楚的知道在詳細規劃下你的荷包到底差了少！！
比較標的：
方案一某保險公司投資型保單（筆者已經選出目前國內保費成本最低為樣本）
以及
方案二某金控團體定期壽險（只可續保至65歲）＋另外投資基金。
假設投資標的相同，一樣的報酬率。
被保險人：曾有錢 男性 二十五歲
投保時間：25-65歲（假設之間健康無礙）
計畫：300萬壽險以及退休金
在EXCEL程式計算結果投資型保單在這段時間一共要付出81萬4980元的保費。（年繳保費25200元）
但是若採用某金控300萬定期壽險一年只需5966元，故其間41年共需5966＊41=244606元，每年尚有25200-5966=19234元可供投資
所以814980-244606=57萬0374，這個數字很驚人吧！但是還沒結束，皆下來的分析將另你更驚訝！
假設投資報酬率我們來看看65歲時的投資成果如何？
假設年平均報酬率都為10%
投資型保單可得投資報酬是741萬3024元
另外每年投資19234元，共投資41年，用年金複利計算，19234※536.636=1032萬1056元
1032萬1056-722萬1886=290萬8032元因此我們可以很清楚的看出，投資型保單與方案二財務規劃的結果，在被保險人65歲時將有290萬的差距。
聰明的你你還會選擇投資型保單嗎？還是投資歸投資保險歸保險呢？
至於至於其他投資型保單的優點我也一一將他做個解釋：
一、 免費轉換：基本上保險公司每月都會收月管理費，其實已經被吸收了。
二、 彈性調整保障：上面的例子已經是最高倍數了拉不上去了。想提高的話，就增加保費喔！
三、 免稅：基本上投資基金本屬資本利得並無所得稅問題，至於遺產稅的話，不是只有保險才可節稅而已，方法多的是，而且用投資型保單節稅，並非最佳保險解決方案。
四、 低保費高保障：這個應該不攻自破了吧，很明顯方案二將大大節省保費。
五、 保險給付是保障+投資：投資部分原本就是多的錢，併入保險給付，可以稱為保險利益嗎？頂多是節稅的功能。
六、 可以隨時提領基金帳戶：直接投資基金也是可以直接提領，而且可以完全提領。投資型保單無法完全提領，不然就要解約，如此將有暴露於風險之中。
七、 暫停繳費，仍有保障：恩！還有錢可以扣的話你才可以不用繳！其實是你多繳！
另外也許有人會說那65歲之後呢？不就沒保障了嗎？
這裡我提一個概念，你覺得65歲時有300萬保障好呢？還是有300萬現金好？
另外65歲之後投資型保單的保費，可是貴的嚇人喔！假設活到80歲，將到付出222萬3260元，試問你願意用這筆錢買300萬的保障嗎？
也許有人會認為這樣比較有失公平，但是一個真正稱職的理財顧問，不是應該要選用最佳方案嗎？所以保戶在投保之前請先停看聽，畢竟錢不好賺阿！
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作者:遙遙 日期:07/23 時間:21:19
內文:
我保險業待10年了..良心建議.如果你以保險功能而言.他是OK..若是投資而言.找投顧或銀行買就好.原因只有一個..光費用10年下來至少150%..這是大多數業務員避而不談的..
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下面的網址進去，有更多人的討論，多看看吧，可以瞭解更多
參考資料
轉至http://www.funddj.com/y/ya/fundtalk/zaof.asp?TitleID=702
2006-10-31 04:52:59 · answer #1 · answered by ? 7 · 0⤊ 0⤋
這個問題問我就對了
為我也想過
但是我後來是用投資型保險來投資
而且
建議你可以用投資型保險來投資
因為你連結的基金的風險
可以依照妳的性質作調整
而且定期定額
都很穩定
其實假如你使用投資型保險來操作基金
是有它的好處
1.給你所愛.自己也能使用.
因為其實保險的險額高低
其實就是保險人陣亡時家人
這筆費用你的家人就可以拿到
而假如你有這個投資型保險
也可以操作基金.獲利其實還體不錯的
以我來為例.我每個月定期定額存3000元買基金
20年後我每年都獲利 而且還不錯
頂多是拿回90幾萬
但是假如我一陣亡
家人立即可以拿到145萬
而且是免稅的
2.投資風險降到最低---
其實當你在全球經濟有風險的時候
可以選擇躲進所謂的原幣值帳戶--美元帳戶.歐元帳戶
像其實今年中的全球股災
其實現在像歐洲和拉丁美洲等等
都還沒回到全球股災前的高點
而在市場在有下跌的風險時
其實可以先行退出基金
等到低點再去接
畢竟基金是建立在股票上
風險波動一定是有
想要高獲利 就一定會有大的波動
像我一個朋友
他一開始買基金
買的時候是40多元
結果最後賣出是20多元
因為他每次看它的基金都在15-20之間遊蕩
所以就只忍痛
假如投資型
就可以再狀況不妙的情況下
轉移你的投資標地物
這樣才能保有你辛苦累積的資產
3.投資型保險
你必須要清楚3件事---
1.保險的附加費用多少--牽涉你的保額
也牽涉你的投資部分多少
2.你購買的投資型保險
是否有我說所說的原幣帳戶--美元帳戶.歐元帳戶
而且再轉移標地物是否是平行轉移 就是美元直接換成美金
而不是美元換成新台幣 新台幣換成歐元----等於是兩次的匯差
並且 該投資型保險連結的基金是否都回持續獲利得好基金公司
3.業務人員的專業
因為投資型保險需要的 必須要了解全球的趨勢
而且在全球有為危機時 第一時間給你最好的守護和諮詢
所以它是否本身了解這些基金和區域的狀況
我覺得是很重要的
最近的基金狀況不錯
像我才放一個多月
我的拉丁美洲就幫我賺了快百分之十
所以可以考慮看看
有問題可以問我喔
2006-10-25 12:49:01 · answer #2 · answered by 男 2 · 0⤊ 0⤋
軒跟肚爸打的內容都一樣ㄌㄟ...
2006-10-19 19:12:45 · answer #3 · answered by ? 1 · 0⤊ 0⤋
你的說法 當然也有道理
但投資有風險 投資型保單強調的還是保險
稅法上的優惠不說
就已風險解讀 如果投資不如預期虧損時
至少還有壽險保障 有人會覺得那是死掉才有
但回頭想想 這也是一種保障
保險公司是營利單位 當然不作虧錢生意
收取費用 相對也給予保障
有興趣我們可以MSN聊
2006-10-19 06:20:08 · answer #4 · answered by ? 2 · 0⤊ 0⤋
這就是大家的迷思
首先暫時把"投資"放一旁,我以保障的功能為出發點,就現今預定利率2.5%~2.75%的傳統的終身壽險(即死亡險)及投資型保險的保險保費,及保險公司的營業成本費用(預定附加費用率)做說明,
例:男性30歲購買20年期傳統終身壽險500萬,(預定費用率25%)一年保費126000元,也就是說126000*25%=31500元是保險公司每年的成本而且收20年,公式:25%(31500)*20年=630,000元費用接近500%費用
例:男性30歲購買投資型保險一年投入60000元即可有630萬的身故保障,而前置費用收六年不等 ,從 132%~200%(60000*132%=79,200元)
以上的說明只是其中一部份,另有死亡費率及管理費
我的觀點是:今天朋友說我們多會投資理財10%,20%,30%~
但是你的風險移轉大於理財資產,可能一瞬間什麼都沒有了
我認為我購買投資型保單,我最大的投資報酬就是我掛掉的那一天最高,
而這就是單純銀行基金無法做到的
所以做資產配置是非常重要的事,
投資型保單無法用文字訊息一次說明清楚,畢竟它是近年來的新商品
有疑問找我
2006-10-17 21:21:55 · answer #5 · answered by 小貞 2 · 0⤊ 0⤋
你好：
大家都知道定期定額投資是累積財富最有效的方法，世界級投資專家華倫巴非特更是推崇，選對標的並長期持有至少20年以上，千萬、億萬富翁不難達成。
但是如過時間不夠的時候，原本要替家庭累積現金的理想，是否就此中斷呢？家人的生活呢？因此，我們發現了一個可以累積財富的同時，又可取代時間的工具----投資型保單！
個人一點想法與你分享
宏利人壽 Robin
2006-10-17 19:13:32 · answer #6 · answered by ? 7 · 0⤊ 0⤋
投資型保單的投資成本 長期下來
比去銀行或投信買基金 來的低
但缺點是在於要長期持有
不過你這依輩子總不可能只買一次基金就不買吧
如果不是的話 在銀行買基金的贖回 轉換 手續費等
而且你去銀行買基金
理專為了業績 也會去把你的投資標的換來換去的
這樣你的報酬率也不會好到哪去吧
2006-10-17 15:11:58 · answer #7 · answered by L.A.F 2 · 0⤊ 0⤋
以下內容較為豐富,煩請耐心閱讀
投資型保單顧名思義就是結合投資+保險.
其實原本保險公司就會把保戶繳交的保險費拿去投資,多的算公司的,賠了只要公司沒有倒,都是保險公司負責.一旦保戶發生需要理賠的事故時,保險公司就會處理.所以傳統的保險,算是一種沒有波動風險的資產避險部位.
而投資型保單就是將投資的權利轉嫁給保戶(要保人),盈虧自負.一般而言,投資型保單會先收取一筆前置費用(通常分5~6年收取,第一年占年保費的100%~80%),投資型保險商品的一個特色即是費用率透明,但是目前市場上有些業務人員都規避不談,真的是相當不道德的做法.同時,投資型保單的銷售,除了原有的壽險證照外,還需要另一張”投資型保險商品業務人員”的證照.
投資型保單即是終身壽險+共同基金投資，這是現今最便宜的人壽保險，以27歲男性為例，若需要450萬的保障，就算用國泰人壽最便宜的傳統保單，一年都需要118,800，而國泰人壽的投資型保單--創世紀變額萬能壽險(丙型)，簡稱「創丙」，僅需一半的費用60,000元就可以完成規劃。此商品在前6年收取適當費用，並規劃好人身不可預知的風險外，多餘的資金可依客戶意願參考顧問的建議投資於國內外共同基金，除了繳費彈性，如果投資有獲利，也可將資金靈活運用，更甚者，按照妥善之規劃，也可用來準備自己的退休生活。
投資型保單最大的優點即是在保障方面，藉”定期費用”和”危險保費”的收取，換取最便宜的保險，在投資方面，收取最划算的”管理費”，並且讓您不論金額大小，都可以一次選擇多檔基金，利用資產配置獲取穩定的報酬，同時每個月都可視需要轉換配置。
如果投資儲蓄時間拉長，甚至比在銀行單買基金還便宜很多。但是因為前置費用的設計，投資型保單是絕對不利於短期投資的。
保險是為了預防突如其來的事故，影響到你家人的經濟生活，因為有責任、因為愛家人，妥善規劃是必要的，在目前的利率水準下，如果要做保險規劃，務必選擇投資型保單，因為真的很便宜。
僅為了投資，短期資金可放銀行，或利用股票等工具。但是只存個3~5年，是不能累積財富的。若要為退休生活或其他長期目標做準備，換言之，中長期投資，投資型保單才會最適合。
投資型保單是業界認為目前最好的保險+投資+儲蓄的三合一工具，讓我們在努力打拼之餘，不用為此在多花費腦筋。但是許多相關費用也非常透明地列舉給你，不像傳統保險，我們都不知道。
投資型保單其實還是一種保險，絕非單純的投資工具。目標還是利用定期定額或是彈性加碼的方式，在帳戶中累積一筆資產，利用這筆資金投資於鏈結的基金產生的績效，負擔投資基金的管理費和逐年增加的危險保費以維持保障，如果還有多賺的，就能當做我們退休養老或是其他規劃之用，所以維持長期穩健的投資報酬率變得相當中重要的一環。
投資型保單的服務，是從契約成立之後才開始，後續的基金配置與選擇是必須付出關心與調整的。不贊成一般不專業的業務人員去銷售這樣的金融商品。因此，投資型保單商品本身就像一把鋒利的雙面刃，慎選你的理財顧問變成一個最重要的關鍵。也因為這個新的金融商品，壽險顧問必須加快腳步轉型成為理財顧問。目前的市場也漸漸由商品行銷導向轉成需求分析導向，邁向所謂財富管理的時代！
這是個最好也最壞的時代，唯有創新與變動才能駛向藍海！
2006-10-17 14:49:38 · answer #8 · answered by ? 6 · 0⤊ 0⤋
您好：
我是台灣人壽的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢
2006-10-17 13:58:56 · answer #9 · answered by 西瓜 6 · 0⤊ 0⤋
你的說法 當然也有道理但投資有風險 投資型保單強調的還是保險稅法上的優惠不說就已風險解讀 如果投資不如預期虧損時至少還有壽險保障 有人會覺得那是死掉才有但回頭想想 這也是一筆保證保險公司是營利單位 當然不作虧錢生氣收取費用 相對也給予保障以上自己從事保險業觀點有點懶的打 有興趣我們可以MSN聊
2006-10-17 11:26:44 · answer #10 · answered by hsuan 6 · 0⤊ 0⤋