高手請進，無誠勿進!!!!!!!!!!!!

Question

男, 54年1月出生, 妻, 56年3月 , 目前本人及老婆皆有大都會及國華及宏泰各三張保單如下:

@@@@@@@@@大都會@@@@@@@@@(86年承保)
鴻運保本終身(繳費20年) (70歲前意外2倍保障)----- 100萬
定期壽險(53歲前) --------------------------------------------100萬
重大疾病終身健康保險 -------------------------------------50萬
意外保險 --------------------------------------------------------300萬
住院醫療(74歲)計劃二---------------------------------------1,500/日
意外門診3萬(每事故)、失能暨重大疾病豁免保費
防癌終身保險雙親家庭型-----------------------------------3,000/日

@@@@@@@@@國華人壽@@@@@@@@@(88年承保)
定期終身壽險(繳費20年) -----------------------------------25萬
至尊終身壽險附約(繳費20年) 95歲可領75萬---------75萬
終身住院醫療(繳費20年)(有解約金) --------------------500/日
豁免保費
溫馨癌症終身保險(繳費20年) ----------------------------1,000/日

@@@@@@@@@宏泰人壽@@@@@@@@@(95年承保)
定期終身壽險(繳費20年) -----------------------------------10萬
終身住院醫療(繳費20年) -----------------------------------1000/日

因經濟能力尚可，請問還需加強哪裡?????? (20點)
要高手

宏泰 95.9.14承保. 95.10.20體檢. 萬一有事. 之後醫療可否出險???

95.10.20體檢-------上班公司年度體檢

Answer 1

你好：

我先回答您的問題====>宏泰 95.9.14承保. 95.10.20體檢. 萬一有事. 之後醫療可否出險???
這個問題分兩個層次
1. 宏泰的醫療險確定不會受這次的體檢結果所影響，因為已經過了依個月的等待期。
2. 如果，要在加保其他家的醫療險，則要誠實告知。保險公司會一情形要求體檢、除外或加費。


保險的精神是在解決當風險發生時的經濟問題。目前，保險可以規避以下的風險：
1. 走的太快：用壽險規劃
2. 疾病或意外造成的醫療費用、收入中斷：用醫療險、意外醫療、失能險規劃
3. 走的太慢：導致退休生活無以為繼

關於您的保險規劃
1. 我認為您在醫療方面的保障已經完整。(終生住院一天補助2,000 + 實支實付)
我也不建議在醫療方面規劃太多，我認為醫療險買夠就好不用買多。
相同的錢應該要放在「有投資收益」的地方，因為有錢要住多好的病房，要用多好的藥都有。
醫療險是規劃來預備：如果，有一天生病、又沒錢，不會讓醫療費用造成自己或家人的負擔。

2. 壽險需要補強
終身壽險210萬，定期險100萬，意外險300萬
建議可補強終身壽險，因為，看您的問題經濟環境應該不錯。所以，萬一您發生什麼風險，家中成員的生活品質您一定希望能夠不受影響，所以，您可以加重您的終身壽險。
意外險，建議可用產險的意外險補強，產險意外險較為便宜。

3. 退休理財規劃
不知道您是否有做退休金的規劃。
現代人平均餘命越來越長，養兒防老的概念不再適用，政府的福利政策不可靠。退休只有靠自己。
如果，夫妻退休預計兩個人須要一個月5萬元的生活費，一年需要60萬。
平均餘命80歲，60歲退休，退休金至少需要準備1,200，才能滿足基本需求。

所以，我覺得您需要加強的地方是
1. 壽險。
如果，您有兒女。那壽險的規劃需要考慮兒女以及妻子的生活費。
一般而言，壽險的總金額，就是家庭五年的總支出。

2. 退休規劃。
退休規劃不同於一般的理財規劃，以您41歲而言，退休規劃應該要把50%的資金放在一些安全、獲利穩健的產品，50%的資金搭配一些有一點風險，但有較高獲利的產品。是比較合適的退休規劃。

我目前任職於精聯保險經紀人公司
我們公司是台灣第二大的保險經紀公司，我們這個單位更是六連霸的績優單位
我們都是把保險事業當作一生的是業經營，所以您可放心
我們公司有代理數十間保險公司的產品，可以為您找出最適合您的商品

如果，你對保單規劃有興趣，或是任何疑問。
歡迎與我聯絡，點我的名字有聯絡方式
如果，談過以後，您覺得我們的規劃不符合您的需求，也沒關係，絕對不免強，絕對尊重您。

Answer 2

你好:
你的規劃的保障很不錯.可以保障退休後的生活,但是滿期金能讓你在退休時的基本開銷嗎?百萬元能花用幾年呢?所以你可以考慮增加投資型的保單,它能在這段時間裡幫你累積退休後每個月的生活費,(它能隨著你的需求來加減保額且可以隨
時提領不須繳內利息給保險公司)至於其他的部分你只要增加住院醫療及癌症的部分,因為醫療險及癌症險已經要沒有無上限的保證,以後的醫療及癌症都會是限額型的保障,所以你可以利用這段時間來加強住院醫療及癌症等險的保障.
這樣的建議你覺得如何呢?有何疑問來與我討論.謝謝!

Answer 3

我想版大您謙虛囉~~~您應該是個很有能力的人,都有幫家人做好保險規劃
但建議保單1年都要健檢一次(保單健檢讓您一年省百萬唷~~SMART雜誌)
如果您願意,我可以免費幫您保單健檢唷
還有不知道您儲蓄的部分都如何幫自己跟家人規劃呢?
提供給您一個好方法,參考看看
我們目前有一種單純儲蓄的商品,保證複利4%,零風險,穩重型的儲蓄,不是基金,單純儲蓄,你會考慮嗎?
比銀行利息高,銀行定存現在也才2%
我想我們這種收支管理帳戶,應該符合您的需求
而且保證複利4%不中斷
特點:跟銀行郵局比,1.保證複利不中斷
2.保證複利4%,比銀行利息高
3.卻跟一般儲蓄商品不一樣,資金可靈活運用
4.本金利息完全免稅
5.短期便利,長期獲利
**我們這個類似活儲的帳戶卻擁有定存的高利息,甚至於比銀行高,只有第1年不能動,之後運用靈活**既然比銀行好這麼多,我想您可以考慮看看
歡迎點我的燈泡頭寄聯絡方式到我mail,謝謝指教

Answer 4

先針對您的問題予以建議。
（一）您的壽險53歲前有310萬,54歲起為210萬.雖然您的鴻運保本內70歲前若殘障仍給付殘障保險金(一次),但,還是建議您加強~~殘障保險金~~這個部分，因為它屬於長期看護的部分，且年老過70歲時，器官老化導致的看護效應是一項無法避免的狀況，故，特此建議長期照護的部分。

（二）您的醫療險原先大都會的新住院醫療險內已含健保未給付之用藥及特殊材料費用,故在此可以比較不用擔心，再加上國華人壽的終身醫療(有身故退還所繳保費的)就有2000元/天(基本上可以不需再添購終身醫療險了)，再加上近日買的宏泰人壽終身醫療險就日額3000元/天

（三）宏泰的醫療險有30天的等待期,故,若您的公司或你個人自行體檢有超出30天且並非之前舊有的病歷,則保險公司必須承擔該風險（但，若因舊有的病歷而致成的住院，則保險公司有權利拒賠甚至退保，依保險法64條無具實告之的理由拒保，且各家保險公司將有此記錄）

（四）予以推薦的看護險內容如下：舉例保額１００萬。
（1.）不論意外或疾病造成1~6級殘：免繳保費
（2.）不論意外或疾病造成1級殘：先給付100萬，每年再給付５或１０萬（終身）
（3.）不論意外或疾病造成2~6級殘：先給付50萬，每月再給付2萬（保證一旦給付,不需重新認定,保證給付10年.若身故,則繼續給付給受益人），身故時再給付100萬。→至少給付390萬.
（4.）65歲後本公司可以由您決定是否從身故金裡先預支給付住院2000元/天及手術1000元/天及特定傷病30萬/次的保險金.
(２１項特定傷病：
a.七項重大疾病：1.重大器官移植 2.冠狀動脈繞道手術 3.心肌梗塞 4.腦中風　5.癌症　6.尿毒症　7.癱瘓
b.14項國人常見文明病：1. 多發性硬化症 2. 心臟瓣膜手術 3. 主動脈外科置換術 4. 阿爾茲海默氏病 5. 帕金森氏症 6. 重大燒燙傷 7. 昏迷 8. 運動神經元疾病 9. 良性腦腫瘤 10. 再生不良性貧血 11. 肌肉營養不良症 12. 原發性肺動脈高血壓　13. 脊髓灰質炎　14. 全身性紅斑狼瘡症併狼瘡性腎炎）

（五）希望該確切的保額及保費之部分，有機會討論過適合您的額度時，再予以建議。


終身醫療險及防癌險的迷失
提醒您可能忽略的部分：
1)健保總額制後的住院天數會被醫院限制只能住幾天.
2)在住院期間自費用藥及特殊材料才是龐大費用(因為我最近理賠了近50萬)
3)出院後狀況仍在的龐大問題--長期看護(我們家鄰居不到30歲,就得請看護了,他現在只需每個禮拜透過門診來復健,不能也不需住院,但,卻需要人協助)

差不多的保費預算,不建議將保費全放在住院期間才有理賠.

雖然,你已決定要買終身醫療了,
保險是一輩子的事,所以,才很雞婆的更謹慎的提醒您!!

【醫療費用的龐大是很恐佈且重要的,但是,終身醫療險並不幫助此狀況的發生!】

先膫解勞健保資料給付後，再予以規劃終身醫療的部分，才能真正把錢花在刀口上，勞健保不像一般講的那麼的不足．

其一:
因為任何一家保險公司之終身醫療險(給付住院期間)沒有給付到~~健保不給付的部分~~內,若發生比較重大事故,買終身醫療險之後,還是得自費付龐大醫療費吔!

其二:
且健保在住院期間有~~自負額上限~~,若超出26000元可以向健保局申請退費吔,實際上買終身醫療險在發生比較嚴重的疾病或意外住院時,健保不給付的部分,終身醫療險只會給付病房費用,但,自從健保總額制之後,醫院的平均住院天數降低(醫院會限制住院天數)....因為醫院要控制成本...所以即使病還沒好也得要出院用門診的方式復診...,不是病還沒好就可以一直住在醫院裡,而是出院後若需長期照顧呢?

其三:
(保費預算有限(全家人更恐怖),所以,建議瞭解完勞健保後,再考慮規劃終身醫療險,而不是考量各家的商品那個保費較便宜,那間項目較多....因為我與很多家庭先討論過後他們再規劃醫療險,都有做到~~將錢花在刀口上~~...因為畢竟想買醫療險是為了~~
《在需要花費醫療費用時,不要連累家人~~,但,醫療費用不等於醫療險,您知道嗎?》

建議您將出院後病還沒好的~~長期照護醫療費用~~那一個區塊一併做參考...因為健保總額制後,醫院的平均住院天數降低....因為醫院要控制成本... 所以即使病還沒好也得要出院用門診的方式復診...

2006-10-19 21:08:56 補充：
補充（三）基本上若出院，要理賠，但，若因舊有的病歷而致成的住院，則保險公司有權利拒賠甚至退保，依保險法64條無具實告之的理由拒保，且各家保險公司將有此記錄

Answer 5

建議您針對保障不足的地方做補強
例如:目前最基本的 2人病房約要 2000元自負額(因健保房很難等到品質也較差)

您的醫療給付
終身醫療給付共<1500元>
若要享受較好的醫療品質
稍嫌不足

況且一旦生病住院
雜項的費用增多<例如指定醫生,自費用藥,止痛劑等>
都不是終身醫療定額給付能因應的
建議規劃至少1000元實支實付部分
包含雜費給付
這樣醫療負擔會比較輕喔.....

若不慎住院,除了此筆費用外收入也中斷了
此時就必須再加上基本的生活費
這部份可用<終身醫療定額給付>做補強

當家人無法照顧我們時
又必須額外準備請看護的費用
所以這些都要計算到保障的給付內容裡喔

目前您的終身醫療只有1500元
應視您本身的日常生活費用做調整
例如月薪6萬元
至少收入中斷時能有<日額2000元>的補償

家人要照顧或請看護
則須另一筆費用支出
一般而言
看護一天2000元
外勞一個月約2萬元
視您本身的需求而定
至少必須再從醫療去規劃多1至2000元的保障

因為人一生會花費的醫療費用
誰也無法預測
多增加幾付無上限的終身醫療會比較安心

由您的保單內容來看
尚未規劃因疾病及意外造成的長期看護險
建議您將此規劃完整

另外因經濟能力尚可
可以慢慢幫自己做圓夢基金的準備
例如投資定期定額的投資型保單
都是很不錯的選擇喔

希望您對您有所幫助
若是您想再進一步暸解
歡迎可以隨時跟我聯繫.....

遠雄人壽 如如 ^^*

Answer 6

應該是先受理後被要求體檢再評估是否承保吧!!(怪哉)

Answer 7

檢視保障缺口 規劃合適保單 多少保障才足夠？
　　對個人或家庭來說，究竟多少額度的保障才算足夠呢？理論上來說，保險金額最好能足以承擔被保險人的風險與責任，但是風險與責任承擔不僅因人而異，也會隨著人生不同階段的生涯需求而改變，因此，最適保額並沒有放諸四海皆準的標準，不過仍然可以透過簡單的需求分析，事先瞭解自身的保障缺口，作好完善的規劃。
一個專業的業務員會為客戶分析其保障需求，依據客戶的生涯規劃、階段需求、面臨的風險與承擔責任，試算出建議的保障額度。常用的試算的方式有三種：家庭需要法、生命價值法、倍數法。
一、家庭需要法：設算當事故發生時，為維持遺族基本生活水準所需要的準備金總額。
　　　 　※建議投保金額＝家庭保障需求-已有保障準備
<家庭保障需求>＝遺族所需生活費＋子女教育費＋父母教養金＋負債金額＋其它準備金
<已有保障準備>＝現有流動資產＋個人壽險保障＋團體壽險保障＋社會保險保障
1、遺族所需生活費=目前每月生活費×0.7×12個月×希望保障年數×遺族人數
2、其它準備金：包含喪葬費、遺產稅、醫療預備金……等。
二、生命價值法：設算被保險人在正常狀況下，於工作生涯中所能創造的經濟收入總合，作為被保險人對家庭經濟的生命價值，以此為建議投保金額。
※建議投保金額=（預計退休年齡-現在年齡）×年收入


三、倍數法：以簡單的倍數估算出欲留給遺族的準備金，並以不留下負債給遺族承擔為目標，倍數的概念在於給予遺族幾年的經濟緩衝時間，通常約為5至15倍，視被保險人年齡與家庭成員狀況而定，年齡愈輕，遺族的平均餘命愈長，所需要的準備金愈多，因此倍數也應愈高。
　　　　　　※建議投保金額=年收入×（5~15倍）+負債
透過以上的內容,好好思考你的家庭保障風險移轉,保險商品不是問題,只要需求確認清楚,預算ok,逐步完成人生夢想,祝家庭幸福美滿

Answer 8

您好:

很高興跟您分享,

您的醫療保障稍嫌薄弱,

應可加強,

或是考慮長期看護,

這是未來的趨勢,

雖然大家都希望這種是不要發生在自己身上,

但這是所有事故中都有可能造成的後果,

也是所有後果中,

最難以估計成本的風險喔,

也會造成家人最沉重的負擔喔!!

***留下您的基本資料

我將寄計畫書給您參考,謝謝!!

PS:我們的長期看護還可以補強終身醫療的不足喔!!

Answer 9

您好：
我是台灣人壽的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢

Answer 10

小弟我還不是高手，但您的保單光從名稱看來，手術是非常薄弱且沒有終生保障的唷！醫療住院固然重要，但手術其實也是很大的開銷唷！

再者，您目前的醫療險除了宏泰的以外（若為今年年初買的，應該是終生理賠無上限），其他都是限額型，而且大多停賣了！

如果有需要進一步做更細項的分析，請留下您的信箱，或是點選我的名字（☆C.K.SevEn♂），裡面有我簡單的介紹和詳細的聯絡方式，約個時間我再幫您做免費且詳細的分析唷！＾＾

2006-10-16 18:43:19 補充：
補充說明：承保後檢出體況，若一開始沒有誠實告知，可能會被拒保或是除外唷！＾＾

Answer 11

自我推薦不一樣的團隊(省錢+賺錢的保險新觀念)

其實保戶需要的是「錢」不是保險，只不過目前沒錢所以需要花錢買保險靠保險公司「暫時」幫助你賠錢給你。

就保險的意義與功能來說，買保險是解決「錢」的問題，尤其是沒錢又發生問題時，更是需要靠保險公司賠「錢」來幫我們解決問題。

民眾買保險時都會有以下思考 : (1)比較各家保費(想省〝錢〞)。(2)比較理賠項目，如有上限或無上限、賠多少----等!(還是想要〝錢〞)。因此可證明每個人要的應該是「當風險發生時可以解決金錢問題的方法」您說是嗎?

但你允許自己老了之後沒錢嗎?(應該是不同意吧!)，有錢人自己就可以幫自己，那時就不需要買保險了，所以定期險花一年的錢買一年的平安應該是最經濟實惠的。所以把錢省下來在當下做好理財創造未來才是根本之道。

請問幾個問題:
(1)「死後有錢(壽險)+生病有錢(醫療)」vs「活著就有錢(理財)」你比較喜歡哪一個 ?(我想應該是後者吧 ! )

(2)「死後有錢+生病有錢」vs「活著就有錢」你覺得哪一個比較困難 ?
「死後有錢+生病有錢」在專業上很容易解決，而且很便宜。但「活著就有錢」卻是不容易達成卻又非做不可。

(3)何謂「終身」---- 終身意味著保險公司經過精算，把一輩子的保費濃縮成20年繳(可證明)，等於每年多繳許多未來的錢。(重要概念 : 而且醫療險無解約金)
再者，人確定一定有未來(保證活過20年)嗎 ? 年輕人生病難免但住院倒不一定，萬一意外發生走人了，還未用到醫療資源家人卻一毛錢也拿不回。

「終身vs風險」是衝突的、不可同時存在的，在隨時有意外風險的情況下，你願意花錢買一輩子嗎 ?(羊毛出在羊身上，保險是買實用而不是比豪華)

※因為要靠保險公司理賠的越多，客戶就必須花越多的成本。例 : 儲蓄險所領回的生存保險金根本就是客戶自己的錢(可證明)。

所以全世界最好的保險，就是讓自己變成有錢人，自己就可以保自己，同意嗎?因此你只需要買「變成有錢人之前」那段時間的保險就可以了。

所以錢不會變多的地方應該放少一點，錢會變多的地方應該放多一點。用最少的錢買最大的保障，集中資金做好理財規劃，用「時間+複利」累積資產來對抗通貨膨脹，並取代壽險功能享受退休生活。

因此建議消費者花一年的錢，買一年的平安，多用附約做替代較省錢。(傳統業務員的觀念有許多迷思，如附約醫療不足、附約只能堡到75歲---------等，這些都有很好又簡單的觀念可以解決。)

所以就「醫療+意外」給予具理財概念之專業建議 : (以下是用貨幣成本、時間成本、機會成本等概念，善用每分錢的最大效益所做的規劃，希望能對您有所幫助!)---PS:這應該是最經濟實惠，錢花在刀口上的規劃了

英國保誠人壽【太極藍海團隊】以「貨幣成本」、「時間成本」、「機會成」等對錢的使用效益及觀念，在不以產品做主要訴求的方式來給予以上的新觀念。