投資型保單VS銀行基金

Question

我今年21歲，是大四的學生，最近想要開始做一些理財的規劃。
我想請問的是，銀行購買基金和投資型保單的差異在哪裡??
有稍微看一下文章好像是說短期投資要去銀行購買比較好?
如果銀行購買基金和投資型保單同時進行(用定期定額的方式)
會不會風險比較大?
因為我目前有助學貸款，所以短時間內會需要一筆錢
但同時我也想要做長期投資

另外想請問的是，如果要再銀行購買基金哪一家銀行比較好?
還有投資型保單和銀行手續費的問題
這兩個相比哪種手續費會比較划算呢??(都是定期定額)

目前我是想買富萊克林的成長型基金
有沒有其他建議可以購買的基金呢??

因為我是新手
所以麻煩各位專業人士們可以給我一些建議~~
感激!!!
嚴禁打廣告喔!!!

Answer 1

短期與長期並進是不錯的理財規劃
(同時擁有短期基金~跟長期投資型保單)
風險是要看你如何配置~才能給你方向!

可是畢竟你是學生~能規劃的部份有限
所以你應該告訴大家你的理財部份
例如說打工每個月領多少?要給家裡多少?零花多少?
剩餘多少打算拿來投資?

助貸的話~我自己本身也貸了40餘萬~
目前正慢慢的在還~
所以我覺得助貸方面~如果要攤還
可以照他的分期還就好了
他的利率很低~
每月繳貸款~把多餘的錢拿去做其他投資或規劃~
我個人是這麼處理的!

跟銀行買基金~其實還是要看基金的強度
所以跟哪家銀行買是差不多的
要注意的就是基金轉換時的手續費各家不同
反正單筆基金投資~後來都是要自己看盤研究
所以如果決定要買哪支~~我覺得哪家銀行是沒有差別的

投資型保單~重點部份他還是保單
還是要提醒您~如果你比較重投資
他第一年的投資是非常少的
不過如果預算足夠~就能以增額方式進行投資
第二年開始~如果打算將重心放在投資
是可以將保額部份拉到最低
這樣就能達到你想投資的目的

兩種相比的話
假使你買3000單筆~風險沒有有效分散
而如果你對基金走勢又不熟悉~常看盤又不會看的話
投資型保單是蠻適合你的

但是要確定你將他納入為"長期規劃"

至於建議購買的基金
如果未能達到風險分散
我覺得全球型基金會比較適合你
新興市場跟概念股
等有多餘的金額～可以多買幾支時再來考慮

希望有回答到你的問題
有問題可以再交流^^

祝投資順利

Answer 2

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Answer 3

您好、我是富邦的理財人員：
我可以建議你在全球最大的Yahoo網站搜尋〝基智網〞，那邊有非常詳細的基金介紹喔。
因為這邊的保險業務員很多，說法都不一致，所以先去看看吧！
自我介紹有我的資料，歡迎來電、很高興為您服務。
基智網
http://www.funddj.com/y/yFund.htm
富邦人壽投資商品區
http://invest.fubonlife.com.tw/w/index.asp

Answer 4

從投資型保單問世以來，一個問題就開始困擾著大家：投資型保單的費用率，到底划不划算？市場上分成兩派在爭執：一是贊成者；另一是傾向在銀行定期定額投資基金，然後在自行購買定期險者。
在投資型保單方面，各家保險公司推出的商品都是大同小異，故我們以國泰的『創世紀變額萬能壽險(丙型)』為例。
前置費用：前6年共收取年繳保費150%的費用，換言之，年繳12萬就要在6年中收取18萬的保費費用，這也是最為人詬病的一點。
但是，請記住「投資型保單還是一張保險契約」這句話。一個30歲的男性，如果年繳12萬，可以換得900萬的保障，這是目前的預定利率水準下，傳統壽險不可能達到的保額。也因此，投資型保單絕對不要用短期的觀點去面對，一定會吃虧。
危險保費：每個月扣除以維持保障額度。費用經過比較後，比買定期險還要便宜。有位身為精算師的老師透露，投資型保單中的危險保費是將定期險的費用再打7~8折，因此一定比終身壽險和定期險便宜。(有關保險方面的比較，日後再專文論述)
管理費：計算方式是以保單帳戶價值的1.5%和每年最高1,200元(每月100元)兩者取其小。
基金轉換部分，創丙提供一年12次免費轉換(每月一次)。只要是在鏈結基金的組合中，不論基金公司或是國內外基金均可全部或部分轉換。
以上是投資型保單的部分，接下來看看銀行有收取哪些費用呢？主要分為「申購手續費」和「銀行信託管理費」兩部分。以國泰世華銀行為例：
基金申購手續費：股票型基金約2~3%，債券型基金約0-1%，最低收費50元。另外有手續費後收的B、C型基金，但是管理費會比較貴。
很多基金在開始募集時，會以手續費打折作為促銷方式。一般是定期定額的方式才有，單筆投資比較少。一旦停扣後再恢復，優待就沒了。
銀行信託管理費：基金申購滿一年起，按信託金額以年費率0.2%收取(國外單筆每次最低收費500元，國內單筆及定期定額最低200元)於客戶贖回款中扣除。
因此在銀行單筆投資基金的時間超過一年者，資金最好在25萬以上。因為25萬*0.2%=500元，管理費占率為千分之二，但是1萬元投資也要收500元最低費用，占率高達5%，比例相差25倍。
因為這是要滿一年且贖回時才會收取，因此大多數的投資朋友都不知道。有位客戶之前在銀行投資的公司債基金也是在贖回時多扣這筆金額，讓他一時不知為何要扣。另外，銀行理專一般不會讓你投資同一檔基金超過一年，此時你省下信託管理費了嗎?錯，因為你的資金不是再扣一次申購手續費就是多收基金轉換費用，除非是完全提領出來。
基金轉換費用：每筆收取200元，轉換限同一家基金公司進行，均不得部分轉換。
我們試著以每月定期定額1萬元，分別在投資型保單和銀行買基金分10、20、30年做費用成本比較。假設銀行基金申購手續費率=2%；信託管理費=0.2%；每2年轉換一次基金，假設報酬率=0，結果如下表所示：

投資型保單 銀行購買基金

10年 $192,000 $103,200

20年 $204,000 $338,400

30年 $216,000 $705,600
我們可以很輕易地發現，在投資10年時，投資型保單的費用高的嚇人，但是20年甚至30年後，就算是銀行的手續費再優惠多少，都比投資型保單的費用貴很多。WHY?
投資型保單是會員制、限制費用上限(固定成本式)的收費方式；銀行是設定最低費用下限，按照投資金額的比例收取費用。像是管理費部分，管理費金額低於1,200元以前，投資型保單的收取比例是1.5%，銀行是0.2%，得知前者較貴。當投資金額為60萬時，兩邊收取費用相同。但是存放金額為1000萬時，投資型保單收取1,200元管理費，銀行收取20,000元。故以管理費的觀點，低於60萬的資金放銀行；超過60萬放投資型保單。以時間觀點考慮，預計投資儲蓄計畫超過10年者，選投資型保單；3~5年者，在銀行購買基金。以基金投資方式考慮，認為基金需要適時轉換者，選投資型保單；反之，選銀行。投資方式視你需要而定，千萬不要人云亦云。天底下沒有完美的答案，只要最適合你的答案。

Answer 5

如果真要投資型保單的話
先把費用搞清楚
有的投資型保險第一年的費用高達80~90%
意思是第一年你投十萬進去
只有一萬是用來投資的

Answer 6

話先說在前面:
"投資型保單是保險並非投資"
這是專家說的,要的話可以舉出由來, 請各位保險業務員不用與在下筆戰
這裡是投資型保單的一些重要資訊
http://tw.myblog.yahoo.com/iam-rich/article?mid=35&prev=40&next=33

既然是學生, 妳應該學的是理財的方法, 妳可以參見以下的文章, 可以幫你一點
http://tw.myblog.yahoo.com/iam-rich/archive?l=f&id=5

關於基金的方面, 再你懂了解上面提到的資訊之後, 妳該要了解的是基金的意義,

哪個部落格裡面都有. 更重要的是, 選擇基金不是單看過去績效根投資的區域,

要看的還有包含"標的物"以及市場性, 全球關聯性, 以及發展性.怎麼說呢? 基金

的概念下 , 假設投資歐洲, 同樣是歐洲 ,有的是投資歐洲股市, 有的是投資企業

,有的是投資農業等等, 為什麼"過去績效不代表未來表現"?因為市場是在變化的!

以前台灣叫做紡織王國, 現在有人會想投資台灣紡織業嗎? 這就是基金的意義,

所以在選擇基金的時候, 除了美美的DM以及業務員的蓮花舌之外, 如何評估

基金投資效應的市場面才是關鍵.

Answer 7

銀行購買基金和投資型保單的差異在哪裡??
我前一陣子也剛好在研究基金~~我這邊有一張表
就是比較二者的差異~我可以傳真給你看或是寄給你啊!!
我有選霸菱的東歐基金~~以俄羅斯佔大比例
以及霸菱的拉丁美洲~~以巴西佔大比例
以上二檔是我小小的心得供你參考
如果有可以互相交流或分享的,歡迎把我加入你的即時通
;MSN一起討論喔^^
及時通: gp6216
MSN: [e-mail]

Answer 8

您好：
我是台灣人壽的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢

Answer 9

若是要投資，在這裡不建議購買投資型保單，應該讓保險歸保險投資歸投資才對。因為保單要扣保險成本，不如直接買基金，再加上保單可連結的基金有限,大多屬於共同基金需要波段超做，長期持有需要轉換有人為超做的風險，所以投資報酬率不會太高，無法真正幫你規劃退休生活。若非金融專業人士也不見意亂買，買錯商品反而繳越久賠越多。真正想理財不因該如此才對，因先了解國內的金融環境。

想理財應先了解國內的金融環境，目前國內的金融尚未完全開放，所以國內財團所推出的商品(如：金控、銀行、保險公司、投顧等等)不一定符合我們的需求，很多商品是國內買不到的，例如：投資中國的基金、避險基金等台灣都買不到，其實應開放眼全球市場才對。

基金是屬於中長期的商品，大多做退休金規劃用，較適合用定期定額的方式購買，基本約每月三~五千或更多就能買了。國內大多數基金都屬於共同基金，需要波段超作有人為轉換之風險，若非金融專業人士不建議隨意亂買。

非專業人士這裡推薦一檔由全球最大避險基金公司發行的基金，(Man AHL Diversified plc)平均年複利19.9 ％，發行十年間年度總報酬542％，沒有一年度的報酬是負成長(年度沒賠過錢)，這檔基金適合長期持有避免人為轉換之風險，還可避稅可作為退休規劃。有興趣想了解請問我，因為這是海外發行的商品國內不容易買。

未來會發生的事太多了，基本上說短期能預測未來的人都是騙子。例如之前石油一直飆漲，因美國在墨西哥灣發現國內最大的新油田，結果油價下跌。如果你對這方面沒下功夫去研究，最好是選比較穩定的做投資商品不要去盡求熱門的標的。

Answer 10

投資型保單故名思意就是結合著投資及保險的功能.先說投資型保單好了,以我所了解的情況告訴您:這種投資的方式,如果您本身沒有最基本的人身保障,先建議您把自己的保障給買足了,再來談投資,因為如果不幸發生了意外,至少不會拖累到家人,不管您是要買投資型或是傳統型保單,做任何投資前,想想自己如果發生了意外是否為造成您家人的負擔呢?如果沒問題的話再來談投資.....投資型保單有優點也有缺點,如果您買了這種方式去投資,有一部分的錢會到保險裡面,還有人事管理費裡面,以我的經驗看到,大部分前幾年都是用在人事成本裡面,之後時間越久,投資的金額才會越多,每家都不同,所以您要了解一下.裡面還有一些操作的細項,這裡不談.故沒有投資個10年以上是不行的,當然您也可以領出來,只不過虧的成份居多~這種保單不是沒有益處,因為可以用最少的錢買到最大的保障,如果您用傳統壽險,要買的身故金額,勢必會比投資行保單還高喔!傳統型基金購買,定期定額至少要3~5年就可以贖回了,當然每家銀行手續費不一,所以您可以去選擇手續費最低的銀行去申購,通常網路申購會比臨櫃申購還便宜些~當然基金也只能選一隻,風險要看您自己是否能承受?若是保守型就選債卷型基金囉!投資型保單是可以一次選很多基金可分散風險,當然賺的不多,但是您可以自己操作要放的比率~傳統型基金,其實也沒有多大的風險,因為您也可以選擇波動不高的基金,或是風險高的基金,其實也沒差.故要看您短期到底是否要急需錢?若有閒錢,每個月可以有3000~5000的錢就可以選擇不要放入銀行或是郵局存起來,可以去買傳統型基金,但是基金類型有很多,所以您還要再看看,您自己適合哪種類型的基金?真的要講寫不完......您所說的富蘭克林那筆基金,我剛好前一年多就用定期定額買了,現在投資保酬率為12%!比銀行郵局的利率還高!現在剛好是這三年來的高峰,淨值快到40了,但是否會繼續高,我也不清楚,不過~我目前還在等等,因為我不缺錢,故我還會繼續放著等啊......我也有買投資型保單才2年,但我是規劃我退休時用的,故若您有額外的金額可以考慮看看.我兩年多一點,才投資金額才3萬多~但是我已經繳了快10萬了,因為沒辦法保險公司,都是很會算的,因有人事成本及保險成本,故才沒有什麼錢放在投資上,一定要很久的時間才有很多錢投入於投資上~不打任何廣告,單純是我的經驗~同時具有傳統壽險.投資型保單.還有傳統型基金的我~

Answer 11

1.獲利及風險，與你在銀行，在投信，在保險公司購買無關，那於基金的操作有關，且這沒有一定的～你所要考慮的，應該是成本～
2.每個月5000，因金額大，建議以國泰保險的創世紀甲型為考量，這是極偏重投資的投資型保險，與一般重保險要扣6年手續費(甚至更久)的投資型保單不同，這絕對有利，我詳細分析給你看(假設創甲我們設定最低保額30萬)～
(1)手續費部份，在銀行買，海外基金要3.5%，每月5000，就是175，現在銀行又都會打個7折，也要123，那一年來下是1476，3年是4428，5年是7380...而如果銀行沒打折了呢？？而國泰的創甲呢！只收一次，收完即不收，與年齡性別有關，21歲男生為例，只收12060，之後呢？每月完完全全不再收任何費用(你想要每月增加金額也不收)，划算吧~~
(2)買基金若忽然有錢，想要額外再單筆買，銀行要收3%~5%的費用，這國泰的創甲，除了上述的那筆外，無論你怎麼單筆投入，都是0%費用，划算吧~
(3)若偶爾沒錢時，想要部份贖回時，銀行要收個信託費或贖回手續費，約是0.2%左右，而國泰的創甲呢？一年只要不超過4次，都是0%，划算吧~
(4)若中間想隨著全球景氣而轉換呢？銀行要收轉換費0.5%，而國泰的創甲呢？一年只要不超過12次，都是0%，划算吧~
3.不過國泰的創甲有二樣費用是銀行不用的，還是要老實告知你，讓你比較...
(1)第二年起，每月要收100元的管理費~
(2)因為是保險，所以有個危險保費，但創甲你只要帳戶價值有超過30萬即不收取，算算約只有前4年左右要收個幾十元~幾百元，其餘的皆不收取(除非遇到全球大股災，基金跌個慘不忍賭才要再收個幾十元~幾百元....
4.另基金都約是一支3000元，你5000頂多只能買個2支，分散風險的程度較小；而投資型保單呢？最多可以選個10支，在分散風險的程度上一定甚過自己買基金....真的，若你覺得你每月5000都不會再去動了，或許在銀行買你划算，但若你會想轉換，想有時再多買一些，或有時會缺錢想贖回一下，則國泰創甲也許較划算~~另外，人都喜歡算報酬有多少？但能算的出自己的風險嗎？投資型的保單最大好處，就是可享有壽險保障~~
5.我沒有誇大投資型保單有多好多好，也沒有誇大能有多少保證報酬，而是從成本上，一一算給你看...希望能有機會與你更進一步的詳談～