『疑問』投資型商品保費疑問？？

Question

對於投資型保單有很大的疑問？
這是我在其他知識上複製的
ING 100% 30% 10% 10% 10% 0%
國泰　90% 25% 15% 10% 5% 5%
保誠 80% 50% 30% 5% 5%6.7年5%
新光 80% 40% 8% 8% 8% 0% 　
三商 90% 5% 5% 5% 5% 年年5%
宏利 90% 10% 5% 5% 5% 年年5%
統一安聯 85% 30% 10% 5% 5% 0%
台壽 80% 30% 6% 6% 6% 年年6%
南山 85% 45% 5% 5% ５ % 5%

先不管這些％數
以新光人壽來看
年繳三萬六X80%=28800
那如果年繳12萬X80%=96000
這樣的話繳費越高用在保險的費用不就越高
用在投資上的就很少了，這樣划算嗎
是繳費越高保額越高嗎？
那如果我比較注重投資，保費不想那麼高不可以嗎？
難道12萬就一定要繳九萬六保費喔......
如十年後不想繼續繳費，還留部分錢在裡面，這樣我的保障會繼續嗎？
上面都寫說幾年後就不再扣保費，那就是完全100％都在基金投資囉?
以上很多的問題，麻煩有投資型保險商品的朋友們幫忙解答，謝謝！

大家都說保費比直接買壽險便宜，阿到底是便宜多少阿？

Answer 1

其實保險費用是不是要這麼高，是要看你的業務員是怎樣幫你規劃的。

因為投資型保單的繳款類別~ 又可以分成『基本保費』跟『增額保費』這2種
基本保費：就是前6年要扣144%的部份
增額保費：每一筆增額都需扣5%的費用

而費用類別又可分成以下3種：
(1).【保單維持費】: 每月收取，新光是每個月100元，各家的保單維持費都介於80~120元之間
(2).【保險成本】: 就是投資型保單『壽險』部份的費用，每月收取，保費隨著年齡增加，每年調整一次，最高保額大約是年繳「基本保費」的80~120倍
(3).【保險費用】:前6年的需扣年繳保費的144%(保險費用的用途~ 就是保險公司與業務員的佣金囉~)

您每次所繳的保費要扣掉以上3項費用才會放進去投資基金。

舉例：
假設你一年要投資12萬在新光的投資型保單，壽險是規劃200萬，那只要「基本保費」年繳 2萬4就夠了。剩下的 9萬6可以放在「增額保費」的部份。
這樣第1年只要被扣 (24,000 × 80%) + (96,000 × 5%) = 24,000 的『保險費用』，
前6年也只要繳 (24,000 × 144%) + (96,000 × 5% × 6年) = 63,360 。
比起12萬全部放增額的 第1年需扣96,000 and 前6年需扣172,800 就便宜太多囉~
所以主要是要看你的壽險保額想規劃多少，再下去算「基本保費」會比較划算~

至於是不是繳費越高保額越高這個問題... 其實照理來講應該是。但是業務員不見得會這樣做。也是會有幫保戶規劃100萬壽險但是基本保費要12萬的這種業務員...

如果你繳了十年以後，不想再繼續繳費的話，每個月會還是扣100元的『帳戶管理費』與壽險的『保險成本』。如果你的帳戶不夠扣這2項費用的話。壽險保障就自動消失，帳戶也隨之終止。

投資型保險其實就是【定期定額基金】加上【定期壽險】。但是為什麼很多業務都說比直接買壽險便宜? 因為這個定期壽險每年都會漲價啊~
以我的保費來做例子。
我現在買20年期100萬的定期壽險 1年要繳八百多(20年都一樣不會漲)。
但是如果是投資型的話，我第1年要繳的保費只要420。
感覺上便宜一半是不是?!
但是投資型的「保險成本」每年都會依年齡調漲。漲到第10年，投資型一年的「保險成本」變成要 700塊，漲到第20年，要1千4... 所以~ 有比較便宜嗎??
麻煩客倌您動手按按計算機就知了....

說到這裡還是忍不住囉嗦一下~
我看樓主您還是重投資~ 既然一樣是盈虧自負，為何不自己去銀行買定期定額基金呢? 國外的定期定額基金只要扣3%的手續費(各家銀行還有5~7折的優惠)，一樣是每年投資12萬，投資 『 20年』只會被扣72,000的手續費。

投資型保險卻在前面幾年扣了大量費用(年繳保費的140%~200%)，其實是非常不合理的。你所投入投資型保單的資金，在平均年獲利10%的情況下，才有可能在第6年『回本』，如果獲利情形不如預期...那要連要回本都是遙遙無期...更別說是在這6年間您所損失 時間×複利 所產生的利息。

投資型保單的本質還是『保險』，不是一種『投資工具』。
而『保險』的功能是『保障與避險』，不是『投資與儲蓄』。

【買保險是不會賺錢的，就讓保障的歸保障，投資的歸投資吧~】

Answer 2

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若有打擾之處，敬請見諒

Answer 3

我解釋ㄧ下喔!
**投資型保單**收來的保費會扣3種錢
(1)附加費用(就是你上面貼的那些比率)
(2)保險成本(如果30歲的人買100萬公司要花多少風險去承擔，而換算ㄧ筆金額)
所以男女老少，保險成本都會不ㄧ樣的。
***不一定繳費越高，就會保額越高。你也可以選擇不要那麼高的保額，多存錢也行啊。
(3)管理費(保鮮公司會將客戶存的錢請基金經理人幫忙操作，還有保管的費用，和每次轉換基金標的費用)

***如果你重投資的話，保額買少就好啦！
我們最低30萬，
ex:30歲男性第一年繳7920元(90%附加費用)-----10%直接投資
第2~20年每月存3000元(5%附加費用)再扣保險成本和管理費，，
以後大約一年存下33000元
**基金轉換或提領都不會再收手續費喔!

所以像你想存多點錢啊，就可以買低一點保額喔!
**10年後你不想繳錢有沒關係，
只要你帳戶有錢扣保險成本和管理費(大概2千多)
保單會持續有效的。
***幾年後就不再扣保費，那就是完全100％都在基金投資囉?
不扣保費--不扣保險成本，但是附加費用和管理費會扣喔!

最後**大家都說保費比直接買壽險便宜，阿到底是便宜多少阿？
30歲男生買傳統壽險100萬，年繳28700
如果買投資型，他只要維持一年大約3000元的保險成本和管理費，
就可以一直擁有100萬保障囉!

Answer 4

如果你只是要投資..勸你還是別買投資型保單....不過如果你是投資保險各半..那還可以..因為投資型保單可以用較少的金額買到較高的保險(不過人死了..不就啥都沒有了..)根據我的經驗...投資跟保險還是分開比較好..

Answer 5

1.以投資兼具風險控管的角度來看絕對是划算的;因為一筆錢可以分散投資風險,又可以將自身的家庭責任風險由保險公司承擔,這是一舉兩得,這是業界以投資型商品類型來說,是無法抗衡的
2.繳費越高保額相對也越高
3.如果注重投資,我們可以保額調整降低,保費就不會很高
4.只要帳戶價值內的錢足以扣除相關固定費用(管理費及保險成本)的話,保障依舊存在,保單不會失效
5.保險公司會扣除少許%的手續費當作公司行政費用,不會是100%投入基金投資,%多寡保險公司訂定不一樣
6.給個觀念,想投資有投資的方式,需要與你聊聊,有興趣歡迎來電諮詢分享~
對投資型保單細部架構要講深入些,隨時歡迎來電或e-mail
allen chen mobil:0922-531765;e-mail:[e-mail]

Answer 6

實在看不下去,費用問題就是業務最會隱藏的事情,若是以某某阿解....年存12萬....我直接建議首年的36000放在目標扣較重的%數,剩下的84000只扣3%手續費用後直接近去投資囉!!!

Answer 7

您好：
我是台灣人壽的服務人員
希望有機會與您當面洽談
以便依您的需求量身規劃
若有資料不全之處請見諒
歡迎來電或來信洽詢

Answer 8

你好我是三商美邦人壽 明賢
繳費越高但是保額可依照你的需要調整投資型保單有分目標保險費跟額外保險費25歲男性年繳12萬壽險保障只設定50萬目標保險費就是11550元額外保險費則是108450元所以就是收11550元的90%108450的5%額外保險費的部份每一家都是
收3~6%不等(5%的比較多)第二年後就是收5%(投資12萬收6000元)再來危險保費
的部份則是依照帳戶價值來決定如果帳戶價值超過保額就不收取危險保費囉
管理費則是保單價值的0.1%最高一年收1800元那麼你一定會問為什麼保險公司
收取這樣的費用還是有人買呢?其實就是差在收費結構上的問題了!在保險公司
只要是轉換贖回每年都有一定的免費次數轉換是12次贖回是4次在銀行則是要收錢的銀行都是收取轉換金額的0.5%譬如100萬就收5000元200萬就一萬元了
贖回時銀行會收取"信託管理費"一年是0.2%假設每個月投資一萬投資10年
以9%的報酬率來算會有190萬當你贖回時就是收190萬*0.2%*10年等於38000
如果投資20年同樣以9%來算會有640萬管理費就是640萬*0.2%*20年=25萬6千元
也就是因為複利的效果銀行賺的就是這種費用差別就在保險公司是先收而銀行
是申購的時候收3%(海外基金)贖回轉換則是後收如果你只打算投資短期建議你可以跟銀行買長期還是以保險公司為主我想大部份的人都會規劃哪時候買房子車子這種的就可以跟銀行買長期來說(譬如退休金子女教育基金)就是投資型保單
我自己也有買投資型保單像管理費這種費率我也是後來知道的(看似只收0.2%但是收的錢卻是最多的)

2006-10-15 18:57:36 補充：
30歲男性買100萬壽險年繳29543元繳20年30歲男性買100萬壽險年繳26400元(第一年收90%以後收5%)

Answer 9

你有考慮過全球的大樂退這張嗎..
據我所知..好像扣%滿少的唷..
可以聊聊唷..

Answer 10

那如果我比較注重投資，保費不想那麼高不可以嗎？
如果您比較注重投資，建議您不要買投資型保單
因為即使您的保障設在最低保額(約50萬)，目標保費12萬
計畫保費也有可能在1萬多~6萬多的讓業務員彈性設定，剩餘才放入超額保費
(計畫保費攸關業務員的獎金收入，再有良心的業務員，也會為了肚皮著想吧！)
放在計劃保費的就是要被扣您上述所說的附加費用！
超額保費也需扣費用，3~6%每家不一
還有，基金帳戶還得每月扣危險成本、保單管理費
怎麼算都不划算！除非您要的是保險

是繳費越高保額越高嗎？
如果您繳12萬保障約可設定50萬~500萬，
當然500萬的保額所要扣的危險成本比50萬的高

如十年後不想繼續繳費，還留部分錢在裡面，這樣我的保障會繼續嗎？
如果基金帳戶內無法維持危險成本及保單管理費時，
當然保障就沒了，投資型保單的壽險並非終身壽險！

『上面都寫說幾年後就不再扣保費』，那就是完全100％都在基金投資囉?
這句話我有點看不懂
投資型保單沒有所謂的年期，
只要沒有繳保費，就是靠基金帳戶內的價值在維持，就還有壽險
但是每月還是會扣危險成本和保單管理費
扣光光時就沒有現金價值了，也領不到錢錢了！